Если нужны деньги в долг, стоит обратиться в банк. Сделать этом можно лично, либо ознакомившись с предложениями банков через интернет.
Каждый банк предлагает свои банковские продукты — кредиты наличными и кредитные карты. Первые пользуются большей популярностью благодаря большим суммам кредитования. Самое важное в кредите наличными — это переплата по нему. Ее можно рассчитать вручную на калькуляторе. Достаточно знать несколько легких формул и правил
Для расчета переплаты по займу необходимо знать следующие данные: сумма кредита, ставка, срок, тип платежей. Данные величины можно узнать из условий кредитования, также они прописаны в вашем кредитном договоре
Обычно банки предлагают аннуитетный тип платежей. Это значит, что вы платите каждый месяц определенную сумму.
Аннуитет рассчитывается по определенной формуле. 
Где
- n — срок кредита в месяцах
- i — процентная ставка по займу в месяц.
- В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда
Формула достаточно сложна и требует возведения в степень. Поэтому лучше не считать эту формулу на обычном калькуляторе, а воспользоваться специальным кредитным калькулятором
Исходная сумма: 1 000 000 руб.
Проценты по кредиту: 1 000 000 руб.
Ежемесячный платеж: 56 000 руб.
Процент переплаты: 23,5 %
Расчет и учет множества кредитов. Экспорт данных по электронной почте. Возможность оценить выгоду досрочных платежей. Графическое представление выгодности с помощью графиков. Расчет с изменением процентной ставки.
Доступна версия для iPhone и iPad. Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит, а также возможно досрочное погашение кредита
Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит и сохраняющий в памяти любой из расчетов. Возможна отправка расчета по электронной почте
Суммарная переплата по кредиту — это сумма процентов за все месяцы пользования кредитом, которую вы возвратите банку.
Формула расчета суммарной переплаты чисто по кредиту следующая
Для нашего примера в 100 тыс. имеем
Именно эту сумму в итоге придется отдать банку помимо взятых 100 тыс. рублей.
Проценты по кредиту зависят от многих величин как видно из формулы.
Есть ряд простых правил
Правило первое
Чем выше ставка по кредиту, тем больше переплата. Аннуитетный платеж зависит от ставки по кредиту. Чем она больше, тем он больше. Уменьшаемое в формуле переплаты зависит от аннуитетного платежа. Чем больше уменьшаемое, тем больше переплата Читайте также: Как работает кредитная карта Тинькофф
Карта позволяет занять на пару месяцев и вообще не платить проценты банку.
Если же речь идет о потребительском кредите, то для уменьшения суммарных нужно его досрочно погашать. При досрочном погашении уменьшается тело кредита, а значит и снижаются проценты.
При получении кредита в банке есть ряд дополнительных платежей.
Для ипотеки:
- страховка титула и имущества
- расходы на оформление бумаг, договора долевого участия
- оценку недвижимости,
- Расходы на нотариуса
- госпошлина в регистрационной палат
- страхование транспортного средства — КАСКО и ОСАГО
- пошлина за регистрацию транспортного средства
Нужно иметь ввиду, что данные расходы увеличивают переплату по кредиту. Обычно они добавляются к процентам по займу от банка.
Настоящей проблемой является подключение заемщиков к страхованию потребительских кредитов. Обычно при выдаче займа банк навязывает страховку.
Решение простое — ни в коем случае не подписываться на коллективную страховку, а попросить чтоб договор страхования был между вами и страховщиком. Тогда страховку можно будет вернуть и избежать излишних расходов
Читайте также: Возврат страховки по кредиту. Инструкция по применению
Во сколько нам обходятся покупки
* Первоначальный взнос (собственные сбережения), так же как и сумма кредита, и срок, на который вы его оформляете, могут быть разными. Все зависит от конкретного банка и возможностей заемщика. Мы взяли за пример средние рыночные ставки и условия по кредитам.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Смотрите на ежемесячный платеж
— Один из способов выявить скрытые проценты, — подсказывает нам замдиректора департамента розничного бизнеса РОСБАНКа Дмитрий ВЕЧКАНОВ , — попросить перед оформлением кредита рассчитать ежемесячный платеж. В него-то и будут включены все дополнительные выплаты.
И только ознакомившись с тем, сколько вам придется отдавать банку ежемесячно денег, принимать решение. Но время дорогих кредитов в 50 — 70% годовых давно прошло. Сейчас ставки достаточно низкие — бывают меньше 20% годовых в рублях. Часто кредит бывает и вовсе бесплатным, то есть 0%. Проценты по кредиту компенсирует магазин. (Как правило, в этом случае цена товара оказывается завышенной. — Ред.)
Решив оформить кредит наличными, многие клиенты выбирают предложение банка с минимальной ставкой и часто забывают о дополнительных комиссиях, которые взимают некоторые кредитные учреждения. Сколько же переплачивает заемщик, выбравший самый дешевый, на первый взгляд, кредит?
Сегодня комиссии банков по кредитам наличными, как и по другим видам займов, разделяются на 2 основных группы. Единовременные комиссии, как правило, берутся за оформление кредита и могут достигать 2-3% от суммы заемных средств. Ежемесячные комиссии взимаются за обслуживание счета заемщика и могут достигать 0,3-1,6% от величины кредита.
Например, в рамках ипотечного проекта «Дачный +» от «Алтайэнергобанка» заемщик может получить средства всего под 6,9% годовых, однако ежемесячная комиссия банка составит 0,6-0,9% от суммы кредита. Таким образом, реальная ставка по ипотеке, при условии внесения первоначального взноса в 40% от стоимости недвижимости, составит 19,83%. Таким образом, реальная ставка для заемщика оказываются на 13% больше, чем это заявлено банком.
Банк «Пушкино» готов предоставлять потребительские ссуды и кредиты наличными под 9-17% годовых. Однако за оформление ссуды клиент должен заплатить 4% от его суммы, а за пользование средствами банка оплачивать еще 2% от размера кредита ежемесячно. Таким образом, оформив кредит наличными на 1,5 года, заемщик получит ссуду по реальной ставке в 23,7% годовых.
Потребительские кредиты в «Мособлбанке» предоставляются под 16-20% годовых, а ежемесячная комиссия банка составляет 0,5% от суммы долга. Таким образом, в действительности средства предоставляются заемщику под 26-32% годовых.
Кредит наличными от банка «Ренессанс Кредит» предоставляется под 12% годовых, однако ежемесячная комиссия за пользование ссудой составляет от 1,2% до 2% от первоначальной величины заемных средств. Размер комиссии рассчитывается индивидуально для каждого клиента. Таким образом, реальный процент по кредиту составляет от 27,9 до 66,67% годовых.
За 30 минут можно получить кредит наличными от Альфа-Банка. Заемщика обещают кредитовать под 29,9% годовых, а также каждый месяц взимать комиссию в размере 1,99% от суммы кредита. Реальная ставка для клиента составит около 53%.
Кредит «Время возможностей» от банка «Траст» предоставляется по 12% годовых при ежемесячной комиссии в размере 0,69% от суммы заемных средств. Эффективная ставка для заемщика составит 20,28% годовых.
Заемщику стоит помнить, что реальная переплата по кредиту и полная стоимость заемных средств для клиента обычно различаются. Например, кредит «Простая математика», который предлагает «БНП Париба Восток», предоставляется под 15 % годовых при ежемесячной комиссии в 1,5% от суммы первоначального кредита. Взяв кредит в 9,5 тыс. рублей на 5 месяцев, заемщик оплатит полную стоимость кредита в 44,1%, при этом эффективная ставка по кредиту составит 26,88%.
В «Кредит Европа Банке» ссуда «Суперобразование» предоставляется под 9% годовых, а ежемесячная комиссия составляет 0,5% от общей суммы кредита. В результате полная стоимость кредита составит 20,7-21,46%, а переплата по кредиту в 100 тыс. рублей на 12 месяцев может достигнуть 11%.
По словам самих банкиров, комиссии по кредитам наличными им необходимы, чтобы компенсировать риск невозврата средств заемщиком. Кроме того, максимальные ставки и комиссии обычно предлагаются по самым удобным для клиента продуктам: экспресс-кредитам, оформляемым за 15-60 минут с минимумом документов. Наконец, обслуживание текущего счета заемщика предполагает предоставление дополнительных услуг и консультаций, например, оформление выписок со счета, за что банк и берет свою комиссию.
Между тем, в некоторых банках комиссии за оформление и пользование потребительскими кредитами отсутствуют. Реальная стоимость заемных средств в таких кредитных организациях может оказаться намного ниже, чем в программах банков с низкими ставками и «маленькими» ежемесячными комиссиями.
Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter