Мало кто задумывается, что кредитная история (КИ) заемщика хранит массу конфиденциальной информации, например, сумму текущих и погашенных обязательств, ежемесячные платежи, т.е. когда, сколько и в какие финансовые организации он платит, место проживания и прочие данные (содержание КИ более подробно). Кроме того, с 1-го июля 2014 г. банки и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды обязаны передавать в БКИ сведения о своих клиентах даже без их согласия, что существенно расширяет информационную ценность данного досье. Вместе с этим расширен и круг лиц, имеющих доступ к информации.
В результате возникает резонный вопрос: кто может получить доступ к кредитной истории заемщика, и на каком основании? Попытаемся в этом разобраться.
Пользователи – индивидуальные предприниматели или юридические лица, получившие согласие физического лица на запрос кредитной истории, имеют доступ только к информации из ее основной части.
Однако стоит отметить, что пользователям предоставляется не вся информация и только с письменного разрешения заемщика.
Важно: наименования банков, в которых субъект КИ оформлял ссуды, в основной части досье не указываются.
Письменное согласие на получение кредитного отчета действительно в течение одного месяца с момента его оформления. При этом закон предоставляет всем БКИ право в любой момент истребовать у пользователей надлежащим образом оформленное согласие.
Обращаем внимание, что в ряде случаев согласия заемщика на получение основной части кредитной истории не требуется, а именно:
- в суд по уголовному делу (по запросу судьи);
- в органы предварительного следствия по уголовному делу при наличии согласия руководителя следственного органа делу (по запросу);
- в федеральную службу судебных приставов (по запросу). Судебные приставы также могут запрашивать и титульную часть досье.
Эти же органы (кроме федеральной службы судебных приставов) имеют право доступа и к дополнительной (закрытой) части КИ.
Информационная часть КИ будет аккумулировать сведения обо всех предоставленных заемщику кредитах, отказах в выдаче ссуды (включая дату и причину отказа), а также информацию о просрочках свыше 180 дней.
К вашей кредитной истории могут попросить доступ не только банки, когда вы обращаетесь туда за кредитом, но и другие организации. Рассказываем, какие и зачем.
Сразу сделаем оговорку. Без вашего согласия доступ к кредитной истории законным путем не получит никто. Она относится к разряду персональных данных, и защищена федеральным законом 152 ФЗ. Все проверки возможны, только если вы дадите согласие. И кто хочет его получить?
Каждый банк, куда вы обратились за новым кредитом, запросит согласие на проверку кредитной истории. Еще пять лет назад вы могли бы такого согласия банку не дать, и получить одобрение. Но теперь отказ невозможен. Ни один банк не выдаст кредит, не проверив кредитной истории. Ведь именно с помощью данных кредитной истории банки оценивают свои риски. Невозможен расчет – невозможен кредит.
Банк, которому вы дали согласие имеет доступ к вашей кредитной истории. 2 месяца в случае, если кредит не был выдан. Весь срок действия договора, если кредит был одобрен. При этом банк может проверить вашу кредитную историю сколько угодно раз.
Кроме банков кредитной историей интересуются другие финансовые сервисы. В числе первых – страховщики. Они видят взаимосвязь между качеством исполнения кредитных обязательств и мошенническими действиями по КАСКО, другим страховым продуктам. Даже шире. Они видят взаимосвязь между аккуратными платежами по кредитам и аккуратным вождением. Хороший заемщик, считают страховщики, – это хороший, беспроблемный, страхователь.
Финансовой сферой кредитная история не ограничилась. Сегодня все чаще кредитную историю сотрудников проверяют работодатели. Они проверяют – с согласия каждого – как действующий персонал, так и соискателей.
Для чего они это делают? Ведь они не собираются кредитовать нас? В прямом смысле нет. Но ведь, нанимая нас на работу, работодатель нам доверяет ответственность. Кто-то подписывает договоры от лица предприятия. Кто-то, например, бухгалтерия, имеет прямой доступ к финансам. Кто-то работает с ТМЦ (торгово-материальными ценностями), или распоряжается временем других сотрудников. Словом, у каждого есть доступ к ресурсам работодателя. И он смотрит, можно ли нам доверять, как мы исполняем свои кредитные обязательства, полагая, что приблизительно так же мы будем делать с рабочими.
Что в вашей кредитной истории понравится работодателю и что не понравится?
Положительно работодатель воспримет хорошую платежную дисциплину. Если у вас нет значительных просрочек, тем более в последнее время – это плюс. Если у вас есть ипотека – это также хорошо. Работодатель понимает, что вы заинтересованы в стабильном заработке, более того, в его повышении, а значит, мотивированы лучше работать и не менять мест работы без крайней необходимости. Неплохо, если у вас есть автокредит. Машина повышает ваш уровень жизни, мобильность, благосостояние.
А вот беспорядочные кредитные карты, кредиты МФО, нерегулярные платежи по кредитам с задержками и просрочками, заставят работодателя задуматься в вашем приеме на работу. Нецелевая трата денег и неумение планировать свои расходы, пренебрежение кредитными обязательствами – все это характеризует вас не с лучшей стороны в глазах нанимателя.
Для чего нужна кредитная история и как ее узнать? Кто имеет доступ у кредитным историям граждан.
Кредитная история – это достаточно важная информация. В ней хранятся данные о нашей платёжеспособности, о том, где и какие кредиты мы брали и каким образом их оплачивали, а так же о настоящих кредитах, которые у вас есть в данный момент.
Все это достаточно конфиденциально и может повлиять на вашу репутацию, на мнение о вас и на другие сферы жизни. Поэтому мы не хотим, чтобы доступ к нашей кредитной истории был у кого угодно. Давайте разберемся, кто же может увидеть и прочитать вашу кредитную историю. Все граждане нашей страны, а так же все компании и юридические лица, которые работают на ее территории, имеют право на просмотр своей и только своей кредитной истории. Чужую кредитную историю можно просматривать по закону – только с письменного разрешения ее владельца.
Кредитные истории, как таковые, были придуманы в 2005 году. Именно с этого года вся информация по каждому, когда-либо берущему кредиты, собирается в отдельную папку и где и хранится. Там содержаться данные обо всех кредитах, бывших или нынешних, и о качество их выплаты, то есть своевременность взносов, их полнота, отсутствие просрочек и долгов. Как узнать о своих долгах и где они хранятся мы писали ранее. Так же в кредитной истории содержатся все данные о нарушении обязательств по кредитному договору, информация о досрочном погашении кредита и дате его полного погашения.
Кредитная история, как документ, состоит из 3 частей. Первая, так называемая титульная часть, содержит все данные о владельце кредитной истории, его фамилию имя отчество, ИНН, паспортные данные, всю информацию о социальном страховании. Доступ к этим данным есть у самого владельца истории, у всех банков и у сотрудников бюро кредитных историй, но открыть и посмотреть их они могут только с письменного разрешения владельца.
Центральный каталог кредитных историй – это своего рода банк, где хранятся все кредитные истории всех клиентов банков, за всю историю существования бюро кредитных историй. Каталог представляет собой специальную систему поиска, которая дает возможность не только просмотреть данные, но и узнать в каких именно БКИ содержится информация о конкретном человеке и его недвижимом имуществе.
Во второй части кредитной истории содержится полная информация о кредитах, когда-либо взятых клиентом, о суммах кредитов, сроках их погашения, размере платежей, наличии просрочек по кредиту или наоборот, досрочных погашений. Эта часть является основной, так как именно в ней находится та информация, исходя из которой банк делает вывод о платежеспособности и добропорядочности клиента. Доступ к этой части кредитной истории так же имеет сам заемщик и может получить любой банк, с письменного разрешения заемщика.
Третья и последняя часть кредитной истории является закрытой. Эту информацию никто не знает и не может получить, кроме самого владельца. Там содержаться все банки и кредитные учреждения, с которыми у клиента были финансовые отношения, а так же все запросы – когда и где получали доступ к кредитной истории, с указанием того, кто именно получал доступ. Эту информацию никто не имеет право затребовать, ни банки, ни другие кредитные организации, даже с согласия клиента. Таков закон. Единственный орган, который может получить доступ к этой части кредитной истории – это суд, и то, если идет судебное разбирательство с участием владельца кредитной истории.
Многие думают, что доступ к кредитной истории могут получить только банки. На самом деле, его могут получить и другие организации, по сути, любое юридическое лицо, если они подпишут с бюро кредитных историй договор. Именно таким образом работодатели могут получить данные о своих потенциальных сотрудниках при приеме на работу. Каждый день, все больше и больше компаний пользуются услугами бюро кредитных историй. Ими интересуются микрофинансовые структуры, ломбарды, некоторые торговые сети, которые сами предоставляют кредиты и рассрочки без помощи банков. Получается, что теоретически доступ к вашей кредитной истории может получить кто угодно, но закон гласит, что сделать это они могут только с вашего письменного согласия. Поэтому, если кто-то получил доступ к вашей кредитной истории без вашего ведома, то они попросту нарушили закон.