Начнем от печки. В чем главное отличие кредита от кредитной линии? Кредит – это строго определенная сумма, нередко еще и предназначенная на строго определенные цели (автокредит, ипотека и т.п.), которая выдается заемщику целиком и полностью, но только один раз. То есть, оформив кредит в 300 000 рублей сроком на 5 лет и единовременно получив наличные в кассе, дальше клиент на протяжении долгих 60 месяцев только отдает деньги согласно графику платежей.
Кредитная линия для бизнеса или потребительских нужд предполагает получение-возврат денежных средств. К этому также добавляется ряд важных параметров, главные из которых – гибкий временной режим использования займа и возможность оперировать разными суммами в пределах установленного кредитного лимита.
К примеру, если вы желаете оплатить четырехлетнее обучение в вузе, при годовой стоимости курса в 60 тысяч рублей, то банк может предоставить вам кредитную линию в размере 240 000 рублей. Особенность в том, что эти деньги вы используете не сразу, а частями: 30 тысяч – первый семестр, второй семестр — еще 30 000, и так далее. Пока установленный кредитный лимит (240 000) не исчерпается. Но к этому моменту закончится и обучение в вузе.
Условия погашения кредитной линии определяются банком в договоре, но общее правило – каждый месяц необходимо возвращать на ссудный счет определенный процент от суммы фактической задолженности (как правило, не менее 10%). А к моменту окончания срока действия кредитной линии, долг должен быть погашен полностью. Дополнительный бонус: в процессе использования кредитной линии проценты насчитываются только на сумму фактически использованного кредита.
Кредитная линия — юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитная линия обычно открывается в пределах определенного крупного контракта, исполняемого в течение длительного срока, или в пределах фиксированного срока кредитных отношений банка с клиентом.
Итак, когда банк решает предоставить вам кредитную линию, он сначала устанавливает предельный лимит – в зависимости от уровня вашего дохода, срока и целей кредитования, а затем дает вам право использовать и возвращать деньги частями, в гибком режиме, в рамках определенного договором срока кредитования.
Невозобновляемая кредитная линия также часто используется при целевом кредитовании: ипотека, образование, автокредит.
Деньгами, которые вы вернули на счет, можно пользоваться снова и снова, пока ваша кредитная линия остается активной.
Револьверная кредитная линия может быть предоставлена не только в виде карты, но и в виде специального банковского счета, что очень удобно для предпринимателей.
Совет, который можно дать пользователям кредитных линий любого вида, но особенно – возобновляемых: не увлекайтесь. Помните, что бесплатных пирожных не бывает, а гибкий график выплат и сокращенные размеры обязательных платежей предусматривают повышенную ответственность и финансовую дисциплину заемщика.
Особый вид предоставления займов, который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно – такие операции именуются траншем. Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика. Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.
Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.
Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.
Договор на открытие кредитной линии – специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.
В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.
Кредитная линия – вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.
Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации – это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.
Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по кредиту.
Размер процентной ставки – одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:
- Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
- Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.
Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.
Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.
Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.
Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%. Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила. В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.
Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации – в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств. Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы. В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.
Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте кредитную карту с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.
Классическая кредитная карта в евро без льготного периода со стандартными функциями
Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
Процентная ставка устанавливается по решению Банка
Размер кредита устанавливается Банком индивидуально и не может превышать шести среднемесячных заработных плат.
В банкоматах (эквивалент в евро):
- 100 000 руб. в день;
- 600 000 руб в месяц.
В ПВН (эквивалент в евро):
- 300 000 руб. в день;
- 600 000 руб в месяц.
Владельцам карты предоставляется возможность получать скидки до 20% при оплате товаров и услуг в категориях:
- красота и здоровье;
- одежда и аксессуары;
- кафе и рестораны;
- для дома и семьи;
- образование и культура;
- отдых и развлечения;
- детский мир.
300 руб. (эквивалент в евро по курсу ЦБ РФ на момент отражения комиссии по счету) – карта с индивидуальным дизайном. Услуга доступна для карт платежной системы Visa.
Комиссия взимается в сумме 60 руб. (эквивалент в евро по курсу ЦБ РФ на момент отражения комиссии по счету) в месяц
Комиссия взимается в сумме 60 руб. (эквивалент в евро по курсу ЦБ РФ на момент отражения комиссии по счету) в месяц
До двух дополнительных карт
Мин. 120 руб. (эквивалент в евро по курсу ЦБ РФ на момент отражения комиссии по счету)
Мин. 120 руб. (эквивалент в евро по курсу ЦБ РФ на момент отражения комиссии по счету)
Для оформления кредитной карты требуется предоставить:
- паспорт гражданина РФ;
- копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ или произвольной форме за последние 6 месяцев.
- копия ИНН;
- копия СНИЛС;
- копия свидетельства о регистрации (расторжении) брака
Обязательная информация о работодателе:
- ИНН;
- ОГРН;
- банк, в котором открыт расчетный счет.
- Консьерж-сервис
- Участие в дисконтной программе Банка
- Возможен выпуск карты с индивидуальным дизайном
- Низкая комиссия за снятие наличных
- Доступна для заемщиков с 18 лет
- Бесплатное СМС-информирование
- Технология бесконтактной оплаты MasterCard PayPass / Visa payWave
- Безопасные расчеты в сети интернет с системой 3D-Secure
- Отсутствие льготного периода
- Обязательное документальное подтверждение дохода и занятости
- Требуется постоянная регистрация в регионе присутствия Банка
Еще 5 плюсов
от 22 % годовых
до 1 000 000 €
19 % годовых
до 13 605 €
от 15 % годовых
до 3 000 000 €
от 15,7 % годовых
до 20 000 €
21,7 % годовых
до 300 000 €
от 29,9 % годовых
до 300 000 €
от 22 % годовых
до 1 000 000 €
19 % годовых
до 13 605 €
19 % годовых
до 15 874 €
от 24 % годовых
от 1 €
19 % годовых
до 13 605 €
20 % годовых
до 600 000 €
18 % годовых
до 350 000 €
19 % годовых
до 15 874 €
18 % годовых
до 350 000 €
от 24 % годовых
от 1 €
24 % годовых
от 1 000 €
18 % годовых
до 350 000 €
от 15,7 % годовых
до 1 500 000 €
от 15,7 % годовых
до 25 000 €
от 22 % годовых
до 1 000 000 €
20 % годовых
до 600 000 €
24 % годовых
от 1 000 €
от 24 % годовых
от 1 €
19 % годовых
до 15 874 €
20,7 % годовых
до 500 000 €
27,7 % годовых
до 150 000 €
Бизнес сконцентрирован на Юге России. Предоставляет широкий спектр услуг для всех категорий клиентов.
- Размер банка 62 место по активам
- Мнение клиентов 31 место в народном рейтинге
- Кредитоспособность Не определен Не определена кредитоспособность (RAEX) уровень кредитоспособности (RAEX)
Смотреть рейтинги
- Что такое кредитная карта и чем она отличается от дебетовой?
- Как работает кредитка? О каких нюансах надо знать владельцу карты.
- Для каких операций можно применять кредитную карту? Есть ли ограничения?
- Как снять наличные с кредитки с максимальной выгодой?
- Как правильно погашать долг по кредитной карте?
- Если я решу закрыть кредитную карту, то что я должен и сколько это займет времени?
Дебетовая карта предполагает использование личных средств держателя, хранящихся на карточном счёте. Расходные операции осуществляются в пределах заранее внесённых (поступивших) на карту сумм.
Характеристики кредитных карт, представленных на рынке, существенно разнятся. Но во всех случаях основной принцип их работы заключается в использовании держателем средств банка с их последующим возвратом.
Самый простой способ снятия наличных с кредитной карты – операция через банкомат. Как правило, финансово выгоднее в данном случае использовать банкомат эмитента или одного из банков-партнёров кредитодателя. При снятии средств через сторонние банки комиссия обычно выше.
При этом никто не запрещает заёмщику погашать долг раньше и/или бо́льшими суммами. Это выгодно, поскольку тогда сумма процентов будет меньше. А возврат заёмных средств в пределах грейс-периода (при его наличии) позволяет вовсе избежать оплаты процентов.
Закрытие кредитной карты происходит на основании заявления её держателя – чаще письменного, в некоторых случаях электронного. Остаток на счёте должен быть нулевым. Если остаток положительный, нередко его можно обнулить непосредственно при подаче заявления (например, перевести средства на другой счёт). Отрицательного остатка быть не должно.