Кредитная система в нашей стране продолжает совершенствоваться. Появляется все больше различных инструментов, условия становятся демократичнее, удобнее, а процентные ставки имеют привычку снижаться. Конечно, не во всех областях наблюдается неумолимый прогресс. Но его точно можно отметить в сфере кредитования. Одним из примеров станет пластик от Сбера, который мы разберем досконально в данном обзоре. Посмотрим, как пользоваться кредитной картой Сбербанка без процентов, какие требования к получению, существуют ли нюансы и подводные камни при начислении тарифа, обслуживании, обналички.
Сначала немного пройдемся по фундаментальным основам. Кредитная карта – это банковский инструмент, который позволяет заемщикам получать мгновенные кредиты. И что более важно, такие процедуры не нуждаются в одобрении. Не действует система скоринга, не проверяются заявки вручную. Это означает, что время сокращается до минимального параметра, а возможность отказа исключается даже в теории.
Фактически, каждый раз когда мы используем этот инструмент, а на счету нет средств, совершается автоматический займ. Товар приобретается, деньги переводятся на счет магазина или какого-либо сервиса. А мы остаемся должны обозначенную сумму финансовых средств самому банку.
Этот долг, разумеется, необходимо погашать. Но что примечательно, если сделать это вовремя, то никаких процентов не начисляется, ставка и тариф отсутствует по определению. Комиссии остаются, конечно, но в большинстве случаев их можно нивелировать.
Этот аспект постепенно подводит нас к другому интересному моменту, тому самому льготному периоду. Или его еще называют грейс-период. Суть этого метода в том, что любые долговые обязательства, погашенные в рамках периода не обладают тарифом. Сколько получил денег в долг, ровно столько и отдал. Именно поэтому карта носит название – 50 дней. Такой срок отводится банком на погашение задолженности. Если вернуть финансовые средства за 50 дней, то ставки не будет.
Для чего это нужно банку? На самом деле, это один из маркетинговых методов, привлечение внимания к продукту. Тем более, что если нарушить срок, то начинает действовать тариф. И стоит сказать, он значительно выше стандартных цифр, которые мы привыкли видеть в потребительских кредитах. Кроме того, сам пластик нуждается в платном обслуживании. Это немаленькие суммы, которые начисляются ежегодно. И оплачивать их так же нужно один раз в год.
Но в любом случае, даже если не брать в расчет годовые перспективы расчета, любой кредитный калькулятор подскажет, что инструмент очень выгоден. Главное не выходить за рамки грейс-периода.
Эти 50 дней представляют собой неоднородную массу. Первые 30 дней – это отчетный период. За этот срок мы совершаем покупки, постепенно подбираемся к полному формированию отчетности. Осуществить покупку товара или заказ услуги можно в любой день отчетности. Это не имеет значения. А вот последующие 20 дней – это уже время погашения. И заплатить за свой долг можно также в любой день этого диапазона.
Другими словами, если мы 1 января совершаем покупку, то вплоть до 30 января действует отчетный срок. И датой завершения самого грейса может считаться 19 февраля. Вернуть ссуду можно в любой момент. Но если оформить дополнительную покупку не 1 января, а скажем, 29, то возвращать придется все равно не позднее 19 февраля. В итоге, карты Сбербанка с кредитным лимитом без процентов действуют не менее 20 дней (это время погашения) и не более 50 (это совокупный диапазон отчетности и выплат).
Платить таким образом можно в пределах установленного лимита. Превысить его не получится, банк просто не переведет деньги. То есть, это некая форма отказа. Каждому клиенту доступны свои собственные пороги, на которые и придется ориентироваться. Они складываются из нескольких факторов:
- Благосостояние заемщика. Выявляется из показателей его ежемесячного дохода. Чем он выше, тем более лояльные условия банк ему предоставляет. Логично предположить, что гражданин с высоким доходом сможет расплатиться по своим долговым обязательством с высокой вероятностью.
- Наличие имущества. Этот показатель, можно сказать, неофициальный. Банковские организации обращают внимание на материальные блага в собственности потенциального заемщика, особенно актуальным считается недвижимое имущество.
- Благонадежность. Этот фактор уже целиком и полностью основывается на кредитной истории человека. Она хранится в специализированном бюро и выдается любому банковскому учреждению по запросу.
Соответственно, утаить свои просрочки, неуплаты, санкции и штрафы, а также незакрытые долговые обязательства не получится.
При выдаче карты учреждение рассматривает все обозначенные выше параметры, на их основании принимается решение о формировании порогов. В простой классической версии пластика доступны займы вплоть до 600 тысяч рублей. Если клиент является очень надежным по мнению организации. А вот в премиальных картах можно получить до трех миллионов рублей.
Данные пределы могут расти со временем. Чем больше потребитель используется возможности кредитки, чем больше берет займов и вовремя погашает их, тем больше лояльности к нему со стороны кредитора. И соответственно, он инициирует расширение порогов. Ведь ему выгодно работать с таким человеком, который не вызывает сомнений в своей порядочности. Собственно, попросить о повышении лимита можно и самостоятельно. Достаточно посетить любое отделение банка, сказать менеджеру о своем желании. Вам выдадут форму заявки, которую необходимо будет заполнить по образцу. И после тщательного анализа сотруднику примут соответствующее решение.
Это уже значительно более сложный вопрос. Ведь правила компании строго регламентируют виды целевых покупок, которые могут рассчитывать по беспроцентной форме. Если выйти за их рамки, то на получение автоматического займа будет наложена переплата. Обычный годовой тариф, который колеблется в районе 25-30%. И это уже не звучит так выгодно. Практически все формы обналичивания денежных средств, так или иначе, относятся к этим вариантов. То есть, они будут сопровождаться процентной ставкой.
Взглянем конкретнее. В сферу льготного кредитования попадают:
- Безналичные формы расчета в магазинах, покупка товаров в торговых сетях.
- Оплата услуг различных сервисов, действующих по договору публичной оферты.
- Расчет за товары с индивидуальными предпринимателями.
А вот процент будет назначен при следующей активности:
- Получения наличных средств в любой валюте.
- Оплата различных онлайн сервисов, которые признаны игровыми. Казино, букмекерские конторы, тотализаторы и даже сайты купли-продажи игровых вещей. То есть, все что сопряжено с риском и азартом. А также ходит по грани легальности.
- Переводы на разнообразные сервисы расчеты в глобальной сети, электронные кошельки. Это Яндекс Деньги, Киви, WebMoney и иные механизмы.
Другими словами, вопрос, как снять наличные с кредитки Сбербанка без процентов, практически не является разрешаемым. Снять можно только свои собственные средства, но даже в этом случае будет назначена весомая комиссия на вывод. Причем даже в том случае, если операция производится через банкомат либо отделение самого кредитора. Так работает система самого банка. Для такого рода процессов лучше всегда иметь при себе вторую карточку – дебетовую.
Следует понимать, что кредитка не дает пользователю возможности, вообще, миновать процедуру одобрения как таковую. Просто она единичная, распространяется сразу на все последующие займы, которые будут совершены.
Для получения самой карты понадобится пройти проверку, нужно соответствовать определенным критериям, а также предоставить определенный перечень документов.
- Возраст получателя не менее 21 года.
- Наличие гражданства Российской Федерации.
- Наличие постоянного дохода.
- Стаж работы не менее года в общем, а также на последнем месте более шести месяцев.
- Кредитная история без любых темных пятен. К ним относятся просрочки, задержки оплаты, незакрытые обязательства, санкции и штрафы.
Из документов стоит взять с собой:
- Удостоверение личности гражданина РФ. А на территории нашей страны таковым признается лишь один – паспорт. Все остальное не может идентифицировать Вашу личность.
- Справка по форме 2-НДФЛ, сообщающая о размере налоговых отчислений.
- Второй документ с фото. К примеру, водительские права.
- В особых случаях, когда человек претендует на особые условия – документы права собственности на недвижимость.
Сейчас бытует много споров о том, какой финансовый инструмент лучше и выгоднее. Ответить на вопрос однозначно весьма проблематично. С одной стороны, рассрочка предоставляет возможность приобрести товар мгновенно, а выплачиваются деньги за него впоследствии равными долями ежемесячно. И срок обычно в этом случае больше, начинается от 60 дней и упирается в годовой период.
В кредитках этот лимит куда меньше. Но оплачивать обязательства можно не долями, а всей суммой в конце периода. Кроме того, некая рассрочка без процентов по карте Сбербанка – это способ приобретения любого товара. Нет разницы, к какой торговой сети обращается клиент. А вот в случае пластика с рассрочкой разница существует. Ведь услуга доступна только в магазинах партнеров, что в значительной мере ограничивает список продавцов.
Можно сказать, что тут действует старый добрый принцип – на вкус и цвет. Но очевидные преимущества есть у каждого варианта. Так что выбор – это персональное решение человека, исходя из его возможностей и предпочтений.
Кредитная карточка со льготным сроком кредитования уже давно по достоинству оценена россиянами. Не хватило своих денег, расплатился кредиткой, положил деньги обратно потом с получки, — все просто и, самое главное, без процентов, если сумел уложиться по срокам отдачи долга банку в льготный период.
Получить кредитную карту с определенным денежным лимитом проще, чем оформить кредит. Тинькофф банк, например, ведет телефонный обзвон потенциальных клиентов с предложением о выдаче карты.
Сбербанк, о котором сегодня пойдет речь, предлагает кредитную карту прежде всего тем, кто уже является клиентом банка. Тем, кто получает через банк зарплату/пенсию, кто брал кредит и вовремя с ним рассчитался. Им рассылаются СМС с персональным предложением по выдаче кредитки. Остается только воспользоваться предложением и явиться лично в отделение банка с документами.
Получить кредитку от главного банка страны могут и те, кто еще никогда не пользовался его услугами. Заявку подать можно теми же самыми двумя способами:
Каждый из желающих стать владельцем кредитки должен заполнить специальную анкету по форме банка, где нужно будет указать размер доходов, стаж работы, возраст, желаемую сумму денежного лимита.
Возрастной ценз у Сбербанка от 21 года до 65 лет. Анкета рассматривается специалистами банка достаточно быстро: оповещение по телефону о решении приходит в течение суток.
После этого надо явиться в ближайшее отделение с документами:
- Паспорт гражданина РФ с постоянной или временной пропиской.
- Трудовая книжка.
- Справка о доходах.
Последние два документа не являются обязательными, но их наличие существенно влияет и на положительное решение, и на размер предоставляемого денежного лимита, и на процент в случае просрочки. Процент в дальнейшем изменить нельзя . Стоит потрудиться над тем, чтобы он изначально был приемлем.
В линейку кредитных карт входит 8 наименований. Они различны бонусами, которые возвращаются владельцу при покупке. Предельный лимит большинства кредитных карт Сбербанка до 600 тысяч рублей, но такая сумма предоставляется далеко не каждому.
По одной из карт, Премиальной, можно взять в долг и до 3 миллионов рублей. Лимит, в отличие от процента, корректировать можно и в большую сторону, и в меньшую. Для этого от вас требуется заявление.
Первые две: Золотая и Классическая, — мало отличаются друг от друга. Лимит ограничен 600 тысячами рублей, срок действия три года, годовое обслуживание бесплатное, но при условии, если предложение на ее получение шло от банка. Возврат 10% от сумм, потраченных в кафе/ресторанах и на развлечения.
Про лимит Премиальной карты уже упомянули. За ее обслуживание надо заплатить: 4900 рублей в год.
Три карты выгодны для тех, кто часто летает. Классическая Аэрофлот дарит 1 милю за потраченные 60 рублей, Золотая Аэрофлот уже 1,5 мили за эти же деньги, Аэрофлот Signature 2 мили за 60 рублей покупки. За год пользования владельцы должны заплатить банку 900, 3500, 12000 рублей за каждую карту соответственно.
Все кредитные карты Сбербанка объединяет 50 дней льготного периода. Как правильно его рассчитать — чуть ниже. Какая карта выгодней, каждый определяет сам. Безусловно, что тем, кто кредиткой пользуется время от времени, выгодны карты без годового обслуживания.
При получении карты для избежания недоразумений в дальнейшем проверьте, правильно ли написаны на лицевой ее стороне ваши фамилия и имя на латинице.
Все, осталось только активировать карту и начать пользоваться. Как это сделать?
Если ПИН-код выдан в конверте, то просто вставьте карту в банкомат банка, наберите заветные цифры и запросите, например, баланс.
Иногда ПИН-код клиент придумывает сам. Тогда первую операцию совместно с владельцем карты проводит консультант банка.
О том, что цифры кода должны держаться в тайне и никому не сообщаться, вас тоже предупредят. Важно помнить и кодовое слово, которое вы передадите сотруднику. В дальнейшем, при разговоре с банковскими служащими, вас обязательно попросят его произнести.
Расплачиваться кредиткой можно везде, где проходит безналичная система расчета: в торговых точках и при оплате заказов по Интернету, в железнодорожных и иных транспортных кассах. До недавнего времени нельзя было оплатить квитанции ЖКХ, сейчас такая операция проходит. Оплатить налоги и штрафы тоже возможно.
Нельзя:
- купить билет по Интернету на чужое имя и расплатится своей кредиткой. Владелец карточки должен быть в списке пассажиров, за билеты которых он платит;
- перевести деньги с кредитной карточки на другую, если даже та, вторая карточка, тоже на это же имя.
Снятие наличных предусмотрено, но для владельца карты такая операция крайне невыгодна. Во-первых, услуга платная: за снятие любой суммы наличными взимается в пользу банка 1000 рублей. Во-вторых, на снятую наличность сразу начинают начислять процент. А процент по карте обычно выше, чем процент по обычному потребительскому кредиту.
Теперь поговорим о льготном периоде и как его правильно определить. Самое главное, о чем надо помнить, что датой отчета беспроцентных дней надо считать день получения карты.
С этого момента в вашем распоряжении 30 дней на покупки без оплаты плюс 20 дней на оплату.
Например, карту вы получили 5 ноября, по прошествии 30 дней, 4 декабря, суммы покупок суммируются. Эти денежки вам надо внести на карту за оставшиеся 20 дней, до 24 декабря.
При этом покупки с 5 декабря начнут относиться уже к следующему отчетному периоду (с 5 декабря по 3 января), оплачивать их нужно уже в январе (с 4 января по 24 января).
Поскольку количество дней в каждом месяце разное, то отследить самостоятельно льготный период трудно . Банк помогает своим клиентам вовремя рассчитаться.
На электронную почту приходит отчет за 30 дней, где указана дата очередного платежа. На телефон приходит СМС-оповещение накануне последнего дня льготного периода. В личном кабинете Сбербанк онлайн можно найти и подробный отчет о покупках, о начисленных процентах, и обозначены дата и сумма платежа.
Оплату очередного платежа можно производить несколькими способами:
Кредиткой Сбербанка сама пользуюсь с 2007 года. Все устраивает. Нравится то, что внесла платеж, и можно в этот же день совершать очередные покупки.
Удобно, что банк и по телефону, и по электронной почте напомнит дату платежа и сумму. Не опасаюсь мошенников, так как сразу после любой операции с картой приходит оповещение на телефон.
При оплате через Интернет банк дополнительно присылает на телефон кодовое слово, которое вы должны ввести, чтобы деньги были сняты.
Льготный период коротковат, есть банки, которые и 100 дней льготных предлагают. Но при таком длинном льготном периоде можно и контроль над тратами и возвратом денег потерять. Но это частное мнение.
| Сумма: | Процентная ставка: | Кэшбэк: |
| до 600.000 | от 23,9% | 1% — 30% |
| Льготный период: | Обслуживание: | Возраст: |
| 50 дней | 0 ₽ / год | 21 — 65 лет |
Кредитная карта с большим льготным периодом и крупным лимитом денежных средств.
Получить кредитную карту Сбербанка на 50 дней могут все категории заёмщиков без ограничений. Важными условиями для подписания договора являются:
- прописка на территории РФ;
- возраст физического лица от 21 до 65 лет;
- официальное подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ или справка из Пенсионного фонда о размере пенсии;
- стаж работы на последнем месте – не менее 6 месяцев, общий стаж – более 1 года.
При сумме кредита до 100 тысяч рублей для оформления нужен только гражданский паспорт РФ.
Ключевым моментом при оформлении кредитной карты Сбербанка является использование льготного периода на 50 дней, в течение которого отсутствует начисление процентов. Здесь важно знать, что грейс в Сбербанке делится на 30 дней отчетного периода и 20 дней платежного. Первый отрезок используется для оплаты покупок, второй – для возврата денежных средств.
Рассмотрим подробнее, как правильно воспользоваться кредитным лимитом без начисления комиссионных. Допустим вы получили карту 1 апреля, именно в этот день стартует отчетный период, который продлится до 30-числа этого же месяца, а с 1-го по 20-е мая у вас будет время на выплату задолженности по нулевой процентной ставке. Представим, что вам одобрили 250 тысяч рублей, в апреле вы потратили 50 из них. 1 мая будет сформирован банковский отчет, где будет зафиксированная сумма расходов по кредитной карте (выписка приходит по почте или отображается в личном кабинете). В течение следующих 20 дней (с 1 по 20 мая) вы должны вернуть всю истраченную сумму до копейки. Только так Сбербанк не начислит вам комиссионные за использование заёмных средств.
Если после 1 мая вы тоже делали покупки, то эта сумма не попадет в отчетный период, а значит будет облагаться процентной ставкой согласно условиям кредитного договора. Информация об этом зафиксируется в следующем отчете, который будет составлен уже 1 июня.
Льготный период на 50 дней получится полноценным, если вы сразу после активации карты начнете тратить деньги банка. Чем позже вы решите делать покупки, тем короче будет отчетный период, а значит меньше времени на выплату долга. Кроме того, чтобы повторно воспользоваться льготным периодом в 50 дней от Сбербанка, необходимо вовремя закрыть предыдущий долг.
Существует 2 варианта получить кредитную карту от Сбербанка с льготным периодом на 50 дней. Первый – это обратиться в одно из отделений банка лично и написать заявление. Второй – подать заявку дистанционно через официальный сайт кредитной организации. Для этого на стартовой странице банковского продукта нужно заполнить анкету, указав персональные данные и дождаться решения.