Сегодня практически все компании, ведущие бизнес в рамках правового поля, для выплаты заработной платы своим работникам используют банковские карты. Многие крупные предприятия даже заключают сделку с финансовым учреждением, получая индивидуальные и более выгодные условия обслуживания в обмен на выданные работникам зарплатные карты.
В первую очередь стоит отметить, что банки не блокируют полностью средства на зарплатной карте. Независимо от ситуации, санкции применяются лишь ко входящим транзакциям. В иных случаях ограничениям повергаются все операции.
Приятным дополнением является отсутствие платы за обслуживание. Зачастую эти расходы берет на себя фирма. В зависимости, от условий сделки, сотрудники могут получить сниженную комиссию при снятии наличных средств в банкоматах других организаций или повышенный лимит. Также клиент может рассчитывать на хорошие условия на кредитование и больше шансов на одобрение заявки, поскольку в базе данных банка имеются сведения о платежеспособности человека и его реальном уровне доходов.
Если говорить о штрафах, за долг по кредиту зарплатную карту полностью банк заблокировать не может. Дальше мы рассмотрим данный вопрос более подробней.
Основанием для списания средств с карты или ее блокировка может быть только решение суда. Отсутствие данного распоряжения считается нарушением прав клиента и может стать поводом для обращения в суд.
Однако стоит отметить, что в кредитном соглашении могут прописываться отдельные пункты, позволяющие списывать определенную сумму. Такие списания называются безакцептными.
- комиссия банка за предоставленные услуги;
- списания в пользу третьих лиц за операции по счету;
- проценты по кредиту, штрафы и пени;
- налоги, удерживаемые банком с клиента в рамках действующего законодательства;
- расходы, понесенные банком, во время выполнения поручений клиента;
- возврат средств, зачисленных на счет клиента в результате технического сбоя;
- погашение задолженности клиента перед финучреждением;
В момент оформления пластиковой карты финансовое учреждение и клиент подписывают соглашение, регламентирующее обязанности и права сторон. Нарушение условий сделки чревато последствиями. В случае несоблюдения правил пользования картой, банк может принять решение о прекращении ее обслуживания.
- несоблюдение условий кредитного соглашения;
- задолженность перед коммунальными службами;
- отказ от оплаты штрафов;
- невыполнение финансовых обязательств;
Причиной для блокировки может стать и проведение сомнительных, по мнению службы безопасности банка, финансовых операций. Если сотрудники решат, что поступившие на счет средства имеют сомнительное происхождение, клиент может быть обвинен в мошенничестве, а операции по карте будут приостановлены до выяснения обстоятельств. Также отметим, что финучреждение может заблокировать карту по просьбе самого владельца в случае кражи или утраты платежного инструмента.
Согласно действующему законодательству, финансовые компании не могут самостоятельно устанавливать ограничения на использование клиентами личных денежных средств.
Принимать подобные ограничения уполномочены судебные инстанции, налоговая служба (ФНС) или федеральная служба по финансовому мониторингу.
Зачастую алгоритм действий выглядит следующим образом: на основании решения суда составляется исполнительный лист, который приставы направляют работодателю ответчика, обязывая его ежемесячно удерживать часть средств сотрудника до полного погашения задолженности. При этом карта может не блокироваться полностью, а санкции коснуться лишь входящих средств, из которых будет вычитаться штраф.
Если должник является безработным или место работы установить не удалось, постановление суда направляется в банк, обслуживающий его. При этом запрещается блокировать более чем 50% суммы входящей транзакции на счет, указанный как зарплатный. Во всех иных случаях средства могут быть заблокированы в полном объеме.
Законом предусмотрены нормы, регулирующие максимальный процент списания, в зависимости от категории граждан:
- 25% для родителей-одиночек, воспитывающих несовершеннолетнего ребенка;
- 30% для семей с детьми в возрасте до 18 лет;
- 70% в случаях возмещения причиненного ущерба;
Если средств на счету должника больше, чем размер его последней заработной платы, банк может блокировать их в полном объеме, оставив доступной лишь зарплату. Относительно нее и применяются максимально допустимые проценты списания, перечисленные выше.
Все, что может сделать клиент — не доводить до ситуаций, когда банк может заблокировать карту. Старайтесь придерживаться установленного графика выполнения финансовых обязательств. В случае возникновения 
временных сложностей, не стоит избегать звонков кредитора. Наоборот, обратитесь в ближайшее отделение и объясните ситуацию. Финансовые учреждения не заинтересованы в получении невозвратного кредита и чаще всего идут навстречу гражданам. Сотрудник организации может предложить новые, более лояльные, условия выплат или кредитные каникулы. Это поможет избежать блокировки зарплатной карты из-за долга по кредиту.
Также не рекомендуется скрывать место работы. Это позволит сохранить не менее половины поступающих на счет средств. В противном случае по запросу приставов банк может заблокировать все деньги.
Еще один вариант — погашение задолженности финансами, полученным от реализации имущества или заемных средств. Однако перед принятием данного решения, тщательно изучите все сопровождающие факторы, способные повлиять на ситуацию.
Первое, что может сделать человек для разблокировки пластика — обратиться в банк, где ему расскажут о причинах блокировки. Менеджеры могут подсказать клиенту и дальнейшие действия для снятия санкций.
Если поводом для блокировки послужило решение суда, следует связаться с приставом и изучить все материалы по делу. Следующий шаг — написание заявления, справка о доходах за последние полгода и выписка с банка. Это позволит вывести из-под ограничения часть средств, но процент от заработной платы будет высчитываться и дальше, вплоть до полного выполнения финансовых обязательств.
Постарайтесь решить проблему наименее болезненным способом — обсудите с кредитором отзыв искового заявления. Возможно, это удастся сделать, если внести часть задолженности и рассмотреть новые сроки погашения. Не исключено, что финансовая организация предоставит индивидуальные условия.
Подавляющее большинство российских финансово-кредитных учреждений проводят операцию блокирования дебетовой карты, если клиент имеет просрочку по займу. Банки объясняют это довольно просто – им необходимо закрывать финансовые обязательства перед организациями. Обоснованы ли такие действия, возможно ли заблокировать зарплатную карту из-за кредита, выясним в данной статье.
Зарплатники, как всем известно, имеют некоторые преимущества в получении займов. Льготы данной категории клиентов очевидны: средства передаются им в пользование под сниженный процент, для оформления ссуды необходим минимальный пакет документов, время рассмотрения заявки максимально ускорено. Такое отношение к зарплатным клиентам объясняется тем, что при преднамеренной неуплате платежей по кредиту в Сбербанке останется зарплата клиента, регулярно поступающая на счет. Финансы клиента при таком раскладе являются своеобразным залогом.
Если кредитополучатель не совершил ежемесячный взнос в счет погашения ссуды, то Сбербанк вправе: списать необходимую для уплаты долга сумму со счета клиента, заблокировать счет, наложить запрет на перевод денег и снятие наличности.
Документом, подтверждающим правомерность таких манипуляций, является кредитный договор, который подписывается сторонами в момент выдачи ссуды. Однако если Сбербанк списывает деньги с зарплатной карты на кредитную или блокирует счет, он обязан предупредить должника о вынужденном совершении операции такого рода.
Может ли банк без получения разрешения от физического лица осуществлять такие манипуляции с зарплатной карточкой? Имеется ли юридическая обоснованность таких действий? Как регулируют этот вопрос нормативные документы?
Финансово-кредитное учреждение может блокировать карту должника, осуществлять прочие манипуляции с дебетовыми счетами, но исключительно после вынесенного судебного решения по каждому конкретному кредитополучателю. Другими словами, при констатации просрочки, Сбербанк должен составить исковое заявление, подождать решение суда, и имея постановление судебного пристава проводить процедуру списания денег в счет погашения ссуды или блокировки пластика.
Даже заполучив распоряжение контролирующих органов, банковское учреждение не вправе отчислять больше 50% дохода заемщика.
Без решения суда банк не может накладывать арест на дебетовый счет клиента, это возможно исключительно после получения распоряжения от ССП. В остальных случаях такие действия будут считаться неправомерными. Если Сбербанк удерживает заработную плату без решения суда или списывает более 50% ваших доходов, такие действия можно оспорить в судебном порядке, причем к финансово-кредитному учреждению будут применены административные меры наказания.
Если банковская организация нарушила хотя бы один из указанных пунктов, держатель зарплатной карточки вправе добиваться, чтобы его счет был разблокирован, а снятые средства возращены в полном размере. Помимо этого можно требовать у ФКУ компенсацию, величина выплаты определяется в ходе судебного процесса.
Сбербанк может произвести блокировку зарплатного пластика или перевести с него средства и по другим причинам. К наиболее распространенным относятся:
- просроченные займы в сторонних финансовых учреждениях;
- неоплаченные штрафы, выписанные сотрудниками ГИБДД на имя держателя карты;
- накопившиеся долги по коммунальным платежам;
- задолженность перед различными инвесторами.
При возникновении перечисленных неоплаченных обязательств, ограничение на карту может наложить исключительно служба приставов. Зарплата будет и дальше поступать на карточку, внесение на неё наличности также не запрещено, ограничивается лишь снятие финансов со счета.
Когда зарплатный клиент Сбербанка имеет просрочки по займам, выданным сторонними учреждениями, то организация-кредитор должна сама составить иск и обратиться в суд. Юридический орган, рассмотрев заявление, вынесет вердикт, согласно которому просьба об аресте счетов будет либо удовлетворена, либо отклонена. После того, как в Сбербанк поступит постановление, содержащее решение о блокировке средств, финансово-кредитное учреждение обязано заблокировать дебетовые счета должника.
Аналогичным способом Сбербанк добивается блокировки дебетовых счетов физических лиц, имеющих неоплаченные долги перед ним, и являющихся зарплатными клиентами сторонних учреждений.
Такая достаточно неприятная процедура, как блокировка карточки, может коснуться не только обладателей просроченных кредитов и неоплаченных штрафов. Бывает, что ограничение накладывается и на добросовестных держателей зарплатного пластика, которые просто допустили ошибку при погашении задолженности и не доплатили банку всего несколько рублей. Поэтому важно соблюдать правило: после полного закрытия кредита обязательно обратитесь в отделение банка и попросите специалиста сформировать выписку по кредитному счету, это позволит убедиться, что ни копейки задолженности не осталось.
Фактором, обуславливающим необходимость такой меры, стала процедура начисления процентной платы по займу. На дату уплаты последнего взноса в счет ссуды, размер процентов может быть рассчитан не полностью, а обновленная и реальная информация станет доступна кредитозаемщику только спустя пару дней. Вследствие этого выписку по счету лучше составлять спустя неделю после полного возврата долга.
Поэтому позаботьтесь, чтобы на вашем кредитном счете не осталось даже копеечной суммы долга. Это очень важный момент, ведь несколько рублей непогашенной задолженности будут ежедневно облагаться пеней. Чтобы избежать проблем с блокировкой карты, обязательно просить у Сбербанка выписку, подтверждающую полное закрытие ссуды.
Что делать при попадании в такую неприятную ситуацию? Отозвать арест с зарплатного счета могут лишь представители ССП. Для этого придется обратиться в федеральный орган и предъявить работнику ведомства документ с места трудоустройства, содержащий сведения о размере фактической зарплаты. Помимо этого обязательно оформить заявление, содержащее в себе следующую информацию:
- наименование службы приставов, юридический адрес ведомства;
- ФИО специалиста, ведущего дело клиента;
- персональные данные должника, адрес регистрации;
- наименование финансово-кредитного учреждения;
- номер решения, вынесенного судом, которое являлось основанием для ограничения операций по счету;
- номер пластика, подвергшегося блокировке.
Вступление в силу решения по ограничению операций, проводимых по дебетовым счетам, так же как и снятие ареста, производится в течение суток после передачи распоряжения в банк. Поэтому разблокировать карточку можно довольно быстро.
Непредвиденные ситуации могут произойти с каждым заемщиком. Существуют некоторые способы, позволяющие избежать блокировки зарплатного пластика даже обладателям просроченного долга по займу. Основные рекомендации.
- При рассмотрении дела в суде стоит сделать предложение ССП оформить и передать в организацию-работодателя заявление, с просьбой ежемесячно переводить в счет кредита определенный процент от начисляемой зарплаты. Так задолженность будет погашаться напрямую.
- Постарайтесь погасить просроченную задолженность имуществом, находящимся в собственности.
- Настаивайте, чтобы график ежемесячных платежей был пересмотрен. Более комфортный взнос сможет решить проблему невозможности погашения имеющихся обязательств.
Теперь вы знаете, что делать, если банковское учреждение составит исковое заявление с требованием заблокировать ваши счета. Постарайтесь не попадать в такую ситуацию, оплачивайте кредиты вовремя, не допуская просрочек и штрафов.
При образовании задолженности клиенты подвергаются санкциям со стороны кредитных организаций. Список применяемых мер условно делится на досудебные и судебные. Блокировка карты — вынужденная мера, которая производится банками самостоятельно или по решению компетентных и судебных органов.
Блокировка подразумевает полный запрет на совершение каких-либо операций по карте. Закона, обязывающего банк уведомлять клиента о блокировке — нет. В большинстве случаев держатели карт узнают об этом при попытке совершения операции.
Карты / карточный счет блокируются кредитором единолично при следующих обстоятельствах:
- Совершение подозрительных операций — в соответствии с требованиями ФЗ ПОД/ФТ (противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма).
- Неоднократный ввод ошибочного пин-кода.
- Мошеннические действия — если банк “увидит” угрозу сохранности средств клиента, карта блокируется без предварительного согласования.
Блокировка необходима для сохранения счета в исходном виде. Граждане часто путают арест с блокировкой, хотя эти два инструмента не имеют практически ничего общего. При не выполнении кредитных обязательств зарплатные карты не блокируются. В этом нет смысла, так как никакие операции (приходные / расходные) будут невозможны к совершению.
Арест в виде исполнительной меры предусматривается ст. 81 ФЗ “Об исполнительном производстве”. Для применения данного ограничения необходимо судебное решение, в рамках которого выдается исполнительный лист.
Требования, указанные в исполнительном листе, должны быть исполнены должником в определенный судом срок. В этом и заключается работа ФССП — обеспечивать выполнение судебного решения. Одной из основных мер, принимаемых судебными приставами-исполнителями (далее СПИ) является арест имущества должника.
В данном случае речь идет об аресте денежных средств, размещенных на банковском счете должника. Для применения данного ограничения СПИ выносит постановление. Вступившее в силу постановление передается в кредитную организацию, которая обязана в течение 3-х дней выполнить все требования, указанные в документе.
Основное различие между арестом и блокировкой заключается в объеме ограничений в отношении должника. При аресте допускается совершение определенных операций. К примеру, владелец карты может принимать на ее счет платежи, а также совершать ряд других операций. При блокировке никакие операции по карте или счету не проводятся.
В части 6 ст. 81 229-ФЗ указана обязанность банка приостанавливать некоторые операции по арестованному счету, если размещенной на карте суммы недостаточно для исполнения решения суда. То есть, на карте у должника имеется 50 000 рублей, а суд обязал взыскать с него 150 000 рублей. В таком случае процедура выглядит следующим образом:
- С изначальной суммы списывается определенная часть — в соответствии с законодательными ограничениями.
- Расходные операции приостанавливаются.
- По мере поступления средств на карту, кредитная организация выполняет требования суда, отраженные в исполнительном листе.
Следовательно, полностью блокировать карту должника нет смысла. На счет должны поступать деньги, которые будут списываться в установленных законодательством объемах. При каждом поступлении кредитная организация автоматически списывает часть средств в счет погашения обязательств. Остальные деньги расходуются держателем карты по личному усмотрению.
В ст. 81 229-ФЗ не делается конкретных разграничений по поводу вида карты или счета, которые могут быть арестованы. Единственное исключение — избирательные счета. В их отношении предусматривается иной порядок наложения ограничений.
Допускается арест зарплатной карты с последующим автоматическим списанием сумм в направлении погашения задолженности. Владелец карты может написать возражение в банк, к чему прибегают некоторые граждане, но ожидаемого результата это действие не даст. Кредитная организация выполняет требования суда, и возражать такому исполнению смысла нет.
Есть такое понятие как “исполнительный розыск”, главным назначением которого является поиск счетов должника для их ареста. Сами должники не обязаны предоставлять информацию о своих картах и суммах, размещенных на них.
Здесь так же предусматриваются несколько правил:
- Выдача приставам информации по клиенту со стороны кредитной организации не является нарушением банковской тайны или сохранности персональных данных.
- Скрывая клиентские данные, банк рискует попасть под достаточно строгие санкции.
- О факте передаче информации в по требованию СПИ, банк не извещает должника.
- По требованию гражданина кредитная организация предоставляет полную справку по правомерности блокировки операций — копии постановления СПИ и исполнительного листа; письменный ответ, поступивший от банка по запросу СПИ.
По итогам исполнительного розыска выясняется в каком банке (банках) у гражданина открыты карты. Зарплатную карты вычислить проще всего — СПИ подает запрос по месту работы должника. Работодатель обязан предоставить всю исчерпывающую информацию по требованию сотрудника ФССП. Арест карты после получения информации о банке становится вопросом времени.
Предельные размеры удержаний / списаний указаны в ст. 99 229-ФЗ. В соответствии с указанной нормой, по кредитным обязательствам размер удержания выражается в процентном соотношении к заработной плате. Максимальный размер списания — 50%, независимо от суммы задолженности.
По алиментным обязательствам размер удержания может быть выше. Запрещено списывать средства в размере, превышающем 70% от получаемой заработной платы или иного официального источника дохода. Если заработная плата должника составляет 100 000 рублей, то максимальное удержание составит 70 000 — по алиментным обязательствам, и 50 000 — в случае с долгом по кредиту.
Для списания средств не всегда необходимо судебное решение. Также не всегда это делается с постановления СПИ. Кредитная организация может разово или периодически списывать деньги со счета своего клиента, если у него образовалась задолженность по кредиту.
В частности, такая практика широко используется Сбербанком России. К примеру, клиент открывает здесь карту, на которую получает заработную плату. Через некоторое время этот же самый клиент обращается за получением кредита.
Банк одобрит заявку, и человеку выдается запрошенная сумма. В процессе исполнения договора у клиента возникает краткосрочная задолженность. После некоторых попыток воздействия на должника, банк обращается к его зарплатному счету. При наличии на нем средств, банк спишет сумму разово.
Если не погашение задолженности не хватит средств, то второе и последующее списание могут производиться при начислении зарплаты на карту клиента. При этом банки не всегда соблюдают “правило 50%”. Подобным образом списание производится с любого другого дебетового счета.
Такой механизм называется безакцептным списанием. Одни банки отражают вероятность его применения в договорах, другие — не отражают. Но это не мешает им списывать со счетов своих клиентов суммы на погашение кредитной задолженности.
Если операции приостановлены по постановлению СПИ (де-факто — по решению суда), то все вопросы решаются непосредственно через СПИ. Кредитная организация в этом случае бессильна. Многочисленные заявления, посылаемые в адрес банка, не дают никакого результата.
Арест снимается только по постановлению СПИ. Для снятия ареста необходимо доказать, что без этих ограничительных мер задолженность будет выплачиваться в нормальном порядке, без нарушений.
В отношении должника любые ограничительные меры вводятся только после совершения им ряда нарушений в процессе исполнения судебного решения. Если должник начнет выплачивать задолженность по судебному решению, то никто арестовывать или блокировать его карту не станет. Все остальные должны помнить, что банк может списывать средства в свою пользу самостоятельно, и в пользу стороннего кредитора — по постановлению СПИ.