В современном мире, в условиях стремительного развития кредитно-денежных отношений, использование кредитных карт и получение потребительских кредитов стало весьма обыденным и широко распространенным явлением.
Клиентам предлагаются многочисленные варианты кредитования десятками банков на самых разных условиях, отличающихся между собой только величиной процентной ставки.
У большинства граждан, заинтересованных в получении кредита, очень часто возникает один и тот же вопрос: какой из существующих на сегодняшний день вариантов кредитования будет наиболее выгодным и приемлемым?
В поисках ответа на этот вопрос, попытаемся разобраться в достоинствах и недостатках двух наиболее популярных и широко используемых на сегодняшний день формах кредита –кредитная карта и потребительский кредит.
Всем известно, что кредитная карта отличается простотой её использования, выраженную в возможности оплатить товар или услугу в любое время и в любом месте, а также своей мобильностью, позволяющей проводить абсолютно любые операции в кратчайшие сроки.
Кроме этого, безусловными преимуществами использования кредитной карты являются присущая ей вариативность, суть которой заключается в предоставлении возможности будущему владельцу этой карты выбрать наиболее подходящие условия по её обслуживанию, а также многофункциональность, проявляющейся в выборе дополнительных услуг, таких как:
- получение займов небольших сумм ( 5-15 тыс. руб.);
- возможность увеличить размер кредитного лимита;
- досрочное погашение задолженности.
К числу таких недостатков относятся:
- взыскание банками процентов в виде комиссии при совершении банковских операций;
- чрезвычайно высокие процентные ставки кредитования;
- возникновение необходимости уплаты штрафных пеней в случае нарушения сроков погашения задолженности.
Рассматривая следующий не менее известный инструмент кредитования – потребительский кредит, становится целесообразным уделить внимание основным его характеристикам, как положительным, так и отрицательным.
К числу отличительных и неоспоримых преимуществ потребительского кредита следует отнести:
- отсутствие всякой необходимости осуществлять оплату за реализацию тех или иных банковских операций;
- фиксированная сумма получаемого кредита, дающая заемщику возможность выплачивать подлежащие уплате суммы в одном и том же размере;
- низкая, по сравнению с кредитной картой, процентная ставка;
- денежный лимит по кредиту значительно выше по сравнению с лимитом, предоставляемым кредитной картой.
Перечень недостатков использования потребительского кредита время от времени пополняется все большим количеством следующих недостатков:
- наличие сложности получить отсрочку по оплате кредита;
- довольно частое возникновение трудностей, связанных с досрочным погашением кредита, обусловленное отсутствием коммерческой заинтересованности самих банков в досрочном возврате клиентом денежных сумм.
Возвращаясь к сути вопроса о том, какой из рассмотренных способов кредитования является наиболее выгодным с точки зрения экономии денежных средств, и приемлемым с точки зрения адекватности условий предоставления, важно обратить внимание на собственные возможности по погашению кредита, а также на цель и срок кредитования.
В случае если возникла необходимость в крупной сумме денежных средств для конкретной цели (покупка автомобиля, квартиры) наиболее оптимальным вариантом является потребительский кредит, после оформления которого (обычно в течение 2-3 дней), предоставляется возможность единоразового получения полной суммы.
В случае, если возникает необходимость в мини-займах сумм, например, до 50 тыс. руб, куда более целесообразнее будет оформление кредитной карты, функционирующей в режиме кредитной линии, и предоставляющей клиенту уникальную возможность многократно пользоваться займом в пределах обозначенного лимита в течение всего срока действия кредитной карты. Кроме этого, периодически большинство банков уведомляют своих клиентов о наступлении очередного льготного периода, в течение которого они вправе пользоваться заемными средствами без начисления процентов.
Если вам нужна не наличные на руках, а запас денег, которыми вы можете воспользоваться в сложной ситуации, то кредитная карта гораздо лучше и выгоднее обычного кредита. Оба банковских продукта одинаково популярны у заемщиков. Кредиты оформляют для крупных покупок или неотложных нужд, на которые не хватает собственных средств. Целевые и нецелевые, залоговые под ПТС или квартиру, потребительские, автокредиты, ипотечные ссуды — и это далеко не полный перечень предложений.
Кредитки используют как запасной кошелек, для ежедневных мелких покупок и оплаты услуг. На первый взгляд карта обходится дороже кредита (годовой процент выше на 5-10%, плюс комиссия за снятие наличных). Несмотря на это, кредитка имеет 5 особенностей, которые делают ее более экономичной и удобной для клиента.
Большинство банков предлагают кредитки с льготным периодом в 30-60 дней (грейс-период). Если вернуть всю сумму израсходованных средств в течение этого срока, процентная ставка не начисляется, и заемщик ничего не переплачивает.
С момента окончания первого беспроцентного периода начинается следующий и так далее. Таким образом дисциплинированные клиенты бесплатно пользуются банковскими деньгами в течение длительного времени, оплачивая только годовую комиссию за обслуживание.
Грейс-период распространяется только на безналичные операции.
При оформлении кредитки необходимо внимательно изучить условия договора. Для компенсации расходов банки берут большие комиссии за дополнительные функции (мобильный банк, страховка и т.д.). Можно оформить без страховки и отказаться от смс-информирования, чтобы не переплачивать. Если решите потом отказаться и от кредитки — почитайте, как правильно закрыть кредитную карту, чтобы не столкнуться с проблемами и ненужными долгами.
Деньги, внесенные клиентом в счет долга, остаются на пластике (за вычетом процентов) и становятся доступными для повторного использования. Платежеспособным клиентам со временем повышают лимит при условии своевременного внесения платежей. Есть несколько способов увеличить лимит по кредитной карте.
Лояльными держателями карт считаются те граждане, которые не пользуются льготным периодом (или пользуются редко) и платят банку проценты.
Клиент сам определяет расходы по карте — имеет право держать ее про запас, использовать всю сумму сразу или постепенно, например:
- совершать покупки в торговых точках;
- покупать товары в интернет-магазинах;
- оплачивать услуги в онлайн-режиме;
- пополнять баланс мобильного телефона;
- расплачиваться в кафе, ресторанах и т.д.
Если у классического кредита процент начисляется на всю сумму основного долга, то по кредитке — на оставшуюся задолженность. Чем больше денег потратил клиент, тем больше будет очередной платеж.
Процентная ставка по кредитке начисляется каждый день, начиная с момента возникновения задолженности.
Чем быстрее гасится долг, тем меньше переплата. Заемщику невыгодно вносить минимальные платежи — таким образом он затягивает выплату кредита и не снижает финансовую нагрузку.
При уменьшении суммы долга очередной платеж пересчитывается автоматически, клиенту приходит СМС-уведомление с точной суммой. По кредиту такой алгоритм не работает. О частично-досрочном погашении придется уведомлять заранее.
Кэшбэк — это возвращение определенного процента от стоимости товара. Чем больше покупок совершает клиент, тем больше бонусов он получает: за каждую покупку начисляют проценты — от 1 до 100%.
Деньги возвращаются на картсчет в виде рублей или баллов (1 балл равен одному рублю), которые можно обменять на товары и услуги.
| Название | Лимит, руб. | Процентная ставка | Кэшбэк | Стоимость годового обслуживания, руб. |
| Тинькофф | 300000 | От 12% | 1-30% | 590 |
| Русский Стандарт | 300000 | от 21,9% | до 15% | 499 |
| Альфа-Банк | 700000 | от 23,99% | до 7% | 490 |
| Восточный Банк | 400000 | 24% | 1-5% | |
| УбРиР | 300000 | от 29% | 1% | |
| Хоум Кредит | 300000 | от 29,8% | до 10% | 4990 |
| Ренессанс | 200000 | от 19,9% | до 100% | |
| Райффайзенбанк | 600000 | от 28% | до 5% | 1490 |
| Ситибанк | 300000 | 22,9-32,9% | скидка 20% на разные товары |
Большой кэшбэк в 10%-30% начисляется на определенные группы товаров в магазинах-партнерах, до 3%-5% можно получить на покупки в определенных категориях, у некоторых вариантов их определяет банк, у некоторых — дает возможность вам выбрать самим. И 1% на все — доступен в 99% банков для их кредитных карт. Согласитесь — это явно лучше кредита, где вы сами платите проценты, а тут — вам их возвращают.
Процент отказов по картам меньше, чем по кредитам. Как правило, новым заемщикам дают небольшую сумму и проверяют его платежную дисциплину. В дальнейшем можно написать заявление на повышение лимита. Многие банки выдают кредитные карты даже с плохой историей — более лояльно, чем обычные потребительские ссуды.
В отличие от кредитов, карты с маленьким лимитом доступны студентам, гражданам с испорченной кредитной историей, большой долговой нагрузкой, просрочками и без официального дохода.
Кредитку можно получить не только в офисе банка, но и с доставкой на дом (например, в Тинькофф).
- Потребительский кредит наличными целесообразно оформить, если нужна крупная сумма наличными. Карты для крупных покупок выгодны только в том случае, если клиент планирует полностью вернуть долг в течение льготного периода (например, с ближайшей зарплаты).
- Лимиты по кредитам гораздо выше, особенно при условии достаточного дохода и положительной КИ. Карточки больше подходят для мелких нужд.
- Фиксированные платежи помогают четко планировать доходы и минимизируют риск просрочки. Кредитка, наоборот, при слабой дисциплине затягивает клиента в кабалу — он вносит деньги на счет и снова их тратит.
- Большие сроки позволяют разбить долг на минимальные платежи и выплачивать их без ущерба для ежемесячного бюджета.
Современный мир прямо-таки перенасыщен разнообразными кредитными предложениями, и если вы не специалист, можно легко запутаться. Если судить по статистике большинства банков, самыми популярными предложениями являются пластиковые карты и потребительские кредиты. Чем же они отличаются и для чего удобнее? Давайте разберемся.
Кредитная карта это кредит или нет?
? Если вы интересуетесь этим вопросом, то здесь вы найдете все, что только хотите узнать. Мы рассмотрим отличия кредитных карт от обычных потребительских кредитов и расскажем, являются ли они чистого вида кредитованием или нет.
Кредитки постоянно сравнивают с потребительскими кредитами наличными, которые были в ходу в нашей стране до появления банковских карт.
Ситибанк представлен на всех континентах мира, является одним из крупнейших банков России и входит в состав корпорации Citigroup, что гарантирует Вам предоставление спектра услуг мирового класса.
С кредитной картой Ситибанка Вы сможете совершать покупки или оплачивать услуги практически в любой точке мира.
Предоставление кредита является одной из самой популярной услуг многих банков, в том числе и Сбербанка России. В настоящее время получить кредит в Сбербанке можно и другим способом — это оформление кредитной карты Сбербанка России.
ХКФ Банк является крупным игроком на рынке розничных банковских услуг. Первые кредитки банк начал выдавать еще в 2004 году. Имея развитую сеть точек продаж в торговых центрах, банк часто предлагает свою кредитную карту как удобную многоразовую замену потребительскому кредиту.
Сегодня кредитная карта является универсальным инструментом, позволяющим быстро и удобно решать многие финансовые вопросы. Банк Хоум Кредит, при этом, является одним из пионеров российского рынка в сфере разработки и предоставления подобного продукта. На данном этапе мы продолжаем развивать этот инструмент, причем основные взоры мы устремляем на то, чтобы каждый желающий смог получить кредитные карты без справок, срочно и на наиболее выгодных условиях.
Заказать дополнительную карту можно через интернет-банк или в офисе Банка. Владельцу дополнительной карты будет доступен тот же кредитный лимит, что и владельцу основной карты. Обе карты привязаны к одному счету, поэтому, по желанию держателя основной карты, может быть введено ограничение на расход кредитных средств по дополнительной карте. Кредитный лимит можно установить через Интернет-банк или в офисе Банка .
Банковская кредитная карта (кредитка) – это платежно-расчетный документ в виде персонифицированной (именной) пластиковой карточки, выдаваемый банком своим клиентам для безналичной оплаты приобретенных ими товаров и услуг в розничной торговой сети, снабженной компьютерными устройствами, передающими запрос на оплату товара в расчетный процессинговый центр. Банк-эмитент, то есть, банк, выдающий кредитные карты, размещает на карточке идентификационный номер и фамилию владельца; предоставляет владельцу краткосрочный кредит для покупки; размер предоставляемого кредита зависит от типа кредитной карты банка.
Для собственных средств:
Для кредитных средств:
* Указанная процентная ставка применяется при предоставлении лимита кредитования физическим лицам — клиентам Банка, имеющим открытый счет в Банке с ежемесячными оборотами по счету не менее 20 000 руб. в течение не менее 5 месяцев за последние 6 месяцев, либо имеющим действующий/закрытый не более 3 лет назад договор банковского вклада на сумму не менее 200 000 руб.
Кредитные карты — это платежные карты, которые позволяют клиенту оплачивать товары и услуги за счет средств банка. В классическом понимании кредитные карты не предусматривают наличия на них собственных денег клиента. В России под такими картами подразумеваются в том числе и дебетовые карты с овердрафтом (держатель может использовать как собственные, так и заемные средства). По данным экспертов, овердрафтными картами в РФ пользуется более трети населения.
Кредитная история имеет наивысшее значение для любого заёмщика. Стоит допустить только несколько ошибок и большинство банков могут отказать в финансовой поддержке на долгие годы вперед. Всё это происходит потому, что информация о просрочках платежей и других проблемах, связанных с выплатой долга, непременно попадает в кредитную историю.
На этапе оформления карты
Представители банков проверяют вашу кредитную историю при заявке на выпуск кредитной карты.
В предыдущей статье мы обсудили преимущества кредитов. В этой рассмотрим, чем лучше кредитные карты.
Чем грозит просрочка платежа по кредиту?
Берем созаемщика по кредиту
Как избежать проблем при погашении кредита
Как получить кредит без подтверждения дохода
Кредитная карта CARD CREDIT — это удобный финансовый помощник, который обеспечит Вам финансовую свободу в туристическoй или деловой поездке, поможет справиться с непредвиденными расходами и эффективнее управлять своим бюджетом. С кредитной картой CARD CREDIT Вы будет финансово независимым и готовы к встрече с новым сезоном!