Вот верно говорят: берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда. Что будет, если перестать платить по кредиту? Собрала все возможные сценарии и постаралась красочно описать для вас возможные последствия такого решения.
Первое, с чем вы столкнетесь, банк начнет вам звонить и писать. Не дозвонившись, они поднимут договор и извлекут оттуда контакты поручителей и людей, которых вы указали в графе «другие контактные лица». Сразу требовать с них деньги не будут. Но названивать будут часто и в основном в то время, когда нормальные люди еще спят.
Кроме того, с первого дня просрочки на ваш долг будут начислять пени.
Примерно через месяц банк пришлет вас письмо с уведомлением о намерении передать ваш долг для взыскания через суд. Это пугалка, вид морального давления. Сразу до суда дело, скорее всего, не дойдет.
На этом этапе еще можно решить дело полюбовно. Честно рассказать банку о ваших проблемах и договориться о реструктуризации долга. Весь долг вам, разумеется, не простят. Скорее, речь о том, что вам разрешат какое-то время выплачивать только проценты по кредиту и не гасить тело долга. Второй вариант — вам увеличат срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Оба варианта для заемщика жутко невыгодны с точки зрения переплаты. Но если денег совсем нет.
Кстати, имейте в виду, что если вы не платите больше 3 месяцев банки, как правило, передают информацию о таких просрочках в Бюро кредитных историй. А значит, получить новый кредит будет намного сложнее, если не невозможно.
А еще не берете телефон, сменили место жительства и работы. Скорее всего, банк захочет избавиться от такого долга. Варианта два: продать ваш долг коллекторам. Или передать в суд, а потом добиваться взыскания через приставов. Какой способ выберет ваш банк — не известно. Во многом это зависит от суммы долга. Впрочем, если коллекторы не добьются успеха, все опять же закончится судом.
О методах работы коллекторов многие наслышаны: звонят на работу, вывешивают «позорящие» объявления на двери подъезда, доводят престарелых родителей. Такое давление чаще всего находится в рамках закона, так что пожаловаться на коллекторов не выйдет. Исключение — физическое воздействие, то есть, если вас бьют. Но даже на это мало кто из должников жалуется: люди и так подавлены безденежьем.
Приставы действуют в рамках закона, а он дает им довольно широкие полномочия: арест имущества, запрет на выезд из страны, списание денег со счетов — любых.
Если у вас долг по обычному потребкредиту, то единственное жилье не заберут. А вот все остальное — могут.
А вот если кредит имеет какой-то залог — автомобиль или квартиру — банки с помощью приставов имеют право обратить взыскание на такое имущество. Даже, если вам больше негде жить. Даже, если у вас трое детей. Даже, если вы валютный ипотечник и после продажи квартиры останетесь еще должны банку. Даже, если квартира куплена с использованием материнского капитала. Кстати, по словам юристов, в случае, если квартиру с маткапиталом отберут, вас еще попросят и маткапитал вернуть.
На машину, даже если вы успели ее продать, также наложат арест. Отберут у нового владельца, а вам придется возмещать ему ущерб.
Приставы продадут имущество с аукциона. Причем, никто не будет заморачиваться с тем, чтобы продать более выгодно для вас. Разницу между вырученной суммой и долгом перед банком отдадут вам. Но потеряете вы существенно: как минимум, пропадут все уплаченные проценты. А еще с вас вычтут все пени за просроченные платежи и стоимость судебных издержек. Да цена продажи точно будет ниже рыночной.
Возможны менее трагичные варианты развития событий. Банк может предложить должнику мировое соглашение и договориться о новом графике погашения долга. Также может принять в счет долга какое-то другое имущество. Или разрешит самостоятельно организовать продажу залогового имущества. Но для этого надо предлагать варианты решения проблемы, сотрудничать, а не скрываться от кредитной организации.
Да, есть такие граждане. Все принадлежит гражданской жене, с которой человек не состоит в официальном браке. Из личных вещей — чайник и кофеварка.
Во-первых, заберут кофеварку. Чайник, может быть, оставят. Есть какие-то предметы, минимальный список, который забирать не могут.
Прошерстят все данные по принадлежащим вам долям в имуществе. Например, мне формально принадлежит 1/4 родительской квартиры: так требовалось по правилам приватизации. Разумеется, мне эта доля не нужна и востребовать я ее не планирую. А вот приставов она может очень заинтересовать.
Через суд могут вычитать с зарплаты ежемесячно какую-то сумму. Размер суммы установит суд, исходя из нормативов: сколько-то оставят на жизнь, сколько-то на исполнение его обязательств перед иждивенцами (детьми, инвалидами, стариками — если есть). Правда, если нет работы или есть работа, но с серой/черной зарплатой, то этот пункт вам не страшен.
Если не смогут получить с вас — попробуют получить с созаемщика, потом с поручителей. По крупным кредитам всегда привлекают поручителей. Кстати, это одна из причин не подписываться на эту роль, если только заемщик не является вашим близким и надежным человеком. Полно случаев, когда поручителям приходилось выплачивать долги за пропавших неизвестно куда должников.
Ст. 810 ГК РФ обязывает должника возвратить займодавцу всю полученную сумму и проценты по ней в сроки, установленные договором. Начисление штрафных процентов на непогашенные суммы займа осуществляется в соответствии со ст. 811 ГК РФ.
Зачастую решение не платить кредит — это не прихоть заемщика. В большинстве случаев возникает ситуация, когда платить кредит нечем. Рассчитывая погасить сумму долга за определенное время, любой человек не может принять во внимание факторы, находящиеся вне зоны его контроля. Внезапно может прийти болезнь или случиться увольнение с высокооплачиваемой работы.
Поскольку банки заинтересованы в возврате своих средств, в случае возникновения подобных жизненных ситуаций ими были предусмотрены определенные решения. Первое из них — это реструктуризация кредита. Для осуществления подобной процедуры необходимо, не дожидаясь передачи вашего долга коллектором или направления банком иска в суд, обратиться в банк с соответствующим заявлением, в котором следует описать причины, побудившие вас осуществить реструктуризацию. Если ваши слова будут подкреплены документами (например, приказом об увольнении или справкой из медицинского учреждения, подтверждающей болезнь), то шансы на реструктуризацию кредита увеличиваются.
Данная процедура является пересмотром условий кредитного договора. Как правило, она осуществляется в двух формах:
- отсрочка платежей по кредиту: на некоторое непродолжительное время банк не будет требовать от вас погашения суммы основного долга, вы будете выплачивать только проценты по нему;
- увеличение срока выплаты кредита, что помогает снизить сумму ежемесячных платежей.
Просить отсрочку следует лишь в том случае, если вы знаете, что в скором времени у вас появятся средства для погашения долга. Ряд банков требуют указать источник будущих доходов. Если же намечается затяжной финансовый кризис, то лучшим решением будет увеличить срок выплат. Однако учтите, что в данном случае общая переплата по процентам увеличится.
Второй законный способ неуплаты кредита банку — это рефинансирование (перекредитация). Смысл данной процедуры заключается в том, что должник берет кредит в другом банке, но под меньшие проценты. При этом сумма кредита не выдается вам на руки: новый банк погашает сумму долга прежнему заимодателю, а взятый на более выгодных условиях кредит вы будете выплачивать уже новому банку.
Рефинансирование кредитов сегодня предлагается многими банками. Существует возможность объединить в один сразу несколько кредитов, взятых в разных банках. В таком случае выплачивать сумму долга придется только один раз в месяц.
Процедура оформления кредита на рефинансирование ничем не отличается от обычного получения займа. От вас потребуют документов, подтверждающих ваши доходы, а также проверят вашу кредитную историю. Поэтому данный способ вряд ли подойдет тем, у кого нет постоянного источника дохода.
Если при получении кредита вы оформляли страховку на случай потери трудоспособности или иные случаи, то при наступлении указанных в страховом договоре обстоятельств вы можете переложить свой долг по кредиту на страховую компанию. Учтите, что для этого вам, возможно, придется потратить время на отстаивание своих прав у страховой компании, в том числе и в судебном порядке.
Если вы все-таки допустили просрочки по кредиту и в результате ваш долг был передан коллекторам, то даже в этой ситуации существует возможность совершенно законно избежать уплаты суммы долга. Для этого потребуется проанализировать ваш кредитный договор. Дело в том, что в ст. 12 Закона № 353-ФЗ предусмотрена возможность уступки прав требования по кредиту только в том случае, если в кредитном договоре не оговорено иное. Если обнаружится, что банк передал задолженность коллекторскому агентству в нарушение положений кредитного договора, вы сможете отсрочить выплаты, обратившись в суд с жалобой на незаконные действия банка.
Как видите, законные способы освобождения от уплаты кредита существуют. Поэтому, если у вас неминуемо образуется задолженность, а средств на выплату очередных платежей по кредиту нет, не стоит отчаиваться, плакать и поспешно брать еще один кредит в банке. Лучше обратиться за помощью к специалистам, которые подскажут, что делать, если нечем платить кредит. Мы проанализируем вашу ситуацию, внимательно изучим кредитный договор и подскажем вам, что делать, если вы не можете платить кредит. Вместе с вами мы выберем наиболее подходящий способ освобождения от долгового бремени, а также подготовим все необходимые документы и подадим их в банк, страховую компанию или суд.
Родственник когда- то оформил кредитку, спустя пару лет перестал ее платить, поскольку уволили с работы. Сейчас он хочет платить, но долг такой накопился, что не знает как быть. Кто- нибудь сталкивался в подобным? Может через суд снизить % и пени, а потом платить? Что ему посоветуете?
Если есть возможность нанять адвоката который не одну «собаку» съел на подобных делах, то лучше нанять адвоката и подать с его помощью в суд иск о пересмотре-перерасчете платежей по кредиту в связи с невозможностью платить по долгу. В суд надо будет вместе с иском прикрепить все имеющиеся справки: о потере работы (трудовая книжка или выписка), справку о зарплате и если есть возможность доказать о действительном материальном положении. После суда обычно устанавливается размер взыскания долга по возможностям и без процентов. В любом случае так будет легче платить. Можно конечно обратиться в банк (если ранее не обращались) по поводу снижения ежемесячных платежей по кредиту. Возможно, банк пойдет навстречу. Но я считаю что лучше сразу в суд подать чтобы быстрее разрешить создавшееся положение.