За последние 4 года россияне стали чаще пользоваться кредитными картами. Доля россиян, имеющих банковские вклады, за этот период сократилась более чем в 2 раза. Приложения для мобильного банкинга у россиян популярнее, чем интернет-банкинг. Об этом свидетельствуют результаты опроса, проведенного Аналитическим центром НАФИ в ноябре 2018 года*.
Абсолютное большинство россиян (87%) пользуются различными видами финансовых услуг. Чаще всего это банковские карты для получения зарплаты, пенсии или стипендии (62%). Каждый пятый (23%) использует дебетовую (не зарплатную) карту, полученную при открытии счета в банке.
Россияне пользуются сберегательными продуктами реже. Так, примерно равные доли опрошенных сейчас имеют в банках срочные вклады (8%) и текущие – не зарплатные – счета (7%). При этом число россиян, имеющих вклады, с 2014 года сократилось более чем в два раза (на 10 п.п.).
Страховыми услугами пользуются 6% россиян. По итогам обзора страхового рынка НАФИ за 2017 год, драйверы роста практически отсутствуют, а отрицательную динамику показывают все виды добровольного страхования***.
Денежные переводы за последние три месяца совершали 12% россиян. По данным предыдущих исследований НАФИ, россияне совершают денежные переводы в основном в страны дальнего зарубежья. Часто переводы отправляются родственникам, а также для оплаты товаров или услуг****.
Приложениями мобильного банка пользуется каждый третий (34%) – это в два раза больше числа пользователей интернет-банкинга (17%). Мобильный банкинг наиболее востребован среди людей в возрасте до 44 лет (им пользуются 41-45%), а также среди жителей российских столиц (42%). С интернет банкингом ситуация похожая – им чаще пользуются люди до 44 лет (20-26%).
Юрий Войнилов, руководитель направления финансовых исследований Аналитического центра НАФИ:
Совсем недавно прямоугольный кусок пластика с магнитной полосой воспринимался в нашей финансовой культуре как имиджевое излишество. Это заимствование из западной цивилизованной жизни казалось малопригодным для российской действительности, в которой признаётся лишь надёжный звук шуршащих купюр.
Совсем недавно прямоугольный кусок пластика с магнитной полосой воспринимался в нашей финансовой культуре как имиджевое излишество. Это заимствование из западной цивилизованной жизни казалось малопригодным для российской действительности, в которой признаётся лишь надёжный звук шуршащих купюр. А сейчас реклама кредитных карт повсюду и во всех проявлениях: в печатных изданиях, на телевидении и радио, в торговых центрах, в почтовых ящиках (железных и электронных), на веб-сайтах и даже в сюжетах отечественных телесериалов. Заказчики этой рекламы — банки (либо стоящие за ними платёжные системы), которые тратят немалые деньги, чтобы активно распространять привычку пользования кредитными картами среди всех слоёв (не) доверчивого населения.
Банки хотят, чтобы карта стала инструментом повседневной жизни. Это коварный замысел финансовых воротил или закономерная и неуклонная прививка цивилизованного управления финансами? Давайте разберёмся.
Итак, кредитная карта. Два слова, две ключевые функции: карта и кредит. Первая функция — чтобы не таскать с собой наличные деньги и избежать связанных с ними рисков и неудобств. Вторая функция — чтобы позволить себе купить что-то прямо сейчас в долг, если нужной суммы нет в наличии. Функции, вообще-то, вполне себе полезные — разве не стоит признать их современными, технологичными и востребованными финансовыми услугами? Другое дело, что за оба сервиса, разумеется, надо платить.
Хорошо, с функцией карты как замены наличных и чеков разобрались — вроде бы сплошные удобства. А что насчёт кредитной функции? Здесь, возможно, не всё так очевидно.
Вроде бы понятная и честная услуга. Постоянно открытый кредит на вашей карте — это очень удобно. Не нужно собирать документы и оформлять потребительский кредит в банке каждый раз, когда вам приглянулся утюг или комплект автопокрышек, на которые прямо сейчас денег нет, но будут после двух-трёх ближайших получек. Однако в этой услуге есть отечественная особенность, которая ключевым образом влияет на приемлемость условий кредитного сервиса по банковской карте.
Речь идёт о размере процентов за кредит по карте. В России процентные ставки по кредитным картам фантастически высоки — 20—28 процентов годовых (и это ещё у крупных добросовестных банков), а если вы клиент на очень хорошем счету (читай: в кредите особо и не нуждаетесь), то вам милостиво снизят ставку до 16—18 процентов в год. Это уровни, не сопоставимые с западной практикой, где кредитной картой пользуются в виде необременительного повседневного кредита и ставки исчисляются единицами процентов годовых. Не будем здесь рассуждать, какие объективные и субъективные основания у российских банков держать такие высокие ставки, с какими рисками при выдаче кредитов по картам им приходится сталкиваться и как сложно им зарабатывать на кредитных картах, когда ими пользуется столь небольшая доля населения страны. Реальность такова, и вряд ли в самое ближайшее время станет лучше, с точки зрения владельца кредитной карты.
Каким же образом тогда получают распространение кредитные карты в России? Кто ими пользуется и почему? Кто эти бесстрашные пионеры, прокладывающие дорогу будущему доступному и недорогому кредитно-карточному сервису по цивилизованному западному образцу?
Совсем другое дело, если вам изначально неподъёмны такие проценты, а тем более сам кредит по карте как таковой. вот тогда берегитесь! Даже не хочу рассказывать душераздирающие истории о подобном шопоголизме не по средствам да ещё на платные заёмные деньги. Эти истории бывают разной степени драматичности, но объединяет их одно — они, как правило, хронологически недолгие и редко заканчиваются хеппи-эндом. В этих сюжетах кредитная карта выступает искусителем, иллюзией благосостояния и финансовой свободы. а потом оборачивается вампиром для ваших сбережений и текущих доходов, коварной наценкой на все ваши покупки, которые в момент оплаты картой казались выгодными и необременительными. А такими они казались по чисто психологической причине: лихо подписать сумму на чеке гораздо проще, чем со вздохом отсчитывать кассиру кровно нажитые наличные. В итоге горе-покупатель накладывает на кредитную карту проклятье, вместе с ней проклинается и банк. Последний действительно нередко бывает виновен в том, что его консультант недостаточно внятно и угрожающе рассказывает о процентных издержках и сроках погашения долга (но его же задача — продать вам карту, а не отговорить от её приобретения, не так ли?). Впрочем, справедливости ради отметим, что ругать банк (особенно заранее и внимательно не прочитав подписанные документы по кредитной карте) — то же самое, что обвинять производителей и продавцов спиртного в том, что вы потребляли его не в меру да ещё сели пьяным за руль.
Неужели кредитные карты в России — всего лишь ловушка для неосторожных и беспечных или игрушка для тех, кто может позволить себе переплачивать? Разве можно с выгодой пользоваться кредитной картой даже в таких негуманных для её держателя условиях?
Можно, если с умом — то есть внимательно и аккуратно соблюдая определённые правила и не выходя за те ограничения, на нарушениях которых вы много теряете. На самом деле рынок розничных финансовых услуг в нашей стране вполне конкурентный, и на нём достаточно явственно ощущается польза от этой конкуренции. Пришедшие в Россию крупные иностранные розничные банки и противостоящие им наши крупнейшие государственные и частные банки, борясь за клиента, действительно сделали сервис по кредитным картам вполне качественным, технологичным и разнообразным даже по мировым меркам. Надо этим пользоваться!
И наконец, при современном развитии интернет-торговли использование кредитной, а не дебетовой карты также даёт некоторое преимущество. Мошенничество и кража финансовых данных в интернете — это, увы, печальный факт, но этими рисками можно и нужно управлять. Одним из элементов такого риск-менеджмента является кредитная карта. Если с вашей карты неправомерно списали сумму и вы это своевременно зафиксировали (опять же с помощью тех же SMS-уведомлений либо интернет-сервиса банка, выдавшего карту), то, заявив об этом банку, вы поручаете ему добиться возврата (отмены списания) этой суммы. В случае дебетовой карты банк выясняет судьбу ваших денег, которые с вашего счёта уже списаны, и это уже де-факто понесённый вами убыток. В случае кредитной карты банк борется за свои деньги, которые предоставил вам в кредит. Если вы надлежащим образом опротестовали списание средств с вашей кредитной карты, можете добиться, чтобы в вашу задолженность это списание не включили. Таким образом, в случае с кредитной картой вы рискуете не своими деньгами, а деньгами банка.
Кредитные карты – популярное в России средство получения заемных средств. Как правило, оформляются они достаточно быстро и позволяют осуществлять различные платежи, включая покупки в магазинах.
Многие российские банки предложили дополнительные услуги – льготный период по кредиту (0% в течение указанного срока по определенным операциям), возможность оставлять на счете собственные деньги, а также обналичивать их в банкоматах. Последние трансакции ранее были доступны только для дебетовых пластиковых карт.
Существуют и различные бонусы для кредитных карт. Самые популярные – Cash Back, начисление процентов на положительный остаток карт-счета, скидки в рамках акций и другие.
Особенности
Набирающие популярность условия по льготным периодам позволяют держателю карты за указанное время (в среднем 50-60 дней) рассчитаться по кредиту без оплаты процентов. Однако эта возможность предусматривается у разных банков не на все операции: например, во многих случаях она не охватывает снятия наличных средств, расчетов в определенных магазинах и т.д. 
Немало российских банков оформляют кредитки без требований документального подтверждения доходов. Однако лимит на заем в этом случае обычно небольшой.
Вновь-таки, у каждого банка России по данным кредитным картам свои условия. Иногда оформлять пластик с низкими процентами менее выгодно, чем карты с большим процентом именно из-за условий, которые в последнем случае могут быть гораздо выгоднее.
Выбирая кредитную карту, сравните требования по ее оформлению и обслуживанию не только с аналогами этого же банка, но и картами других финансово-кредитных учреждений. Кто ищет – тот найдет. Обратите внимание, конечно же, на проценты по займу, стоимость выпуска, доставки (если вы живете далеко от подразделения банка) и годового обслуживания, сроки и условия по льготному периоду, наличие бонусов в виде скидок на количество покупок, возвращение определенного объема средств на счет после покупок, начисление процентов на карт-счет и прочее.
ТОП самых популярных в России кредиток
Ниже мы расскажем о самых популярных у россиян кредитных рублевых картах согласно рейтингу портала Banki.ru. За ключевой параметр востребованности взято количество заявок на получение карты за тридцать последних дней.
В тройке лидеров находятся:
Исходя из собственных нужд, ориентироваться следует на условия кредитования, которые при большем, по сравнению с другими предложениями, проценте, в конечном счете, могут обойтись вам дешевле.
Итак
, вот что нам предлагается по названным выше картам
Ставка – от 18% до 32,9%;
Объем займа – до 300 000 рублей;
Льготный период – до 50 дней (только для покупок);
Погашение кредита – каждый месяц 5% от суммы займа, а также начисленные проценты не менее 300 рублей;
За выпуск и обслуживание карты оплата не берется;
Есть возможность оформить карту с чипом;
Можно использовать личные средства;
Снятие средств в банкоматах банка (и банкоматах других банков) – 0%.
Из других особенностей отметим возможность данной картой с технологией 3D Secure оплачивать бесконтактным способом проезд в городском транспорте (Citi Express обойдется в 65 рублей ежемесячно), включая метро, а также совершать бесконтактные платежи (PayPass). Кроме того, обо всех операциях на карте вы можете узнавать за счет СМС-уведомлений – услуга стоит 89 рублей ежемесячно.
Конвертация осуществляется по курсу банка. При задержке возврата кредита неустойка составляет 20%. Также обратите внимание, что карту в банке могут получить граждане не младше 22 лет.
Можно снизить процентную ставку и выбрать срок расчета по кредиту от 1 года до 3 лет по любым операциям, в том числе снятию наличных средств. Однако в этом случае отменяется льготный период.
Ставка – от 12,9% до 49,9% (от 12,9% до 29,9% – оплата товаров и услуг; от 30% до 49,9% – за обналичивание);
Объем займа – до 300 000 рублей;
Льготный период – до 55 дней (для оплаты за товары и услуги);
Погашение кредита – минимальная ежемесячная сумма составляет 8% от займа, но не менее 600 рублей;
Платы за выпуск нет, за обслуживание в первый год – 590руб.;
Можно использовать личные средства.
Выпускаются карты с чипом, на базе технологии 3D Secure, позволяющие осуществлять платежи бесконтактным способом (PayPass).
Снятие в банкоматах банка (и банкоматах и пунктах выдачи наличных других банков) – 2,9% плюс 290 рублей. Обналичить средства через ПВН данного банка невозможно. (Отчасти этой причиной объясняется вторая позиция карты в рейтинге, поскольку другие условия достаточно привлекательны).
Начисляются баллы в пропорции 1% от стоимости покупки, однако в месяц их может быть не более 6 тысяч. Также держатель карты может получать от 3 до 30% в рамках специальных предложений банка, воспользовавшись интернет-банкингом.
СМС-информирование обойдется держателю карты в 59 рублей ежемесячно. За оставшуюся после истечения лимита задолженность предусматривается оплата в 390 рублей.
Если вы просрочили минимальный платеж первый раз, придется заплатить 590 рублей штрафа. Второй раз – 590 рублей плюс 1% от долга, третий раз – 2%+590 рублей и т.д. Неустойка за несвоевременный платеж – 19% годовых.
Есть возможность подключить программу страховой защиты. Услуга обойдется в 0,89% от суммы кредита.
Один раз в год предоставляется весьма полезная услуга – возможность переводить с карты средства в счет погашения займа, взятого в другом банке. Причем, без комиссионных и с льготным периодом в 120 дней.
Ставка – от 12% до 49,9% (от 12% до 39% – покупки, от 12% до 49,9% – иные операции);
Заем – до 1 000 000 рублей;
Льготный период – до 61 дней (покупки товаров и расчет за услуги);
Можно использовать собственные деньги;
Снятие в банкоматах и ПВН банка – 4% плюс 299 рублей, но при снятии личных средств или денег, полученных по Персональному кредиту, комиссия не взимается;
Снятие средств в банкоматах и ПВН других банков – аналогичные условия за исключением размера снимаемых личных либо выданных по Персональному кредиту средств. Сумма вывода не должна превышать 150 000 рублей. В противном случае комиссия составляет 2% от превышенного объема.
В месяц можно снять не более 500 000 рублей при том, что ограничения на данную операцию устанавливаются индивидуально.
Есть возможность открытия счета в долларах США, евро и британских фунтах.
Можно открыть депозит – от 7% до 8% годовых в рублях и 0,5% – в иностранной валюте. Проценты начисляются ежедневно на счет вклада.
Погашение долга происходит раз в месяц минимальным платежом в размере 5% от объема кредита, но не меньше, чем по 300р.
За выпуск вы не платите, а за обслуживание не платите за первый месяц. Далее – ежемесячно по 250 рублей. Однако предусмотрено бесплатное обслуживание, если:
1) по итогам месяца на всех счетах, открытых в банке, остаток средств составляет от 50 000 рублей;
2) держатель карты совершил покупок за месяц на сумму от 30 000 рублей;
3) при оформленном Персональном кредите.
Доступны карты с чипом, технологией 3D Secure, бесконтактным способом оплаты (payWave).
Действует бонусная программа, в рамках которой за покупки начисляются баллы, каждый из которых соответствует 1 рублю. Эти баллы, активные 12 месяцев, вы можете через интернет-банкинг использовать для возврата средств. В частности, возвращать по 1% от стоимости покупок. Либо, как только за месяц обзаведетесь 3 000 баллами:
Услуга СМС-уведомлений оплачивается с третьего месяца – 60 рублей. Конвертация осуществляется по курсу Национального Банка плюс 1,5п.п. Комиссия за платежи – 20% годовых.
Требования по оформлению карты: возраст заявителя от 23 до 65 лет; документы – справка о доходах, возможно, и трудовой договор. Стаж – не менее 12 месяцев на последнем месте работы.
В следующей статье мы рассмотрим еще три наиболее популярных в России кредитных карты.
Ссылка на ресурс при использовании материала обязательна!