Расчеты с использованием банковских карт всё более популярны. В связи с этим растет риск мошеннических действий с денежными средствами, находящимися на карточном счете. Владельцу карты не просто защитить свои права, поскольку отсутствует должное законодательное регулирование. Таким образом, всё чаще возникает вопрос – должен ли банк нести ответственность в случае, когда злоумышленники, завладев информацией о карте, беспрепятственно снимают с нее деньги?
Для оплаты банковской картой в Интернете достаточно ввести данные, расположенные на ее оборотной стороне: иногда помимо номера карты и CVV-2-кода необходимо указать наименование владельца карты и срок ее действия. При этом у мошенников возникают возможности злоупотреблений в связи с тем, что, как правило, введение секретного пин-кода для оплаты товаров (услуг) в сети Интернет не требуется.
Информация, содержащаяся на банковской карте, не обладает такой степенью секретности, как пин-код, и потенциально доступна третьим лицам. Множество людей могут получить доступ к номеру карты и CVV-2-коду. Например, банк вручает клиенту карту не в запечатанном конверте, как пин-код, поэтому сотрудники кредитной организации имеют возможность видеть информацию, содержащуюся на ней. Кроме того, информация, нанесенная на банковскую карту, доступна сотрудникам предприятий торговли и сервиса при проведении платежей через терминалы.
Итак, лица, завладевшие информацией, содержащейся на банковской карте, и имеющие корыстный умысел, могут беспрепятственно снимать денежные средства со счета под видом оплаты товаров (услуг) в сети Интернет.
Владельцы банковских карт, пострадавшие от подобных мошеннических действий, иногда не находят должной защиты своих прав при обращении в кредитные организации, так как последние полагают, что поскольку платежи проведены на основании данных банковской карты клиента, то оснований сомневаться в их подлинности и достоверности у банка нет. В некоторых случаях банк добавляет, что проведенная операция могла явиться следствием нарушения самим клиентом, а также в результате заражения компьютера специальной программой (вирусом).
Исходя из смысла ст. 845 ГК РФ одной из наиболее важных экономических целей договора банковского счета является сохранность денежных средств клиента, размещенных в банке. В связи с этим в ст. 854 ГК РФ закреплено положение, согласно которому списание денежных средств со счета клиента допускается банком на основании распоряжения клиента. Без такого распоряжения списание денежных средств допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Банки, проводящие идентификацию клиента исключительно на основании правильности введения CVV/CVC2-кода (без проверки пин-кода), нарушают правила идентификации лица, имеющего право распоряжения денежными средствами на счете.
В п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 отмечено, что банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
Таким образом, в действиях банка, который идентифицировал клиента исключительно по CVV/CVC2-коду (без проверки пин-кода) и вследствие этого провел платеж по распоряжению неуполномоченного лица, наличествует состав гражданского правонарушения, необходимый для возложения на него гражданско-правовой ответственности за причиненный вред, выразившийся в неправомерном списании денежных средств со счета клиента. Довод банка о том, что списание денег со счета могло произойти вследствие нарушения самим клиентом банковских правил несостоятелен, поскольку носит гипотетический характер. Принцип добросовестности, закрепленный в ст. 10 ГК РФ, означает, что действия клиента предполагаются добросовестными, пока не доказано иное.
Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.
Наличие украденной кредитной карты является одним из самых страшных событий кредитной карты. Но сейчас не время паниковать. Это время для быстрых действий. Лучше как можно быстрее сообщить об украденной кредитной карте кредитору. Чем раньше вы сообщите об украденной кредитной карте, тем меньше вероятность того, что вы будете нести ответственность за любые мошеннические платежи.
Закон о честном кредите (FCBA) — это Федеральный закон, который определяет ваши права при краже вашей кредитной карты.
В соответствии с FCBA, вы не будете нести ответственность за любые сборы, если вы сообщите о краже до любых мошеннических платежей в вашей учетной записи. Тем не менее, вы можете нести ответственность за до 50 долларов, если вор использует вашу украденную кредитную карту, прежде чем сообщать о краже. Вот почему важно сообщить свой украденный кредит, как только заметите, что он отсутствует.
Если мошеннические платежи производятся с использованием только номера вашей кредитной карты, а не вашей физической кредитной карты, вы не будете нести ответственность за какие-либо мошеннические платежи. Эмитент кредитной карты может запросить код безопасности на обратной стороне вашей кредитной карты, чтобы подтвердить, что кредитная карта все еще находится в вашем распоряжении. Будьте осторожны, чтобы вы не падали на фишинг-мошенничество, когда мошенник обманывает вас, чтобы выдать свой код безопасности, заявив, что мошенничество было обнаружено в вашей учетной записи. Предоставлять только конфиденциальную информацию о звонках, которые вы инициируете, к числу, которое вы подтвердили, является эмитентом вашей кредитной карты.
Имейте в виду, что правила для украденных платежей по дебетовой карте разные. Если вы сообщите о недостающей дебетовой карте в течение двух дней, ваша максимальная ответственность составит 50 долларов США. Однако через два дня вы можете нести ответственность за сумму до 500 долларов США. И если за 60 дней до того, как вы сообщите, что карта отсутствует, вы можете быть на крючке для всего.
Технология упрощает, как никогда, обнаружение мошеннических платежей с украденной кредитной картой. Регулярно проверяйте свою учетную запись, по телефону или в Интернете, чтобы убедиться в отсутствии несанкционированных платежей. Проверьте свою учетную запись, даже если у вас нет украденной кредитной карты, так как воры могут взимать плату с вашего номера кредитной карты.
Если вы заметили несанкционированные сборы с вашей украденной кредитной карты или украденного номера кредитной карты, обратитесь к своему кредитору быстро. Сообщите им, была ли украдена ваша кредитная карта и указаны ли детали мошеннических платежей.
Последуйте, отправив письмо, включая дату кражи кредитной карты, дату, когда вы сообщили об украденной кредитной карте, и любые несанкционированные платежи, сделанные в вашей учетной записи.Удостоверьтесь, что вы отправили это письмо через сертифицированную почту с возвратной квитанцией, запрошенной на адрес кредитора для переписки. Этот адрес часто отличается от адреса обработки платежа.
Сохраните копию номера вашей кредитной карты и номер телефона для своего отдела обслуживания клиентов. Храните его в надежном месте, где вы можете быстро получить к нему доступ, чтобы связаться с кредитором, если ваша кредитная карта украдена.
По действующему законодательству регулирование данных отношений осуществляется в договоре на обслуживание, который заключает банк с держателем карты.
В современной российской банковской практике в такие договоры, как правило, включается следующее условие. Банк отвечает за операции, которые совершаются по карте после ее блокировки, а клиент — за операции, которые совершены до такой блокировки. Банк блокирует карту, т.е. приостанавливает операции по ней, после получения от клиента уведомления о таком приостановлении, например, в случае утраты или хищения карты.
Таким образом, клиент отвечает за несанкционированные операции по карте, совершенные до уведомления банка об утрате карты.
Из практики видно, что несанкционированное снятие средств со счетов по утраченным картам часто происходит тогда, когда клиент хранил ПИН-код вместе с картой, Хранение ПИН-кода вместе с картой является грубым нарушением договора со стороны банковского клиента.
Обязанность клиента по договору состоит также в том, чтобы уведомить банк о факте утраты или хищении карты, как только ему стало об этом известно. Это позволяет уменьшить возможные риски и объем неправомерных списаний.
В случае хищения карты и возбуждения уголовного дела по факту такого хищения карты клиент имеет возможность подать гражданский иск.
Нет, не несет. На многих развитых рынках клиенту законодательно обеспечен принцип нулевой ответственности. То же было бы целесообразно ввести и в России. Застраховать же банки от сознательного мошенничества со стороны клиентов можно несколькими путями:
1. Регулируя сроки возврата денежных средств — минимальная сумма возвращается сразу, а остальное лишь после проведения расследования. Вообще не возвращать средства нельзя, т. к. у нас существует презумпция невиновности и изначально клиент по определению не виноват.
2. Установив франшизу (штраф) для клиента, в случае, если доказано, что мошенничество произошло из-за нарушения правил пользования картой.
3. Ужесточив наказание за мошенничество, совершенствуя судебную практику в этой сфере.
Возможно, имеет смысл выработать процедуру обязательного страхования клиента от мошенничества с банковской картой, включая стоимость полиса в сумму годового обслуживания карты.
По данным целого ряда исследований незащищенность клиента — это серьезное препятствие для роста использования карт и развития рынка безналичных расчетов. Это препятствие нужно обязательно преодолевать.
Важно отметить, что некоторые российские банки безо всяких законодательных требований ввели для своих клиентов принцип нулевой ответственности! При этом случаев массового мошенничества среди их клиентов не наблюдалось, значит в России такой подход вполне может работать.
Согласно ст. 9 Закона № 161-ФЗ клиент несет ответственность за операции, совершенные до направления им уведомления банку, в следующих случаях:
1. Если клиент не направил банку уведомление об утрате ЭСП или совершении операции без его согласия в течение одного дня с даты получения информации от банка о совершении операции (ч.14);
2. Если клиент нарушил правила использования ЭСП, что повлекло совершение операции без согласия клиента (ч.15);
3. В случае использования клиентом неперсонифицированного ЭСП (ч.16).
В разработанном Национальным платежным советом законопроекте предполагается исключить первый случай, отказавшись от ответственности за ненаправление уведомления, поскольку на практике возникают многочисленные практические затруднения с исполнением клиентами этой обязанности, причем не зависящие от их воли (болезнь, загранпоездка, технические неполадки средств связи и т.п.).
В случае использования персонифицированного ЭСП и соблюдения правил его использования клиент вправе требовать от оператора возврата суммы операции, совершенной без его согласия.