В январе россияне взяли кредитов на 550,61 млрд рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Около 10% выданных ссуд пришлись на кредитные карты, которые пока с переменным успехом отбивают свою долю у все еще популярных кредитов наличными. При этом банки старательно пытаются придумать для пластика более комфортные условия. Явным преимуществом ряда кредиток стал беспроцентный льготный период. Если коротко, то в этот период вам не начисляются проценты по кредиту. Обычно он длится 50 дней (изредка бывает 90, 110 и больше). Звучит заманчиво, не правда ли? Но и здесь есть подводные камни. Мы решили рассказать о том, какие угрозы за собой таят беспроцентные кредитки.
Карты со стандартными условиями обычно ничего не стоят. Однако за дополнительные возможности, в том числе и льготный период, придется заплатить. Цена вопроса может составлять от 100-200 рублей до нескольких тысяч в год.
Банк может снимать годовую плату единовременно, после совершения первой операции. То есть, вы только начали пользоваться картой, а банк уже получил с вас несколько тысяч за год вперед.
При этом многие заводят кредитки на всякий случай, но регулярно их не используют. Так кредитка может пролежать без дела год, а банк все равно снимает с нее плату за обслуживание.
Стоит запомнить, что кредитные карты предназначены только для безналичного расчета. Наличные можно снять только при определенных условиях: сумма снятия не может быть меньше прописанной в договоре, и на нее будет распространяться отдельная фиксированная ставка. Кроме того, за обналичивание взимается комиссия в размере 3-7% от суммы.
В среднем банки устанавливают комиссию – 4% плюс 300 рублей. Выходит, что за снятие 10 тысяч рублей вы потеряете 700 рублей (комиссия – 400 рублей и 300 рублей фиксированной ставки).
Но самое важное: обналичивание не входит в льготный период и на снятую сумму сразу начинает действовать процентная ставка по кредиту.
Предположим, что срок действия начинается все же с первой покупки. Стоит помнить, что за все последующие этот срок будет уменьшаться. Скажем, у вас есть 50 дней на погашение какой-то суммы. Если вы спустя 30 дней совершите еще несколько операций, предварительно не погасив предыдущую, на погашение долга у вас будет лишь 20 дней.
Закрывая долги по карте точно в срок, вы не платите банку проценты. А значит, он ничего с вас не зарабатывает. Но банк не занимается благотворительностью, поэтому он будет искать способы с вас заработать. Например, увеличить кредитный лимит. Скажем, был он в размере 40-50 тысяч рублей, а станет 100-120.
Дальше в ход идет психология. Тратить чужие деньги проще, поэтому клиент, зная, что может потратить сумму в размере 80 тысяч рублей, охотно это сделает. Следовательно, растет вероятность того, что держатель кредитки не успеет вовремя закрыть долг. В таком случае банк начнет зарабатывать на нем за счет процентов.
Есть карты, по которым беспроцентный срок кредитования составляет 100 и более дней. Но тут снова банк пытается подловить клиентов с помощью психологии.
Допустим, у вас есть карта со сроком льготного кредитования 120 дней. То есть, вы целых 4 месяца можете беспрепятственно совершать покупки по кредитке, а в конце срока просто уплатить долг. Но будет ли у вас на руках нужная сумма, чтобы погасить долг за 4 (!) месяца?
Грамотно изучайте все условия договора по кредитке, предоставляемой вам банком. И ведите учет расходов по кредитному пластику. Так вы сокращаете вероятность просрочки по беспроцентному платежу
Информационному порталу Банки.ру стало интересно узнать, какие банки и на каких условиях предоставляют оформить такого рода продукты.
Обзор составлен по данным официальных сайтов и кол-центров банков на 28 февраля 2017 года.
Екатерина БУЛЫЧЕВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру
Карта / Банк
Категория карты
Стоимость 1-го года обслуживания, руб.
Ставка, % годовых
Максимальный кредитный лимит, руб.
Владелец кредитной карточки может в любой момент столкнуться с ситуацией, когда понадобятся наличные средства. Банки зарабатывают не только на обслуживании кредиток, но и на операциях по снятию наличных. Однако и в этом правиле бывают исключения. В этой статье представлены кредитные карты с беспроцентным снятием (кредитки, по которым льготный период распространяется на снятие налички).
Грейс-период — это установленный срок, на протяжении которого не нужно платить проценты за пользование заёмными средствами. Достаточно просто оплачивать минимальный установленный ежемесячный платёж.
Обычно беспроцентный период действителен только в отношении безналичных транзакций и не имеет отношения к переводам с карты на карту либо обналичке. Но сейчас появляются и такие продукты, по которым грейс-период распространяется на снятие денежных средств. Ниже представлен ТОП-5 таких карт.
Этот продукт, несомненно, можно назвать одной из самых выгодных кредитных карт для снятия наличных средств. Пластик выпускается в трёх вариантах — Классик, Голд и Платинум.
Условия по Classic:
- бесплатный выпуск пластика;
- процентная ставка начинается от 11,99% годовых;
- лимит заёмных средств — до 500 000 рублей;
- годовое обслуживание — от 590 до 1 490 рублей;
- получение налички до 50 000 рублей в месяц — без оплаты комиссионного сбора;
- комиссия за выдачу наличных сверх установленного лимита — 5,9% (минимум 500 рублей).
Условия по Gold:
- кредитный лимит — до 700 000 рублей;
- выпуск пластика — 0 рублей;
- ставка процента от 11,99% годовых (определяется индивидуально);
- годовое обслуживание — от 2 990 до 3 490 рублей;
- снятие до 50 000 рублей ежемесячно — без комиссии;
- получение наличных сверх указанного лимита — 4,9% (минимум 400 рублей).
Условия по Platinum:
- величина кредитного лимита — до 1 000 000 рублей;
- выпуск продукта — бесплатно;
- ставка годовых от 11,99% (устанавливается индивидуально);
- годовое обслуживание — от 5 490 до 6 990 рублей;
- выдача денежных средств до 50 тысяч рублей в месяц — не облагается комиссией;
- получение налички сверх лимита — 3,9% (минимум 300 рублей).
Каждый из трёх вышеперечисленных вариантов имеет единые условия относительно снятия средств в кассе банка или банкомате (если укладываться в месячный лимит). Основные различия заключаются в размере кредитного лимита и стоимости годового обслуживания. Льготный период по всем 3 вариантам пластика действует одинаковый — 100 дней (распространяется как на безналичные операции, так и на снятие денежных средств с карты).
- обслуживание карты — 0 рублей, единовременная плата за выпуск — 299 рублей;
- плата за пользование картой — 30 рублей в день (действует только при наличии долга);
- комиссия за снятие налички отсутствует (причём в банкоматах любых банков);
- ставка процента по истечении льготного периода — 10% годовых.
Иные значимые характеристики пластика:
- кредитный лимит — до 150 000 рублей;
- грейс-период — до 1 100 дней (распространяется на все операции);
- минимальный ежемесячный платёж — 5% (минимум 500 рублей).
Весьма интересная кредитная карта с льготным периодом на снятие налички до 36 месяцев. Идеально подойдёт для ситуаций, когда заёмные наличные средства нужны на короткий промежуток времени.
- лимит кредитных средств — от 55 000 до 300 000 рублей;
- переплата 28,9% годовых;
- процентная ставка в течение льготного периода 90 дней — 0%;
- беспроцентный период распространяется на все виды операций;
- стоимость выпуска продукта — 1 000 рублей;
- годовая плата за обслуживание — 0 рублей;
- плата за снятие кредитных средств — 4,9% от суммы + 399 рублей.
По данному продукт банк зачисляет обратно на карточку в виде кэшбэка до 40% от совершенных интернет-покупок по спецпредложениям в магазинах-партнёрах банка.
Кредитная карта #МожноВСЁ предлагает следующие условия:
- бесплатное обслуживание (есть условия);
- 0% в льготный период;
- ставка по кредиту от 21,4%;
- комиссия за снятие кредитных средств — 4,9% + 290 рублей;
- минимальный платёж — 5% от суммы долга.
- возврат на карту от 1 до 10% от стоимости покупки (кэшбэк);
- кредитный лимит — до 1 000 000 рублей;
- 62 дня льготного периода (действует при оплате товаров и услуг, а также при снятии наличных).
Кэшбэк по карте #МожноВСЁ начисляется в размере 1% за все покупки, а на товары из 1 выбранной категории до 10%.
- выпуск карточки — 0 рублей;
- обслуживание основного продукта — 3 990 рублей в год;
- лимит снятия налички — 120 000 рублей в месяц;
- минимальная ставка — 25,99% годовых;
- комиссия за обналичивание — 4,9% (минимум 400 рублей).
- возврат 10% на счёт при оплате на любых АЗС;
- возврат 5% при оплате в кафе и ресторанах;
- возврат 1% при всех остальных покупках;
- кредитный лимит — до 300 000 рублей;
- 2 месяца льготного периода;
- максимальная величина кэшбэка — 36 000 рублей в год;
- скидки в партнёрских сетях до 15%;
- 0% за перевод для закрытия кредитных карт сторонних организаций.
Льготный период по кредитной карте распространяется как на покупки, так и на обналичивание средств. Беспроцентный отсчёт начинается с даты первой оплаты покупок или получения налички.
Если карта необходима для получения наличных средств, то перед оформлением того или иного продукта потребуется уточнить условия. На рынке сейчас представлены различные предложения, по условиям которых грейс-период распространяется и на обналичивание средств.
По сути, заёмщику предоставляется кредит на срок, установленный банком. Это является важным преимуществом карт с беспроцентным периодом, распространяющимся не только на покупки, но и обналичку. Однако важно отметить, что по некоторым кредиткам хоть и действует грейс-период на снятие наличных, но за выдачу денежных средств может взиматься комиссия.
Некоторые же организации предоставляют услугу не просто беспроцентного снятия средств, но и получения денег в банкомате любого банка. То есть решить свои проблемы можно без переплат в любом месте и в любое время.