В последнее время стало популярным оформлять кредитные карты и пользоваться ими для удовлетворения своих потребностей. Это наиболее удобный способ кредитования для заемщиков. Но нередко клиенты не рассчитывают свои силы и обрастают долгами. Что делать, если возникла кредитная задолженность по карте?
Кредитная карта – удобный способ кредитования, при котором заемщик получает на руки пластик с определенной денежной суммой на нем. С помощью данного продукта клиент имеет возможность осуществлять безналичные платежи в любых магазинах и иных заведениях. Некоторые банковские учреждения разрешают снимать деньги.
Условия выдачи кредитных карточек обычно предлагаются менее выгодные, чем при оформлении потребительского займа. Процентные ставки часто на несколько пунктов выше, соответственно, переплата больше. Зато предлагается возобновляемая кредитная линия при условии, что человек добросовестно вносит обязательные платежи.
Обязательные платежи составляют определенный процент от размера кредита. Платить их требуется в конкретную дату, установленную банком. Оплата происходит раз в месяц. Если пропустить срок хотя бы на один день, то уже начнут начисляться пени, которые рассчитываются от суммы просроченного долга. Также может быть наложен штраф, который обычно имеет фиксированную величину, например, 500 рублей.
В результате этого размер кредита растет ежедневно и в скором времени может образоваться неподъемная сумма. Поэтому важно своевременно вносить обязательные платежи. Если в материальном плане появились трудности, лучше сразу же сообщить об этом банку и попробовать найти выход из ситуации вместе.
Но не всегда причина просрочки кроется в финансовых проблемах заемщика. Есть обстоятельства, которые возникают по рассеянности, невнимательности клиента. К ним можно отнести следующее:
- Несвоевременное перечисление средств в банк. Такое нередко случается с людьми, которые погашают кредиты через другие банковские организации. Перевод средств с одного учреждения в другое может занять несколько дней. В результате заемщик отправляет сумму в день обязательного платежа, а приходит она кредитору только через дня 2-3. За это время банк уже успевает начислить пени и штрафы.
- Оплата за услуги. Иногда клиенты просто перестают пользоваться кредитной картой, а отключить платные услуги забывают или просто не знают, что это нужно сделать. В итоге плата за них продолжает взиматься.
- Утеря карточки. Если заемщик потерял кредитку, ей могут воспользоваться злоумышленники. Долг, образованный ими, будет взыскиваться с владельца карты. И в большинстве случаев никакие заявления в правоохранительные органы не помогают. Есть шанс решить вопрос в суде, но нужно будет доказать факт утери.
Таким образом, причин образования кредитной задолженности есть много. Чтобы их избежать, необходимо добросовестно исполнять свои долговые обязательства, бережно хранить карту.
Если заемщик допускает просрочки по кредитке, его ждет много неприятных последствий. Чем больше человек не платит займ, тем больше проблем возникает. Помимо пеней и просрочек, описанных выше, клиента ждет следующее:
- Звонки от кредитора с просьбой оплатить задолженность. Связавшись с должником, сотрудники будут выяснять причину просрочки, напомнят дату и сумму погашения, предупредят о последствиях.
- Блокировка кредитной карты и направление письменного уведомления о необходимости оплаты долга.
- Передача задолженности коллекторам. Контакты с этими специалистами не всегда приятны. Они постоянно звонят должнику и даже его родственникам, друзьям, приходят домой. Иногда они пользуются незаконными методами: угрожают, применяют физическое насилие.
- Подача искового заявления в судебный орган. Это радикальная мера, но она может сыграть в пользу заемщика, если он сможет доказать уважительность причины просрочки. Если же этого сделать не получится, то имущество должника будет продано, будет наложен арест на банковский вклад, запрет на выезд за границу.
Помимо указанных последствий появление задолженности по кредитной карте чревато ухудшением кредитной истории. Она важна для человека, так как при плохой репутации будет очень сложно оформить кредит в будущем.
Если возникли трудности в финансовом плане, требуется как можно быстрее обратиться в банк и объяснить ситуацию. Кредитор поможет подобрать вариант решения проблемы, но при этом важно доказать, что причина невозможности дальнейшего погашения является уважительной.
В качестве уважительных банки признают следующие обстоятельства:
- Увольнение с работы.
- Уменьшение заработной платы.
- Необходимость в дорогостоящем лечении.
- Появление в семье маленького ребенка.
Это наиболее частные причины, называемые заемщиками. Но этот перечень не является исчерпывающим. Главное, чтобы обстоятельство, препятствующее погашению задолженности по кредитной карте, возникло не по воле клиента.
Если кредитор признает причину неуплаты уважительной, он пойдет навстречу должнику. Ведь банкам выгоднее облегчить процесс погашения, чем вовсе лишиться своих денег и доводить дело до судебного разбирательства.
Банковское учреждение может предложить заемщику отсрочку оплаты долга. Эта услуга представляет собой освобождение от погашения основного долга, процентов или того и другого на определенный срок. Обычно отсрочка составляет не более 12 месяцев.
Этот вариант решения проблемы подходит клиентам, которые имеют материальные трудности временного характера. Потому что после окончания срока данной услуги понадобится продолжить погашать долг на прежних условиях.
Если у заемщика есть возможность платить дальше, но он не может вносить установленную банком сумму в полном размере, то для него подойдет вариант уменьшения ежемесячного платежа. Снижение величины взноса осуществляется за счет увеличения срока кредитования.
Рефинансирование представляет собой перекредитование. Схема услуги следующая: заемщик оформляет новый кредит для погашения старого. Как правило, получение нового кредита осуществляется в стороннем банковском учреждении.
Но вторая программа кредитования должна предлагать более выгодные условия, чем первая. Только так процесс погашения будет облегчен, и финансовая нагрузка клиента снизится.
Чтобы избежать задолженности по кредитной карте, необходимо придерживаться следующих правил:
- Погашать обязательные платежи строго в установленную кредитором дату.
- Уточнять время перевода денег, если они отправляются через другой банк, и вносить платеж с учетом этого. Но все же лучше всего оплачивать долг в том же банковском учреждении, где оформлена кредитная карточка.
- Правильно закрывать кредитку, отключая все платные опции.
- При возникновении проблем в материальном плане не бегать от кредитора, а сразу предупредить об этом.
Таким образом, задолженность по кредитной карте возникает вследствие неисполнения долговых обязательств. Для благоприятного решения проблемы необходимо обратиться к кредитору и постараться достигнуть мирного соглашения.
Пользоваться кредитками удобно, однако прибегая к помощи заемных средств, следует заранее изучить, как правильно работать с картой и вносить средства в счет погашения. Неверное понимание условий договора с кредитором часто приводит к тому, что у заемщика образуется долг по кредитной карте из просроченных платежей и начисленных штрафов.
Для возникновения просроченной задолженности достаточно неправильно прочитать условия пользования кредиткой. Дело в том, что при выпуске разных карт применяются свои программы с комиссиями за определенные виды услуг или бесплатным подключением сервиса банка. Иногда задолженность образуется по кредитке, которой вовсе не пользовались. Чтобы избежать неприятностей при эмиссии карты, следует внимательнее изучить, по каким причинам чаще всего возникает долг:
- Неправильное обналичивание. Заемщик, снимая средства в банкомате, полагает, что должен банку ровно ту суму, которую обналичил. На самом деле, по большинству кредитных карт действует банковская комиссия, а за использование средств наличными начисляют повышенный процент, не говоря уже о потере льготного беспроцентного периода.
- При выдаче кредитки банк сообщает, что клиент может свободно пользоваться деньгами в течение грейс-периода, забывая упомянуть о необходимости внесения минимального платежа в течение этого срока. У каждого банка свои понятия о сумме минимального взноса. Это может быть 1/5 или 1/8 от суммы общего долга.
- Взимание платы за подключенные опции происходит даже тогда, когда клиент не пользуется заемными средствами. Часто для удобного пользования картой подключают смс-информирование, а затем, после погашения долга, забывают о существовании карты. Банк напомнит об образовании просроченной задолженности, когда спишет средства за платные опции и обслуживание, не забыв начислить штраф за просрочку и процент за использование средств с баланса для оплаты сервиса.
- Снятие средств мошенниками в результате кражи или потери пластика. Чтобы не произошло несанкционированное списание, карточку следует заблокировать сразу после обнаружения факта пропажи, а также сообщить об этом в банк и полицию.
Отдельного рассмотрения заслуживают причины, связанные с несоблюдением правил пользования картой и незнанием особенностей обслуживания долга.
Незнание условий не освобождает от ответственности перед кредитором. При подписании договора следует внимательно изучить каждый пункт договора и уточнить детали работы с карточкой у менеджера отделения. Рекомендуется задать следующие вопросы:
- Когда наступает дата платежа.
- Как действует беспроцентный период.
- При каких обстоятельствах вносят обязательный платеж.
- Какие комиссии и платежи банк назначает за различного рода услуги.
- Когда начисляют штраф, пени, и как их рассчитывать.
Необходимо понимать, что при платном годовом обслуживании, эмитент обязательно снимет с баланса карточки некоторую сумму, а затем начислит проценты за использованную сумму. Клиент может не подозревать, что по кредитке образовался долг, пока банк не оповестит о необходимости погашения задолженности.
Неверное толкование грейс-периода приводит к образованию просроченного долга. Понятие льготный период объединяет собой два срока:
Расчетный период подразумевает возможность свободного расходования средств по карточке (чаще всего, это 1 месяц). По завершении расчетного срока эмитент формирует выписку с указанием потраченной суммы. Также банк рассчитывает минимальную сумму к оплате и определяет дату внесения платежа.
Когда клиент намерен воспользоваться беспроцентной ссудой, всю одолженную сумму необходимо внести в течение последующего периода, называемого платежным.
Не стоит затягивать с оплатой по кредиту, откладывая внесение средств на последний день. В зависимости от выбранного метода пополнения счета, время обработки платежа и зачисления на кредитный счет может длиться несколько дней.
Даже если клиент вовремя перечислил средства, необходимо, чтобы они вовремя попали на кредитный счет. С особой осторожностью контролируют пополнение долга с помощью межбанковского перевода – сумма приходит на счет в течение 3-5 дней. Если оплата происходит в праздничный или выходной, деньги могут поступить на следующий операционный день.
Если просрочка все-таки возникла и погасить долг не удается, необходимо срочно решить вопрос с приостановкой начисления новых процентов и штрафов. Есть несколько способов, как урегулировать проблему с банком, ликвидировав долг.
У каждого кредитора предусмотрены разные решения, что делать, если долги по кредитным картам не погашаются.
Когда заемщик уверен, что сможет решить финансовые затруднения в течение некоторого времени, финансовое учреждение может снять с заемщика начисление штрафов и согласовать некоторый перерыв в платежах.
Банк – коммерческая организация, поэтому отсрочка платежей редко предоставляется полностью, как правило, кредитор предлагает отложить погашение основного долга на несколько месяцев, сохранив при этом требование погашать начисленные проценты. Срок действия отсрочки – не более 1 года, однако чаще согласовывают период на 1-3 месяца.
Если сумма обязательств ежемесячно обрастает штрафами и пенями, необходимо немедленно обращаться к кредитору с просьбой о реструктуризации.
Надеяться на пересмотр условий по карте можно только, если есть объективные причины и подтверждающие бумаги о:
- потере работы;
- серьезном заболевании и утрате трудоспособности;
- снижении дохода.
Когда образовался невозвратный большой долг, реструктуризация – единственный выход, который поможет снизить кредитные платежи и постепенно погасить накопившиеся кредитные обязательства.
Не стоит игнорировать предупреждения банка с угрозой обращения в суд. Процесс контроля за исполнением обязательств и принудительного взыскания четко отлажен, и списывать долг никто не будет, пока есть надежда на получение средств с продажи имущества.
Отказавшись оплачивать по кредитке, стоит приготовиться к неприятным последствиям в виде:
- начисления новых штрафов на ежемесячно растущую сумму и ежедневное добавление пеней;
- беспокойства коллекторами по домашнему адресу, на работу, родственникам;
- обращения в суд за принудительным взысканием через распродажу имущества.
Получить постановление суда не составит сложностей, поскольку механизм взыскания отлажен до мелочей. В лучшем случае, у клиенты будут сняты средства со счетов. Если этих денег не хватит, судебный пристав направит взыскание на имущество. В результате, игнорирование небольших просроченных сумм по кредитке может привести к потере имущества.
Иногда банки намеренно не беспокоят клиента в течение нескольких месяцев, поскольку им выгоднее дождаться образования крупной суммы штрафа и пеней. Штраф по кредитке может быть фиксированным за сам факт просрочки, плюс дополнительно процент от просроченной суммы платежа. Пени начисляется ежедневно на весь долг клиента, в размере от 0,1 до 2% в день.
Заемщику стоит бояться не столько начисления процентов, сколько применения штрафных санкций, многократно увеличивающих долговые обязательства в течение короткого времени.
При оформлении кредитки рекомендуется внимательно изучить условия подписываемого соглашения. Не стоит надеяться, что банк не заметит возникновения задолженности и проигнорирует пункты договора, позволяющие применять штрафы.
Чтобы избежать неприятностей с кредитором, следует серьезно отнестись к взятым обязательствам. Даже если кредиткой не пользовались, это не гарантирует, что по ней не накопился долг. Следует регулярно проверять баланс карточки, а при отсутствии потребности в ней – обратиться в банк за закрытием.
Кредитная карта — не стандартный банковский кредит. Если обычную ссуду заемщик погашает по установленному графику равными платежами, то долг по кредитной карте закрывается так, как это удобно заемщику. При этом важно понимать механизм закрытия задолженности, иначе можно оплачивать счет бесконечно.
Если вы получили кредитку, но еще ее не активировали, то и платить ничего нужно. Другое дело — если вы провели ее активацию и начали пользоваться установленной линией.
Даже если вы закрыли минус в полном объеме, не факт, что вы ничего не будете должны банку. За счет чего может образоваться долг банку по кредитной карте:
- Банк списал плату за обслуживание или за подключенные дополнительные услуги.
- Заемщик закрыл минус, но не учел, что проценты за пользования деньгами банк насчитывает и начисляется в следующем месяц. Так, например, проценты за апрель будут начислены в мае: и если вы закрыли долг полностью в апреле, в мае за счет процентов баланс снова уйдет в минус.
Если по карте образован минус, заемщик обязан внести очередной ежемесячный платеж, даже если минус составляет 50 рублей . Если этого не сделать, не избежать санкций за просрочку.
При отсутствии минуса ничего платить не нужно, но баланс следует регулярно проверять.
Если вы не планируете пользоваться кредиткой вообще, закройте ее. Только так вы избежите ситуацию, что баланс неожиданно станет отрицательным, и вы будете что-то должны. В ином случае обязательно регулярно проверяйте баланс счета.
Если на карте есть минус, заемщик должен ежемесячно вносить деньги на счет. Но основное удобство продукта — можете вносить столько, сколько вам угодно. В этом месяце можете положить 2000 рублей , в следующем 15000 .
Важные моменты для заемщиков:
- Банк указывает на минимальный размер ежемесячного платежа, заемщик обязуется этот предел соблюдать. Например, это может быть 5% от суммы долга, но не меньше 700 рублей (в каждом банке свои цифры).
- Если вы планируете закрыть долг полностью в рамках льготного периода, вы все равно должны вносить ежемесячные платежи, даже если льгота действует 100 и больше дней.
- Крайне нежелательно погашать ссуду минимальными платежами. Минимальный платеж практически полностью состоит только из процентов, поэтому если гасить долг по кредитке по такой схеме, он практически не будет уменьшаться.
Не стоит прибегать к самостоятельным расчетам, доверьте это дело банку. Он сам высчитает минимальный размер ежемесячного платежа и всю сумму долга, далее отправит заемщику соответствующее СМС-сообщение. Также информацию можно получить в интернет-банке, сейчас его подключают клиентам практически все банки на бесплатной основе.
Сложность самостоятельных расчетов заключается в том, что баланс кредитной карточки может меняться каждый день, держатель может совершать сколько угодно приходных и расходных операций, поэтому проценты будут начисляться каждый день на разные суммы.
Банк ежемесячно в одну и ту же дату формирует выписку по карте за предыдущий отчетный месяц. Этот документ можно запросить в интернет-банке. В выписке отражаются все движения средств, размер минимального платежа и дата, до которой его нужно внести.
То, как погасить долг по кредитной карте, лучше узнавать в обслуживающем банке. Чаще всего самый удобный и бесплатный метод — использование банкоматов этой организации: вы просто вставляете карточку в устройство и выбираете функцию внесения наличных.
Также доступны и другие методы:
- пополнение по номеру карты через любой онлайн-банк или иные сервисы приема платежей (стационарные, в интернете);
- по номеру кредитного счета через офис любого банка;
- через салоны Связной, Евросеть, МТС и пр.
При погашении долга по кредитной карточке через посредников учитывайте, что за операцию будет взиматься комиссия. Какая именно — узнавайте у оператора перевода перед совершением оплаты. Не помешает узнать и сроки проведения операции.
Если вы не внесли очередной ежемесячный платеж, долг переходит в разряд просроченных. После этого минусовой баланс будет ежемесячно увеличиваться за счет пеней. Банку будет регулярно информировать должника о состоянии счета и о том, какой платеж он должен внести. В случае длительной просрочки карточка блокируется, совершать с ней какие-либо расходные операции станет невозможно.
Если гражданин не покрывает задолженность, банк будет вынужден обратиться в суд, после чего взыскивать просрочку будет уже служба приставов.
Если вы решили больше не пользоваться платежным средством, обязательно оформите его закрытие официально, написав заявление в банк. Фактически закрытие будет проведено только через 1-2 месяц. Этот срок необходим кредитору, чтобы насчитать проценты за предыдущий месяц.
После закрытия обязательно снова посетите офис банка, чтобы получить справку об отсутствии долга и ликвидации счета. В дальнейшем, если банк будет требовать долг по закрытой кредитной карте, у вас будет документальное доказательство того, что вы свои обязанности заемщика выполнили.