Заключая кредитный договор, вы всегда получаете график платежей, который следует обязательно соблюдать. Его нарушение приведет к тому, что банк применит к вам штрафные санкции, которые также прописаны в кредитном договоре. Заемщик обязуется вносить ежемесячный платеж по кредиту вовремя и в полном размере.
Только вот при заключении договора кредитования менеджер не спешит рассказывать подробно о схеме выплат, рассчитывая, что заемщик итак со всем разберется. А если менеджер и рассказывает о порядке выплаты, то заемщик его не особо слушает, желая поскорее закончить процесс подписания бумаг и получить свои деньги.
Все это приводит к тому, что заемщик непреднамеренно может нарушить график платежей, в результате банк назначит ему штраф и может занести факт просроченного платежа в кредитную историю. Вот и разберемся как правильно вносить ежемесячные кредитные платежи.
Он обязательно приложен к кредитному договору. Основную информацию по выплатам вы получите именно из этого документа, поэтому позаботьтесь о его сохранности до полного закрытия кредитного долга.
График платежей представляет собой таблицу, которая отражает все аспекты выплаты кредита. Изначально этот график может показаться набором цифр, но если изучить его более внимательно, можно получить исчерпывающую информацию о погашении своего кредита.
График состоит из столбцов и строк. Строки — это каждый месяц жизни кредита. На сколько месяцев вы взяли кредит, столько срок и будет в графике.
График содержит следующие столбцы:
1. Порядковый номер месяца жизни кредита.
2. Сумма ежемесячного платежа. Стандартно банки применяют аннуитетную схему выплат, поэтому сумма ежемесячного платежа всегда одинаковая.
3. Расшифровка ежемесячного платежа: сколько уходит на проценты, сколько на погашение основного долга.
4. Остаточный долг по кредиту или сумма для досрочного погашения.
В графике платежей указывается дата списания средств. В эту дату деньги уже должны лежать на кредитном счету. По окончании дня система автоматически списывает средства со счета в размере указанного в графике ежемесячного платежа. Если необходимой суммы не обнаружено, банк назначает штраф. Даже если для списания не будет хватать одной копейки, система не сможет оплатить кредит, ежемесячный платеж будет считаться просроченным.
Заемщики часто ошибаются, считая, что в дате указан день, когда следует вносить платеж. Они ждут до последнего, оплачивают кредит в дату списания, а потом удивляются претензиям банка и назначенным штрафам. В дату списания деньги уже должны лежать на счету. Учитывайте, что платеж исполняется не сразу, сроки перевода зависят от того, каким методом погашения кредиты вы воспользовались.
Обычно при подписании кредитного договора заемщику рассказывают какими методами он может погашать задолженности, часто в пакет документов кладут бумагу с описанием методов. Можно использовать любой, но при этом учитывайте время зачисления средств.
1. Касса банка-кредитора или его банкомат. Это единственный вариант, при котором деньги переводятся на счет в день совершения платежа. Только при оплате кредита таким методом можно вносить деньги в дату списания средств.
2. Касса стороннего банка или его интернет-банк. В этом случае будет делаться межбанковский перевод, который осуществляется в течение трех суток.
3. Почта. Хотя сейчас почта ускорила сроки перевода средств, но все равно банки рекомендуют вносить платежи за 7 дней до даты списания.
4. Салоны Связной, Евросеть, МТС. Деньги переводятся в течение трех дней.
5. Терминалы Киви, Элекснет. Перечисление платежа будет также длиться до трех дней.
Без взимания комиссий платеж у вас возьмут только в банке, который этот кредит выдал, в остальных случаях предусматривается комиссия посредника, который принимает и проводит платеж.
Чаще всего размер комиссионных устанавливается в размере 1% от суммы кредита, но не менее 50-ти рублей. Но каждый посредник устанавливает свою плату, поэтому везде все по-разному. Например, при оплате через терминалы Киви для каждого банка устанавливается свой размер комиссионных.
В графике указывается обязательный ежемесячный платеж, который вы обязаны вносить каждый месяц на кредитный счет. Меньше этой суммы платить нельзя, а вот больше — без проблем.
Но учитывайте, что банк все равно спишет только ту сумму, которая указана в графике, остальные деньги так и останутся просто лежать на вашем кредитном счету. А в следующий раз вы можете внести меньше, учитывая, что часть денег осталась лежать на кредитном счете.
Если вы желаете вносить больше, то оформляйте при этом частичное досрочное погашение. Каждый раз перед внесением платежа обращайтесь в банк и пишите заявления, указывая какую сумму вы желаете заплатить.
Тогда в дату списания банк спишет всю сумму, что повлечет собой изменение графика платежей и снижение переплаты. Банк может рассчитать ежемесячный платеж в сторону его уменьшения, оставив срок кредита без изменений. Или же платеж останется прежним, но срок кредита сократится за счет частичного погашения кредитной задолженности.
Там обычно система такая, что деньги идут на счет, лежат там, а в определенное число списываются. Так что оплачивать заранее можно, естественно, после списания. Хотя лучше, конечно, сразу составлять договор, чтобы считались дни пользования кредитом. Тогда досрочное погашение будет экономить ваши деньги. Ну примерно как это на кредитных картах происходит.
Смотря какой у вас кредит. У меня кредитная карточка от Сбербанка России. Обязательный платёж у меня с первого по третье число месяца и если я например заплатил первого августа, то следующий платёж у меня первого сентября. Если я допустим заплачу ещё десятого августа(как — бы ранее указанного срока), то мне всё равно первого сентября придётся платить обязательный платёж. Я спрашивал в СБ:можно ли заранее платить? Мне сказали нет(то есть он просто потом спишется, но обязательный платёж останется, он не переносится. Но я узнал в банке, что платёж формируется шестнадцатого числа каждого месяца и я «приловчился» платить ранее указанного срока. Сейчас поймёте. Но если я заплачу шестнадцатого августа, то следующий обязательный платёж у меня будет не первого сентября, а первого октября. Вот таким образом я выходит, когда мне надо плачу ранее указанного срока. Вы меня поняли? А то может «расписал» непонятно? Так же и со счётом можно делать, только узнать у оператора банка, какого числа формируется платёж и там манипулировать оплатой как вам удобно.
Собираюсь уехать в отпуск на несколько месяцев, но у меня есть кредитная карта с незакрытой задолженностью. Там, куда я еду, возможности регулярно и в срок вносить минимальные платежи не будет. Можно ли как-то оплатить сразу несколько месяцев вперед в счет погашения долга на кредитке?
Напрямую так сделать нельзя. Все деньги, поступающие на счет кредитной карты в каждом расчетном периоде, используются для погашения основного долга и процентов на дату внесения платежа. Вы можете оплатить больше, чем ваш текущий минимальный ежемесячный платеж, но все эти деньги все равно будут отнесены к текущему периоду. И если на начало следующего месяца (платежного периода) у вас сохранится задолженность, то надо будет опять сделать хотя бы минимальный платеж. Иначе, у вас образуется просрочка с начислением пеней и штрафов.
Поэтому, если вы планируете уехать, вам надо запланировать оплату по кредиту без вашего участия, но обязательно каждый месяц и строго до наступления крайней платежной даты.
Это можно сделать двояко. Либо попросить об этих платежах человека, которому вы доверяете, чтобы он вносил деньги на карту вместо вас. Сейчас существует много способов положить деньги на карточку без участия основного владельца. Однако, вы все равно немного рискуете, поскольку даже самый надежный человек может вас подвести или ошибиться в суммах и датах.
Либо, что будет более правильным и надежным, вам надо настроить автоматический платеж с какого-то вашего банковского счета. Сейчас все системы интернет-банкинга позволяют настраивать отложенные (или запланированные платежи), чтобы в определенный день и час деньги были направлены по указанным реквизитам. В этом случае вам придется только заранее пополнить этот счет на требуемую сумму с запасом на несколько месяцев, а затем запрограммировать автоплатеж, чтобы кредитная карта точно и в срок пополнялась на нужную сумму.
И только после этого вы можете без боязни отправляться в вашу поездку.