При рефинансировании кредитной карты обязан ли я закрыть ее

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Кредитная карта, по своему существу, — потребительский, то есть нецелевой, заем, открываемый и оплачиваемый многократно. Единственным важным условием, отличающим кредитку от потребительского займа, является месячный лимит по карте: потребительский кредит берется единоразово и выплачивается в течение определенного срока, а по кредитке займ можно брать в любое время и неограниченное количество раз, при этом размер долга и сроки выплат зависят от месячного лимита.

Важно: крупные банки — ВТБ, Сбербанк и другие — всегда уточняют, с какой целью гражданин желает перекредитовать свои займы. Заранее продумайте свой ответ, т.к. его отсутствие может стать причиной отказа в перекредитовании. Можно, например, указать, что в новом банке процентная ставка более выгодная, слишком высокий для вас ежемесячный платеж тоже хорошее объяснение. Эти два ответа — наиболее распространенные и при этом удовлетворительные для банка.

Перед тем, как искать наиболее подходящие вам банковские предложения, мы советуем вам проверить свою кредитную историю. Дело в том, что рефинансирование в большинстве случаев происходит на выгодных для клиента условиях — со сниженной процентной ставкой, с уменьшенным ежемесячным платежом и так далее.

Кроме того, стоит учитывать, что предложение банка и его условия сильно зависят от следующих параметров:

Платежеспособность клиента;
Участие в зарплатном проекте;
Кредитная история и наличие судимостей;
Оформление или отказ от комплексного страхования;
Сумма нового кредита.

Если с кредитной историей и прочими параметрами все в порядке, заемщику становятся доступны шесть банковских предложений, наиболее выгодных в нынешнем году:

Если человек перекредитовывает суммы до 500 тыс. рублей, процентная ставка составляет 13,5% годовых. Если больше 500 тыс. рублей, то 12,5% годовых;
Максимальная сумма всех задолженностей не должна превышать 3 млн рублей;
Срок нового кредита составит от 3 до 60 месяцев;
Максимальное количество займов — 5 (по условиям программы рефинансирования объединить в один кредит можно несколько займов).

Максимальная сумма займа — 2 млн. рублей;
Срок кредитования не может быть больше 5-ти лет;
Максимальное число кредитов — 4;
Гражданину должно быть больше 23-х лет;
Процентная ставка — от 10,99% годовых в течение первого года, 9,99% годовых — второй и последующие года погашения кредита.

Организация привлекает в основном физических лиц, предлагая низкие процентные ставки и большие максимальные сроки выплат. Тем не менее, подходит Россельхозбанк далеко не всем, т.к. максимальной суммы кредита заемщику может не хватить.

Максимальная сумма займа — 750 тыс. рублей;
Наибольший возможный срок кредитования — 7 лет;
Процентная ставка держится в коридоре от 10,5% до 11,5% годовых ;
Всего можно объединить 5 различных займов.

Сумма займа не может превышать 3 млн рублей;
Максимальный срок погашения задолженности — 7 лет;
Процентная ставка как минимум 11,9% годовых , может подняться до 13,9% при несогласии оформить страховку;
Рефинансировать можно сразу пять кредитов.

ВТБ подходит идеально тем должникам, кто имеет существенный доход, но при этом сильно погряз в долги. Только ВТБ предлагает настолько большие ссудные суммы — правда, под высокий процент.

Сумма займа, при предоставлении всех соответствующих справок о доходе и имеющейся собственности, может достигнуть 5 млн рублей;
Максимальный срок погашения может составить 7 лет;
Процентная ставка начинается с 12,5% годовых , а максимальное ее значение — 16,5% годовых (при отказе от страховки, оформлении рефинансирования в отделении и неучастии в зарплатных проектах);
Перекредитовать можно сразу 6 займов.

Максимальная сумма займа ограничена всего лишь 300 тыс. рублей;
Процентная ставка — от 15% до 29,9% годовых ;
Максимальный срок погашения — 3 года;
Рефинансирование возможно по пяти займам.

Мы бы не включали этот банк в список, если бы не надежность организации и наличие внедренных в сервис технологий. В связи с этим Тинькофф можно рекомендовать людям с небольшими долгами и тем, кто ценит современность и технологичность.

Помимо указанных выше организаций, существует и менее распространенные, порой и вовсе малоизвестные: Русский Стандарт, СКБ-Банк, Почта России и другие банки. Их нет смысла включать в список, так как общее число пользователей в России — в процентном соотношении — слишком мало. К тому же, предложения остальных банков зачастую проигрывают приведенным выше.

Условия по программе в целом соответствуют требованиям банков. Это значит, что если заемщик полностью проходит по требованиям, он в дополнение к облегченному прохождению процедуры получает и более выгодные условия.

Поэтому позаботиться о своем имидже нужно со всей тщательностью, и сделать это желательно заранее. Любой российский банк обязательно потребует:

Важно: помимо прочего от оформленной страховки и участия в зарплатном проекте зависит процентная ставка, от привлечения поручителей и/или созаемщиков, а также от кредитной истории зависит конечный шанс одобрения рефинансирования. Это важно для клиента, желающего получить самые-самые выгодные условия.

Подать заявку можно двумя путями: онлайн и лично в территориальном отделении банка. Стоит отметить, что при подаче заявки через интернет в итоге все равно придется идти в отделение — для удостоверения личности и передачи документов. Таким образом, онлайн-сервис нужен лишь для предварительной оценки ваших шансов, чтобы заранее понять, можно ли рассчитывать на рефинансирование в этом банке.

Кредитка – очень удобная вещь. Ее получить проще, чем официальный кредит, а кредитный лимит при соблюдении графика платежей и активном использовании имеющихся на карте заемных средств будет все время расти.

Но есть и минус – часто человек, не рассчитав своих сил, уходит в сильный минус, и ежемесячное погашение задолженности становится для него непосильным бременем. Неплохой способ разобраться с такой ситуацией предлагают банки, и называется он – рефинансирование кредитных карт. Как и обычное рефинансирование кредитов, данная процедура заключается в том, что сторонний банк гасит вашу задолженность перед тем банком, который выдал кредитку, а сумму вашего долга растягивает на более продолжительный период времени, за счет чего суммы ежемесячных обязательных взносов (платежей) сокращаются. Рефинансировать кредит может и ваш банк-кредитор, которому принадлежит кредитная карта.

Рефинансирование кредитных карт, по сути, происходит так же, как и перекредитование обычных кредитов – запускается процедура перекредитования на более выгодных для заемщика условиях. При этом, банк, в который вы обращаетесь, будет выдавать не просто потребительский, а целевой кредит – его назначением будет погашение вашей задолженности по кредитной карте перед другим банком.

Сделать такой шаг можно и не только потому, что у вас не хватает денег для погашения требуемых платежей, но и просто осознав, насколько грабительские проценты требует кредитная карта. Скажем, на картах они могут достигать даже 50 % (а средние цифры обычно равняются 25-30%), тогда как обычный кредит в банке можно взять под 17-20 %.

Вопрос о том, как рефинансировать кредитные карты, волнует многих. Действительно, в ряде случаев все не так просто, как хотелось бы.

Первый вопрос, который возникает у тех, кто хочет погасить долг по карте за счет заемных средств: при рефинансировании обязан ли я закрыть ее? Ответ утвердительный, и вот почему – многие кредитные лимиты являются возобновляемыми. То есть, овердрафтом держатель карты может пользоваться в любой момент вплоть до истечения срока действия карты. Где гарантия, что, погасив задолженность, заемщик вновь не влезет в этот же ящик Пандоры? Чтобы исключить возможность повторного использования рефинансируемой карты, банк, предоставляющий услугу перекредитации, может потребовать ее закрытия с предоставлением документального подтверждения этого шага (справки от банка, выпустившего кредитку).

Вопрос второй: можно ли рефинансировать без подтверждения дохода? Скажем так: ни один серьезный банк на это не пойдет, особенно если долг у вас немаленький. Если же долг мал, и вы его выплачиваете добросовестно уже давно, можно попробовать. Другой вариант – обратиться в молодое кредитное учреждение, которое более лояльно относится к заемщикам. Также можно рассчитывать на перекредитование без подтверждения дохода на условиях больших переплат – но тогда смысл всей затеи теряется.

В сети можно найти обзоры банков, которые якобы предлагают рефинансирование без предоставления справки о доходах, трудовой книжки и других данных о зарплате и занятости. На самом деле, все очень индивидуально – значение будет иметь и долг, подлежащий реструктуризации, и сам заемщик – его кредитная история, возраст и другие показатели. Лучше всего отправить онлайн заявку в разные банки.

Существуют и другие требования, которые повлияют не только на процент и другие условия перекредитования, но и в целом на то, согласится ли банк вас перекредитовать:

Отсутствие задолженности (лучше всего, если ни один платеж не будет просрочен. Но иногда банк может пойти на уступки, если платеж был просрочен впервые. Но, если условия договора в плане графика выплат вы нарушали систематично, то кредит, если его и дадут, не будет отличаться ни удобными сроками, ни выгодными процентами – банки заложат сюда все свои риски, на которые они идут, связываясь с недобросовестным заемщиком в вашем лице). При большой нагрузке, которая существует у вас сейчас, когда долг по кредитной карте еще не погашен, вы рискуете ничуть не улучшить свое положение, просто перейдя в кабалу к другому банку.

Возраст – обычно, старше 21 года, в некоторых банках – старше 18 лет. При этом часто на последнем месте работы требуется иметь стаж от 3 месяцев и общий стаж – от 6 месяцев.

Обязательным в любых случаях будет наличие гражданства РФ, желательно – прописки в регионе фактического присутствия банка (его филиалов или головного офиса).

Хорошая кредитная история.

Имущество, которое можно оставить под залог (как движимое, так и недвижимое) или поручитель (не во всех банках).

Если вам необходимо рефинансирование кредитной карты, вы можете обратиться в другой банк с соответствующим запросом. Никто также не мешает вам взять кредит на новых условиях и направить его на погашение имеющейся задолженности. Или открыть кредитку другого банка с этой же целью. Но это уже не будет иметь отношения к рефинансированию как к банковской процедуре.

Итак, какие предложения есть сегодня в банковском секторе:

Сбербанк

Условия: ставка 12,5 % или 13,5 %; взять можно сумму до 3 миллионов рублей с правом выплаты в течение 5 лет. При этом можно погасить до 5 кредитов в других банках за раз. Не требуется подтверждение действующих кредитов в других банковских учреждениях. При определенных условиях с вас не потребуют залога и поручителей. Без подтверждения дохода заявку на рефинансирование вам никто не одобрит. Необходимо подтвердить и занятость, и стабильный заработок в достаточном объеме.

Альфа-Банк

Условия: ставка от 11,99 %; взять можно до 3 миллионов рублей на срок до 7 лет. При этом можно погасить до 5 кредитов в других банках за раз. Заявку можно отправить онлайн. Учитывается хорошая кредитная история, отсутствие просрочек по платежам. Требуется залог. Необходимый возраст – от 21 года.

ВТБ24

Условия: ставка от 13,5 %; взять можно сумму до 1 млн рублей на срок до 5 лет. Одним кредитом можно погасить до 6 кредитов в других банках. Обязательным является постоянный, документально подтвержденный источник дохода, постоянная регистрация в регионе фактического присутствия банка и паспорт РФ. Решение по своей заявке вы узнаете в течение максимум 3 рабочих дней.

Газпромбанк

Условия: ставка от 12,25 %; взять можно до 3,5 млн рублей на срок до 7 лет. Банк требует отсутствие негативной кредитной истории, а также стабильный заработок в размере, позволяющем гасить взятый кредит. Возраст заемщика должен быть не менее 20 лет.

Практически у всех заемщиков есть выбор: рефинансировать кредитную карту или реструктуризировать имеющийся кредит. Возможно ли второе применительно к карточному долгу? Конечно возможно.

Вот еще так же актуальный как рефинансировать ипотеку с материнским капиталом, если его уже использовали

Давайте рассмотрим, в чем разница и что выгоднее для клиента.

Вариант второй: реструктуризация кредита. Банкам невыгодно, чтобы от них уходили клиенты. Поэтому они готовы пойти на снижение процентной ставки и изменение других условий платежа ради того, чтобы сохранить взаимовыгодные отношения с плательщиком. Изменения вносятся в уже заключенный ранее кредитный договор – заемщику позволяют выплачивать долг более продолжительное время, за счет чего снижается сумма ежемесячных платежей. Это снижает долговое бремя и позволяет человеку вовремя гасить кредит, не навлекая на себя штрафы и пени за просрочку.

Какой из вариантов, реструктуризацию или рефинансирование, предпочесть – решать вам.

Чтобы ответить на этот вопрос, давайте посмотрим, что приобретает человек, решившийся на данный шаг:

Рефинансирование кредита позволяет получить более выгодные условия платежа – в частности, пониженный процент, и сокращение долговой нагрузки.

Можно получить новый заем без страхования (правда, нужно быть готовым к тому, что отказ от страховки моет привести к повышению ставки по кредиту).

После рефинансирования сумма платежа сократится (но и время погашения долга может увеличиться).

Появляется возможность объединить несколько кредитов в один, что сокращает путаницу и упрощает уплату долга, делая процедуру более простой и понятной.

Можно поменять валюту кредита, если это кажется вам наиболее выгодным вариантом.

На вопрос о том, нужно ли закрывать кредитную карту, мы уже ответили выше – да, если вы обратились в новый банк. Однако, если это будет реструктуризация в том же банке, вы можете добиться того, что карта останется у вас.

Подводя итог, скажем так: кредиты невыгодны для заемщиков в принципе. Иначе ни один банк на это не пошел бы. Если у вас есть возможность самостоятельно и быстро погасить всю задолженность по кредитке, стоит так и поступить. После чего запереть ее в сейф и выбросить ключ. Если же долг стал висеть над вами дамокловым мечом, а денег в кармане не прибавилось, то рефинансирование – единственный вариант выбраться из долговой ямы, не испортив свою кредитную историю и не уйдя в еще большие долги. Аналогично, стоит воспользоваться этим методом, если вам надоело выплачивать грабительские проценты.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Если вы найдете способ рефинансировать свой старый долг, то, конечно, старую кредитную карту вы без проблем закроете. Ведь сама операция рефинансирования как раз и означает, что вы занимаете деньги в другом банке (на более выгодных для вас условиях), и гасите прежний долг. В результате, вы остаетесь должны вроде бы ту же самую сумму, но из-за более низких процентов ваши платежи по кредиту станут заметно меньше, и вам будет их гораздо легче платить.

А после того, как вы погасите все долги на старой кредитке, вам останется только правильно ее закрыть — подписать специальные документы, подождать некоторое время и все, больше она вас беспокоить уже не будет.