В получении кредита нуждался, наверное, каждый второй россиянин. В условиях нынешнего кризиса этот вопрос становится особенно острым. Альтернативным вариантом займа являются кредитные карты. Порядок получения пластика, как правило, более легок. При грамотном его использовании можно вообще не выплачивать проценты, активно пользуясь заемными средствами. К сожалению, банки не всегда одобряют заявки своих клиентов. Случается и такое, что вдруг Альфа-Банк отказал в кредитной карте. В этой статье мы будем разбираться с возможными причинами отказа и способами выхода из такой ситуации.
Отказ в кредите в Альфа-Банке, да и, пожалуй, в любом другом финансовом учреждении может быть получен автоматически. Организации используют специальные скоринговые системы. Что они делают? В автоматизированном режиме оценивают кредитоспособность и платежеспособность клиента, желающего получить кредит. Данная система предполагает бальную оценку каждого потенциального заемщика.
Результаты скоринга зачастую становятся определяющими в принятии решения кредитным специалистом относительно конкретного клиента.
Как же работает эта система? Все происходит автоматически при участии специальных инновационных механизмов. Для оценки требуются личные данные клиента, которые он сообщает, заполняя анкету. Обрабатывается обычно следующая информация:
- наличие постоянной/временной регистрации;
- возраст;
- семейное положение;
- количество иждивенцев;
- наличие работы;
- размер заработной платы;
- наличие дополнительных видов дохода.
Это далеко не все вопросы, ответы на которые позволяют провести объективную оценку.
Если скоринговая система дала положительный результат, то это не значит, что деньги клиенту выдадут точно.
Для многих людей отказ в получении кредитной карты становится полной неожиданностью. Действительно, сам заемщик может оценивать себя как довольно успешного и перспективного клиента. На практике же может оказаться так, что Альфа-Банк дал отказ в кредите. Чтобы не получить с удивлением отрицательный ответ, стоит изучить возможные причины отклонения.
Сразу нужно отметить, что ни один человек не знает беспроигрышного способа, который бы позволил со 100% уверенностью получить деньги в кредит. Конечно, при обращении во многие МФО вероятность одобрения достигает иногда 95%. Но речь идет о банках и кредитных картах. Данные учреждения подходят к подбору потенциальных заемщиков очень ответственно.
Да, уверенно утверждать, что банк выдаст деньги взаймы, нельзя, но можно приложить для этого все усилия. Главное – вовремя найти проблему и попытаться ее ликвидировать как можно скорее.
Наверное, любой заемщик, уже имеющий дело с кредитными организациями, что чаще всего ответом на вопрос, почему отказали в кредите или кредитной карте в Альфа-Банке, является то, что человек имеет плохую кредитную историю. Некоторые могут удивиться, неужели это такой важный аргумент? Да, и очень. Ведь именно кредитная история позволяет увидеть, насколько ответственен клиент, погашает ли он платежи вовремя.
Если человек брал несколько кредитов и погашал их вовремя, то он будет внушать доверие. Во многом риски банка снизятся. Когда же потенциальный заемщик часто выплачивал предыдущие кредиты не вовремя, возникает высокая вероятность новых просрочек. А какому банку это понравится?
Нужно отметить, что наличие положительной кредитной истории серьезно увеличивает шансы на получение займа в любой финансовой организации, включая Альфа-Банк.
Не всегда люди знают, из чего же складывается кредитная история. На нее влияют следующие факторы:
- наличие ранее оформленных кредитов;
- просрочки по платежам;
- наличие штрафов, пени и других санкций.
Если человек вносил платежи по займу вовремя, то беспокоиться ему не о чем – его кредитная история в порядке. А вот злостным неплательщикам вряд ли удастся получить ссуду.
Чтобы выяснить статус своего кредитного рейтинга, можно обратиться в Бюро кредитных историй. Раз в год получать такую информацию человек может совершенно бесплатно. Кстати, предоставление справки облегчит оценку потенциального заемщика банком, что может позволить получить деньги по кредиту раньше установленного срока.
Ни для кого не секрет, что любой человек оценивает своего собеседника по его внешнему виду. Неопрятность, грязная или даже рваная одежда при визите в отделение Альфа-Банка наверняка оттолкнет кредитного специалиста. И дело тут совсем не в предвзятости оценщика. Ведь внешний вид во многом связан с уровнем благосостояния и культуры человека.
Запах алкоголя и вовсе может стать причиной мгновенного отказа. Представительный внешний вид напротив расположит кредитного специалиста.
Некоторые люди, стремясь показать себя с лучшей стороны, иногда приукрашивают различные факты. Такое поведение может стать причиной отказа не только в выдаче конкретного кредита, но и в сотрудничестве с клиентом в принципе.
Чаще всего люди указывают недостоверные данные относительно следующей информации:
- контактные данные, адрес, название места работы;
- размер заработной платы или совокупного дохода от различных видов деятельности;
- наличие имущества в собственности;
- наличие других займов;
- количество иждивенцев.
Эта информация является довольно важной при оценке клиента. Чтобы не попасть в черный список банка, не следует указывать данные, несоответствующие действительности. Даже небольшая проверка выявит все несоответствия и лишит человека возможности оформить заем или кредитку.
Чаще всего речь идет о справках, которые бы подтверждали уровень официального дохода. Речь может идти не только о заработной плате, но и других возможных источниках, в том числе о субсидиях, алиментах, ренте, дивидендах.
Если потенциальный заемщик указывает в своей анкете, что имеет определенный уровень дохода, он обязательно должен подтвердить его документально.
Кстати, не указание контактных данных своего работодателя тоже станет для кредитного специалиста серьезным поводом задуматься о честности клиента.
Как же было сказано, для подсчета уровня платежеспособности специалисты банка используют специальные скоринговые системы. Иногда они применяют простые алгоритмы. Для получения кредитной карты с заявленным лимитом средств клиент должен иметь достаточный уровень заработной платы. В противном случае возможны следующие варианты:
- отказ в выдаче кредитки;
- снижение желаемого кредитного лимита до доступного размера.
Как человеку определить или хотя бы примерно оценить уровень своей платежеспособности? Сделать это достаточно просто. Для расчета потребуется средний размер ежемесячной заработной платы. Это значение необходимо разделить на 2. Правда, иногда одобряют и большие суммы, например, участникам зарплатных проектов.
Есть и еще несколько факторов, которые могут отрицательно сказаться на принимаемом кредитным специалистом решении. Сюда можно отнести:
- Наличие большого количества кредитов. При этом во внимание будут браться только те займы, которые на момент подачи заявки на получение кредитной карты будут еще не погашены.
- Отсутствие прописки. Чаще всего банки привязывают прописку к конкретному региону, где есть отделение финансовой организации. В противном случае человеку могут просто отказать в оформлении кредитки.
- Наличие судимостей. Правда, касается это только тех преступлений, которые были совершены гражданами в финансовой сфере. Сюда относятся различные виды мошенничества, всевозможные аферы с финансовыми средствами, подделка документов.
Последний аргумент и вовсе делает практически невозможным получение кредита потенциальным заемщиком. Какой банк захочет связываться с подобными людьми.
Если хотя бы одна из перечисленных причин имеет место быть, человек не может быть уверен, что кредит ему выдадут. Даже какая-то несущественная мелочь может стать основанием для отказа в предоставлении займа.
Что же делать в таком случае человеку? Неужели оформить кредитную карту ему уже не удастся? Тут во многом ответ будет зависеть от того, какой именно недостаток имеет место быть. Если их сразу несколько, то шансы на получение займа снижаются еще больше.
Чтобы предотвратить отказ, стоит очень внимательно изучить условия выдачи кредитной карты. Вполне возможно, то может попробовать оформить другой вид пластика в этом же банке. А иногда без обращения в другое финансовое учреждение просто не обойтись.
Для увеличения своих шансов на получение кредита необходимо следовать таким правилам:
- Лучше заранее узнать состояние своей кредитной истории. Иногда она может быть испорчена по ошибке. Для ее исправления также придется обращаться в Бюро кредитных историй.
- Вся указанная информация должна быть исключительно правдивой. Это важнейший пункт анкеты.
- Предоставление залога станет дополнительным аргументом в пользу заемщика.
- Поручительство – еще один способ увеличить свои шансы на одобрение заявки. Подобру подходящего поручителя при этом нужно уделить особое внимание.
Все эти советы достаточно просты, но иногда они могут сыграть решающую роль в оценке потенциального заемщика.
Кредитные карты от Альфа-Банка обладают массой достоинств: длительный беспроцентный период – до 100 дней; значительный кредитный лимит – до 1 млн. рублей, отсутствие процентов за снятие наличных, баллы за оплату покупок картой, и наконец, самый приятный и желанный бонус – мили за покупки.
Но получить карту оказывается не так-то легко: банк отказывает даже тем клиентам, у которых высокая зарплата и хорошая кредитная история. Рассмотрим, каковы основные причины отказа в выдаче кредитной карты Альфа-Банка.
Содержание [Скрыть]
После того как вы подали заявку на получение кредитной карты, банк начинает тщательно изучать и анализировать полученные сведения. Служба безопасности проверяет информацию по самым разным источникам: налоговой базе, Бюро кредитных историй, через правоохранительные органы, пенсионный фонд и другим.
Ответить на него можно разными способами, но ни один из них не является стопроцентно действенным, потому что ни формулы, ни критерии по которым служба безопасности банка оценивает заявителя, сотрудники, принявшие заявление, не знают. Вот эти способы:
- обратиться к специалистам банка. Хотя, как сказано выше, большая часть информации им не доступна, однако уже на стадии подачи заявления они могут предварительно оценить шансы потенциального заемщика на одобрении, а также посоветовать, какие документы следует добавить, к уже имеющемся;
- изучить свою кредитную историю. Если вы опытный заемщик, пользующийся кредитами много лет вполне возможно, что вы забыли некоторые моменты в своей кредитной истории. Для этого нужно зайти на сайт Банка России и отправить запрос в Центральный каталог КИ. Таким образом вы узнаете, в каком бюро хранится ваша кредитная история. А затем нужно обратиться в само это бюро.
Банк стремится получить всестороннюю информацию о заявителе: о его доходе, семейном положении, количестве денег, которое он тратит на членов семьи в месяц, его образовании, месте регистрации и множеств других фактов. И отказ в предоставлении карты может быть мотивирован следующими причинами:
- кредитная история с просрочками, задолженностями и штрафами;
- несоответствующий возраст – заемщик либо слишком молод, то есть младше 21 года, либо слишком стар – старше 65 лет;
- заемщик живет и работает в городе, в котором нет представительства банка;
- стаж работы меньше 3 месяцев;
- низкий уровень доходов;
- является индивидуальным предпринимателем или его работником;
- нет российского гражданства;
- высокая кредитная нагрузка;
- отсутствие образования;
- не предоставление основных и дополнительных документов;
- отсутствие телефонов организации-работодателя или их неправильное указание в анкете;
- высокая сумма запрашиваемого кредитного лимита;
- отсутствие дополнительного обеспечения в виде автомобиля, недвижимости, банковского вклада.
Отказ в оформлении кредитной карты почти никогда не содержит причину такого решения, и это обусловлено несколькими факторами. Во-первых, банк не хочет разглашать свои стандарты оценки кредитоспособности клиента.
Во-вторых, не хочет раскрывать источники, к которым он прибегает для получения информации о заемщике. Ведь эти источники не всегда могут быть официальными.
Есть обязательные условия, которые нужно соблюдать, чтобы получить кредитную карту:
- гражданство РФ;
- постоянный доход от 9000 рублей для Москвы;
- постоянный доход от 5000 рублей для других регионов;
- наличие контактного телефона мобильного или домашнего по адресу проживания;
- наличие стационарного телефона;
- наличие телефона отдела кадров или бухгалтерии;
- наличие постоянной регистрации и места проживания в городе, где есть отделение Альфа-Банка;
- место работы находится в городе, где есть отделение Альфа-Банка.
А есть и необязательные, которые могут повысить шансы на одобрение, например, нужно представить один из следующих документов:
Если вы подавали заявку несколько раз, а вам отказывают, есть смысл поступить так:
- открыть вклад в Альфа-Банке в размере 2-3 предполагаемых кредитных лимитов на год или полгода, а к заявке приложить копию договора вклада и отметить в анкете, что вы являетесь вкладчиком банка;
- оформить дебетовую карту и провести по ней несколько операций, например, снять некоторую сумму денег. А потом приложить к заявлению на кредитную карту выписки по дебетовой.
Если уж и эти способы не помогают, и на все ваши заявки вы получаете отказ, то имеет смысл обратить внимание на кредитные карты других банков.
Прежде чем устраивать разборки с Альфа-банком, спрошу здесь. Вдруг я неправа, и устрою бучу без причины.
У меня есть кредитная карта Альфа-банка с лимитом 160 000, открыта давно, и довольно активно я ей пользуюсь. На конец декабря на ней было 57 т.р., задолженность 103 т.р. (суммы примерные, для обрисовки ситуации). 27 декабря мне на мейл пришло письмо счастья от Альфа-банка, что «В эти предпраздничные дни мы не ограничиваемся словами благодарности, и увеличиваем Вам лимит по кредитной ******** до 200 000 рублей!».
На момент прочтения я подумала, что я и не просила, и оно мне не надо, ну да ладно, подумаю потом.
Сегодня подумала. Зашла в Альфа мобайл, а там доступный лимит 57 т.р., задолженность 144 т.р.
Вот тут я сильно задумалась. Получается, с увеличением лимита на 40 т.р., мне увеличили и долг на 40 т.р. Но я эти деньги не тратила. И не собираюсь, но это вторично.
А если бы я решила погасить кредит по карте сразу после 27 декабря, я бы должна была оплатить эту сумму, которой я не пользовалась, также?
Основной вопрос, который тревожит — получается, я должна банку 40 т.р. на ровном месте? Или как?
Пошла шерстить гугл, форумы банковские, банки.ру. Но внятного ответа не нашла, кроме того, что банк может увеличивать кредитный лимит в одностороннем порядке.
Пожалуйста, помогите разобраться.