Кредитные карты дают возможность снимать наличные средства и/или расплачиваться по терминалу в рамках определенного банком лимита. При этом не оговаривается, в какой срок необходимо возвратить всю сумму. Есть лишь обязательный минимальный ежемесячный платеж (например, 10% от суммы долга). А на остаток задолженности (то есть снятой суммы) начисляется процент за пользование займом. Таким образом, сумма долга будет постоянно расти, если вы своевременно, в льготный период, не пополнили кредитную карту.
Если же оформляется реструктуризация кредитной карты, то долг (включающий начисленные проценты) разбивается на оговоренные с банком ежемесячные платежи.
При этом реструктуризация подразумевает фиксированный процент на остаток задолженности. Тогда как по кредитной карте (если имеют место просрочки платежа) начисляются штрафные проценты на всю сумму задолженности. Дополнительно может насчитываться пеня за просроченные дни платежа.
Реструктуризация по кредитным картам предусматривает
(на ваш выбор и/или по предложению банка):
- уменьшение ежемесячного платежа;
- увеличение срока кредитования;
- установление графика погашения займа.
Реструктуризация будет выгодна, если с кредитной карты вы сняли крупную сумму и довольно длительное время начисляются проценты и штрафы. В таком случае при пополнении кредитной карты в первую очередь будет погашаться задолженность по штрафам, просроченным комиссиям и процентам. И только в последнюю – задолженность по кредитному лимиту. Заемщику, даже при ежемесячном пополнении карты равными платежами, достаточно сложно будет погасить весь долг.
Процедура реструктуризации по кредитным картам схожа с реструктуризацией любого проблемного займа:
- Вначале заемщик должен написать заявление с просьбой реструктуризировать задолженность (инициировать реструктуризацию может и банк).
- Иногда к заявлению прикладываются документы, подтверждающие невозможность погасить долг в данный момент: справка о зарплате (если доходы уменьшились) или справка о прохождении дорогостоящего лечения.
- Затем составляется договор реструктуризации, в котором вся задолженность по кредитной карте и начисленные проценты и пени перераспределяется (чаще всего вся сумма разбивается на равные платежи).
Банк может попросить заплатить, например, 10% от суммы кредита или же комиссию за оформление договора реструктуризации.
Кредитование – одна из востребованных банковских услуг. Особую популярность среди населения получили кредитные карты. Оформить сегодня пластик гораздо проще, чем потребительскую ссуду, да и график погашения не такой жесткий. Тем не менее задолженности по картам давно уже стали проблемой для многих банковских клиентов. Из-за 1-2 просрочек по платежам владелец кредитки может впоследствии оказаться с крупной задолженностью по счету. Один из способов избавления от долга – реструктуризация кредитной карты.
Из этой статьи вы узнаете:
Реструктуризация кредита – это процедура, направленная на изменение условий договора с целью помочь заемщику погасить задолженность. Долг по кредитной карте чаще всего образуется по причине невнесения обязательной суммы платежа на счет (обычно это 5-10% от суммы потраченных средств). Так как проценты за просрочку начисляются каждый день, а ставка по кредитной карте значительно выше, чем по потребительскому займу, то уже через пару месяцев на счету образуется крупная сумма долга.
Если погасить задолженность по кредитной карте одним или несколькими платежами невозможно, то единственным решением остается реструктуризация. Эта процедура выгодна как банку, так и владельцу пластика:
- Банк возвращает свои деньги, причем иногда с дополнительными процентами.
- Заемщику удается решить проблему мирным путем, избежать судебного разбирательства и постепенно избавиться от финансовых обязательств перед кредитором.
Реструктуризация кредитной карты может быть произведена по одному из этих вариантов:
- Продление срока погашения. Банк устанавливает новый график погашения и определяет сумму ежемесячного платежа исходя из срока действия процедура. За счет пролонгации договора ежемесячный платеж становится небольшим, что позволяет заемщику без значительного ущерба для личного бюджета погашать задолженность.
- Отсрочка по выплате основной части долга или процентов. В этом случае кредитор устанавливает срок (обычно около 3-6 месяцев), в который клиент должен решить свои финансовые проблемы и после полностью погасить задолженность.
- Снижение процентной ставки или списание части долга. Такие варианты применяются крайне редко.
Все изменения должны быть зафиксированы в новом договоре. Платить по новому графику нужно только после одобрения кредитором новых условий и подписания бумаг.
Если по кредитной карте образовалась задолженность, не стоит спешить в банк и подавать заявление на изменение условий погашения. Для начала нужно реально оценить ситуацию. Принимая решение о необходимости этой процедуры, руководствуйтесь следующими советами:
- Сравните новые условия договора со старыми. Иногда проще частично вносить сумму на счет, чем подписывать новый договор с пролонгацией срока погашения.
- При временных финансовых трудностях можно обойтись без реструктуризации. Если вы уверены, что восстановите платежеспособность в ближайшее время, то с визитом в банк лучше повременить.
- Реструктуризировать долг целесообразно при наличии крупной суммы долга. Если вы несколько месяцев подряд не вносили платежи, а уровень доходов не позволяет сразу расплатиться с кредитором, то лучше обратиться к кредитору с просьбой установления нового графика погашения и уменьшения ежемесячного платежа.
Прибегать к этой процедуре нужно только при крайней необходимости, так как она не всегда в итоге оказывается выгодной для заемщика. Например, при пролонгации срока погашения уменьшается платеж, но увеличивается общая переплата. Но владельцу кредитной карты часто приходится соглашаться на такие условия, так как в этом случае он может постепенно выплачивать долг маленькими суммами.
Процедура возможна при наличии ряда условий:
- у владельца карты уважительные причины образования задолженности (потеря работы или кормильца, болезнь, временная утрата трудоспособности и пр.);
- текущие доходы не позволяют ему погасить задолженность в полном объеме по установленному графику;
- финансовые проблемы носят временный характер;
- отсутствие судебного производства в отношении должника;
- некоторые организации берут во внимание кредитную историю клиента и охотнее идут навстречу тем, у кого она положительная.
Если не будут соблюдены эти условия, то банк может отказать в реструктуризации кредита. Для начала нужно подать заявление. Бланк документа можно взять в отделении. Что потребуется указать:
- свои данные;
- номер договора;
- номер кредитной карты;
- дату оформления кредитки;
- размер задолженности;
- причины образования просрочки;
- просьбу провести реструктуризацию кредита.
К заявлению потребуется приложить документы, подтверждающие нестабильное финансовое положение. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, справка из центра занятости, документ о размере дохода, справка из медучреждения и пр. Срок рассмотрения заявления – от недели до месяца.
Как только будет принято решение по заявке, сотрудник кредитной организации свяжется с должником по телефону. В назначенный им день владельцу карты нужно подойти в отделение и подписать договор с новыми условиями.
Рассмотрим условия реструктуризации кредита в нескольких российских кредитных учереждениях.
| Банк | Особенности реструктуризации |
|---|---|
| Тинькофф банк. | Возможность изменения условий договора без необходимости посещать отделение. Взять отсрочку можно путем обращения в банк по горячей линии. Реструктуризация проводится по долгам на сумму более 20 тыс. рублей. |
| Альфа банк. | Чаще всего применяются кредитные каникулы и уменьшение ежемесячного платежа. Также возможно рефинансирование ссуды по карте. Банк может потребовать предоставления дополнительного обеспечения. |
| Сбербанк. | Тщательно проверяет причины образования задолженности. Лоялен к своим зарплатным клиентам. Распространенный вариант реструктуризации – пролонгация договора. |
| ВТБ24 | Процедура возможна при отсутствии крупных просрочек. Срок кредитования на момент обращения должен быть не менее 6 месяцев. |
В чем преимущества и недостатки этой банковской услуги?
- Долг возвращается небольшими платежами. Погашение по новым условиях не съедает львиную долю личного бюджета. Обычно срок погашения составляет 6-12 месяцев. При крупной задолженности срок может быть увеличен.
- Владелец карты избегает судебного разбирательства, так как реструктуризация – это мирное решение проблемы.
- Возможность сохранить хорошие отношения с кредитором.
- Изменения условий договора чаще всего влекут за собой увеличение размера переплаты.
- Чтобы провести реструктуризацию нужно предоставить веские доказательства временной неплатежеспособности.
- Реструктуризация негативно влияет на кредитную историю.
- Впоследствии банк не сможет одобрить крупный кредитный лимит.
Если новая процентная ставка и условия договора покажутся вам приемлемыми и выгодными, то стоит воспользоваться этой услугой. В банк желательно обращаться как можно раньше. Не стоит ждать, пока на счету не образуется крупная сумма долга. При наличии веских оснований и готовности клиента решить проблему мирным путем, примет положительное решение по заявке на реструктуризацию.
Реструктуризация – процесс, призванный разрешать ситуации, связанные с ухудшением материального положения клиента, повлекшее временную неплатежеспособность. Реструктуризация кредитной карты в Сбербанке физическому лицу применяется на основе предоставленной документации и согласуется в индивидуальном порядке.
Под реструктуризацией понимается право физического лица на изменение существующих условий договора. Это совокупность действий, направленная на возвращение кредита по действующей программе, участником которой стал клиент.
В применении такого метода заинтересованы обе стороны кредитных отношений, ведь цель одна – возвращение денежного долга. В ином случае, невозможность оплаты ежемесячных лимитов приведет к увеличению суммы кредита, а затем – применению штрафных санкций из-за возникшей задолженности по долговым обязательствам.
Пересмотр положений сделки требует наличия уважительной причины, подтвержденной документальным способом. Право обращения в банковское учреждение с соответствующей просьбой о реструктуризации должно реализовываться до момента образования задолженности по кредитному обязательству. Решать проблему стоит незамедлительно, иначе банк может отказать. Основанием пересмотра соглашения является лишение возможности получать доход (полностью, частично). К таким случаям относятся:
- Увольнение в связи с ликвидацией предприятия, банкротством. Сокращение.
- Призыв на срочную службу в российскую армию.
- Уход женщины в отпуск по БиР, уходу за ребенком.
- Уменьшение заработной платы.
- Потеря трудоспособности (получение инвалидности).
Банк, рассмотрев предоставленные документы и оценив сложившуюся ситуацию в течение 2-5 дней, принимает решение о возможности сделать реструктуризацию.
На сегодняшний день существует несколько интерпретаций реструктуризировать кредитную карту:
Каждое обращение на реструктуризацию рассматривается в индивидуальном порядке с учетом характеристики личности должника.
Условия, применяемые в случае реструктуризации, заключаются в следующем:
- временное освобождение от долгового обязательства по основной сумме кредита;
- установление нового графика погашения долга, разработанного с учетом индивидуальных особенностей;
- пролонгация договора.