Большинство клиентов банка пользующихся услугами кредитования и исправно оплачивающих кредит даже не подозревают о том, что банк в любой момент может изменить условия по кредитному договору, причём в одностороннем порядке. Это не кажется удивительным если учесть тот факт, что многие заёмщики при подписании кредитного договора уделяют мало времени на ознакомление с ним и бегло пробежав глазами по тексту уверенно ставят свою подпись.
В последствии возникает немалое удивление – на каком основании был сокращён срок погашения долга, как могли увеличить ставку по кредиту или даже потребовать досрочного возврата кредита!? Так каким же образом банк может изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке и в каких ситуациях банк может воспользоваться этим правом?
Под этим правом банка подразумевается принятие решения об изменении кредитной процентной ставки, как правило, в большую сторону и уменьшение сроков погашения кредита, о которых банк-кредитор в обязательном порядке должен уведомить заёмщика письмом с обязательным отзывом клиента о получении или же по факсимильной связи не меньше, чем за пятнадцать суток до полного вступления изменений в силу.
Все ситуации и положения, при наступлении которых банк получает право изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке, обязательно должны быть указаны в кредитном договоре или же в дополнительном соглашении к нему. При этом у разных банков и кредитных организаций они могут ощутимо отличаться. Как правило, это довольно распространённые случаи такие как резкое изменение ситуации на рынке коммерческих кредитов, вызванные поправками действующих законов РФ изменения в формировании кредитных ресурсов, изменение ставок в рефинансировании ЦБ или же пересмотр финансовой политики банка-кредитора и т. д.
Что касается изменения срока погашения кредита, вызванное одностороннем решением кредитора, то оно чаще всего возникает: Из-за несоблюдения кредитных обязательств заёмщиком, а именно: задержка выплат по кредиту, отказ от погашения займа, порча или продажа имущества залога без уведомления об этом банка и т.д. Во всех вышеперечисленных случаях решение кредитора об изменении срока погашения кредита будет обоснованным и вполне законным. Снижением платежеспособности клиента. Но вот если банк требует досрочного погашения или же сокращает срок по выплатам кредита аргументируя своё решение снижением платёжеспособности клиента, временной потерей места работы, уменьшением трудоспособности и прочее, а при этом заёмщик исправно делает все выплаты по задолженности в полном объёме, то в таком случае клиент имеет полное право оспорить банковское решение с подачей судебного иска.
Основанием для требования банком досрочного возврата средств может служить только сама просрочка по кредитным выплатам, причины не связанные с ней не являются обоснованными.
Здесь стоит упомянуть, что следуя статье 810 Гражданского кодекса РФ займ, полученный гражданином для цели ни имеющей отношение к предпринимательской деятельности, всегда может быть досрочно возвращён при условии уведомления об этом банка не позже чем за месяц до предполагаемого возврата средств. Таким образом, со своей стороны заёмщик всегда может досрочно вернуть кредит. Условия в кредитном договоре запрещающие досрочный возврат займа или же устанавливающие за него штрафы не являются законными.
Самым распространённым изменением кредитного договора в одностороннем порядке банком является увеличение процентной ставки по займу.
При этом уведомляя заёмщика о принятом изменении, кредитор обязан обосновать своё решение. То есть, если увеличение процентов по кредиту вызвано, к примеру, изменением действующего законодательства РФ, которое и повлияло на условия формирования кредитных ресурсов, то кредитор должен предоставить клиенту все соответствующие правки и постановления. Если же банк принял решение без какого-либо обоснования, то заёмщик вправе оспорит его через суд.
В случае предоставления банком серьёзных оснований к повышению процентной ставки, последующие изменения процентов по кредиту должны оставаться в пределах нормы, то есть процентные ставки могут быть увеличены только строго пропорционально повышению себестоимости кредита или соразмерно затратам банка. Процентная ставка не может быть серьёзно увеличена кредитором в одностороннем порядке, к примеру с 12% до 20%, иначе в подобной ситуации, несмотря на наличие серьёзных обоснований, заёмщик может оспорить такое решение через суд. Читайте также «Что делать, если ваш кредит продан?»
Если в кредитном договоре содержится пункт от односторонем изменении кредитной ставки, то этот пункт незаконный.
Специалисты настоятельно рекомендуют заёмщикам предварительно уточнять у своего кредитора все условия изменения кредитного договора в одностороннем порядке. Если же в них нет конкретики, или есть наличие пунктов не устраивающих заёмщика, то нужно предложить кредитору либо пересмотреть эти условия, либо обратится в другой банк, кредитная политика которого будет более лояльна по отношению к клиенту.
- Как уменьшить процентную ставку по кредитной карте сейчас она сомтавляет 50%
- По какой формуле рассчитать базовую процентную ставку по кредитной карте Тинькофф.
- Можно изменить процентную ставку по моей карте кредитной отп банк.
- Может ли банк в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредитной карте?
- Есть ли ограничение по процентным ставкам кредитных карт.
- Процентная ставка по кредитному договору
- Повышение процентной ставки по кредитным картам
1. Как уменьшить процентную ставку по кредитной карте сейчас она сомтавляет 50%
1.1. Для понижения процентной ставки, нужно обратиться в банк, если банк откажет реструктурировать долг в другом банке. Есть опыт в реструктуризации долга.
2. По какой формуле рассчитать базовую процентную ставку по кредитной карте Тинькофф.
2.1. Это зависит от условий кредитного договора.
3. Можно изменить процентную ставку по моей карте кредитной отп банк.
3.1. Нет, это не получится осуществить без согласия банка. Условия обязательства должны быть выполнены надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения или одностороннее изменение условий обязательства не допустимы (ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ)
3.2. По договоренности сторон можно (ст .450 ГК РФ). А в одностороннем порядке это недопустимо в силу ст. 309 ГК РФ.
Статья 450. Основания изменения и расторжения договора
[Гражданский кодекс РФ] [Глава 29] [Статья 450]
1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В соответствии с Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» в расчет стоимости ПСК включаются комиссии.
Если в вашем кредитном договоре отсутствует упоминание о комиссии, но она присутствует, то можно уменьшить не процент, а стоимость кредита, что по сути тоже самое[b][/b]
3.4. Можете потребовать, если полная стоимость потребительского кредита (займа) превышает при этом рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, более чем на одну треть.
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)
11. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
3.5. Вы хотите изменить в меньшую сторону, на основании что у банка изменились процентные ставки по кредитным картам? Если в договоре прописано изменение в связи с изменением ставки, то обратитесь в банк письменно, если нет, то вам процентную ставку не снизят.
3.6. Пробуйте внести изменения в свой договор с банком.
Ст. 452 ГК РФ указывает:
«1. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
2. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок».
Т. е. если отказ банка или молчание на протяжении месяца, обращайтесь в суд об изменении условия договора с банком.
3.7. Изменение размера процентной ставки допустимо если это прямо предусмотрено договором.
На основании ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
3.8. Процентная ставка- это условие договора, все условия могут быть изменены по соглашению сторон, если в договоре не указано иное. К примеру, банк может указать о своем праве изменить процентную ставку в зависимости от экономической ситуации. Если такое условие есть, то банк имеет право это сделать в одностороннем порядке. Заемщик же со своей стороны такого права лишен.
3.9. Есть судебная практика, когда заемщику в судебном порядке удается пересчитать процент по аннуитентным платежам (ст. 16 ЗоЗПП).
Это случай неправильного применения банком процентной ставки кредитования.
В остальных случаях изменить процентную ставку невозможно, либо расторгайте договор как кабальный (ст. 451 ГК)
4. Может ли банк в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредитной карте?
5. Есть ли ограничение по процентным ставкам кредитных карт.
5.1. В настоящее время ограничений нет, стороны свободны в определении условий договора.
6. АО»Банк Русский Стандарт» подал в суд исковое заявление в порядке упрощенного производства, по кредитной карте, могу ли я как физ. лицо ходотайствовать о снижении процентной ставки и размеров неустойки.
6.1. Здравствуйте! Пишите возражение в котором не согласны с упрощенным производством, так как не согласны с суммой долга. Проценты по кредиту никто не снизит. Даже суд, а вот пени. Штрафы, неустойку можно уменьшить в рамках ст.333 ГК РФ.
6.2. Добрый день
Можете вполне, однако обращаться необходимо к суду. Просите применить ст. 333 ГК РФ, просите избавить вас от необоснованных штрафов по кредиту, к истцу обращайтесь с просьбой о заключении мирового соглашения.
6.3. Здравствуйте Евгения! Рекомендую к прочтению данные статьи:
«Как выиграть суд у банка по кредиту» Подробнее >>>
«Как выиграть суд у банка по кредиту – дело на 5,6 млн руб.» Подробнее >>> (спор с ВТБ)
«Как отменить решение суда по делу о взыскании задолженности по кредитному договору» Подробнее >>>
7. Может ли банк поменять процентную ставку по кредитной карте за снятие наличных с 28,9% годовых до 77% годовых.
7.1. За снятие наличных может, процентную ставку по кредиту нет, это вообще разные вещи.
8. Имеет ли Банк право поднимать процентную ставку по кредитной карте без уведомления клиента?
8.1. Надо читать условия вашего договора.
8.2. Надо читать условия вашего договора.
9. У меня есть просрочка в 3 месяца по кредитной карте. Ежемесячный платеж большой и я его с некоторых пор не тяну. Банк в реструктуризации отказал. Процентная ставка тоже высокая. Другие банки в перекридитовании тоже отказывают. Как мне снизить ежемесячный платеж и процентную ставку? Что можно мне сделать в данной ситуации?
9.1. Если банк отказал — ничего не сделать. Разве что писать им раз в неделю заказные письма — что не можете платить и предложить подать на вас иск. Тогда хотя бы сумма долга заморозится.
10. У меня такой вопрос. У меня карта тинькофф банка, с кредитным лимитом (начальным)30000 с 2014 года я выплатила около 140 тыс. и должна ещё 96.000 безмоего ведома, они 2 раза поднимали кредитный лимит, я то об этом я узнала только тогда, когда с моей карты были списаны не законно деньги. Процентная ставка по кредиту 52%годовых. Как мне быть.
10.1. Здравствуйте.
В вашем случае есть смысл обратиться в суд с иском о признании недействительной кабальной сделки, а кредит перестать платить.
11. Можно ли совместить кредитную карту и потребительский кредит в один, и уменьшить процентную ставку по платежам к Каму мне можно обратиться за помощью и сколько будет стоить эта услуга.
11.1. Здравствуйте.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Изменить условия договора ст.450 ГК РФ можно по соглашению сторон. Можете обратится к кредитору.
11.2. Здравствуйте Светлана! Можно обратиться в банк с заявлением о рефинансировании, таким образом, объединив 2 кредита. Возможно Вы даже снизите процентную ставку.
Большинство банков начали повышать ставки по кредитным программам до того, как Центробанк сделал заявление о повышении ключевой ставки на 6,5 пунктов. Заемщики сегодня информируют, что некоторые банки повышают кредитные ставки даже по действующим договорам, приводя в качестве веского аргумента повышение ключевой ставки Центробанком РФ. Граждане, взявшие ранее кредиты или планирующие воспользоваться кредитными продуктами, должны понимать, что законных оснований для установки банком более высоких процентов по существующим кредитам не имеется.
Давайте разберемся в вопросе о том, что предпринять заемщику, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту в одностороннем порядке.
Если обратиться к статье 310 ГК РФ, то становится понятным, что в одностороннем порядке банк не вправе изменить процентную ставку по уже выданному кредиту. Повышение ставки по кредитному договору будет означать изменение условий договорных обязательств с одной стороны, что в отношениях с покупателем банковских продуктов разрешено лишь в некоторых случаях. Следует уточнить, что повышение ключевой ставки Центробанком не является основанием для аналогичного повышения процентной ставки по выданным кредитам со стороны коммерческих банков.
Согласно ст. 450 ГК РФ лишь с согласия двух сторон допускается изменение условий по кредитному договору. Статья 451 ГК РФ регламентирует порядок расторжения и изменения разделов договора кредитования, где основанием выступают существенные изменения обстоятельств. Поэтому, если банк самостоятельно решил увеличить процентную ставку по уже выданному кредиту, ему необходимо в судебном порядке доказать, что действия Центробанка относительно изменения ключевой ставки отвечают признакам ст. 451 ГК России. В частности, должны присутствовать следующие условия в комплексе:
- Когда заключался договор, каждая из сторон рассчитывали на то, что подобного изменения обстоятельств не будет.
- Исполнение договора без изменения основных условий привело бы к глобальному нарушению соотношения имущественных интересов, согласно подписанному договору. Впоследствии бы, заинтересованная сторона получила бы ущерб такого масштаба, что она лишилась бы существенной части того, на что рассчитывала на момент подписания договора.
- Смена обстоятельств была вызвана причинами, преодоление которых после их возникновения было не под силу заинтересованной стороне, при той степени осмотрительности и заботливости, которая требовалась от нее по условиям и характеру договора.
- Из обычаев сути договора и делового оборота не следует, что риск изменения обязательств будет нести заинтересованная сторона.
- Когда прекращение действия договора повлечет двухсторонний ущерб, превышающий в значительной мере затраты, необходимые для выполнения договорных обязательств на условиях, измененных в судебном порядке.
- Расторжение договорных обязательств противоречит интересам общества.
Так вот, большинство юристов вряд ли дадут высокие шансы банку выиграть по подобным судебным искам.
Можно столкнуться с ситуацией, когда банк, несмотря на законные требования потребителя, все-таки, повысил ставку по кредиту и требует исполнения этого условия от второй стороны. Тогда у потребителя есть законное право не только подать иск в суд, но и обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, с просьбой привлечь злоупотребляющую кредитную организацию к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ.
В случае нарушения законных прав потребителя кредитного продукта, то есть, если банк, всё-таки, повысил ставку по уже выданному кредиту, вы имеете право поступить следующим образом:
- Подать исковое заявление в суд о нарушении банком прав потребителя.
- Обратиться с жалобой на банк в Роспотребнадзор.
- Подать жалобу на банк в прокуратуру.