кредитным картам? Если да — то информация какого рода — о их наличии, или о задолжности или о кредитном лимите по карте? Если о задолжности — то когда информация попадает — в момент снятия денег моментально или спустя день/три/неделю?
Спасибо. Вопрос для меня важный. Хотелось бы услышать достоверный ответ.
Поясню в чём суть вопроса. Имеется кредитная карта одного довольно крупного банка с лимитом в 500 000 руб. Переодически используется в пределах примерно 100 000 р, всё погашается вовремя, просрочек никаких нет и никогда не было.
Сейчас подал документы на ипотечный кредит в другой не менее крупный банк. По документам всё нормально, всё белое и пушистое. Естественно будут проверять бюро кредитных историй. И мне хочется понять, как там видится или не видится кредитная карта — как кредит в 500 000 руб, или как сумма текущей задолжности (без просрочки) или как что? Естественно не хотелось бы чтобы она негативно повлияла на решение кредитного комитета.
Спасибо, Дмитрий. 1. Давал ли разрешение на предоставление инфы в БКИ — не помню, наверно да.
2. Задолжность есть небольшая переодически — Текущая. Просроченной задолжности никогда нигде не было.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
| Банк | % | Заявка |
| Альфа-банк кредитная карта | 0% на 60 дней Лимит до 700000 + Кэшбэк до 10% |
Заявка |
| Открытие кредитная карта | 0% на 55 дней Лимит до 500000 руб. + Кэшбек 11% |
Заявка |
| Связной: карта рассрочки Совесть карта рассрочки |
От 10% годовых Лимит до 300000 руб. + Рассрочка до 10 месяцев |
Заявка |
| Хоум Кредит: карта рассрочки Свобода карта рассрочки | От 12% годовых Лимит до 300000 руб. + Безпроцентная рассрочка на 51 день |
Заявка |
Наверное уже все знают о важности кредитной истории в оформлении займов. Хорошая она или плохая имеет важность для банка во время решения выдачи заема. Но мало кто знает из чего она формируется, и какие действия заемщика влияют на ее качество.
Чтобы понять влияние кредитки на кредитную историю рассмотрим из чего вторая формируется. Любой банк, который одобрил заявку на ссуду, а после чего осуществил оформление этого займа, передает информацию о нем в специальный орган БКИ, хранящий финансовые досье.
Больше информации о том, что собой представляет кредитный отчет и зачем он нужен, вы получите из этой статьи.
Все КИ имеют единую структуру:
- титульный лист,
- основную,
- информационную
- и дополнительные части.
Банки интересуются только основной частью. Да и по закону они не имеют право на ознакомление с двумя другими. А титульная часть содержит идентификационные данные субъекта кредитной истории.
Любой оформленный заем записывается в основную часть. А неоформленные ссуды, одобренные или нет, записываются в информационную часть. В дополнительную часть записывается информация об источниках формирования КИ, то есть как раз данные о банковских организациях, передающих историю в БКИ.
Помимо информации о самих займах, банки передают данные о поступивших платежах и их задержках, а так же о существующих долговых обязательств. Таким образом, любой банк запросивший отчет по КИ сможет увидеть все когда-либо оформленные ссуды данным клиентом и то, как он их погашал.
По данной ссылке подробнее рассматриваем вопрос – какие сведения содержит финансовый отчет.
Теперь вернемся к вопросу о кредитной карте и ее влиянии на финансовый отчет. По сути кредитка — это обычный банковский кредит. Поэтому информация о любом оформленном пластике записывается в историю.
То, как Вы тратите и возвращаете деньги, влияет на оформление очередного заема. Если у Вас есть карточка с открытой задолженностью, то это может привести к тому, что при последующем обращении в банк вам могут отказать из-за закредитованности.
Дело в том, что по закону, размер ежемесячных платежей по долговым обязательствам не должен превышать 40-50% от размера вашего дохода. Соответственно, если у вас уже есть кредитка, по которой вы платите, то при подаче заявки на новую ссуду будет повышено требование банка к минимальному уровню заработной платы. И чем больше задолженность, тем больше должен быть у Вас заработок.
Учтите, что само по себе наличие карточки не должно влиять на отказ банка выдать ссуду. Все зависит от того, как Вы ей пользуетесь. Вносите вовремя платежи, не допускайте просрочек и роста долговых обязательств – в таком случае у Вас вырастет шанс на получение кредита от банка.
Если вы хотите повысить свои шансы на одобрение, то ознакомьтесь с рекомендациями по этой ссылке.
При наличии просрочек по карте и большого количества негативных сведений в досье, отчет будет считаться плохим, что создаст определенные проблемы при обращении за ссудами в финансовые учреждения. Если вы вносили свои ежемесячные платежи с задержками или не делали этого вовсе, не стоит удивляться, что вам отказывают.
- Как говорилось выше, просрочки, информация о которых отправляется в Бюро. Серьезной задержкой является та, которая длится более 15-30 дней. Однако, некоторые кредиторы могут ждать до нескольких месяцев.
Если просрочка до 3-7 дней, то не стоит особо беспокоиться. В этом случае КИ серьезно не пострадает, если только вы не допускаете задержки слишком часто.
- Наличие нескольких непогашенных ссуд. Это говорит о том, что заявитель постоянно живет в долг и не спешит закрывать свои долги. Для некоторых банков это может стать препятствием для вынесения положительного решения.
Конечно, можно исправить свою КИ, но для этого потребуется некоторое время. Для этого можно либо обращаться в микрофинансовые организации для получения новых займов, и вовремя их возвращать, либо оформлять программу “Кредитный доктор“, которая есть в некоторых банках. Подробности по этой ссылке.
Дебетовая карта почти не оказывает влияния на финансовый отчет из БКИ. В Бюро просто есть информация о том, что у человека оформлен тот или иной продукт в определенном банке. Однако, если к дебетовой карте подключен овердрафт, то это является аналогом лимита по кредитке. В истории отображаются сведения о том, как клиент платил по овердрафту, сколько снимал и как быстро погашал.
Если при подписании договора на дебетовую карту вы видите пункт о согласии на обработку персональных данных, то все сведения будут передаваться в БКИ. Особенно если к карточному продукту подключен овердрафт.
- Списание оплаты за подключение какой-либо услуги или годовое обслуживание. К примеру, заемщик мог подключить SMS-оповещение, но забыл оставить на счету сумму, нужную для оплаты этой опции.
- Совершение платежа в валюте, которая отличается от валюты карты. Например, если оплата производится за границей, то нужно обеспечить на карточном счете некоторый запас. Фактическое списание средств производится через 3-7 дней после самой операции, а курс уже может отличаться. Так и образуется перерасход.
- Если не совпадают даты оплат с днем списания средств, то человек может перерасходовать деньги, совершив несколько больше покупок, чем позволял баланс. В результате образуется технический овердрафт.
- Пользование овердрафтом по согласованию с банком. Этими средствами клиент может воспользоваться в любой момент, когда потребуется. Данная опция отличается от кредитного лимита тем, что она не предполагает наличия льготного периода (о нем подробнее здесь).
Как только человек воспользуется овердрафтом, то сразу на образованную задолженность начинают начисляться проценты. Недостаток заключается в том, что человек не всегда вовремя обнаруживает, что уже ушел “в минус”, а только тогда, когда начинают поступать звонки из банка.
Любое из этого будет отражено в КИ. Поэтому на нее может повлиять даже самая обычная дебетовая карта.
- Если у вас финансовые трудности, вам нечем платить за кредит, и вы уже допустили просрочку, то не следует скрываться от банка. Лучше обратиться в отделение, поговорить с сотрудником, привести свои аргументы.
Благоприятно повлияет, если вы предоставите выписку из больницы, свидетельство о рождении ребенка, трудовую книжку с отметкой об увольнении и т.д. Как правило, банки идут навстречу клиентам, которые выполняли свои обязательства добросовестно, но вдруг оказались в трудной финансовой ситуации. К примеру, они могут предложить рефинансирование (об этой услуге рассказываем здесь) или реструктуризацию.
- Нужно помнить, что по кредитке следует платить, даже если вы ею не пользуетесь. Мы говорим о комиссии за ежемесячное или ежегодное обслуживание.
- В случае образования технического овердрафта карта может быть заблокирована. Чтобы скорее начать пользоваться пластиком, задолженность нужно погасить.
- Если вы не можете внести очередной платеж по кредитке в полном объеме, то внесите хотя бы часть оплаты, что покажет банку, что вы намереваетесь погасить задолженность, но внезапно оказались в трудном материальном положении.
- При просрочках свыше 90 дней банки подают в суд или обращаются к коллекторам. Старайтесь не допускать такой ситуации.
Какой можно сделать вывод: кредитные карточки обязательно отображаются в вашей кредитной истории, и если вы допускали по ним просрочки, то это обязательно будет занесено в ваш отчет, и в будущем у вас возникнут проблемы при оформлении новой ссуды.
Ответ вам направят на указанный адрес за счет бюро заказным письмом.
Никто не имеет права получить кредитную историю кроме ее субъекта, так как эта информация является конфиденциальной. Родственники имеют возможность получить КИ только при наличии доверенности.
По Закону о КИ вы не обязаны предоставлять свой код субъекта кредитной организации.
Если вы знаете свой код субъекта КИ вы можете обратиться: в любое бюро кредитных историй, в любой банк или напрямую в ЦККИ через сайт Банка России.
Если вы не знаете свой код субъекта, то вы можете обратиться в любое бюро кредитных историй или в любой банк.
Напишите заявление на опровержение своей истории. Бюро сделает повторный запрос КИ у банка. Если она окажется некорректной и при повторном запросе, вы можете обратиться в суд с привлечением в качестве ответчика банк.
Чтобы данная информация появилась в базе БКИ необходимо, чтобы банк сотрудничал с бюро кредитных историй.
Код субъекта кредитной истории нужен для того, чтобы знать, в каком БКИ находится ваша кредитная история. Зная этот код, вы можете получить информацию через сайт ЦККИ (Центрального Каталога Кредитных историй). В других случаях код не требуется.
Если они не соответствуют действительности, то по вашему запросу БКИ может проверить правильность передачи указанных данных. По результатам, БКИ подготовит справку. Вы также имеете право оспорить информацию, если она на ваш взгляд не соответствует действительности. В процессе оспаривания БКИ проверит правильность передачи оспоренных вами данных.
Код субъекта кредитной истории — это уникальная комбинация из цифр и букв (ключ доступа). Код субъекта имеет от 4 до 15 символов. Код субъекта КИ вы придумываете сами. При получении кредита в кредитной организации по вашему желанию вы можете его сообщить.
Да изменение скоринга происходит в сторону увеличения.
Большое количество запросов влияет на кредитный скоринг и понижает его.
Скоринг бюро — это числовое выражение КИ. На основе ваших баллов банки принимают решение о выдаче кредит. Чем выше балл, тем выше надежность заемщика, что влияет на сумму и условия кредитования.
Согласно закону один раз в год можно получить КИ бесплатно. Для этого необходимо обращаться непосредственно в БКИ.
Обработка запроса справки из ЦККИ составляет от 10 до 30 мин.
Формирование кода субъекта осуществляется в течение 10 дней.
Формирование кода субъекта возможно только при условии, что Вы получали кредиты на указанный вами паспорт.