Почему люди не пользуются кредитными картами

Проанализировав, как используют кредитку люди солидного достатка и те, у кого доходы значительно скромнее, удалось сформулировать 7 отличий.

Применяют кредитную карту для БЕЗНАЛИЧНЫХ расчетов – оплачивают покупки в торгово-сервисной сети, где установлен терминал. В этом случае комиссионные с клиента не взимаются.

Погашают полную сумму задолженности по кредиту до истечения льготного периода, что позволяет НЕ ПЛАТИТЬ ПРОЦЕНТОВ за пользования деньгами банка.

Заставляют собственные средства РАБОТАТЬ, пока пользуются деньгами банка.

Если лимит кредитной линии не превышает сумму месячного дохода держателя карты, полученную зарплату можно размещать на депозит на срок чуть меньше, чем длинна льготного периода. По окончанию депозита кредит гасится за счет этих средств. В итоге клиент не платит банку проценты за пользование деньгами + получает проценты по депозиту.

Отдают предпочтение картам, которые возвращают часть средств от покупки на счет, предоставляют льготы на снятие наличных в банкоматах.

Приобретают КО-БРЕНД КАРТЫ – банковские карты, выпущенные совместно с партнером банка — юридическим лицом, реализующим товары или предоставляющим услуги. При оплате товаров и услуг ко-бренд картой держатели получают привилегии, скидки, накапливают бонусы, которые в дальнейшем можно обменять на товары (услуги) фирмы-партнера.

Для примера, ОТП Банк предлагает ко-бренд карты:

Shell – карта позволяет накапливать баллы при безналичных расчетах в торгово-сервисной сети (за 10 потраченных гривен начисляется 1 балл) и на АЗС сети Shell (1 балл начисляется за покупку 1 л обычного топлива, 2 балла – за покупку 1 л премиального топлива Shell V-Power Nitro+). В обмен на баллы клиенты получают топливо в сети Shell бесплатно.
МАУ – при расчетах картой в месяц на сумму, превышающую 20 000 грн, насчитываются бонусные мили (80 грн = 1 миля), которые обмениваются на билеты определенных авиакомпаний, на скидки при покупке билетов и для повышения класса обслуживания на рейсы МАУ.
МТС – позволяет получать бонусы за расчеты и обменивать их на пакетные минуты, SMS, MMS, мобильный интернет, ваучеры на покупку товаров, подписки на популярные журналы

Активно используют мобильный- и интернет-банкинг. Это позволяет экономить время, анализировать операции по счету, своевременно совершать обязательные платежи. Точное выполнение обязательств не приносит прямого дохода, но уберегает от штрафных санкций, повышенных комиссий и прочих потерь.

Заказывают карты более высокого класса – Gold, Platinum, Infinite и другие. Элитные карты дают ряд преимуществ:

персональный менеджер, который поможет решить любой финансовый вопрос
скидки в элитных магазинах, ресторанах, кафе до 30%
участие в премиальных программах и прочие услуги
больший максимальный объем кредитного лимита
ниже процент

Растрачивают весь кредитный лимит в первые месяцы пользования кредиткой. В дальнейшем зачисляют на счет минимальную сумму погашения, предусмотренную договором (5-7%), и снова тратят ее.

В итоге, банк насчитывает проценты на полную сумму кредита за фактический срок пользования деньгами.

Снимают деньги в банкомате.

Небогатые люди стараются купить товар дешевле – на рынках, у частных лиц, в полулегальных организациях, которые не предоставляют возможности оплаты товара безналичным путем. Бедные покупают дешевый товар, расплачиваясь за него очень дорогими деньгами.

Поскольку кредитный лимит очень быстро исчерпывается, о банковской карте забывают, допускают просрочки в погашении или вовсе не осуществляют обязательные платежи. Отсутствие обязательных платежей и неуплата процентов за пользование кредитом влечет штрафы, которые заемщик рано или поздно будет вынужден погасить помимо начисленных процентов и тела кредита.

Получают новый кредит для погашения предыдущего. Если при этом новый кредит предполагает меньшую кредитную ставку, это еще куда ни шло. Абсолютно тупой вариант – обналичить новый кредит и направить на погашение старого после того, когда сумма долга многократно увеличилась за счет процентов и штрафов за просрочку погашения.

Предпочитают простейшие, дешевые в обслуживании банковские карты – классические неэмбосированные.

Если человек никогда не пользуется услугами элитных торгово-сервисных предприятий, не арендует машины, не хранит ценности в банковских ячейках, не решает сложных финансовых задач, где не обойтись без помощи персонального банкира, карта более высокого класса ему попросту ни к чему. Разве что зарисоваться перед друзьями.

Не анализируют операции по счету, не просчитывают доходы и убытки наперед, не пытаются улучшить свою финансовою дисциплину, не разбираются в тарифах, не читают смс-сообщения с предупреждениями банка.

Богатые используют кредитку как инструмент, который помогает приумножить собственные капиталы и получить за свои деньги еще больше благ.

Бедные относятся к кредитке как к собственному кошельку. Однажды купив вожделенную вещь в кредит, человек тратит деньги, которых у него НЕТ. И остается должен банку и сам кредит, и сверх того (проценты, штрафы) до тех пор, пока нужную сумму не заработает РЕАЛЬНО и не погасит задолженность.

Кредитка благо для тех, у кого есть деньги, кто умеет их считать и приумножать.

Если до зарплаты не хватает регулярно, кредитка сделает вас еще беднее. Чтобы вы не купили за кредитные деньги, через время вы мощно переплатит за это благо. Лучше повременить с покупкой и начать откладывать по 200-300 гривен в месяц. Ведь находятся аналогичные суммы для уплаты процентов банку? Почему же не заплатить их себе? В копилку.

Совсем недавно прямоугольный кусок пластика с магнитной полосой воспринимался в нашей финансовой культуре как имиджевое излишество. Это заимствование из западной цивилизованной жизни казалось малопригодным для российской действительности, в которой признаётся лишь надёжный звук шуршащих купюр. А сейчас реклама кредитных карт повсюду и во всех проявлениях: в печатных изданиях, на телевидении и радио, в торговых центрах, в почтовых ящиках (железных и электронных), на веб-сайтах и даже в сюжетах отечественных телесериалов. Заказчики этой рекламы — банки (либо стоящие за ними платёжные системы), которые тратят немалые деньги, чтобы активно распространять привычку пользования кредитными картами среди всех слоёв (не) доверчивого населения.

Банки хотят, чтобы карта стала инструментом повседневной жизни. Это коварный замысел финансовых воротил или закономерная и неуклонная прививка цивилизованного управления финансами? Давайте разберёмся.

Итак, кредитная карта. Два слова, две ключевые функции: карта и кредит. Первая функция — чтобы не таскать с собой наличные деньги и избежать связанных с ними рисков и неудобств. Вторая функция — чтобы позволить себе купить что-то прямо сейчас в долг, если нужной суммы нет в наличии. Функции, вообще-то, вполне себе полезные — разве не стоит признать их современными, технологичными и востребованными финансовыми услугами? Другое дело, что за оба сервиса, разумеется, надо платить.

Хорошо, с функцией карты как замены наличных и чеков разобрались — вроде бы сплошные удобства. А что насчёт кредитной функции? Здесь, возможно, не всё так очевидно.

Вроде бы понятная и честная услуга. Постоянно открытый кредит на вашей карте — это очень удобно. Не нужно собирать документы и оформлять потребительский кредит в банке каждый раз, когда вам приглянулся утюг или комплект автопокрышек, на которые прямо сейчас денег нет, но будут после двух-трёх ближайших получек. Однако в этой услуге есть отечественная особенность, которая ключевым образом влияет на приемлемость условий кредитного сервиса по банковской карте.

Речь идёт о размере процентов за кредит по карте. В России процентные ставки по кредитным картам фантастически высоки — 20—28 процентов годовых (и это ещё у крупных добросовестных банков), а если вы клиент на очень хорошем счету (читай: в кредите особо и не нуждаетесь), то вам милостиво снизят ставку до 16—18 процентов в год. Это уровни, не сопоставимые с западной практикой, где кредитной картой пользуются в виде необременительного повседневного кредита и ставки исчисляются единицами процентов годовых. Не будем здесь рассуждать, какие объективные и субъективные основания у российских банков держать такие высокие ставки, с какими рисками при выдаче кредитов по картам им приходится сталкиваться и как сложно им зарабатывать на кредитных картах, когда ими пользуется столь небольшая доля населения страны. Реальность такова, и вряд ли в самое ближайшее время станет лучше, с точки зрения владельца кредитной карты.

Каким же образом тогда получают распространение кредитные карты в России? Кто ими пользуется и почему? Кто эти бесстрашные пионеры, прокладывающие дорогу будущему доступному и недорогому кредитно-карточному сервису по цивилизованному западному образцу?

Совсем другое дело, если вам изначально неподъёмны такие проценты, а тем более сам кредит по карте как таковой. вот тогда берегитесь! Даже не хочу рассказывать душераздирающие истории о подобном шопоголизме не по средствам да ещё на платные заёмные деньги. Эти истории бывают разной степени драматичности, но объединяет их одно — они, как правило, хронологически недолгие и редко заканчиваются хеппи-эндом. В этих сюжетах кредитная карта выступает искусителем, иллюзией благосостояния и финансовой свободы. а потом оборачивается вампиром для ваших сбережений и текущих доходов, коварной наценкой на все ваши покупки, которые в момент оплаты картой казались выгодными и необременительными. А такими они казались по чисто психологической причине: лихо подписать сумму на чеке гораздо проще, чем со вздохом отсчитывать кассиру кровно нажитые наличные. В итоге горе-покупатель накладывает на кредитную карту проклятье, вместе с ней проклинается и банк. Последний действительно нередко бывает виновен в том, что его консультант недостаточно внятно и угрожающе рассказывает о процентных издержках и сроках погашения долга (но его же задача — продать вам карту, а не отговорить от её приобретения, не так ли?). Впрочем, справедливости ради отметим, что ругать банк (особенно заранее и внимательно не прочитав подписанные документы по кредитной карте) — то же самое, что обвинять производителей и продавцов спиртного в том, что вы потребляли его не в меру да ещё сели пьяным за руль.

Неужели кредитные карты в России — всего лишь ловушка для неосторожных и беспечных или игрушка для тех, кто может позволить себе переплачивать? Разве можно с выгодой пользоваться кредитной картой даже в таких негуманных для её держателя условиях?

Можно, если с умом — то есть внимательно и аккуратно соблюдая определённые правила и не выходя за те ограничения, на нарушениях которых вы много теряете. На самом деле рынок розничных финансовых услуг в нашей стране вполне конкурентный, и на нём достаточно явственно ощущается польза от этой конкуренции. Пришедшие в Россию крупные иностранные розничные банки и противостоящие им наши крупнейшие государственные и частные банки, борясь за клиента, действительно сделали сервис по кредитным картам вполне качественным, технологичным и разнообразным даже по мировым меркам. Надо этим пользоваться!

И наконец, при современном развитии интернет-торговли использование кредитной, а не дебетовой карты также даёт некоторое преимущество. Мошенничество и кража финансовых данных в интернете — это, увы, печальный факт, но этими рисками можно и нужно управлять. Одним из элементов такого риск-менеджмента является кредитная карта. Если с вашей карты неправомерно списали сумму и вы это своевременно зафиксировали (опять же с помощью тех же SMS-уведомлений либо интернет-сервиса банка, выдавшего карту), то, заявив об этом банку, вы поручаете ему добиться возврата (отмены списания) этой суммы. В случае дебетовой карты банк выясняет судьбу ваших денег, которые с вашего счёта уже списаны, и это уже де-факто понесённый вами убыток. В случае кредитной карты банк борется за свои деньги, которые предоставил вам в кредит. Если вы надлежащим образом опротестовали списание средств с вашей кредитной карты, можете добиться, чтобы в вашу задолженность это списание не включили. Таким образом, в случае с кредитной картой вы рискуете не своими деньгами, а деньгами банка.

Как это ни странно, но первой причиной того, что карты не так быстро входят в нашу жизнь, можно назвать банальную привычку. Многие просто привыкли расплачиваться наличкой. Отдал купюры, получил сдачу, положил в кошелек – все как обычно, зачем что-то менять? Да и код помнить не нужно…

А ведь карта, на самом деле, достаточно удобная вещь.

Во-вторых, за операции по безналу банки часто вознаграждают своих клиентов всевозможными бонусами, скидками, подарками и т.д.

В-третьих, бывают случаи, когда до зарплаты еще целых 2 дня, а купить новые сапожки хочется прямо сейчас. В таких случаях, если имеется кредитная или овердрафтная карта, можно воспользоваться деньгами банка, затем возвратить их в течение льготного периода (если он есть, конечно) и абсолютно не заплатить процентов.

Ну и, в-четвертых, все же очень и очень удобно погасить, например, штраф в ГИБДД или пополнить баланс сотового, не выходя из дома.

Еще одна причина – люди не знают, как пользоваться картами: как расплачиваться в магазинах, как производить с их помощью платежи, как заблокировать в случае утери. А если говорить о кредитках, то многие боятся, что не смогут разобраться с платежами, не поймут принцип действия льготного периода и т.д.

На самом деле, если захотеть, научиться всему этому несложно. В случае проблем всегда можно позвонить в банк по горячей линии, зайти на официальную страницу кредитного учреждения в Интернете, обратиться к банковскому работнику и т.д. Подробные инструкции о том, как пользоваться картами разных банков, есть и на нашем сайте.

Свое нежелание пользоваться картами многие объясняют их недостаточной безопасностью. Здесь, конечно, спорить не будешь – мошенники придумывают все больше способов отобрать честнозаработанное у держателей. Только по неофициальной статистике, вероятность стать жертвой карточных преступников равна 1\200, что не так уж и мало.

Будем надеяться, после вступления этого закона финансовые учреждения начнут более эффективно дорабатывать свои системы безопасности, и опасаться будет нечего. Хотя сами банкиры боятся, что количество мошеннических операций резко возрастет – нечестные граждане начнут снимать со своих собственных карт деньги, а потом писать претензию в банк. Как говорится, поживем – увидим.

Конечно, не способствует развитию безналичных расчетов и тот факт, что карточная инфраструктура в нашей стране развивается неравномерно. Если в крупных городах банков, терминалов и банкоматов – пруд пруди, то в маленьких населенных пунктах их почти нет. Особенно это относится к терминалам в торговых точках – в небольших городах их катастрофически мало, поэтому люди и не торопятся переводить свою наличность в безнал.

Многие привыкли, если вдруг понадобились заемные средства, нужно пойти и взять кредит наличными. У народа прочно засела в голове мысль, что кредитная карта – это дорого, а потому намного выгоднее взять именно потребительский кредит.

На самом деле, сейчас многие банки предлагают кредитки с низкими процентными ставками, причем можно, как уже говорилось выше, воспользоваться льготным периодом. Удобно и то, что кредит по карте является возобновляемым, т.е. вернув сумму, можно пользоваться заемными деньгами дальше, не подавая новую заявку на кредит. Поэтому на тему того, что выгоднее, можно уже и поспорить, особенно если учитывать всевозможные кэш-бэки и программы лояльности, предлагаемые держателям кредиток.

Как видите, причин, не дающих банковским картам прочно войти в нашу жизнь, не так уж и мало. Однако банки делают все, чтобы устранить данные препятствия, а потому, думается, безналичное будущее не за горами.