- Финансовая система
- Финансы и их функции
- Необходимость финансов
- Финансовый рынок
- Банковская карта
- Ссудный капитал
Существуют два основных направления теоретического обоснования кредита — натуралистическая и капиталотворческая теории кредита.
Натуралистическая теория кредита, основоположниками которой являются А. Смит и Д. Рикардо, рассматривает кредит как форму движения производительного капитала:
- объектом кредита являются натуральные вещественные блага;
- ссудный капитал тождествен производительному капиталу;
- банки являются посредниками в движении капитала, а кредит играет пассивную роль, обслуживая движение производительного капитала;
- кредит самостоятельно не создает реальной стоимости;
- масштабы развития кредита ограничены потребностями, возникающими в процессе движения производительного капитала;
- источником ссудного процента — дохода на инвестированный ссудный капитал — является прибыль, создаваемая в процессе движения производительного капитала.
Капиталотворческая теория кредита заняла лидирующее положение с середины XIX в. Ее основные идеи заключаются в следующем:
Эти идеи сформулированы шотландским экономистом и финансистом Дж. Ло и английским экономистом Г. Маклеодом. Дальнейшее развитие капиталотворческая теория кредита получила в начале XX в. в работах немецкого банкира А. Гана, английских экономистов Дж. М. Кейнса и Р. Хоутри, американского экономиста Э. Хансена. Методология этой теории была дополнена следующими положениями:
- банки выполняют в экономике ведущую роль;
- основу банковской деятельности составляют активные операции;
- кредит создаст депозиты, а следовательно, является источником банковского капитала (эффект кредитного мультипликатора);
- как источник капитала кредит является фактором расширенного воспроизводства и экономического роста.
В действительности основным источником ссудного капитала являются денежные капиталы, высвобождаемые в процессе оборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления, формирующиеся в процессе движения государственных фондов финансовых ресурсов, а также средств населения. Только на основе этих ресурсов возможно кредитование. При расширении его кредит может превратиться в инфляционный фактор, ограничивающий возможности экономического роста.
Масштабы кредитных сделок в экономике имеют объективное ограничение. Различают границы коммерческого и банковского кредита.
Границы коммерческого кредита обусловлены следующим:
- целями его использования (обслуживание производства и обращения товаров, т.е. удовлетворение потребности в оборотном капитале);
- направлениями использования (стороны такого кредита имеют непосредственные хозяйственные связи);
- коммерческий кредит имеет ограничения по срокам предоставления (в пределах нормального цикла производства);
- ограничением по сумме даже при наличии возможности расширения на основе вексельного обращения.
Границы банковского кредита определяются тем, что:
- каждый банк имеет собственную ресурсную базу, основу которой составляют пассивы, определяющие максимальный объем кредитования;
- кредитный портфель банка должен отвечать принципам ликвидности, что делает невозможным предоставление кредита отдельным категориям заемщиков (такое регулирование, в частности, обеспечивается с помощью системы экономических нормативов);
- максимальная потребность в кредите ограничена потребностями хозяйственного оборота.
Законы кредита выражают единство возможности кредита и его необходимости. Законы кредита характеризуются рядом признаков.
Необходимость составляет основу любого экономического закона. Кредит — необходимая составляющая экономической системы, существование которой обусловлено потребностями экономического оборота.
Объективность. Кредит представляет собой объективно необходимую систему экономических отношений, связанную с другими экономическими отношениями. Кредиту свойственны противоречия, разрешение которых обусловливает совершенствование и развитие механизма кредитования, но несмотря на это кредит продолжает существовать как объективно необходимая экономическая категория.
Всеобщность проявляется на втором этапе развития кредитных отношений, когда в систему кредита постепенно были вовлечены все субъекты экономики: предприятия и организации, государство, домашние хозяйства.
Кроме всеобщего охвата субъектов экономики для кредита характерна вовлеченность в процесс воспроизводства на всех его стадиях. Тем самым кредитом охвачены все этапы движения стоимости в процессе воспроизводства.
Существенность выражается в том, что кредитная система устойчива к изменению факторов внешней среды — экономики. Устойчивость обеспечивается приспособлением (адаптацией) системы кредита к потребностям и условиям экономики. Это прежде всего достигается за счет развития форм кредита, элементов кредитного механизма. Существенность также обеспечивается тем, что кредит является активным элементом экономической системы, влияющим на другие экономические отношения.
Совокупность законов кредита представлена на рис. 1.
Я хочу начинать свою работу с изучением основных теорий кредита. То, что известно экономической науке уже давно пользовались талантливые бизнесмены, а ученые систематизировали и уточнили эти знания, а также ввели представления и категории, то есть теории кредита сами по себе не являются теориями, они только объясняют те или иные процессы, связанные с рынком ссудного капитала.
Необходимо усовершенствовать кредитный механизм, увеличивать количество производительных кредитов, которые необходимы для предприятий в современных условиях, чтобы осуществить необходимые улучшения и нововведения в процессе производства. Изучение теорий кредита позволит более полно понять современным предпринимателям кредитный механизм его основу. Данное обстоятельство позволит наиболее эффективно получать кредиты, а кредитным учреждениям наилучшим образом размещать денежные средства в экономике для получения максимального эффекта от их использования.
В экономической науке различают три основные теории кредита: натуралистическую, капиталотворческую и теорию денежно — кредитного регулирования.
Основоположниками натуралистической теории кредита являются А. Смит и Д. Рикардо, которые раскрыли сущность ссудного процента. Этой теории также придерживались представители так называемой исторической школы Австрии и Германии, французские экономисты Ж.Б. Сэй, Ф. Бастия и американский экономист Д. Мак — Куллох.
Основные идеи экономистов этой теории заключается в следующем:
объектом кредита является натуральные блага, т.е. не денежные вещественные блага;
кредит является способом перераспределения материальных ценностей существующих в данном обществе, так как он представляет собой движение натуральных общественных благ;
ссудный капитал тождественен действительному, следовательно, накопление ссудного капитала есть проявление накопления действительного капитала, а движение первого полностью совпадает с движением производительного капитала;
коммерческие банки являются лишь посредниками, поскольку кредит выполняет пассивную роль.
Таким образом, можно отметить, что представители натуралистической школы давали немного неправильную трактовку сущности кредита и его роли в капиталистической экономике. Они отрицали активную роль кредита в экономике и влияния способа и предложения на кредит на величину ссудного процента.
Как и все теории, натуралистическая теория имеет свои негативные и позитивные стороны. Представители этой теории трактовали кредит как способ перераспределения материальных ценностей в натуральной форме, тогда как на самом деле кредит есть движение ссудного капитала. Отождествляя ссудный капитал, натуралисты не понимали не только роли кредита и его создателей — банков, но и его двойственного характера, в силу которого кредит может способствовать как расширению капиталистического воспроизводства, так и его противоречий.
При всех своих негативных сторонах эта теория как мы уже сказали, имеет ряд позитивных аспектов: натуралисты считали, что кредит не создает реального капитала, который образуется в процессе производства, не преувеличивали его роли, подчеркивали зависимость процента от колебания и динамики прибыли и т.д.
Читайте также:
- A) Четыре современные парадигмы в теории фирмы
- I ДВА ПОДХОДА К ЧЕЛОВЕКУ В СОЦИАЛЬНОЙ ТЕОРИИ 1 страница
- I ДВА ПОДХОДА К ЧЕЛОВЕКУ В СОЦИАЛЬНОЙ ТЕОРИИ 2 страница
- I ДВА ПОДХОДА К ЧЕЛОВЕКУ В СОЦИАЛЬНОЙ ТЕОРИИ 3 страница
- II.Кого считают основоположником теории риторической науки?
- III. Знание теории литературы
- III. Знание теории литературы
- IX. Обеспечение своевременных расчетов по полученным кредитам.
- Агрегирование в теории производства.
- Аккредитация органа по сертификации
- Акредитація
- Акредитація органу з сертифікації
Западные экономисты неоднозначно трактуют роль кредита, недооценивая или преувеличивая ее. К наиболее известным относятся две теории кредита: натуралистическая и капиталотворческая.
Натуралистическая теория кредита.Представители этой теории рассматривали кредит как форму движения производительного капитала, используя относительную самостоятельность ссудного капитала и закономерности его движения. Они недооценивали роль кредита, полагая, что сущность банков заключается в их посреднической роли.
Натуралистическая теория кредита была разработана в XIX в. А. Смитом и Д. Рикардо. Важнейшие ее положения сводятся к следующему:
· объектом кредита являются натуральные (надежные) вещественные блага;
· ссудный капитал тождествен действительному, движение ссудного капитала совпадает с движением производительного капитала;
· банки выступают как скромные посредники, поскольку кредит играет пассивную роль.
В рассуждениях А. Смита и Д. Рикардо были допущены следующие ошибки:
· непонимание процесса кругооборота промышленного капитала в трех формах и специфики ссудного капитала как обособившейся части промышленного капитала в денежной форме;
· определение кредита как способа перераспределения материальных ценностей в натуральной форме, а не как формы движения ссудного капитала;
· отождествление ссудного и действительного капитала и отсюда неспособность раскрыть сущность процента;
· непонимание роли кредита и банков.
Вместе с тем следует отметить ряд положительных моментов в натуралистической теории:
· правильное понимание того, что кредит сам по себе не создает реального капитала, который появляется только в процессе производства;
· авторы подчеркивали зависимость кредита от производства;
· они отметили зависимость процента от прибыли, но не до конца поняли их взаимосвязь.
К. Маркс вскрыл ограниченность теории кредита А. Смита и Д. Рикардо, проанализировал ссудный капитал и определил кредит как форму его движения, а процент как его иррациональную цену.
Капиталотворческая теория кредита.С середины XIX в. господствующее положение заняла капиталотворческая теория кредита. Ее представители исходят из независимости кредита от процесса воспроизводства и подчеркивают его решающую роль в развитии экономики. По их мнению, банки — не посредники, а учреждения, создающие капитал (отсюда название теории).
Идеи Дж. Ло по мере эволюции кредитной системы, акционерных банков и чекового обращения были развиты английским экономистом Г. Маклеодом, который учитывал деятельность как эмиссионных банков, выпускавших банкноты, так и коммерческих, осуществлявших де-позитно-чековую эмиссию. Он сформулировал следующие положения:
В начале XX в. в связи с новой ролью банков возросла популярность капиталотворческой теории кредита. В этот период крупнейшими представителями данной теории были немецкий банкир А. Ган, австралийский профессор И. Шумпетер, английские экономисты Дж. М. Кейнс и Р. Хоутри, американский экономист Э. Хансен и др.
Основные положения А. Гана и И. Шумпетера можно свести к следующему:
· провозглашение всесилия банков;
· утверждение, что активы предшествуют пассивам;
· мнение, что кредит создает депозиты, а следовательно, и капитал;
Капиталотворческая теория кредита оправдывает кредитную экспансию, а ее практическое применение в форме рекомендаций усиливает инфляцию.
Глава 10. Формы кредита
Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений. Форма кредита определяется рядом признаков: характером кредитных отношений; составом участников (субъектов) кредитной сделки; содержанием объекта сделки; динамикой, величиной процента и сферой функционирования и др.
Кредитные отношения имеют стоимостную форму, поскольку они возникают при передаче денежных средств или товарной стоимости на условиях возврата. С учетом того, различают денежную и товарную форму кредита. Обе формы могут применяться как внутри страны, так и между странами, поэтому кредит бывает национальный (внутригосударственный) и международный.
Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет