Недавно я обнаружил, что многие из клиентов банка не видят особой разницы между кредитом наличными и кредитной картой, а другие серьёзно относятся к кредитам, но как-то легкомысленно и пренебрежительно относятся к обязательствам по кредитным картам и в результате это приводит к просрочкам и испорченной кредитно истории.
Что общего между кредитом наличными (потребительским) и кредитной картой: и то и другое – это ваши обязательства. Это деньги, которые вы получили от банка и которые вы должны вернуть. Отличается только принцип их возврата.
Кредит – это деньги, которые были получены и должны возвращаться ежемесячно равными частями, оплачивая сам кредит и проценты.
Возможны 2 варианты погашения кредита: классический и аннуитетный. Вне зависимости от принципа погашения кредита, он должен ежемесячно погашаться (уменьшается сумма задолженности по кредиту) и так до полного погашения кредита. Кредит также можно назвать невозобновляемой кредитной линией – один раз его получили и постепенно месяц за месяцем его погашаете. С каждым месяцем, если вы не отклоняетесь от графика, задолженность становится всё меньше и меньше.
Кредитная карта – это возобновляемая кредитная линия. Это принцип, когда вы получаете в банке деньги с обязательством их возвращать по определённому принципу. Например вы должны ежемесячно возвращать 10% от то суммы, которую взяли. После того, как вы внесете этих 10%, банк спишет проценты за пользование с этой суммы, но оставшиеся деньги вы сможете опять взять.
Сейчас опишу принцип, который лежит в основе кредитных карт. Например, вы получили кредитную карту с лимитов 10 000 рублей на условиях 36% годовых за фактическое пользование. Вы сняли 8000 рублей, на карте осталось 2000 рублей. Прошел месяц, согласно условиям пользования кредитной картой, вы должны в следующем месяце внести 10% от той суммы, которой вы пользовались в предыдущем месяце. 10% от суммы — это 800 рублей. Вы обращаетесь в отделение банка либо иным образом вносите на вашу карту (через банкомат, например) 10% от суммы задолженности – 800 рублей. Таким образом к тем 2000 рублей, которые остались на вашей карте, добавляется 800 рублей, и доступный лимит на карте составляет уже 2800 рублей. Но так как банк вам давал деньги на платной основе, в расчетный день он списывает проценты за пользование. 36% годовых – это 3% в месяц, соответственно за месяц пользования 8000 рублей, банк возьмет 3% от этой суммы – 240 рублей. На карте оставалось 2000 рублей, мы внесли 800 рублей, сумма на карте составила 2800 рублей, процент за пользование 240 рублей, таким образом, доступный лимит на карте – 2800 минус 240 (2560 рублей). Этой суммой можно пользоваться.
Предположим, вам понадобились деньги, и вы решили снять всю сумму, которая есть у вас на карте. Вы выбрали весь лимит, и на следующий месяц расчетная задолженность по карте составит 10000 рублей. По условиям договора с банком по обслуживанию карты, вы обязаны до условленной даты внести 10% от этой суммы. Если в прошлом месяце наша задолженность была 8000 рублей и мы вносили 800 рублей, то сейчас задолженность 10000 рублей и мы вносим 1000 рублей. 1000 рублей внесли и в расчетный день, когда банк снимает проценты за пользование кредитной линией, банк списал с вас 3% (300 рублей) и у вас на карте доступными остались 700 рублей. Вы можете их опять снять, в следующем месяце опять внести 1000 рублей, банк опять снимет 300 рублей, и вы сможете опять пользоваться 700 руб. Либо вы можете эти 700 рублей оставить и в следующем месяце вы заплатите 3 % уже с 9300 рублей, перед этим внеся 930 рублей как 10% от существующей задолженности. Так ежемесячно внося 10% от задолженности и снимая деньги, после списания банком процентов за пользование, вы можете пользоваться этой кредитной линией практически бесконечно, если вы не будете нарушать условия пользования, что может повлечь за собой требования полного закрытия кредитного лимита либо если банк не прекратит вообще данную программу кредитования (когда у банка могут возникнуть какие-либо финансовые затруднения либо он прекращает кредитование по данной программе). Так, например, у вас лежало на карте 5000 рублей из 10000 максимального лимита, и вы их могли снять, но банк принял решение уменьшить либо вам либо всем заёмщикам лимит, его уменьшили с 10000 до 5000 и вы получается уже с этой карты ничего снять не можете, просто имеет доступный лимит 5000 рублей и задолженность 5000 рублей. Но такое случается редко, т.е. кредитная карта (кредитный лимит) – это удобное средство, которым можно долго пользоваться. Карта выпускается обычно на 2-3 года, всё, что нужно, — это перевыпускать в оговоренное время карту и оплачивать ежегодно её обслуживание в зависимости от тарифа (Electron. Classic. Gold. Platina). Чем выше статус карты, тем выше ежегодное обслуживание.
Логичен вопрос: что же выгоднее? Обычный кредит наличными или кредитная карта? На мой взгляд, больше вы переплатите, если будете пользоваться кредитной картой (возобновляемой кредитной линией). Этому есть несколько причин. Первая причина чисто психологическая. Когда вы берете обычный кредит, вы его получили и ежемесячно планомерно его закрываете, и вы не можете опять снять те деньги, которые вы уже внесли на погашение кредита. До того, пока вы его полностью не погасите, вы не сможете в этом же банки еще брать деньги. Соответственно, постоянно уменьшающаяся сумма задолженности по вашему кредиту, сказывается на том, что вы меньше переплачиваете. Чем меньше задолженность по кредиту, тем меньше вы тратите на его обслуживание (меньше процент).
В то же самое время, когда мы говорим о кредитной линии, вы деньги берете, вносите обратно – имеете к ним доступ. Даже для финансово дисциплинированных людей постоянная возможность доступа к деньгам, рано или поздно приводит к тому, что вы их все равно рано или поздно берете. И как известно, берете вы их на платной основе и за те деньги, которые вы сняли, в следующем месяце нужно будет заплатить проценты. Чем больше денег у вас на руках, тем больше процентов вы заплатите. Существует соблазн снять деньги, и большинство людей им пользуется, соответственно, имеет на руках большую задолженность и платит больше процентов. Следующая причина: по карточке у банка могут быть разные условия. Большинство людей в нашей стране конкретно пластиковыми кредитными картами в основном пользуются не в магазинах для расчетов за товары, а они эти деньги снимают в банкомате. Есть оговоренные необходимые 10% в месяц, которые нужно положить на карту – положили, банк списал проценты – списал, лимит на карте появился доступный, снова можно снимать. Человек с этой картой идет традиционно не в магазин, а в банкомат, и в банкомате эти деньги снимает. Во многих банках тарифы по снятию наличных денег с карты в банкомате для карт кредитных и карт дебетных отличаются. Если по дебетовой карте (где человек хранит только свои личные деньги), у банка может быть нулевая комиссия за снятие наличных в его собственном банкомате, то по картам кредитным комиссия может быть повышена (до 4-5% от той суммы, которую вы снимаете). Даже в банкомате банка, который вам выдал этот кредит. Соответственно стоимость денег увеличивается. Помимо того, что вы платите каких-то 3-5% в месяц за пользование кредитным лимитом, еще добавляется стоимость снятия денег в банкомате.
Также к факторам, которые удорожают кредитную карту, относится то, что вам нужно оплачивать ежегодное обслуживание пластика. Если мы говорим про кредит обычный, то обычно он выдается наличными деньгами через кассу, и вы не привязываетесь к пластику. В случае, когда кредит выдается на пластиковую карту, часто это носит чисто технический момент: вы получаете деньги на карту, снимаете в банкомате или кассе, и можете эту карту выбросить, потому что в дальнейшем она вам не понадобится и перевыпускать ее не нужно. У нее может закончиться срок годности, но когда он закончится, вы можете просто ее выбросить. На кредит и на его обслуживание это никак не повлияет. Если вы пользуетесь карточкой кредитной, придется её перевыпускать и оплачивать её обслуживание, и в зависимости от класса карты, стоимость обслуживания может достигать больших цифр, если это карты престижные (Gold, Platina). Этот фактор также нужно учитывать.
Лайфхак. Есть маленькая хитрость наличия двух карт, если вам необходимо будет погасить лимит на одной из них, вы с легкостью можете воспользоваться средствами другой кредитки. Однако чтобы избежать штрафных санкций, необходимо в точности знать сроки поступления средств и сроки погашения лимитов.
Прежде чем оформлять либо кредит, либо кредитную карту, если у вас есть возможность выбора, не торопитесь, подходите ответственно, почитайте, изучите, посмотрите, какой из продуктов будет удобен именно вам. У каждого своя жизнь, свои потребности, свой ритм, свои доходы и свои особенности психологии. Если вы знаете, что с лимитом на карте вы не сможете спокойно жить и эти деньги обязательно снимите, возьмите лучше кредит. Это приведет к тому, что вы потратите меньше денег на обслуживание этого кредита, меньше переплатите. Или если же вы знаете, что у вас есть постоянный доход, но при этом вам тоже нужен постоянный доступ к деньгам, кредитная карта будем вам удобнее, чем обычный кредит. Поэтому подходите ответственно, не торопитесь, взвесьте все за и против и выберите тот вариант, который нужен именно вам.