Кредиты населению можно условно разделить на две категории: потребительские кредиты и кредитные карты. У каждой категории имеются различия, особенности, достоинства и недостатки.
Потребительские кредиты в свою очередь также можно разделить:
- целевые кредиты – выдача кредита осуществляется путем перечисления денег в оплату определенного товара или услуги (лечение, обучение, ремонт)
- нецелевые кредиты – сумма выдается заемщику на руки наличными, и он может тратить ее на любые неотложные нужды без необходимости отчитываться банку за целевое использование средств
Кредитная карта – это платежный инструмент, с помощью которого заемщик получает возможность управлять карточным счетом и тратить средства банка в размере установленного лимита.
Кредитная карта больше похожа на нецелевой кредит, поскольку в обоих случаях заемщик может тратить деньги на любые цели. Возникает вопрос, в чем же их различие?
Нецелевой потребительский кредит выдают наличными в полной сумме. Тратить деньги заемщик может по мере необходимости, но проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи.
В случае с кредитной картой средства считаются полученными в кредит только после того, как заемщик воспользуется кредиткой – оплатил товар или снялт наличные в банкомате.
Потребительский кредит погашается равными долями, в то время как кредитка предполагает обязательство вносить лишь сумму минимального платежа. После погашения задолженности деньги на карточном счете можно снова тратить. Потребительский кредит не возобновляется, после погашения всей суммы кредитный договор прекращает действие.
Преимущества потребительских кредитов:
- отличаются простотой оформления
- решение принимается в кратчайшие сроки (10-30 мин.)
- выдаются под минимальный пакет документов – паспорт, ИНН, реже банк запрашивает документы, подтверждающие доход
- выдаются на короткий срок от нескольких месяцев до нескольких лет
- предусматривают возможность досрочного погашения
- частично защищают от инфляции
Недостатки потребительских кредитов:
- проценты начисляются на всю сумму, не смотря на то, что заемщик может какое-то время не тратить деньги
- погашать кредит необходимо регулярно равными частями (аннуитет)
- после погашения всей суммы кредитный договор считается завершенным, для покупки другого товара придется снова обращаться в банк
- проценты начисляются с момента снятия средств / оплаты товара и только на ту часть, которая потрачена
- кредитную карту можно использовать по необходимости, в остальное время она выполняет роль резерва
- для многих карт устанавливается льготный период кредитования до 55-60 дней, погашая задолженность до установленного срока можно не платить процентов за пользование кредитными средствами
- оплачивая кредитной картой покупки в торгово-сервисной сети не нужно платить комиссию
- ежемесячно необходимо вносить лишь минимальный платеж, который не превышает 5-10%
- кредитка действует как кредитная линия, после погашения использованной суммы средства можно тратить снова
- после окончания срока действия карты заемщику выдают новую карту, если он не заявит иное, а договор продлевается
- за снятие наличных придется платить большую комиссию, поскольку кредитка – это в первую очередь инструмент для проведения безналичных платежей
- срок изготовления именной кредитной карты может занимать от одной до нескольких недель, получить быстро кредит не удастся
- кредиткой можно расплатиться только в точках, оборудованных терминалами
Прежде чем принять решение, что выбрать – кредит наличными или кредитную карту, необходимо провести сравнение условий разных кредитных программ.
Важно четко понимать, как планируется использовать заемные средства. Если кредит необходим как резерв, для решения непредвиденных задач, на всякий случай, лучше предпочесть кредитку. Не придется переплачивать за период, когда деньги лежат в тумбочке.
Если нужны наличные, причем сразу в полной сумме, снятие денег с кредитной карты станет дорогим удовольствием. Стоимость кредитных средств автоматически увеличится на 2-10%.
При наличии постоянного источника доходов, кредитка позволит тратить деньги банка бесплатно, пользоваться кредитом по минимуму в случае крайней необходимости.
Если деньги необходимы на покупку конкретного товара или услуги, проще и быстрее взять потребительский кредит.