Сегодня люди привыкли жить с кредитами, процедура выдачи займа стала чем-то обыденным. Потребность в каком-либо товаре или предмете удовлетворяется в кратчайшие сроки: банки одобряют займы на покупку квартиры, машины, оплату обучения, путешествий и прочего. Сбербанк обязательно оценивает платежеспособность заемщика, но при регистрации ссуды на долгий срок трудно предугадать будущие финансовые возможности клиента. Если вдруг возникают трудности, у кредитополучателя возникает вопрос: реально ли переоформить кредит на другого человека? Давайте разбираться.
Для начала следует рассмотреть этот факт с юридической точки зрения. В теории, ссылаясь на Гражданский кодекс РФ, физическое лицо может осуществить переоформление займа, такая процедура является полностью правомерной. Переуступка прав по действующему кредиту другому лицу возможна по согласию всех участников сделки: Сбербанка, заемщика и гражданина, принимающего на себя все долговые обязательства. Чтобы поменять заемщика следует выполнить несколько действий:
- посетить отделение финансово-кредитного учреждения, вместе с лицом, перенимающим обязательства на себя, предоставить все требуемые банком документы;
- дождаться результатов проверки организацией нового заемщика;
- во второй раз направиться в офис Сбербанка, подписать все необходимые бумаги о закрытии вашей задолженности и переоформлении кредита на третье лицо.
Такой алгоритм действий прописан в теории. Однако, как показывает практика, сберегательный банк запрещает своим клиентам оформлять переуступку кредитных обязательств. Приводится главный аргумент, гласящий, что внесение платежей в соответствии с графиком погашения – обязанность именно заемщика, прописанного в договоре, а не прочего лица.
Если вы столкнулись с таким нежеланием переоформлять кредит в Сбербанке, помните, что юридическая сила кредитного договора намного ниже влияния Гражданского кодекса, поэтому при назревании конфликта банк обычно встает на сторону клиента.
Переоформить кредит на другого человека не так просто, как может показаться на первый взгляд. Это многоэтапная процедура, занимающая иногда пару недель. Быть зачинщиком сделки должен именно основной заемщик, не зависимо от того, кто платил ежемесячные взносы в счет долга. После оформления заявки Сбербанк рассматривает её, анализирует необходимость перемены стороны кредитного соглашения, оценивает платежеспособность нового заемщика, рассчитывает свои риски.
Одна интересная деталь: в случае, если клиент вовремя погашает задолженность, не допуская просрочек, финансово-кредитное учреждение с неохотой идет на замену добросовестного заемщика на новое лицо.
Перенять права требования может совершеннолетний ребенок текущего кредитополучателя, мать, отец, супруг/супруга, другой родственник или третье лицо, главное, чтоб операция происходила с его согласия.
Пошаговый алгоритм действий для смены плательщика будет следующим:
- Прежний и возможно новый заемщик отправляются в банк, пишут заявления по установленной форме. В заявке необходимо указать паспортные данные обоих клиентов, индивидуальные номера налогоплательщиков, сведения о настоящем кредитном соглашении, прописать оставшуюся сумму долга, расписать ситуацию, послужившую причиной переоформления займа.
- К заявлению необходимо приложить бумаги, подтверждающие текущую неплатежеспособность прежнего кредитополучателя. Это могут быть выписки со счетов, свидетельствующие о снижении доходов, трудовая книжка, содержащая информацию о сокращении и пр.
Внимательно стоит подойти к сбору документов на физическое лицо, перенимающее обязательства на себя. Нужно представить на рассмотрение сотрудникам бумаги, подтверждающие трудовую занятость, достаточный стабильный доход, документы, идентифицирующие личность.
Важно документально подтвердить неспособность текущего заемщика оплачивать кредит в Сбербанке, если это удастся доказать, банк с удовольствием пойдет вам на встречу.
Если банк категорически против передачи ваших обязательств другому лицу, можно попытаться самостоятельно «разрулить» ситуацию. Если вы не хотите обращаться в судебную инстанцию и растягивать это дело на несколько месяцев, выберите один из нижеперечисленных способов.
Попытайтесь получить кредит в размере требуемой суммы на лицо, желающее перенять вашу задолженность. Выданные кредитные средства направьте на полное погашение своего займа в Сбербанке. Так ваша ссуда будет закрыта, а «добродетель» возьмет на себя обязанность выплачивать средства.
Если между прежним и потенциальным заемщиком исключительно доверительные отношения, то можно просто договориться, что второе лицо будет платить по кредиту в Сбербанке, а заемщик останется таковым только по бумагам. Заключите с физическим лицом, готовым оплачивать заем, нотариально заверенное соглашение, где пропишите все нюансы планируемой процедуры.
Ни один банк не делает такой процедуры. На другого человека банком выдаётся новая кредитная карта. Я лично узнавал про это в двух банках.
У меня две кредитные карты разных банков, они выдавались мне уже давно и проценты на них очень низкие. А сейчас банки уже не дают кредитные карты с такими маленькими процентами — 16 % годовых. Когда моя сестра хотела взять кредит, то ей предложили кредитную карту под 24 % годовых и я хотел переоформить на неё свои кредитки — деньги там не тронутые. Нам отказали и сказали, что ни один банк такого не делает.
Пришлось так отдать ей свои кредитные карты — она сама за них платит. Не брать же ей новые под такой большой процент.
Оформление кредита сейчас достаточно популярно и является обычной процедурой. Хочется жить здесь и сейчас: личная квартира, машина, новая бытовая техника и другие вещи. Взяв долгосрочный кредит нельзя быть уверенным, что через несколько лет ничего не поменяется. Поэтому многие заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, интересуются: можно ли переоформить кредит на другого человека в Сбербанке, ВТБ24, Хоум Банке, в Быстробанке или любой другой финансовой организации.
В Гражданском кодексе РФ предусмотрены статьи на тему возможности переоформления кредитных договоров, где описывается, что осуществление подобных операций является правомерным действием. Осуществление уступки, то есть передача кредита в пользу другого лица должно осуществляться с согласия банка-кредитора (об этом говорится в статье 391 ГК РФ) и в письменной форме, оформленной должным образом (статья 389).
Чтобы сменить заемщика:
- Обратиться в о банк-кредитор для переоформления кредита на другое лицо в Сбербанке.
- Погасить текущую задолженность кредитными средствами другого банка. Обратитесь вместе со своим другом в финансовую организацию, оформите на него кредит, а полученными деньгами погасите долг, оформленный на ваше лицо. Благодаря данной процедуре, вы не будете должны банку, а обязательства на себя берет третье лицо.
Смена заемщика – это не простая процедура, какой может показаться. Однозначно инициировать переоформление своего кредита должен официальный заемщик, который указан в документах, независимо от того, кто реально погашает кредит. Кредитный отдел банковского учреждения или финансовой организации принимает решение об удовлетворении прошения или отказе в переоформлении кредитного договора. Существует такой нюанс, если клиент платил исправно, по нему не возникало никаких задолженностей, просрочек, то банк неохотно меняет надежного заемщика на неизвестного нового.
Чтобы сменить заемщика необходимо:
- Действующий и будущий заемщики должны обратиться в банк. Новым заемщиком может выступать муж или жена, совершеннолетний ребенок, родственник, что более приемлемо банком или постороннее лицо, на что не совсем охотно может пойти банк.
- Настоящее лицо, взявшее кредит должно написать заявление. В нем указать все паспортные данные и ИНН заемщика и третьего лица, указать номер договора, сумму, период кредитования, указать причину, по которой возникла необходимость замены заемщика.
- Документально подтвердить невозможность оплачивать и необходимость в замене. Как вариант можно принести выписку со чета, показывающую, что вы стали получать меньше, документ, подтверждающий, что вас уволили и другое.
- Документы на третье лицо:
- паспорт и другой документ, подтверждающий личность;
- ИНН;
- нотариально заверенная трудовая книжка;
- справка с места работы;
- справка НДФЛ-2, подтверждающая доходы.
Если удастся доказать, что у настоящего заемщика появились финансовые трудности, которые быстро не решатся и будет найдено надежное платежеспособное третье лицо, тогда можно переписать кредит на другого человека в Сбербанке.
При грамотном оформлении и использовании расписка является отличным рычагом давления на лицо, которое отказалось выполнять свои обязательства, указанные в данном документе.
Расписка представляет собой документ личного характера, которая подтверждает факт получения денежных средств, ценностей, документов, груза, имущества, а также исполнение данных обязательств.
В случае с кредитом или рассрочкой, то с помощью расписки как таковой перевод займа невозможен. Необходимо обратиться в финансовое учреждение с заявлением и документами подтверждающими невозможность оплачивать кредит. Следует знать, что принимает решение банк можно или нельзя переоформить кредитный договор на другого человека. А расписка является личным документом, который регулирует правовые отношения между гражданами и не касаются банка.
Расписку заверять нотариально не нужно. Чтобы подстраховаться, достаточно позвать свидетелей, для подтверждения наступления правовых отношений. Документ пишется от руки, где указываются ваши ФИО, паспортные данные, прописка, ИНН, а также номер договора, суммы (цифрами и прописью), даты, до которых требуется передать деньги. Указывается дата и подпись всех лиц, в том числе свидетелей.
При не возврате третьим лицом денег, обратитесь с заявлением в суд и взыскайте требуемую сумму в судебном порядке.
Как осуществляете переоформление кредита на другого человека в Сбербанке или любом другом финучреждении в законодательстве говорится, что данная процедура происходит исключительно с официального согласия банка. Поэтому, если вы обратитесь к нотариусу, Вам не смогут оформить передачу обязательств без участия банка. Если вы уезжаете за границу, потеряли работу, родился ребенок, вы или в вашей семье кто-то серьезно заболел, лучше оформите доверенность на лицо, которое от вашего имени сможет оплачивать кредитные платежи, подписывать документы и при необходимости заключать и расторгать сделки.
В случае стороннего лица, которое попросило оформить договор на ваше имя, а он будет вносить деньги, лучше берите расписку или оформите его как поручителя, если это возможно.
Переоформить карту нельзя, но если это неименная и не кредитная карта, то Вы можете её просто передать продавцу вместе с ПИН-кодом. Хотя всё это чревато тем, что Вы могли бы позвонить в банк и её заблокировать. Так что ни один вменяемый гражданин на этот вариант не пойдет. Поэтому проще для этих целей использовать вексель, например, СберБанка. В своем городе Вы обмениваете нужную сумму на вексель. Едете к продавцу машины, в договоре купли-продажи указываете, что машина оплачивается векселем с указанием его данных. Продавец идет с векселем (и договором) в банк и получает назад деньги, даже с небольшой премией, т.к. вексель выпускается с купонным доходом — чем позже он предъявляется к оплате, тем большая премия за это полагается. Сейчас я ставки не знаю, но раньше было на уровне процента по депозиту в том же СберБанке.