С благодарностью Н.
Да, конечно распространяется.
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 21.07.2014)
«О потребительском кредите (займе)»
Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона
2. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.
3. Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года.
Издание новой версии закона о кредитах было вызвано трудностями, выявленными при прохождении процедуры оформления потребительских займов. Норма содержит новшества, о которых необходимо знать.
Потребкредит выдается исключительно физическим лицам. Необходимо учитывать, что понятие «потребительский кредит» нельзя путать с термином «ипотека». Потребительский кредит не предназначен для решения бизнес-задач и/или покрытия задолженности по другому займу.
Новый закон о кредитах разработан с целью решения четко определенных проблем:
- оформление договоров займа в непонятной форме;
- необоснованно высокий % штрафных санкций банка при нарушении графика выплат по займу;
- необоснованное оказание заемщикам дополнительных платных услуг.
Закон о потребительском кредитовании 2014 года рассматривает два вида полной стоимости кредита:
- в среднем по стране (далее — Среднерыночная Стоимость — СС);
- для конкретного договора (далее — полная стоимость кредита — ПСК).
Эти показатели взаимодействуют между собой следующим образом. Банк России периодически рассчитывает СС. Ориентируясь на показатель СС, кредиторы назначают заемщикам ПСК — в рамках определенного законом отклонения.
Среднерыночная Стоимость рассчитывается:
- ежеквартально, а затем публикуется за 45 дней до начала квартала (первая публикация назначена на 14 ноября 2014 года);
- на основании показателей 100 ведущих банков России (по рейтингу Центробанка);
- отдельно для различных категорий займов — в зависимости от их назначения.
ПСК:
- не может превышать Среднерыночную Стоимость более чем на треть;
- рассчитывается в процентах и только для годового периода. Теперь кредиторы не имеют права «дробить» ставки, то есть указывать ставки для месяца или квартала;
- включает основную сумму займа, проценты по нему, платежи в адрес третьих лиц (например, за страховку) и прочие платежи заимодавцу (отдельно выделена оплата за оформление электронного средства платежа).
Закон о потребительском кредитовании содержит обязательную для применения методику расчета ПСК. Среди основных параметров, от которых зависит результат, присутствуют:
- категория займа
- сумма кредита,
- срок
- степень обеспечения (поручительство, залог)
- наличие лимита (для кредитных карт или кредитного транша)
На сравнение, рассмотрение условий выданного на руки договора и принятие решения закон о потребительском кредите отводит 5 рабочих дней. В течение этого времени кредитуемый имеет право сообщить заимодавцу о своем согласии на получение кредита, а кредитор не имеет права вносить изменения в состав договора.
Не допускается применение мелкого и плохо читаемого шрифта. ПСК обязательно указывается в правом верхнем углу первой страницы. Она должна занимать не менее 5% ее площади.
Закон о потребительском кредитовании позволяет заемщику отказаться от дополнительных услуг, предлагаемых банком. Чаще всего речь идет о приобретении страховки. Если же кредитодатель выдвигает страховку в качестве условия оформления договора, то он, в обязательном порядке, должен предоставить клиенту:
- альтернативный способ получения необходимых ему денежных средств, для реализации которого страховка не нужна;
- возможность выбора страхователя на свое усмотрение.
Кредитор обязан предупредить заемщика о возможностях запрета уступки. То есть заемщик в индивидуальном порядке имеет возможность запретить банку или МФО переуступать требования долга третьими лицами, например, коллекторами.
Закон предоставляет заемщику возможность запретить изменение значения переменной ставки в период прохождения/оформления кредита.
В составе договора должны присутствовать:
- порядок обмена информацией;
- график платежей;
- дополнительные договоры и услуги, оказываемые за отдельную плату;
- пени и штрафы.
Закон о потребительском кредитовании 2014 года позволяет заемщику в течение 14 календарных дней вернуть полученные средства в полном объеме. Сделать это можно без предварительного уведомления кредитора. Проценты будут взысканы по фактическому сроку использования и без штрафа за досрочный возврат.
Получателю кредита должно быть предоставлено бесплатное средство возврата заимствованных финансов. Причем, по месту его жительства/деятельности.
В том случае, если средств не хватает для покрытия всех обязательств, то, в первую очередь, они должны быть направлены кредитором на оплату процентов, в последнюю — основной суммы кредита.
Во время прохождения займа кредитор обязан информировать заемщика о:
- образовании задолженности, превышающей 7 дней;
- не реже раза в месяц — об общем состоянии возврата кредита.
Новый закон о кредитах регламентирует порядок взаимодействия кредиторов и коллекторов с заемщиком в случае наступления просрочки.
Получателю кредита можно звонить, отправлять письма почтой и назначать личные встречи. Иные действия кредитора/коллектора допустимы только с «разрешения» заемщика при подписании договора.
Недисциплинированного заемщика нельзя беспокоить в ночное время. Для любого способа обращения (в т.ч. — SMS) закон точно определяет допустимые часы в рабочие и выходные дни.
Представитель кредитора, побеспокоивший заемщика, обязан сообщить свои ФИО, должность, реквизиты организации, интересы которой он отстаивает.
- Получая потребительский кредит, настаивайте на исключении из договора услуг третьих лиц. Стоимость их услуг влияет на ПСК. Закон не вправе ограничить возможные изменения в прайслисте, к примеру, страховой компании.
- Помните, что суммарный размер всех видов штрафов за несвоевременный возврат займа и процентов по нему не может превышать 20% годовых.
- Старайтесь пользоваться электронными средствами для осуществления платежей по кредиту. Их применение снижает затраты на прохождение займа — теперь это закреплено законодательно.
В статье дается обзор основных законов о кредитах: о потребительском кредите и ипотеке, акцентируется внимание на кредитном страховании и особенностях возврата кредитов. Приводится перечень иных законов и нормативных актов, регламентирующих кредитование.
Закон о кредитах регламентирует кредитные отношения. Определяет особенности и условия заключения договора кредитования, раскрывает особенности выдачи и погашения кредита.
Кредитное законодательство представлено двумя основными законами: в части потребительского и ипотечного кредитования. Рассмотрим их в действующих редакциях (на октябрь 2017 года) с учетом всех изменений.
Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года раскрывает особенности взаимоотношений сторон при потребительском кредитовании. Остановимся на главных из них.
Закон рассматривает потребительские кредиты и не охватывает ипотеку. Кредит считается потребительским, если он получен физическим лицом и оформлен кредитным договором. Потребительский характер сделки означает невозможность использования средств для предпринимательства.
Кредитором выступает профессиональный участник потребительского кредитования. Это может быть кредитная организация, представленная банком и некредитной финансовой организацией. Примером последней является кредитный кооператив или микрофинансовая организация.
Закон определяет условия кредитного договора, подразделяя их на общие и специальные. Общие установлены банком для всех. Индивидуальные отличаются в каждой сделке.
Закон обязывает кредитора информировать заемщика об особенностях предоставления и погашения кредита. Это распространяется на размер процентной ставки и полную стоимость кредита.
Если выдача или погашение кредита предполагают открытие счета в банке, за операции по счету кредитор не имеет права назначать плату. Кроме того, банк не имеет право на вознаграждение за исполнение обязанностей предусмотренных законодательством.
Отдельным пунктом в законе указано, что при отказе от выдачи кредита не предусматривается объяснение причин.
В тексте закона рассматриваются особенности погашения кредита. Но об этом речь пойдет ниже.
Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. регулирует отношения сторон при ипотеке.
Главное отличие ипотеки от потребительского кредита связано с тем, что заимствование средств осуществляется с целью приобретения имущества, которое будет являться залогом. Это может быть:
- земельный участок;
- недвижимость для целей предпринимательства;
- квартира или дом;
- дача;
- другие виды.
Закон регламентирует заключение договора, особенности оформления закладной, вопросы обеспечения сохранности заложенного имущества, переход прав на него к третьим лицам, последующую ипотеку и иные вопросы.
Отдельного закона о страховании при кредитных отношениях нет. Вопросы страхования, включая его законность при заимствованиях средств, можно найти в других законах и нормативных актах.
Закон N 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 предусматривает общую информацию о дополнительных услугах. В частности указано, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг другими. При нарушении закона продавец полностью возмещает убытки. Это означает, что кредитор не может ставить условием выдачи кредита оформление страховки.
В указании Банка России N 3854-У уточнен вопрос о возможности возврата страховки. В частности, в течение 5-и рабочих дней с момента уплаты страховой премии имеется возможность отказаться от страховки. Если, конечно, за это время не наступил страховой случай. В течение следующих 10 дней страховщик обязан вернуть деньги.
Это общие вопросы страхования, распространяющиеся не только на кредиты. Теперь посмотрим, что говорится о страховании в законах, регулирующих кредитование.
Кредитование часто сопровождается дополнительными страховыми услугами. Например, страхованием жизни. В такой ситуации закон «О потребительском кредите» обязывает кредитную организацию дать заемщику возможность самостоятельно принять решение о страховании: отказаться или дать согласие. Но за кредитором остается право требовать страхования имущества, оформленного залогом.
По закону, сумма страховых взносов учитывается в расчете полной стоимости кредита. Кроме случаев, когда выгодоприобретателем будет заемщик или его родственники.
Закон «Об ипотеке» предусматривает:
- страхование заложенного имущества;
- страхование ответственности заемщика;
- страхование финансового риска кредитора.
Погашение ипотеки предполагает прекращение договора страхования, и дает возможность вернуть уплаченные страховые взносы. Сумма возврата определяется пропорционально оставшемуся времени действия договора.
Законы по кредитам предусматривают возможность повышения ставки процентов при отказе от страхования. Банки оговаривают этот нюанс сразу.
В законе «О потребительском кредите» рассматривается своевременное и несвоевременное погашение кредита. Своевременный возврат осуществляется на основе договора.
Нарушение заемщиком срока платежей дает право банку требовать досрочного возврата долга. Кроме того, при несвоевременном возврате оговаривается очередность погашения задолженности в случае, когда средств недостаточно для осуществления платежа. Погашение происходит в следующем порядке:
- проценты за предыдущие периоды;
- основной долг за предыдущие периоды;
- штрафы и пени;
- проценты по текущему платежу;
- основной долг по текущему платежу;
- прочее.
Рассмотрим пример. Заемщик имеет один просроченный платеж, который он решил вернуть вместе с текущим платежом:
Величина просроченного платежа в части основного долга
Начисленные проценты по просроченному платежу
Штраф за несвоевременное погашение
Общая задолженность по просроченному платежу с учетом штрафа
Величина основного долга по текущему платежу
Общая задолженность по текущему платежу
Общая сумма к погашению
Заемщик не учел штраф в размере 27 руб. и внес в банк сумму 3 008 руб. на два платежа. Но поскольку, основной долг текущего платежа погашается в последнюю очередь, то образовалась новая просроченная сумма 27 руб. Она приходится на основной долг. К следующему платежу просроченная задолженность вырастет за счет процентов и штрафа. Если заемщик не учет это, просрочка перед банком будет и дальше расти.
Для предотвращения такой ситуации закон предусматривает право заемщика требовать от кредитора информацию о размере задолженности и датах ее погашения. Один раз в месяц такую информацию можно получить бесплатно.
Максимальный размер штрафов ограничивается законом на уровне 20% годовых.
Закон также оговаривает возможность досрочного возврата кредита. Это возможно осуществить в двух вариантах: частично или полностью. При принятии решения о досрочном погашении долга, заемщик должен заранее уведомить банк. Проценты при досрочном погашении уплачиваются за фактический срок пользования средствами. Частичное погашение возможно только в дату очередного платежа.
Итак, главными законами, регламентирующими кредитные отношения, являются законы о потребительском кредите и об ипотеке. На кредитные отношения распространяется действие и других законов и нормативных актов. Основные из них:
- Конституция РФ.
- Гражданский кодекс Российской Федерации.
- ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
- ФЗ N 218 «О кредитных историях».
- Закон N 2300-1 «О защите прав потребителей».
- Нормативные акты Банка России.
Незнание законов не освобождает от ответственности. Поэтому, в выигрышной ситуации всегда будет юридически грамотный заемщик. Знание законов даст ему уверенность в переговорах с банком и возможность заключать кредитные договора на выгодных условиях.