Часто для многих граждан становится полной неожиданностью, когда их дебетовая карта внезапно показывает отрицательный баланс на счете. Между тем, это не такое уж и редкое явление. Отметим 5 основных причин, по которым может возникнуть минус на дебетовой карте.
При каждом незапланированном списании с дебетовой карты принято вспоминать сразу судебных приставов. Граждане лихорадочно перебирают все возможные долги в голове и пытаются понять, за какие из них пришло время расплачиваться. Действительно, приставы, как и кредиторы, имеющие на руках исполнительный лист, могут обратиться в банк и потребовать списать денежные средства в счет уплаты долга. Читайте здесь, что такое исполнительный лист и когда он выдается?
Однако согласно текущему законодательству банк имеет право не исполнять требования исполнительного листа, если на счете должника недостаточно денежных средств. Таким образом, минус на дебетовой карте из-за действий взыскателей невозможен. Невозможен он еще и потому, что территория отрицательного баланса – это уже денежные средства банка, а не клиента, которые никак не должны отвечать за действия должника. А вот теперь рассмотрим реальные случаи возникновения минуса на карте.
Ошибка банка
Банковское дело не обходится без ошибок. Счета граждан в любой момент могут пополниться на ошибочно зачисленные суммы. При этом у каждого в договоре обслуживания указано отдельным пунктом, что в случае ошибочного зачисления банк без предварительного уведомления может списать данные денежные суммы.
Операции в валюте
Когда владелец рублевой карты делает покупки за границей в валюте, бронирует отель, оплачивает услуги, то у него на счете сначала только резервируется необходимая сумма по курсу валюты на этот день. Однако окончательное списание происходит, как минимум через несколько дней и уже по курсу валюты на новую дату. За это время курс доллара/евро может сильно измениться и тогда вместо ожидаемой суммы у клиента спишут гораздо больше средств. Если на карте не будет денег, то баланс станет отрицательным. Таким образом, чтобы не возникал минус на дебетовой карте при бронировании отелей, необходимо иметь на карте средства с запасом, учитывая возможную переоценку курсов.
Наличные в банкомате
То же самое касается и снятия наличных в банкомате сторонних банков. Комиссия за снятие удерживается через несколько дней.За это время все свободные деньги владелец может потратить. Тогда банк будет вынужден отправить карту в минус. Такой вынужденный овердрафт.
Стоимость карты
Раз в месяц или раз в год банк списывает средства за обслуживание карты, за услуги смс-оповещения. При отсутствии денежных средств на карте, банк спишет средства в минус. Поэтому, если вы не собираетесь пользоваться картой и она лежит без дела на полке, то самое время подумать о ее закрытии.
Зарплатная карта
Многие привыкли к тому, что на работе выдают зарплатные карты, и, конечно, граждане привыкли к тому, что за них не приходится платить. Однако все меняется, когда гражданин увольняется из компании. Уведомление об этом поступает в банк и он перестает считать гражданина зарплатным клиентом. Соответственно банк начнет списывать стоимость обслуживания, загнав карту в минус. Чтобы избежать этого, нужно обратиться в банк и написать заявление о закрытии карты. Карту разрежут, счет закроют. На этом все. На такую карту взять займ за 5 минут уже не получится.
Делитесь заметкой в соцсетях. Спасибо!
Традиционно считается, что дебетовая карточка служит для пользования только личными деньгами, а кредитная – личными плюс банковскими за счет кредитного лимита. Однако, на практике получается не совсем так. Можно получить минус на дебетовой карте, и это будет дороже, чем по кредитной. Возникает вопрос, как же такое может быть и как этого избежать?
Причиной минуса на дебетовой карте служит овердрафт, который является краткосрочным займом банковских средств. Он бывает:
- Разрешенным, когда пользователь разрешает банку в письменном виде его установить
- Техническим, который возникает, когда пользователь должен уплатить больше, чем у него имеется средств на счете.
Особенности разрешенного овердрафта:
- Устанавливается по разрешению клиента
- Проценты на перерасход начисляются с первого же дня – беспроцентный период не действует
- Взимается комиссия за снятие наличных в банкоматах банка или за оплату товаров за счет средств овердрафта
- Клиент может снимать больше, чем у него есть на счете.
Как действует разрешенный овердрафт?
Если клиент желает снять наличными или оплатить покупку на сумму, большую, чем у него имеется, то недостающая сумма будет выдана за счет банка. Например, покупка стоит 20 000 руб. У клиента на счете имеется 14 000 рублей. Проведя покупку, с него спишется 14 000 руб. личных средств + 6 000 руб. средств банка + комиссия за использование овердрафта (около 4% от суммы). На перерасход ежедневно будут начисляться проценты по установленной ставке (указана в договоре, обычно от 20 до40% годовых). Внести сумму необходимо до даты, указанной в выписке (чаще всего это конец месяца).
Это вид расхода сверх имеющейся суммы, когда по карточке нет разрешенного овердрафта, или незапланированный уход в минус. Именно он является тем самым подвохом дебетовой карты, которого никто не ждет.
Особенности технического овердрафта:
- Возникает при некоторых операциях
- Возникает без предварительного разрешения от клиента
- Карается банком большими штрафами и пенями.
Казалось бы, откуда появился минус, когда клиент отказался от овердрафта, чтобы пользоваться только своими деньгами?
Причины возникновения технического овердрафта:
- Валютные операции. Оплачивая покупки заграницей в валюте, отличной от валюты счета, сумма сначала блокируется на счете по текущему курсу, а списывается спустя несколько дней, когда курс может измениться. Например, клиент имея на счете 5 550 руб., оплатил покупку на 100 долларов (текущий курс 55 руб/долл.) Сумма 5 500 резервируется на счете, и остается еще 50 руб. Клиент благополучно забывает об этом и радуется покупке. Списание происходит три дня спустя, когда иностранный банк-контрагент предаст данные в банк-эмитент клиента. Курс валюты изменился и составил 58 руб/долл. Банк клиента списывает со счета 5 800 руб. (5 500 руб. зарезервированных + 50 руб. остатка + 250 руб. технического овердрафта). Таким образом, клиент ушел в минус на 250 рублей, сам того не зная. В лучшем случае он это заметит в следующей выписке, а в худшем – спустя некоторое время, когда ему уже будут начислены пени и штрафы.
- Снятие наличных в банкомате другого банка. Иногда деньги требуется так срочно, что владелец карты снимает их в любом банкомате, не учитывая комиссии стороннего банка. Так возникает незапланированный перерасход по карте, на который клиент может получить начисление процентов и штраф.
- Дополнительные услуги. Получая дебетовую карточку, ее владелец подключает некоторые допуслуги, такие как СМС-уведомление или страхование. Стоимость этих услуг списывается ежемесячно. Если у клиента не окажется денег на счете, то эта сумма спишется за счет тех.овердрафта. Сюда же относится списание за годовое обслуживание.
Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, ну
жно:
- ежемесячно просматривать свои выписки по операциям
- если доп.средствами планируется пользоваться постоянно, то стоит завести кредитную карту и иметь льготный период
- иметь запас денег при оплате товаров заграницей
- иметь представление о том, какие услуги подключены по карте
- если картой клиент больше пользоваться не желает, то ее стоит закрыть, записав заявление в отделении, чтобы не попасть в минус.
Если минуса избежать не удалось, то его нужно срочно погасить и убедиться, что карта находится в положительном балансе.
| Почему кредитная карта ушла в минус |
Отрицательный баланс на кредитной карте может возникнуть по нескольким причинам. Как правило, владельцы карт изначально осведомлены о причинах ухода баланса в минус. Но возникают ситуации, когда пользователь проверяет баланс, и не понимает, почему и откуда образовалась такая сумма. Разобраться в этом самостоятельно можно без помощи банка.
По большинству кредитных карт предусматривается обязанность клиента ежемесячно вносить на счет определенную сумму. Сумма периодического платежа составляет до 7% от совокупной задолженности по карте. К примеру, если пользователь за отчетный период израсходовал 10 000 рублей за счет средств кредитного лимита, то к отмеченной в договоре дате он должен успеть внести минимум 700 рублей (7% х 10 000 рублей).
Если платеж своевременно не вносится, то возникает просрочка, которая предполагает наложение штрафных санкций в виде пени и штрафных процентов. Начисление указанных санкций производится за счет средств кредитного лимита, которые списываются банком. То есть, клиент будет обязан в последующем восстановить кредитный лимит, и тем самым уплатить банку всю сумму задолженности с процентами. Такой механизм используется большинством банков. Реже начисление штрафных санкций производится отдельно, после чего они отображаются в личном кабинете в виде конкретной суммы.
Таким образом, если допустить большую просрочку и долго не погашать задолженность, через некоторое время баланс карты может уйти в минус. Сумма, на которую баланс уходит в минус, будет зависеть от размера просрочки. На определенном этапе начисление процентов будет приостановлена, когда сумма задолженности по размеру достигнет предельных значений. Остановить начисление штрафных санкций можно посредством взноса пропущенного минимального платежа и погашения всех штрафных санкций. Восстанавливать кредитный лимит полностью в таких случаях не обязательно.
Пользователь может совершить крупную покупку, и израсходовать сумму кредитного лимита полностью. При наличии подключенных дополнительных услуг и при нулевом балансе, банк не станет ждать, пока клиент переведет деньги на счет. Плата за подключенные услуги будет списана с нулевого баланса, который после этого уходит в минус ровно на сумму списания.
В этом случае пользователь уточняет количество и наименование всех подключенных услуг. Если в каких-либо из них более нет необходимости, они отключаются. Здесь же следует напомнить и о плате за годовое обслуживание пластиковой карты — от 500 рублей в год и выше. Сумма списывается единовременным платежом. Если к моменту списания баланс находился близко к нолю, то после списания платы за годовое обслуживание, на карте образуется минусовая сумма.
Кредитные организации при заключении соглашений по выпуску и оформлению пластиковых карт, оставляют за собой право на одностороннее изменение некоторых условий этих самых соглашений. Помимо процентной ставки и величины периодического (минимального) платежа, может изменяться и сумма кредитного лимита.
К примеру, на балансе карты до изменения было размещено 50 000 рублей, 100% из которых составляют сумму кредитного лимита. Банк решает изменить это условие и урезает сумму кредитного лимита в несколько раз. Оставшейся суммы не хватает на оплату комиссии за пользование дополнительными услугами, поэтому после ее списания баланс вновь уходит в минус. В этих случаях пользователи получают заблаговременное уведомление об изменении суммы кредитного лимита, поэтому нахождение на балансе отрицательной суммы не вызывает лишних вопросов.
Даже в крупных банках бывают временные / краткосрочные неполадки, поэтому некоторые пользователи могут испытывать определенные неудобства при совершении тех или иных операций. К примеру, владелец карты собирается совершить покупку за счет средств кредитного лимита, но при оплате операция не проходит. Держатель проверяет баланс, и видит отрицательную сумму. При этом никаких покупок до этого им не совершалось.
В этом случае необходимо связаться с банком-эмитентом и уточнить причину таких обстоятельств. Технические неполадки исправляются оперативно, поэтому владельцу карты следует дождаться, когда лимит вновь будет восстановлен.
Здесь свою роль играет банальный человеческий фактор. В Роспотребнадзор и другие контролирующие структуры неоднократно поступали обращения клиентов банков, связанные с тем, что кредитные организации по постановлению сотрудников ФССП списывают средства с кредитной карты, что само по себе является нарушением. По незнанию или по причине недостаточного опыта, сотрудник банка может списать средства с суммы кредитного лимита в счет погашения сторонних обязательств клиента.
Такие действия недопустимы по следующим причинам:
- средства кредитного лимита фактически не принадлежат держателю карты;
- погашая одни обязательства, сотрудники банка не имеют права выставлять клиенту другие обязательства, которые могут превосходить по размеру первоначальный долг;
- при обращении сотрудников ФССП, ответственное лицо банка должно дать подробные разъяснения о том, что в распоряжении клиента имеется только кредитный счет, списания средств с которого не допускается.
- карта втб можно ли на ней уйти в минус;
- втб почему у меня баланс в минусе;
- как можно уйти в минус на втб
Сегодня банковские карты есть у многих граждан. Для большинства это зарплатная карта, другие же заводят себе карты для того, что бы держать на них денежные средства. Как бы там ни было, многие держатели карт задают себе такой вопрос: может ли с карты списаться больше средств, чем на ней есть на самом деле? Отвечаем — еще как может.
Функция подключается банком и менеджеры усиленно навязывают эту услугу, если вы вдруг решите оформить карту. При этом клиент вправе отказаться от услуги. Самое интересное, что даже в этом случае карта может уйти в минус. Фантастика? Ничуть. Связано это с тем, что существует два вида овердрафта — разрешенный и технический. Давайте поговорим о них чуть более подробно.
Как ясно из названия, эта услуга подключается к карте в том случае, если держатель дает свое разрешение.
Как правило, овердрафт встречается на зарплатных картах, а сумма овердрафта составляет в среднем до 50% от заработной платы держателя карты. Получается, что пользователь может потратить с карты средства, которые ему были перечислены в виде заработной платы, а также, если ему не хватает денег, он может воспользоваться овердрафтом. При этом за пользование овердрафтом банк взимает проценты, которые могут быть даже выше, чем в случае с потребительским кредитом. Единственный плюс заключается в том, что как только на карту придет зарплата, с нее будет списана вся недостающая сумма. Поэтому срок пользования овердрафтом составляет, как правило, не более 2-3 недель, да и суммы относительно невысокие.
Нужен ли овердрафт на банковской карте, каждый решает самостоятельно.
В случае, если мы говорим о техническом овердрафте, все куда сложнее. Как вы уже могли догадаться, пользователь не знает, что баланс его счета на карте может уйти в минус, поскольку никаких дополнительных услуг он не подключал.
- К примеру, понадобились все деньги, которые имеются на карте. Держатель снимает средства, оставляет на карте 0 рублей. Спустя несколько дней банк должен списать некоторую сумму за обслуживание карты. Если денег на карте нет, списание все равно произойдет. Это и есть так называемый технический овердрафт.
- Другой пример. Держатель решил приобрести телефон в зарубежном онлайн-магазине. Он делает покупку и оплачивает телефон, стоимость которого указана в долларах. Заявка может быть обработана сразу, а может и несколько позже. Если за это время курс валют изменяется, то сумма в рублях может увеличиться. Если на карте не хватает средств, она уйдет в минус.
- Срочно понадобились деньги. Держатель карты идет в ближайший банкомат и снимает все средства, что на ней есть. Поскольку это банкомат совсем другого банка, за операцию должен быть списан определенный процент от суммы. Он может быть списан с карты, у которой на счету нет денег. Баланс карты станет отрицательным.
Главная проблема заключается в том, что про технический овердрафт знают единицы. А между тем, банки берут процент за пользование средствами, так что, если долго не пополнять карту, средства с которой затем спишутся на покрытие долга, можно изрядно задолжать.
В отдельных случаях информация о задолженностях может попасть в кредитную историю.
Доказать свою правоту в случае с техническим овердрафтом сложно, поскольку информация о нем прописана в договоре. Поэтому можем посоветовать никогда не снимать все средства с карты — оставляйте небольшие суммы на всякий случай (смотрите минимальную сумму списания за обслуживание карты).
Также можно порекомендовать отключить все платные услуги, которыми вы не пользуетесь, если они подключены к карте. К примеру, это может быть тот же овердрафт. Если вам хватает денег, которые приходят на карту, овердрафт стоит отключить.