- Стоит ли пользоваться кредитной картой
- Как расплачиваться кредитными картами
- Как не платить проценты за кредит
Механизм работы кредитной карты
Рассмотрим механизм работы кредитной карты на примере покупки в магазине.
Осуществляем покупку, расплачиваясь за нее с помощью кредитной карты или наличных, снятых ранее с этой карты. С вашей кредитной карты снимается та сумма, которая необходима для оплаты покупки. В результате операции сумма наличных средств на карте уменьшается на сумму покупки.
В следующий раз, когда вы закидываете наличные средства на вашу кредитную карту, происходит автоматическое погашение задолженности и сумма на карте вновь возрастает.
Вы снова без всяких проблем можете продолжать оплачивать услуги и товары с помощью вашей кредитной карты.
Для того чтобы вы всегда были в курсе о наличии средств на карте, вы можете воспользоваться предоставляемой бесплатной услугой смс -информирования, где подробно будет представлена вся информация об операциях, производимых с помощью вашей карты.
Период с момента осуществления оплаты покупки кредитной картой до предпоследнего рабочего дня последующего месяца называется льготным. Действовать такой период будет лишь в случае отсутствия на карте какой-либо задолженности.
Важно иметь в виду, что в случае снятия денежных средств с кредитной карты, льготный период исчисляться не будет. Он вступает в силу лишь при осуществлении оплаты товара или услуги.
Сегодня в России наибольшим спросом пользуются валютные кредитные карты, где основной денежной единицей являются рубли. Чаще всего большинство банков отказываются взимать с клиентов, пользующихся их кредитными картами, оплату за обслуживание в течение всего года. Процентная ставка кредитных карт равняется в среднем 25% годовых. Чтобы получить кредитную карту, нужно обратиться в банк и заполнить заявление на ее выпуск.
Варианта использования кредитной карты
— оплачиваете покупку, рассчитываясь картой;
— задолженность покрываете до конца первого платежного периода;
— получаете возможность пользоваться деньгами с вашей кредитной карты бесплатно благодаря действию льготного периода кредитования.
— оплачиваете покупку, рассчитываясь картой;
— в силу ряда обстоятельств погашаете задолженность по частям. При таком раскладе до конца первого платежного периода вы обязаны внести на счет вашей кредитной карты обязательный фиксированный платеж и начисленные проценты (чаще всего сумма обязательного платежа ровняется 10% от суммы задолженности, не считая просроченные средства).
Хорошо или плохо использовать кредитную карту решать вам, но, кажется, пока не попробуешь ощутить все достоинства этой системы сам, объективно оценить будет сложно.
В настоящее время большинство банков акцентируют внимание на использование банковских карт взамен реальным купюрам. Повсюду множество рекламных объявлений, предлагающих различные акции, например, при оплате различных услуг начисляются мили авиакомпаний и многое другое. Все это действует на психику человека, заставляет его пользоваться банковскими картами. В Российской Федерации на данный момент количество кредиток в два раза превышает количество населения!
Из-за большой конкуренции банки стараются привлекать клиентов быстрыми сроками выдачи кредита, маленьким количеством бумаг, то есть минимизировать нагрузку клиента. Но иногда деньги нужны срочно и не в большом количестве. Именно по этой причине банки начали внедрять пластиковые кредитные карты.
Помимо кредитных карт, банки предлагают также и дебетовые. Многие даже не задумываются, что между ними есть существенная разница.
Но в чем же их отличие?
- Например, как и любой карты есть плата за комиссию при снятии в банкомате, годовое обслуживание банком, смс-оповещения и многие другие услуги, предоставляемые банком. Обязательно приобретая карту, нужно внимательно изучить договор для выявления дополнительных услуг.
- Обязательно нужно учитывать тот факт, что процент по кредитной карте превышает обычный кредит.
- Обналичивание денежных средств кредитной карты – не самая выгодная идея. Каждый банк за снятие средств взимает крупные комиссионные.
- Самый отрицательный фактор – психологический. Человек может потерять контроль над собой и своим бюджетом, зная что есть кредитная карта, которая всегда придет на помощь.
Ее принцип работы завязан на выплатах. То есть чем чаще клиент гасит задолженность, тем меньше становится процент льготного периода. Но если же клиент относится недобросовестно, то сумма платежа накапливается и суммируется с увеличенным процентом.
Этот момент стоит предусмотреть перед заключением договора. Важно ознакомиться со структурой льготного периода и со всеми операциями, которые могут быть осуществлены в нем. Обязательно нужно ознакомиться со всеми возможными комиссиями в данный период.
Допустим беспроцентный период длится 40 дней и дата выплаты заемных средств – 15-е число каждого месяца. Если совершить покупку 16-го числа, до следующей выплаты практически месяц. А если воспользоваться средствами, например, 10-го числа, до окончания беспроцентного периода останется всего лишь 5 дней.
Поэтому стоит четко узнавать дату выплат и придерживаться этого числа, для того, чтобы не попасть впросак.
Бывают случаи, когда клиент, уверенный в погашенной задолженности, закрывает кредитную карту. А в итоге попадают в список задолжников. В этом случае для начала клиент должен согласовать с банком остаток кредитной карты. Только после погашения всех долгов, можно обращаться в банк с просьбой закрытия счета кредитной карты.
По факту, если пластиковая карта не используется, то возникновение задолженности в принципе невозможно. К сожалению, в этом случае есть одно большое Но к карте могут быть подключены различные списания, например, процент за обслуживание. Накопление этих процентов ведет к образованию больших штрафов.
Вполне возможно, что задолженность образуется из-за подключенного Мобильного банка.
Такая вещь, как кредитная карта, должна использоваться с умом. Кредитная карточка помогает в трудных жизненных ситуациях. Но при этом способна ввести клиента в глубокую кредитную яму. Поэтому решение должно быть осознанным.
У меня кредитка прикреплена к вебмани, считаю, что при таком способе пополнения очень удобно, я весь заработок, получаемый в интернете, вывожу на неё, поэтому никаких вопросов с погашением задолженностей или их возникновением не возникает. А вот если бы мне приходилось пополнять наличными деньгами, то отказался бы от пользования такой картой. Сами посудите, мы снимаем деньги, потом, чтобы не возникло задолженностей, пополняем и опять снимаем. И за каждое снятие платим проценты. То есть вообще-то это мы даём наши деньги банку на хранение, но при этом не он нам платит за это, как было бы на депозитном счёте, а платим мы банку за возможность получить их обратно. А если снимаем не свои, которые лежат сверхлимита, а кредитные деньги, то процент за такое снятие вообще громадный — такого процента нет ни при одном обычном кредите.
Поэтому как карточку для зачисления сторонних средств кредитку можно использовать ( или для перечисления на другие счета), а вот как карту для хранения и снятия наличных не рекомендовал бы.
Пользоваться кредиткой удобно, но совсем не так, как это выглядит в рекламах. По рекламам складывается впечатление, что кто-то дарит деньги, которые потом не надо отдавать. В рекламах известные персонажи никогда не говорят: «Мне нужно купить продуктов, мне придется отказаться от мяса, колбасы, фруктов и питаться по минимуму из-за того, что приходится платить кредит с безумными процентами и комиссиями за вещь, которая мне не очень-то и была нужна». Многие люди, как правило, с небольшими доходами и с полным отсутствием финансовой грамотности, берут несколько карт у разных банков и совсем не собираются их отдавать. Тем временем накапливаются штрафы за просрочку, дело доходит до приставов или коллекторского агентства. Видел ситуацию, когда люди приходят взять кредитную карту для того, чтобы покрыть другие кредиты.
Чтобы пользоваться кредитной картой было действительно удобно — нужно сначала внимательно изучить условия пользования картой, все сроки, комиссии и штрафы. Нужно проанализировать доходы и расходы в семейном бюджете — когда возникает необходимость в деньгах, которую трудно покрыть чем-то другим.
После этого уже и нужно брать кредитную карту.
Я взял кредитную карту именно после всех этих шагов.
Я не плачу за обслуживание карты (оно для меня бесплатное), проценты у меня невысокие — но я и их не плачу, так как пользуюсь исключительно льготным (беспроцентным) периодом в 50 дней. Я не снимаю наличные (так как снятие наличных не распространяются льготные условия), а расплачиваюсь картой в магазине. При этом у меня есть деньги, но я их не трачу, так как они лежат на дебетовой карте «СвязнойБанк» с начислением процентов на остаток.
Такая комбинация двух карт позволяет расширить покупательные способности и даже получать небольшой дополнительный доход в виде процентов с непотраченных денег.