На сегодняшний день такой вид кредитования, как кредитная банковская карта, доступен не только клиентам с высоким уровнем дохода, но и обычным совершеннолетним заемщикам, желающим приобрести дорогостоящие товары или преодолеть временные финансовые трудности. Для потенциального заемщика оформление кредитной карты имеет целый ряд преимуществ перед обращением за потребительским кредитом: упрощенная процедура получения данного кредитного продукта, минимальный пакет необходимых документов, возможность использования заемных средств на любые цели (совершение покупок, оплата услуг, снятие наличных в кассе или банкомате), удобное погашение задолженности и возможность пользоваться кредитом повторно, начисление процента за пользование кредитом с момента фактического использования средств.
Эти и многие другие положительные моменты использования банковских кредитных карт обеспечили данному виду кредитования особую популярность среди населения различного уровня достатка. На этой волне в последние годы банкам удалось значительно активизировать объемы кредитования наших соотечественников в сегменте кредитных карт, предлагая потенциальным заемщикам повышенные кредитные лимиты, карты всевозможных видов и платежных систем, льготные периоды кредитования, привлекательные процентные ставки, универсальность платежей.
- Обслуживание счета. Банковское учреждение устанавливает определенную плату за годовое обслуживание карточного счета (150-3000 рублей).
- Наличие льготного периода кредитования. Многие банки предоставляют возможность пользования льготным периодом (до 55 дней), в течение которого проценты за пользование кредитом не насчитываются. Если клиент в течение длительного периода сотрудничает с финансовым учреждением и имеет положительную кредитную историю, банк может увеличить установленный льготный период и повысить лимит кредитования (10 000-500 000 рублей).
- Размер процентной ставки (23-24%). Чем ниже процентная ставка за пользование кредитными средствами, тем дешевле обойдется обслуживание займа.
- Размер комиссии за снятие наличных в кассе банка или банкомате (2-4% от суммы снятия). Переплаты и дополнительных комиссий за обналичивание можно избежать, расплачиваясь картой в торговых сетях и организациях, оказывающих разнообразные услуги.
- Сложность и многосторонность производящихся по счету операций. Чем они труднее и разнообразнее (мультивалютная кредитка, регулярное обналичивание карты, перечисление денежных средств на другие счета, погашение кредита через банкомат, досрочный перевыпуск карты, экстренная выдача наличных, осуществление конверсионных операций), тем выше стоимость обслуживания.
Оформляя в банке кредитную карту и стремясь избавить себя от нежелательных и непредвиденных расходов, следует внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора (правила использования карты, механизм начисления процентов и задолженности, размеры комиссий и дополнительных платежей по тем или иным операциям, способы и период погашения займа), определить реальную стоимость банковской кредитной карты и объективно оценить свои материальные возможности.
Оплата кредитной картой удобней, чем регулярное обращение в банк за очередным займом. Но этот гибкий и комфортный способ заимствования может превратиться в ночной кошмар, если нарушить все правила ее применения и не уточнить стоимость владения. Лучше узнать все условия данного банковского продукта заблаговременно, используя функционал сервиса Маркетденег.ру – это позволит избежать многих неприятных неожиданностей.
Каждый клиент банка, оформивший себе карту с кредитным лимитом, вынужден будет понести следующие виды расходов:
Дополнительными тратами будут штрафные санкции за просрочку – ежемесячно нужно вносить сумму, превышающую минимальный платеж по кредитке, иначе клиент наказывается рублем: повышенной процентной ставкой, пени и комиссиями за нарушение условий договора. Такое прегрешение может стоить несколько тысяч рублей за каждый факт просрочки и снятие с кредитной карты больше средств, чем вы смогли вернуть.
В итоге, оформляя карту с заявленным низким процентом по кредиту, вы можете получить лишние расходы в солидном размере. Именно по этой причине, прежде чем оформлять кредитные карты за 5 минут, следует потратить час на изучение их условий и всех параметров использования.
Ускорить отбор и сравнение кредиток способен онлайн-сервис Маркетденег.ру, который заменит кредитного брокера и поможет оформить лучшие карты для повседневного применения и для особенных затрат. Самое главное, что эти карты не будут вам стоить дорого – вы сможете сэкономить многие тысячи рублей.
Лучший выбор туриста! Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.
Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:
- cтрахование при выезде за рубеж;
- подвоз топлива;
- эвакуация автомобиля при ДТП;
- такси в случае ДТП;
- скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.
Условия и тарифы.
Премиальная дебетовая карта позволит подчеркнуть ваш статус и откроет новые привилегии:
- cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
- 0% комиссия при переводах в любой валюте;
- 0% комиссия при снятии наличных в любых банкоматах;
- бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.
Где можно оформить карту?
На сегодняшний день кредитная пластиковая карта является крайне удобным и полезным средством для совершения платежей.
Кредитные карты чуть ли не полностью вытеснили с рынка менее выгодные и удобные в использовании потребительские кредиты. Бесспорные достоинства карты — оперативность получения заемных денежных средств, возобновляемая кредитная линия, многообразие тарифных планов и универсальность использования. Но прежде, чем оформить карту, следует внимательно изучить существующие предложения банков.
После принятия окончательного решения о предоставлении кредитной карты банк в течение нескольких дней изготавливает ее и сообщает клиенту о необходимости прийти в банковское отделение, чтобы предоставить оригиналы документов, подписать договор и, конечно, забрать карту. Далее карту необходимо активировать. Сделать это можно тут же в отделении или позвонив по телефону в службу поддержки банка.
Поскольку предоставление кредита сопряжено с определенным риском для банка, финансовое учреждение выставляет ряд требований к заемщикам. Так, большинство кредитных организаций выдает кредитки только трудоспособным лицам с постоянным местом работы и внушающей доверие кредитной историей.
Имейте в виду, что банк может отказать вам в выдаче кредитной карты, не объясняя причин — это его право. Или же установить высокую кредитную ставку. Из-за чего? Это может быть одна причина или их совокупность, например:
- возраст: до 21 года или свыше 55 лет;
- кредитная история: отрицательная кредитная история (наличие более 3 открытых кредитов, частота займов, просрочка обязательных платежей и пр.), к этой же категории можно отнести невыполненные финансовые обязательства перед государством (налоги, штрафы) или частными лицами (долги по алиментам);
- доход, недостаточный для одновременного проживания/содержания себя/семьи и погашения кредита, долговая нагрузка свыше 30% совокупного дохода;
- место работы: отсутствие постоянного места трудовой деятельности, небольшой стаж, работа в качестве ИП или у ИП;
- подлог: предоставление недостоверных сведений или документов, различия в сведениях, заявленных в анкетах для различных кредитных организаций;
- контактные данные: отсутствие личных контактных телефонов или рабочего номера.
- цель кредитования: погашение предыдущих долгов, реструктуризация/рефинансирование кредита (если только это заведомо не приветствуется в кредитной политике банка) и пр.
Согласно условиям оформления кредитной карты, в основном все банки взимают плату за ее использование. Стоимость годового обслуживания обычно зависит от типа кредитной карты, ее категории, функционала и составляет от 600 до 6 000 рублей.
Любому, кто хотел бы оформить кредитную карту сейчас или в будущем, необходимо ознакомиться с основными условиями кредитования.
Кредитный лимит. Он представляет собой максимально допустимый размер денежных средств, который рассчитывается индивидуально для каждого заемщика. Предельная величина кредитного лимита определяется тарифными планами кредитной организации и в среднем составляет от 5 000 рублей (для работников бюджетной сферы в регионах) до 1 500 000 рублей (для лиц на руководящих должностях в коммерческом секторе столицы).
Процентная ставка. Банк взимает процент за расходование кредитных средств после завершения льготного периода. Размер процента зависит от категории клиента, рисковой политики банка и общеэкономических условий.
Обычно платежный период, в течение которого требуется произвести платеж, составляет 20 суток с момента расчетной даты. Последний срок внесения платежа указан в договоре и в ежемесячной выписке (ее можно получать по почте, в телефонном режиме, в интернет-банкинге, в отделении банка). Своевременное внесение платежей является подтверждением платежеспособности заемщика.
Льготный период распространяется на безналичные операции, а в некоторых финансовых учреждениях — и на снятие наличности. При этом главными условиями льготного пользования кредитными средствами являются внесение ежемесячного минимального платежа и погашение долга до завершения грейс-периода.
Санкции за просрочку платежа. При нарушении сроков внесения платежей кредитная организация может наложить на клиента штраф и начислять пеню:
- в форме фиксированной суммы за факт просрочки — например, 300 рублей за первый инцидент, 700 рублей за второй, 1 500 рублей за третий и т.д.;
- в виде дополнительного процента ко всей сумме оставшейся задолженности – от 0,5% до 3% за каждый просроченный день (в зависимости от политики конкретного банка), начиная, например, с 5 дня просрочки;
- как процент к сумме просроченного обязательного платежа — например, 20%, то есть, если вы просрочили обязательный платеж размером 10 000 рублей, позже вам придется внести уже 12 000 рублей, или как повышенный процент в годовом исчислении, например, 85%, тогда мы имеем штраф за месяц просрочки в размере: 1/12 × 85% = 7,08%, или 708 рублей;
- как комбинированный вариант санкций.
Конкретная форма санкций за нарушение правил пользования кредитными средствами определяется в договоре между заемщиком и кредитором.
Чтобы понять, какие финансовые учреждения предлагают самые лучшие условия по кредитным картам, нужно обратить внимание на такие параметры:
Стоимость обслуживания. Она определяется типом карты и зависит от конкретного финансового учреждения. Бюджетные карты типа Electron или Maestro стоят до 250 рублей в год, а иногда и вовсе обслуживаются бесплатно. Обычные карты категории VISA Classic или MasterCard Standard обойдутся в среднем от 600 до 1000 рублей в год. Платежные кредитные карты категории Gold предполагают обслуживание за 2 500–3 500 рублей в год, категория Platinum будет стоить еще дороже — 4 000–8 000 рублей в год и выше. Стоимость также определяется набором услуг, уровнем сервиса, кобрендингом карты. Следует также иметь в виду, что иные банки в маркетинговых целях могут выпускать кредитки с надписью Platinum, но на деле по всем критериям они соответствуют уровню Classic.
Удобство использования. Многие кредитные организации предлагают своим клиентам дополнительные услуги (на платной или бесплатной основе), которые делают использование кредиток максимально простым и удобным. К таким услугам относятся интернет-банкинг, смс-оповещение, круглосуточный call-центр, возможность осуществления транзакций по телефону через оператора и т.д.
Наличие бонусных программ или программ лояльности. Они подразумевают скидки у партнеров банка, накопление баллов, особые привилегии. По кобрендовым картам возможно конвертирование баллов в авиа-мили, в литры бензина, в минуты разговора по мобильной связи, деньги для оплаты покупок и пр. По кредиткам с функцией cash bacк клиент, например, может частично вернуть на счет деньги (в размере 1–5% от суммы покупки), потраченные в крупных торговых сетях и компаниях, оказывающих разного рода услуги.
Итак, чтобы правильно выбрать кредитную карту, необходимо определиться, какими параметрами она должна обладать и с какими рисками можно столкнуться в процессе ее использования. Изучив условия получения банковской карты, заявитель должен обратиться в банк (придя в отделение или в онлайн-режиме) и заказать ее.
Узнайте о грейс-периоде, в течение которого можно будет беспроцентно погасить потраченную сумму. Обратите внимание на карты с льготным периодом свыше 50 дней.
Заказывайте карту с нужным вам кредитным лимитом. Нет смысла подавать заявку с лимитом в полтора миллиона, если вам может понадобиться лишь 300 000 максимум.
Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014
Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года. Информация не является публичной офертой