Сегодня сложно представить торговую точку без банковского терминала для оплаты картой. Пластиковая карточка есть практически у каждого гражданина России и даже не одна. Банки выпускают несколько видов пластика. Как узнать, дебетовая это карта Сбербанка или кредитная, в чем особенности той и другой, попробуем разобраться.
- Зарплатные карты выдаются человеку на работе для перечисления заработной платы. Работодатель и финансовая организация заключают долгосрочное соглашение о сотрудничестве, и все работники переходят на обслуживание в данный банк. Годовая оплата ложится на работодателя. По зарплатной карте допускается овердрафт, который гасится при поступлении дохода.
Важно! Вносить средства на счет может не только организация, но и сам держатель.
- Международные дебетовые карты. Ими можно расплачиваться и снимать деньги в банкоматах по всему миру. Эти карточки подходят и для интернет-расчетов, оплаты коммунальных платежей и пр. Кредитный лимит по ним не предоставляется.
- Овердрафтные карты – нечто среднее между кредитными и дебетовыми карточками. Владелец может держать на счету собственные средства, но при этом периодически уходить в минус. По истечении определенного периода потраченные денежные средства должны вернуться обратно с начисленными процентами.
На кредитной карте, в отличие от дебетовой, лежат исключительно заемные средства. Если положить на нее свои накопления, они также будут сниматься в банкомате с комиссией, но при безналичной оплате процент не начисляется.
Дебетовая карта – это пластиковый аналог наличных денег. Зарплата или другие денежные средства поступают на счет, открытый в Сбербанке. К нему в свою очередь привязана карточка. Вы можете расплачиваться ею в пределах остатка на расчетном счете.
По некоторым видам карт (например Пенсионной) начисляется процент на остаток, обычно он небольшой и не превышает ставки депозита.
На кредитной карте находятся средства банка. Заемщик и кредитор заключают договор, согласно которому клиент может использовать заемные деньги в пределах установленного лимита, но обязуется возвращать их с процентом. Для получения кредитки обязательно подается заявка на рассмотрение, как и на обычный кредит. Только после оценки платежеспособности клиента банк может выдать пластик с кредитным лимитом. Также проверяется кредитная история человека, если в ней указаны просрочки, кредитор откажет в выдаче карты.
Главное различие – источник средств для совершения расчетов. На дебетовой карте человек держит свои личные сбережения, по кредитной – деньги берутся в долг.
Основные условия обслуживания кредиток не отличаются. По всем видам действует беспроцентный период почти два месяца. Разница лишь в величине кредитного лимита, процентной ставке, программах лояльности и привилегиях для карт премиум-сегмента.
Выбирая, что лучше — дебетовая или кредитная карта, нужно учитывать особенности последней. На израсходованные со счета деньги начисляется процент. Его не будет только при пользовании льготным периодом.
Важно! Не нужно каждый раз подавать заявку на ссуду – используйте кредитную карту, когда это необходимо.
Отчитываться о том, куда потрачены средства с кредитки, не нужно. Человек может использовать их по своему усмотрению. Лимит карты возобновляемый. Если вам одобрили кредитку на 50 тысяч рублей, вы можете ею расплачиваться, пока полностью не истратите эту сумму. Пополнив счет карты, вы сможете снова тратить с нее деньги. Средства зачисляются за вычетом положенных процентов.
Есть у карты с кредитным лимитом и недостатки. Самый главный – соблазн потратить все имеющиеся на ней деньги. Следует помнить, что их потом все равно придется возвращать. Если вы допустите просрочку, банк применит штрафные санкции, а кредитная история будет испорчена. Со злостными нарушителями работает служба взыскания банка, коллекторские агентства и даже судебные приставы.
В зависимости от того, какая у вас карта Сбербанка, различны условия ее обслуживания. Основная разница между карточками в том, что, по сути, кредитка – это обычная ссуда, которую нужно выплатить банку. Дебетовая карта необходима для сбережения собственных денег и расчетов.
3 сентября 2019
Поделитесь с друзьями
Каждый пятый житель России владеет хотя бы одной кредитной картой. Этот банковский продукт выступает палочкой-выручалочкой в трудных ситуациях, позволяет не отказывать себе в незапланированных покупках и не ждать начисления заработной платы. О видах кредитных карт, о достоинствах, недостатках и особенностях их использования — в нашей статье.
Кредитка — это пластиковая карта, расчет по которой происходит исключительно за счет средств банка. Деньги предоставляются во временное пользование при условии начисления оговоренного процента. Лимит зависит от платежеспособности владельца кредитки.
Кредитные карты различаются по уровню привилегий:
- Моментальные. Простейший пластиковый продукт, не имеющий нанесения персональной информации на лицевой стороне. Отличается минимальной стоимостью обслуживания и простейшим функционалом. Такие карты не всегда принимают в торговых точках и не используют за границей. Кроме того, моментальный продукт не подойдет для расчетов в Интернете.
- Стандартные. Распространенная разновидность, включающая в себя необходимые функции. Классика в мире кредитных карт.
- Кобрендинговые. Связаны с программами лояльности торговых сетей, брендов или авиакомпаний. Обеспечивают клиенту бонусные баллы, которые можно потратить на множество преимуществ.
- Золотые. Банковский продукт, подчеркивающий статус владельца. Предполагает привилегии: прием в банке без очереди, отдельную горячую линию, повышенное начисление бонусных баллов.
- Платиновые. Как правило, выдаются только статусным клиентам. Отличаются сверхвысокими лимитами и обширным перечнем дополнительных бонусов:
- страхование жизни;
- бесплатные консультации юриста;
- скидки на покупки.
Банки привлекают будущих клиентов привилегированными кредитными картами. Однако за заманчивой оберткой скрываются высокие ставки по кредиту, короткий льготный период и крупные штрафы за просрочку. Прежде чем оформлять золотую или платиновую карту, внимательно изучите договор с банком.
Кроме статуса, у кредитных карт много других характеристик, которые обязательно указываются в договоре при оформлени. Основные из них — в таблице.
| Процентная ставка | Годовой процент, начисляемый банком за пользование средствами |
| Кредитный лимит | Сумма, доступная для покупок и оплаты услуг |
| Льготный период | Количество дней, доступное для беспроцентного пользования средствами со счета |
| Годовое обслуживание | Карта может быть бесплатной или оплачиваться по тарифу |
| Платежная система | Распространены карты, эмитированные на базе Visa или MasterCard. Встречаются платиновые кредитки с American Express |
| Бонусные программы | Получение скидок при посещении заведений или оплате товаров |
| Кэшбэк | Часть потраченных средств возвращается обратно на счет |
Важно помнить, что
- процентная ставка по кредитным картам значительно выше, чем начисления за обычный потребительский кредит;
- выходить за рамки установленного льготного периода регулярно очень невыгодно для клиента.
Кредитка – сложный расчетный инструмент. Оговорить все его характеристики за один визит в банк не всегда возможно. Есть нюансы, которые редко обсуждаются с клиентом. Однако упущение мелочей может стать причиной больших неудобств для него. На что необходимо обратить внимание при выборе карты:
- Возобновляемый лимит. Практически все кредитные карты работают по принципу возобновляемого лимита. После внесения потраченных средств на счет клиенту доступно и использование имеющегося остатка, и трата только что переведенных средств. Впрочем, есть так называемые неревольверные кредитные карты. Ими нельзя пользоваться вплоть до полного погашения займа.
- Использование за границей. Даже привилегированные карты могут не срабатывать за границей. Подобные ограничения обычно устанавливаются банком в целях безопасности. Перед поездкой стоит заранее уточнить по телефону горячей линии об использовании кредитки в стране пребывания .
- Наличие чипа. Чипированные карты отличаются высоким уровнем безопасности. Их сложнее скопировать, а значит, они сокращают вероятность списания средств мошенниками через банкоматы или терминалы. Дополнительно чип хранит информацию о последних операциях, проведенных с использованием пластика.
- Валюта счета. Весьма небезопасно оформлять кредитные карты в зарубежной валюте. Резкий скачок доллара или евро может стать причиной внезапного роста задолженности перед банком. Лучше всего выбрать банковский продукт с рублевым счетом. Если карту планируется использовать в путешествиях, то рубли будут автоматически конвертироваться в валюту другого государства в момент оплаты.
- Штрафные санкции. Некоторые банки за просрочку в пару рублей моментально списывают со счета ощутимую сумму. В результате долг растет, как снежный ком.
- Удобство. Карты принимают повсеместно, кредитки выручают, если нет денег до зарплаты, позволяют не откладывать покупки.
- Возможность пользоваться в рамках льготного периода. Если погасить долг до окончания грейс-периода, собственные деньги вы не потеряете.
- Сложный механизм начисления процентов. Период пользования кредиткой делится на временные отрезки, каждый действует в рамках собственного льготного периода. Это приводит к сложностям при расчете процентов.
- Комиссия за снятие наличных. Большинство кредитных карт не подходит для снятия средств со счета. Комиссия за операцию доходит до нескольких тысяч рублей.
- Процентная ставка. В среднем плата за потраченные средства в три раза выше процентов по потребительским займам.
- Сложность закрытия. Кредитку не всегда удается закрыть с первого раза. Клиент сталкивается со списанием процентов, платой за годовое обслуживание и другими платежами.
- Риск серьезно испортить кредитную историю. Просрочки по платежам моментально отображаются в кредитном бюро владельца, что усложняет получение кредитов или ипотеки в будущем.
Кредитные карты – банковский продукт, требующий грамотного использования. Они оформляются как запасной кошелек или для оплаты покупок и услуг в путешествиях.
Продукт использовать выгодно, если
- вносить платежи по графику;
- проводить операции безналичным путем;
- участвовать в бонусных программах.
Непонимание механизма этого финансового инструмента и нарушение правил приводит к неприятным последствиям.
Поделитесь с друзьями:
Проблема выбора: какую кредитку заказать и чем карты отличаются, стоит перед многими клиентами банков. Выбор отталкивается от того какие цели преследует заемщик.
Кредитка – это возможность использовать заемные средства, которые предоставляет банк. Но за это кредитор взимает проценты. Однако, есть карточки, которые позволяют держателю экономить:
Большая часть эмитентов России выпускает карты Visa и MasterCard. Валюта первой – это доллар США. Валюта второй – это Евро. Выбирать кредиту для покупок зарубежом следует из того какая денежная единица ходит в стране. Для использования внутри страны не имеет значение выбор платежной системы.
Кобрендовые карточки – это совместный кредитный продукт банка и его партнера, например, Аэрофлота или Торгового Центра. Плюс для держателя – это повышенные льготы, привилегии, бонусы, специальные предложения от партнера банка. Такую карту стоит выбирать если заемщик планирует часто ею пользоваться.
Банки в РФ выпускают карточки Классические, Стандартные, Платинум, Золотые. Карты класса Классик и Стандарт – выдаются быстрее и проще. Их обслуживание дороже, кредитный лимит редко превышает 500000 рублей.
Чем выше класс кредитки, тем больше привилегий у ее держателя. И тем выгоднее условия кредитования: больше кредитный лимит (порой, до 1,5 миллионов) и ниже ставка. Но оформить такую карту сложнее, кроме того она дороже в годовом обслуживании.
Хорошо разбираясь в том какую кредитку заказать и чем карты отличаются, можно оформить в банке самый выгодный продукт.