Существует ряд ситуаций, когда финансовое учреждение имеет право затребовать полное закрытие долга до окончания действия кредитного договора. Заёмщик может погасить заем по личным мотивам, а вот банкиры выставить претензию могут только на законных основаниях. Что это за требования и что делать в таких случаях, смотрим далее.
Законные решения кредитора
Опираясь на ФЗ «О потребительском кредите», учреждение вправе потребовать закрытие долга полностью, если:
- Заёмщик отказался оплачивать страховой договор
Речь идет об обязательном соглашении при подписании ипотеки. Страхуется имущество на полную оценочную стоимость. При потребительском кредитовании человек подписывает договор, где сказано, что в течение определенного срока премия будет переведена на счет гаранта.
Если этого не произошло, то банкиры вправе предъявить претензию. Срок закрытия долга обычно составляет 30 дней с даты получения уведомления.
- Нецелевое расходование средств
Наглядно это можно показать при займе для ремонта квартиры. Были даны средства траншами, каждый расход нужно подтверждать документально: чеками, квитанциями и пр. В противном случае можно получить штраф и требование о погашении обязательств.
- Нарушение условий оплаты займа
В случае просрочки от 60 дней и более банкиры начинают писать письма о полном погашении задолженности. Для кредитов сроком до двух месяцев контрольный период неоплаты считается 10 дней.
- Невыполнение условий договора
Это еще одно условие, когда банк может потребовать досрочное погашение долга. К таким инцидентам относят сдача в аренду помещения, прописка физлиц, смена работы. И все без согласия учреждения. Выехать заграницу на кредитном авто можно только с разрешения банка.
- Смена рыночной стоимости залога
При падении стоимости квадратного метра кредиторы сильно рискуют получить необеспеченный заем. В случае продажи имущества с аукциона больше 50% за квадратные метры не получить, поэтому финансисты стараются договориться с клиентами о добровольном реализации недвижимости, автомобиля.
Дело в суде
Самым плохим шагом в конфликте с банком будет занять агрессивную позицию. Подобные действия заставят банкиров усилить напор и направить дело прямо в суд без досудебного урегулирования. Уйти от ответственности не получится, поэтому эксперты и юристы рекомендуют не скрываться от настойчивых звонков учреждения.
Если возможности обслуживать долг нет, то есть не подходит реструктуризация, нет денег для погашения 10-20% от размера ежемесячного платежа, то стоит готовиться к судебным разбирательствам. Это нормальная практика, главное тщательно подготовиться к заседанию.
Что делать должнику в суде?
Для начала следует собрать все бумажные доказательства финансовых проблем заёмщика. Это справки из медицинского центра о проведенной дорогостоящей операции, трудовая книжка с записью об увольнении, сокращении штата, справка о доходах со снижением заработной платы и прочее.
Такие весомые аргументы будут обязательно приняты судом. Если плательщик не сможет доказать свою добросовестность в отношении обслуживания кредитной линии, то суд примет сторону финансового учреждения, даст право банкирам требовать возврат денег по статье 811 ГК.
При веских доказательствах со стороны заёмщика никто не даст разрешение кредитору в одночасье получить свои средства.
Когда претензия кредитора к погашению займа была выставлена в период незначительных просрочек – до двух месяцев, то это незаконные действия. Клиент может подать встречный иск в судебные органы, чтобы доказать неправомерность финансистов по части предъявленных требований.
В этой статье мы дадим полезные советы о том как можно мирно договориться с банком когда он требует досрочного погашения кредита.
Причин, по которым банк может потребовать досрочного расторжения кредитного договора, не так уж много. Прежде всего, это внутренние проблемы, связанные с финансовым кризисом или кризисом ликвидности (говоря проще, банку срочно нужна наличность, и он начинает «трясти» должников).
Другая причина, куда более частая — нарушение заемщиком графика платежей (регулярные просрочки или полное прекращение выплат). Наконец, третья причина — нарушение заемщиком иного существенного условия кредитного договора (например, немедленно ставить банк в известность об изменении адреса, места работы, финансового положения и т. д.). Поэтому еще на стадии оформления кредита необходимо выяснить, какие пункты в нем дадут банку право на досрочное расторжение.
Если кредитный договор расторгнут досрочно, всю сумму, которую вы брали в долг, нужно будет выплатить банку сразу и целиком. Поэтому при оформлении кредита будьте внимательны не только к процентным ставкам, но и к прочим условиям договора.
В качестве устрашения должника банки используют право на досрочное расторжение кредитного договора
Самое лучшее средство профилактики — своевременно погашать долг. Но бывает, что вы должны нескольким банкам, а финансовые дела идут не блестяще. В таком случае выстраивайте приоритеты выплат. В первую очередь удовлетворяйте кредиторов, которые уже исчерпали лимит терпения; старайтесь, чтобы просрочки в одном банке не накапливались, как снежный ком, и общий срок не превышал 30 дней. Этот снижает риск, что вам будет выставлено требование о досрочном расторжении. Дело в том, что для банка выгоднее согласиться с тем, что средства будут поступать хоть и не в полном объеме, но регулярно, чем расторгать договор и рисковать, что должник вообще перестанет платить и скроется.
Как отмечают многие банковские эксперты, единственной уважительной причиной (и то условной) для нарушения графика платежей являются серьезные финансовые затруднения в связи с потерей работы или иного постоянного источника дохода. Но и в этом случае речь может идти не о «списании», а о реструктурировании долга.
Если вы вносите хотя бы минимально доступные суммы, которые пойдут в основном на погашение пеней и штрафов, вас даже по суду не смогут признать недобросовестным заемщиком или мошенником. Но о судебной практике — ниже.
Лучше платить банку понемногу, с просрочками, чем не платить вовсе
Что делать, если банк все-таки заявил о намерении расторгнуть кредитный договор и выставил требование о досрочном погашении всей суммы долга? Наихудший способ — начать скрываться или на законные требования банка отвечать агрессией. этим вы только ускорите решение кредитора действовать репрессивными методами.
Выстраивая линию поведения при переговорах с банком, изучите все пунктов законодательства, на которые ссылается кредитный договор: например, не помешает знать, что такое Арбитражный суд, или что вложено в понятие «досудебное урегулирование». На этом этапе можно проконсультироваться с юристом (разовая консультация стоит недорого, онлайновые советы чаще всего дают бесплатно).
Если у вас нет никакой возможности выполнить требование банка и погасить долг сполна, будьте готовы пойти в суд. Это не так страшно, как кажется. Главное – явиться на заседание и хорошо подготовиться к нему.
Ваша стратегия — доказать, что вы добросовестный заемщик, и причина нарушения обязательств по кредитному договору связана с ухудшением вашего финансового положения (потеря работы, появление дополнительных расходов — алименты, лечение,аренда жилья и т. п). Это сильный аргумент.
Согласно постановлению Высшего арбитражного суда, недобросовестное отношение должника к исполнению долговых обязательств дает банку полное право требовать досрочного погашения долга. Это право предусмотрено положениями ст. 811 Гражданского кодекса. Однако тот же Высший арбитражный суд признал, что банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если финансовое положение человека ухудшилось. В ходе суда вы должны привести убедительные аргументы в пользу своей добросовестности.
Обязательно подготовьте документы, подтверждающие ваши слова и обстоятельства ухудшения материального положения: справки с места работы, трудовую книжку с отметкой об увольнении или сокращении, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т. п. После этого можно просить уменьшения обязательств по процентам, а также отсрочки очередного платежа.
Если же договор был расторгнут банком при незначительном нарушении ( например, пропуск одного платежа, или при просрочке до 90 дней по уважительной причине), вы можете подать встречный иск о несоразмерности нарушения и предъявленных требований. Но путь переговоров и стремление к мировому соглашению обычно дают лучший результат.
Иногда банк может досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать от заемщика в кратчайшие сроки вернуть всю сумму задолженности вместе с набежавшими к тому моменту процентами, пенями и штрафами. В каких случаях банки требуют досрочного погашения кредита и что делать, если вам поступило такое требование?
Все эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре. Как правило, банк оставляет за собой право досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать немедленно погасить кредит в следующих случаях:
- если заемщик регулярно и надолго задерживает выплаты по кредиту либо вовсе перестал платить по нему;
- если заемщик нарушил другие существенные условия договора, не уведомив вовремя об этом банк (например, поменял место жительства или работу).
На практике банки обычно выдвигают такие требования в том случае, если график платежей был нарушен 3 раза и задержка при этом составляла около месяца и более. Однако иногда банки требуют досрочного погашения кредита и при однократной задержке выплат. Обычно на такие жесткие меры идут банки, испытывающие затруднения с текущей ликвидностью (иначе говоря, если банку не хватает денег).
Надо также помнить, что условия кредитного договора не могут противоречить действующему законодательству. А закон позволяет банку досрочно разрывать кредитный договор в перечисленных выше случаях, но с одной существенной оговоркой: банк не вправе требовать досрочного погашения кредита в том случае, если финансовое положение заемщика ухудшилось по сравнению с тем, каким оно было на момент заключения кредитного договора. Например, если вы потеряли работу, или с вашей зарплаты стали вычитать алименты, или вам потребовалось дорогостоящее лечение. В таких случаях суд, если до него дойдет дело, скорей всего станет на вашу сторону и признает досрочное расторжение банком кредитного договора неправомерным. Однако, чтобы события развивались по такому благоприятному сценарию, заемщику тоже надо приложить немало усилий. Но об этом — чуть ниже.
Важно помнить также, что даже при самой сложной финансовой ситуации у заемщика никто и никогда не отменит его обязательств по кредиту. Он по-прежнему будет должен вернуть банку всю оставшуюся сумму кредита и проценты по нему, но он вполне может рассчитывать на реструктуризацию задолженности, получение небольшой отсрочки выплат или на продление срока кредита с соответствующим уменьшением ежемесячных платежей. Банку в подавляющем большинстве случаев тоже гораздо выгоднее разрешить подобную сложную ситуацию по-доброму, чем предъявлять жесткие требования, которые заемщик, возможно, и не в силах будет выполнить. Но для этого надо, чтобы заемщик, попав в трудную ситуацию, тоже проявлял готовность идти на компромисс, в частности, вносил бы текущие платежи хотя бы частично, вовремя уведомил бы банк об изменившихся обстоятельствах и обратился бы с просьбой о реструктуризации задолженности. И в большинстве случаев банки в таких ситуациях идут навстречу заемщику.
Очевидно, что лучший способ для этого — полностью и своевременно погашать задолженность по кредиту, не допуская ни малейшего нарушения графика платежей. В этом случае банк просто не вправе требовать досрочного погашения кредита. Учтите только, что если вы вносите платежи не непосредственно в кассу банка, выдавшего вам кредит, а делаете, например, безналичное перечисление из другого банка, или оплачиваете через терминал какой-то платежной системы, то деньги в банк, выдавший вам кредит, могут поступить не сразу, а через день-два, а иногда случается, что гуляют где-то и неделю. И в этом случае вы, сами того не ведая, можете просрочить очередной платеж.
Если же вы попали в тяжелую финансовую ситуацию и не в силах выдерживать график платежей, то в первую очередь надо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности. Надо предоставить банку все документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения (например, справку с работы о переводе на ниже оплачиваемую должность, или трудовую книжку с записью об увольнении, или справку от врача об обнаруженном у вас заболевании и все счета за лечение, и т.п.). И очень важно, пока решается вопрос, продолжать хотя бы частично вносить платежи по кредиту. Как уже было сказано, банки в таких случаях достаточно часто идут навстречу и пересматривают условия кредитного договора с тем, чтобы заемщик в конце концов сумел бы расплатиться по кредиту.
Во-первых, что в этом случае нельзя делать. Нельзя прятаться, скрываться и надеяться, что «все само рассосется». Не рассосется. Расплачиваться все равно придется, рано или поздно. Причем чем позднее, тем больше набежит процентов, штрафов и пеней. Не стоит также занимать агрессивную позицию, пытаться как-то угрожать банку и его сотрудникам и т.п. Это только усилит решимость кредитора действовать самыми жесткими методами.
Если банк еще не обратился в суд, то можно попытаться решить проблему полюбовно, действуя так же, как описано в предыдущей главке. То есть предоставить банку документы, подтверждающие то, что у вас были серьезные, объективные, не зависящие от вас причины, сделавшие невозможным своевременное погашение кредита, погасить хотя бы небольшую часть просроченных платежей и попросить банк об отсрочке. И хотя на этой стадии, то есть когда банк уже выдвинул требование о досрочном погашении кредита, шансы на то, что банк пойдет вам навстречу, гораздо ниже, они все-таки еще есть.
Если же дело уже дошло до суда, то все вышеперечисленные аргументы надо привести во время судебного заседания, естественно, тоже подкрепив их соответствующими документами. И если причины, по которым вы задерживали платежи по кредиту, суд оценит как достаточно весомые, то он признает досрочное расторжение кредитного договора незаконным. Но для этого, повторимся, ваши аргументы должны показаться суду достаточно убедительными, и вдобавок вы должны продемонстрировать свою готовность продолжать расплачиваться по кредиту (а лучший способ сделать это — погасить, хотя бы частично, просроченные платежи к моменту слушаний в суде).
Хороший шанс отклонить требование досрочного погашения кредита есть также в том случае, если банк выдвинул это требование после однократной просрочки платежа. В таком случае, если все остальные платежи вы совершаете в срок и в полном объеме, есть очень хорошие шансы на то, что суд признает требование банка чрезмерным, несоразмерным допущенному вами нарушению, и отклонит его, даже если вы допустили ту единственную просрочку по собственной безалаберности. Аналогично могут развиваться события и в случае другого нарушения, которое суд сочтет незначительным, например, если вы вовремя не сообщили банку об изменении своего адреса, но платежи по кредиту вносите полностью и в срок.
Если же вы систематически не платили по кредиту, не имея на то серьезных объективных причин, то шансов отклонить требование банка о досрочном погашении кредита у вас нет практически никаких, ни в суде, ни при досудебных переговорах.