Для большинства банковских клиентов порядок формирования процентной ставки по кредитам совершенно непонятен. Многие финансовые учреждения заявляют, что процент устанавливается индивидуально, но что может на него повлиять? Как правило, это срок займа, сумма и категория клиента, хотя и это далеко не полный перечень факторов. Так от чего зависит кредитная ставка, разберем в этой статье.
Процентная ставка по потребительским ссудам часто меняется в рамках различных банковских продуктов и акций. Кроме этого, она понижается для льготных категорий клиентов и увеличивается при значительном сроке выплаты долга.
Размер процентной ставки в Сбербанке будет меньше, если заемщик предоставил полный пакет документов. Когда человек закладывает собственное имущество в обеспечение выплаты долга, кредитный процент значительно снижается. Повышения ставки следует ожидать, если клиент отказывается застраховать свои жизнь и здоровье.
Важно! Размер процентной ставки не всегда известен до одобрения заявки, часто он устанавливается при рассмотрении анкеты.
В качестве примера разберем действующий процент по потребительским займам.
- Он зависит от категории клиента – участники зарплатных проектов и держатели пенсионных счетов получают меньшую ставку по сравнению со всеми остальными заемщиками. К примеру, зарплатник может получить 1 млн. рублей на 7 лет под 12,9%, а клиент по базовым условиям – 13,9%.
- Второй по значимости фактор – срок кредитования. Он разбит на период от 0 до 5 лет и от 5 до7 лет. Наименьший процент будет при коротком времени возврата долга. Например, пенсионер берет в Сбербанке 1 млн. рублей, при выплате в течение 5 лет его ставка будет 11,9%, 7 лет – 12,9%.
- Сумма кредита. Чем большую ссуду вы получаете, тем меньший процент устанавливает банк. 300 тысяч на 7 лет вам выдадут под 13,9%-19,9%, а 1 млн. рублей – под 12,9%.
- Место оформления кредитной заявки. Наиболее выгодно подавать ее через Сбербанк Онлайн, в этом случае ставка снижается на 0,5%.
Сейчас Сбербанк предлагает только аннуитетную схему погашения кредита с одинаковым размером платежа. Согласно данному порядку выплаты, клиент в начале срока отдает банку проценты, а затем уже основной долг. В первых платежах доля тела кредита минимальна, их значительную часть составляют проценты.
Каждый банк стремится дать своим постоянным клиентам привилегии при получении потребительских кредитов, и Сбербанк в этом плане не исключение. Для зарплатных клиентов и держателей пенсионных счетов действуют следующие льготы:
Важно! Если клиент самостоятельно открыл карту и перечисляет на нее заработную плату, он не считается зарплатником.
Кроме участников зарплатных проектов есть и другие категории заемщиков, которым полагаются льготные условия кредитования. Это владельцы пенсионных карточек, они приравнены к зарплатникам, потому как на их счет в Сбербанке поступает доход. Таким клиентам банк часто сам делает предложение получить кредит и даже предварительно одобряет сумму займа.
Далее следуют сотрудники компаний-партнеров банка. Если Сбербанк имеет соглашение о сотрудничестве с организацией, ее работники могут претендовать на пониженный процент. На практике разница с базовыми ставками незначительная и редко составляет больше 1%. Все остальные клиенты получают потребительский кредит в Сбербанке на основных условиях.
Ставки по ипотечным займам для физических лиц формируются немного по-другому. У них нет зависимости от места оформления кредитной заявки. Основные параметры, от которых они зависят:
- базовые условия ипотечной программы;
- срок выплаты;
- сумма займа;
- категория клиента.
Кроме этого, есть особые условия, согласно которым к процентной ставке прибавляется определенное значение. Если заемщик не желает оформлять страхование жизни и здоровья, для него ипотечный процент повысится на 1%. При первом взносе от 15% до 20% будет повышение на 0,2%.
Если заемщик не предоставил подтверждение своего дохода, но при этом внес более 50% первого взноса, повышение ставки будет небольшим, всего на 0,3%. При отказе от услуг электронного сервиса регистрации сделки процент увеличивается на 0,1%.
Если вы подаете заявку под определенную ипотечную акцию, ставка может быть значительно ниже базового значения. Для участия в специальных программах Сбербанка физическим лицам следует выполнить конкретные условия, например, внести 50% первоначального взноса или приобрести новостройку от аккредитованного застройщика. Специальные ипотечные ставки предусмотрены для участников федеральных и региональных жилищных программ, а также при субсидировании процента семьям с детьми (6%).
Подводя итог, можно сказать, что наилучшие условия кредитования в Сбербанке предусмотрены для владельцев зарплатных и пенсионных карт при небольшом сроке и значительной сумме займа. Заполняя заявку на получение ссуды, поинтересуйтесь у менеджера, каким образом вы могли бы снизить ставку, потому как условия программы могут серьезно меняться.
В процессе выбора карты кредитного варианта весьма важное значение имеют параметры ставки по процентам. Вполне очевидно, что для многих данных параметры не имеют существенного значения по той причине, что они оформляют карту с максимальным периодом льгот, причем у Тинькофф есть вариант карты, где такой период составляет 120 дней. В данной ситуации, когда клиент погашает средства в течение такого срока, вовсе не важно, какой установлен процент.
В тоже время, нужно учитывать, что не всегда получается осуществить оплату обязательств своевременно, и чем выше будут параметры ставки по процентам, тем более значительной будет переплата потенциального клиента.
При выборе варианта карты среди предложенного ассортимента, нужно достаточно тщательно и внимательно изучать основное условие параметры ставки, а также учитывать другие варианты условий, чтобы иметь возможность правильно рассчитать все положительные и негативные качества той или же иной карты. Среди предоставленного ассортимента продукции банка, есть немало интересных вариантов, способных всецело удовлетворить даже очень требовательных и взыскательных клиентов.
По карточным продуктам ставка может начинаться от 12% и достигать 40%. Данный параметр определяет сумму средств, которую банк насчитывает на кредитные средства за пользование. Соответственно, при оформлении карты вы должны понимать, что чем значительнее ставка, тем более существенной будет ваша переплата в дальнейшем, именно по этой причине, лучше выбирать те продукты, которые наделены менее существенными параметрами ставки.
К тому же, вам нужно анализировать и учитывать дополнительные условия. Например, нередко бывает так, что определена минимальная ставка, но устанавливается высокая стоимость обслуживания, минимальный период льгот. Такая карта не всегда способна стать лучшим вариантом экономии.
При выборе карточного продукта многие граждане в первую очередь оценивают параметры периода льгот. Все дело в том, что чем больше такой период, тем более существенным становится шанс своевременного погашения, а значит, именно такие карточные варианты кредитования способны предоставить вам своеобразную финансовую помощь, а не значительную нагрузку.
- Следует сразу же сказать о том, что по определенным программам банк устанавливает, что ставка начинается от такого-то значения. По сути, минимальные параметры ставки получают те клиенты, которые всецело соответствуют установленным условиям;
- Если клиент оформляет весьма существенный лимит, нередко банк устанавливает более высокие значения по ставке;
- Также на ставку влияет наличие документации. Как правило, максимальное количество различных документов – основа высокого уровня одобрения и назначения самых выгодных условий;
- Как правило, минимальные параметры ставок предоставляются тем клиентам, которые достаточно давно сотрудничают с банком;
- Есть специализированные программы, которые имеют в своем составе минимальные параметры ставки;
- Банк нередко выпускает акционные пакеты, по которым ставки также могут иметь минимальное значение.
Безусловно, перед тем, как составить заявление на получение карты, вам нужно будет изучить следующие вопросы:
- Ставка. Данный параметр позволяет четко рассчитать количество средств, которое придется переплатить, и оценить все преимущества того или же иного варианта кредитования;
- Обязательно изучаются параметры периода льгот. Чем более существенным будет такой период, тем менее существенной будет переплата. И в принципе, если вы уверены, что сможете в установленное время осуществить процесс выплаты, то можно брать карту с любыми условиями по процентам;
- Наличие годового обслуживания и его размеры. Чем менее значительными будут параметры стоимости обслуживания, тем более выгодной будет для вас карточный продукт;
- Наличие дополнительных бонусов и иных приоритетов. Тинькофф предлагает клиентам уникальные варианты программ по возврату средств, а также предлагает приобретать товары с существенной скидкой у партнеров банка.
Становится понятно, что если внимательно изучить все условия по тем или же иным программам карточных продуктов, то можно подобрать тот вариант, который будет всецело импонировать именно вам и вашим потребностям. Не забывайте также о том, что нужно уточнить стоимость снятия налички. Нередко по картам она устанавливается на невероятно существенном уровне. Что же касается карт Тинькофф, то у банка нет карточных продуктов, которые обладали бы выгодными условиями снятия налички, так как данные продукты рассчитаны больше именно на безналичные варианты оплаты.
Из многочисленных предложений банка, предложения Тинькофф имеют массу невероятно существенных преимуществ. Карты данной организации с каждым днем становятся все более актуальными. Чтобы получить продукт вашей мечты, нужно просто найти сайт официального характера и правильно составить запрос. К тому же, банк требует предоставления весьма незначительного количества документации. А если вы предоставите справку, которая отражает уровень дохода, то сможете получить весьма существенный лимит.
Соответственно, можно уверено сказать о том, что карты данного банка очень выгодны, а значит, непременно должны вас заинтересовать. Советуем также просмотреть интересное видео по данной теме.
Если говорить простыми словами, то процентная ставка – это сумма, которую должен уплатить заемщик за пользование средствами банка. Она указывается в процентном выражении от величины полученного кредита и рассчитывается на определенный срок (год, месяц и т.д.).
Ее размер зависит от:
Как правило, чем статуснее карта, тем более низкий процент предлагается ее владельцам. Так, если по классической кредитке Сбербанка ставка составит 24% в год, то по золотой – лишь 23%. В ВТБ24 стандартная карта обойдется клиенту в 19%, золотая – в 18%, а платиновая – в 17% годовых.
- обеспечения по кредиту
При оформлении кредитки банки не просят с заемщиков залога, поручительства или других видов обеспечения. Однако тот факт, что вы являетесь собственником трехкомнатной квартиры или дорогой машины тоже может влиять на то, какую ставку установит для вас кредитное учреждение.
- платежеспособности заемщика и пакета документов
Обычно зависимость простая – чем больше доход и количество документов, его подтверждающих, тем более низкий процент по кредитке банк может предложить.
Некоторые банки идут навстречу тем клиентам, которые имеют хорошую кредитную историю, и уменьшают им процент по кредитным картам.
В частности, интересна схема Банка24.ру: изначально клиенту предлагается кредитка под 32%, однако процент можно снизить, если набрать определенное количество баллов. К примеру, за положительную кредитную историю заемщику начисляется 2 балла, а ставка в этом случае составит 28%. По одному баллу добавится за справку о доходах; за загранпаспорт с отметкой о том, что в течение последнего года вы выезжали за границу; за наличие автомобиля; за выписку по счету любого банка, если за последние три месяца на него были поступления. Т.о., набрав 4 балла, клиент может рассчитывать уже на 24%, 5 баллов – на 18% годовых.
- наличия вкладов, кредитов в данном банке
- участия в зарплатном проекте
Стоит заметить, что это лишь основные параметры, которые могут влиять на величину процентной ставки по карте.
Выбирая карту, нужно обязательно учитывать и другие параметры – размер платы за выдачу наличных, наличие ежемесячных комиссий, страховку, тариф за обслуживание и т.д. Стоит смотреть не на ту ставку, которую рекламируют банки, а на реальную – так называемую эффективную, включающую в себя все дополнительные платежи (по закону вас обязаны ознакомить с ней до подписания договора).
И последнее: если вы планируете погашать долг в течение льготного периода, то размер ставки не должен иметь решающего значения при выборе кредитной карты. В этом случае лучше обратить внимание на величину остальных комиссий или на дополнительные услуги и бонусы, которые вам могут быть полезны.