Банковские платежные карты, частью которых также являются и кредитки, выпускаются в самом разнообразном виде — они могут отличаться по материалу изготовления, цвету и дизайну оформления, технологиям персонификации и защиты, а могут и вовсе быть лишены физического носителя, существуя только в виртуальном мире. Чтобы не углубляться в описание всех возможных карточных вариаций, рассмотрим вопрос более узко — какой вид могут приобретать карты кредитные, поскольку именно им и посвящен этот сайт.
Сразу оговоримся, вся типология карт — это, главным образом, вопрос престижа, статуса и некоторых дополнительных привилегий. Самую главную задачу — выступать средством платежа и способом быстрого и легкого кредитования — с успехом решает даже самая простейшая кредитка, выпущенная за несколько минут и даже без вашего имени на лицевой стороне. Вместе с тем, обладатели наиболее престижных карт (платиновых и выше), как правило, люди весьма состоятельные, и получение кредита на шопинг или путешествия их интересует в самую последнюю очередь, хотя сам по себе кредит нужен даже богачам. Однако, для массового обслуживания банками чаще всего используются классические и золотые кредитные карты.
Каждая платежная система придумала собственную классификацию карточек, но, отличаясь в названиях и внешнем виде, они едины в предназначении и уровне включенного в них сервиса.
Кредитные карты VISA:
Visa Electron — самый простой тип карт, редко используется в качестве кредиток, применяется только для расчетов в магазинах и снятия наличных. Обслуживание карт чаще всего бесплатное или стоит 100-200 рублей в год.
Visa Classic — самый распространенный тип кредитных карт, который обладает полным функционалом и применяется в качестве средства платежа в любом месте. Ежегодное обслуживание карты стоит 600-1000 рублей.
Visa Gold — более престижная карта, она предусматривает большее доверие к ее держателю, повышенный кредитный лимит и дополнительные скидки, привилегии и страховые программы, однако, в последнее время из-за массового выпуска и общедоступности ее премиальность заметно снизилась. Ежегодное обслуживание карты стоит 1500-3000 рублей.
Visa Platinum — карта, стоящая на следующей ступеньке после золотой, имеет гораздо большие лимиты и привилегии, и реально подчеркивает уникальный статус ее владельца. Чаще всего требует хранения крупной суммы денег на счету, кроме высокой платы за обслуживание.
Visa Signature, Visa Infinite, Visa Black Card — самые престижные карты для состоятельных клиентов, гарантируют принадлежность своих владельцев к верхушке общества. Стоимость их обслуживания достигает нескольких тысяч долларов в год.
Кредитные карты MasterCard:
MasterCard Standart — классический вариант кредитной карты, который обладает полным функционалом и применяется в качестве средства платежа в любом месте. Ежегодное обслуживание карты стоит 600-1000 рублей.
MasterCard Gold — карта более высокого класса, она означает повышенное доверие к ее держателю, увеличенный кредитный лимит и дополнительные скидки, привилегии и страховые программы, однако, в последнее время из-за массового выпуска и общедоступности ее статусность заметно снизилась. Ежегодное обслуживание карты стоит 1500-3000 рублей.
MasterCard World — карта, предназначенная для использования путешественниками по всему миру, она близка по уровню своего обслуживания к золотой и специализируется на получении максимальной выгоды в любой точке земного шара.
MasterCard Platinum — карта следующего уровня после золотой, имеет гораздо большие лимиты и класс обслуживания, она реально подчеркивает уникальный статус ее владельца. Чаще всего требует хранения крупной суммы денег на счету, кроме высокой платы за обслуживание.
MasterCard World Black Edition, MasterCard World Elite — самые престижные карты для состоятельных клиентов, гарантируют принадлежность своих владельцев к верхушке общества. Стоимость их обслуживания достигает нескольких тысяч долларов в год.
Кредитные карты American Express:
American Express Green — базовая или классическая карта, которая обладает полным функционалом и применяется в качестве средства платежа в любом месте. Ежегодное обслуживание карты стоит около 1000 рублей.
American Express Gold — карта более высокого уровня, она показывает более престижный статус ее держателя, предоставляет увеличенный кредитный лимит и дополнительные скидки, привилегии и страховые программы. Ежегодное обслуживание такой карты стоит около 3000 рублей.
American Express Platinum — карта по классу следующая после золотой, она включает гораздо большие лимиты и уровень сервиса, причем, реально подчеркивает элитный статус ее владельца. Чаще всего требует хранения крупной суммы денег на счету, помимо более высокой платы за обслуживание.
American Express Centurion — самая престижная карта для состоятельных клиентов, гарантируют принадлежность своих владельцев к элите общества. Стоимость ее обслуживания достигает нескольких тысяч долларов в год.
Платежные системы формируют свои карточные продукты, ориентируясь на уровень доходов и социальное положение потребителей. Каждому сегменту соответствует своя категория карты, которая определяет статус ее обладателя. Чем она выше, тем больше дополнительных возможностей и сервисов получает держатель карты.
Доминирующие на российском рынке платежные системы VISA International и Masterсard WorldWide выделяют три основные категории карт: электронные, классические и премиальные.
Электронные – это кредитные или дебетовые карты начального уровня Visa Electron, VISA Electron Instant Issue, Masterсard Electronic, Masterсard Instant Issue и Maestrо. Имеют низкую стоимость годового обслуживания. Используются только в банкоматах и POS-терминалах. По ним невозможен перерасход средств. Такие карты считаются самыми защищенными, так как при их использовании обязательна авторизация операций в режиме реального времени. С их помощью невозможно проведение операций в сети Интернет. Часто выдаются банками в рамках зарплатных проектов и программ розничного кредитования, предлагаются бесплатно к другим банковским продуктам, например вкладам.
Карты Instant Issue не персонализированы. На их лицевой стороне не указывается фамилия держателя. Предназначены для моментальной выдачи клиенту.
В среднем стоимость годового обслуживания электронной карты в российском банке составляет 300 рублей. Многие банки выдают их бесплатно.
Классические карты — VISA Classic и Masterсard Standard. Они могут быть кредитными и дебетовыми, рассчитаны для людей со стабильным доходом, имеют наиболее оптимальное соотношение затрат на обслуживание карты и предоставляемого банком и платежной системой сервиса.
Карты эмбоссированы – то есть имя держателя, номер и срок ее действия выдавлены на лицевой стороне. Это дает возможность пользоваться ими с помощью как электронных устройств обслуживания (банкоматы, терминалы), так и механических (импринтер).
По карте можно совершать безналичную оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, в сети Интернет, получать наличные денежные средства в банкоматах, отделениях и кассах своего банка и других кредитных организаций как в России, так и за рубежом. Держателям Classic или Standard предоставляется сервис экстренной выдачи наличных или изготовления временной карты — в случае утраты ее за рубежом.
Стоимость годового обслуживания классических карт и требование первоначального взноса по ним в банках различаются. Например, Сбербанк за первый год использования такой карты взимает 750 рублей, за каждый последующий – 450. Первоначальный взнос на счет банковской карты — по усмотрению клиента. В Московском Кредитном Банке комиссию за обслуживание с клиента возьмут за весь срок действия карты сразу в размере 450 рублей. На счете карты необходимо разместить минимальный первоначальный взнос в размере 1,5 тыс. рублей.
Премиальные карты – кредитные и дебетовые карты уровня Gold и Platinum, а также карты VISA Infinite и Masterсard World Signia. Эти карты помимо основной платежной функции предоставляют ее держателю ряд дополнительных сервисов.
Каждый тип премиальной карты имеет собственное наполнение, предлагаемое платежной системой. Обладатели золотых карт обеспечиваются информационным обслуживанием. Услуга позволяет клиенту узнать, какие документы нужны для получения визы, в какую поликлинику лучше обратиться, находясь в поездке, и т. д. Могут предлагаться различные страховые программы от банков, а также участие в программе привилегий – держатели карт получают дисконт в ресторанах, бутиках, при бронировании отеля или аренде автомобиля и др.
В случае утери или кражи обладатель карты может максимально быстро получить новую или снять наличные со счета практически в любой точке мира. Для этого ему нужно позвонить в службу поддержки по номеру телефона, соответствующему той стране, в которой он находится. Узнать номера телефонов можно на официальных сайтах платежных систем.
Держателям платиновых карт также доступны все эти сервисы, только на лучших условиях.
В Европе карты премиального сегмента открываются лишь лицам с высоким доходом и занимающим значительные должности. Как правило, эти карты включают в себя наполнение различными дополнительными сервисами и привилегиями. В России дело обстоит иначе. Банки сами определяют сегмент клиентов и наполнение карты. Не оснащая золотые и платиновые карты множеством дополнительных услуг и возможностей, банки делают их доступными для рядовых граждан. В итоге на российском рынке сегодня имеются премиальные карты Gold и Platinum совершенно различных уровней.
У ТКС Банка совершенно другая стратегия. Он выпускает только платиновые карты платежной системы Masterсard WorldWide. Первый год обслуживания карты осуществляется банком бесплатно, далее – 590 рублей в год. Кредитный лимит устанавливается индивидуально, но может быть увеличен до 300 тыс. рублей, а для активных пользователей — до 2 млн (тарифы на лето 2011 года). Наполнение карты дополнительными сервисами минимальное: круглосуточная связь с банком через кол-центр, а также электронная и почтовая связь. Такие карты скорее массовые, чем премиальные. Число эмитированных банком карт превысило уже 1 млн штук.
У обеих платежных систем есть действительно премиальные карты не для всех — Masterсard World Signia и Visa Infinite, которые обязательно включают консъерж-сервис и страхование выезжающих за рубеж. Такие карты изначально дорогие, и сделать их массовым продуктом невозможно. Стоимость годового обслуживания может составлять несколько десятков тысяч рублей.
По данным Центробанка на 1 апреля 2011 года, российскими банками эмитировано более 146 млн карт. Общий их объем в России международные платежные системы не раскрывают. Приблизительно совокупная доля карт на рынке составляет около 85% , в том числе премиальных — 2%.
Банковская карта — это пластиковая карта, которая обязательно привязана к одному расчетному банковскому счету. Ее можно использовать для оплаты услуг или товаров, а так же для снятия наличных.
Кредитные — эти карты используются для доступа к заемным деньгам, которые во время совершения платежа автоматически берутся в долг у банка, однако эти средства необходимо будет вернуть.
- 1. Виды кредитных карт по международным платежным системам. В мире общепризнаны два гиганта по карточным платежным системам:
- — Visa
- — Mastercard
В России больше распространены кредитные карты VISA.
2. Виды кредитных карт по категории средств. При этом различают дебетовые карты и кредитные карты.
Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная карточка предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции записываются в кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.
Дебетовые карточки предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки, на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.
В отдельных банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превратиться в кредитную карту. Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально. Величина кредита, к примеру, может зависеть от и сумм постоянных остатков на специальном карточном счете и регулярности пополнения лимита.
Основное отличие этих видов кредитных карт в том, что с дебетовой картой вы не можете залезать в долг перед банком, а с кредитной картой можете пользоваться кредитными средствами в пределах установленного вам банком лимита .
Далее остановимся на использовании кредитных карточек, т.е. с возможностью кредитования.
3. Виды кредитных карт по отсрочке погашения. Различают кредитные карты с льготным периодом кредитования и без льготного периода.
4. Виды кредитных карт по бонусам. В этой градации различают совместные (или, кобрэндинговые) кредитные карты и обычные. Обычно кобрэндинговые карты — это карты, выпускаемые при участии сторонних компаний, заинтересованных в привлечении новых клиентов и предлагающих свои бонусы владельцам таких карт .
Например, в России распространенный пример кобрэндинговых карт — это банковские карты, выпущенные совместно с авиакомпаниями. Это востребованный продукт, т.к. с одной стороны кредитная карта часто необходима в путешествии, а с другой стороны, люди на чем-то летают в эти путешествия. И выгода для владельца карты в том, что при пользовании такой картой ему начисляются бонусные баллы на авиаперелеты. Эти бонусы затем превращаются в скидки на авиабилеты.
- 5. Виды кредитных карт по статусу и обслуживанию. Пожалуй, самая известная в быту градация. Тут виды кредитных карт делятся на:
- — Electron/Cirrus/Maestro;
- — Classic/Mass;
- — Gold;
- — Platinum;
- — Элитные карты ограниченного тиража.
Между собой они отличаются не только статусом и уровнем престижа, но и мерой обслуживания, комиссиями за использование, кредитными лимитами, мерами защиты и т.д
- 6. Виды кредитных карт по накоплению и экономии. Здесь виды кредитных карт делятся на:
- — смешанные карты с возможностью накопления;
- — кредитные карты с функцией cash back;
- — обычные карты.
Карты с возможностью накопления подразумевают, что если карта пополняема личными средствами (смешанная или дебетовая), то на внесенную вам сумму каждый месяц начисляется небольшой процент — т.е. имеет место банковский вклад.
Кредитные карты с функцие cash back позволяют вам вернуть часть денег за покупку на свой карточный счет. Суммы эти конечно малы (в среднем до 1%) и введены для стимулирования клиента на покупки.
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
Многими банками допускается овердрафт — перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае — повышенные.
Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой.
лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.
В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку — эквайру.
Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 — 5% от суммы сделки .
В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.
Таким образом, рынок современных банковских кредитных карт достаточно разнообразен и служит для современного потребителя активным помощником в разнообразии потребления различных услуг и приобретения товаров.