В статье разберем преимущества и недостатки кредитных карт. Вы узнаете, стоит ли заводить карту и ознакомитесь с отзывами заемщиков из разных банков. Мы расскажем, почему кредитки — это выгодно и на что стоит обратить внимание при выборе карты.
Кредитные карты — одни из самых востребованных банковских продуктов.
Выгоды и преимущества их использования состоят в следующем:
- Удобство — у вас всегда под рукой необходимая сумма, которой можно распоряжаться по собственному усмотрению.
- Наличие льготного периода — вы можете пользоваться деньгами и оплачивать любые покупки без начисления процентов.
- Оперативное оформление — большинство кредиток выдаются быстро, а в некоторых случаях без посещения банка.
- Небольшой пакет документов — для оформления карты иногда достаточно одного паспорта.
- Возобновляемый кредитный лимит — после погашения задолженности вся сумма средств на карте вновь доступна для использования.
- Оформление в нескольких валютах — средства на счете могут быть не только в рублях, но и в иностранной валюте, что удобно при выезде за границу.
- Бонусные программы — владельцы карт могут рассчитывать на кэшбэк, скидки и льготы от банка и его партнеров.
- Дополнительные сервисы — большинство операций можно совершать с помощью интернет-банка. Такая возможность, как правило, предоставляется бесплатно.
- Безопасность — пользование картой позволяет частично отказаться от наличных. Все транзакции надежно защищены, в том числе и при расчетах в интернете.
К недостаткам пользования кредитными картами можно отнести:
- Дополнительные расходы — плата за выпуск, обслуживание в течение года, СМС-информирование и т. д.
- Процентные ставки — они выше, чем при потребительских кредитах.
- Снятие наличных — операция, как правило, платная.
- Ограничение беспроцентного периода — на обналичивание денежных средств услуга часто не распространяется. Льготный период может быть фиксированным по месяцам, что сокращает его продолжительность.
- Кредитный лимит — для получения крупной суммы нужно иметь соответствующий доход с документальным подтверждением.
Преимуществ у кредитных карт все равно больше чем недостатков. Даже при существующих ограничениях по льготному периоду вы все равно можете пользоваться деньгами в течение некоторого времени без выплаты процентов. Многие карты выпускаются бесплатно, плюс не взимается плата за обслуживание.
Наличие бонусных программ позволит вам получать бонусы и скидки при расчетах безналичным способом. А это всегда хорошая экономия.
В любом случае перед оформлением карты трезво оценивайте ее плюсы и минусы, а также свои возможности, чтобы не попасть в зависимость от кредитных средств. Если обращаться с картой грамотно, то проблем не возникнет.
Марина:
Валерия:
Евгений:
Причиной популярности любого банковского продукта является его выгода для потребителя. Так же немаловажное значение имеет доступность – если вероятность получения отказа по заявке высока, то такое предложение будет мало кому интересным. В этой связи, банки один за другим начали занимать нишу экспресс-кредитования, когда заемщик может получить небольшую сумму только по одному паспорту, за 30-60 минут.
Такие банковские программы несколько лет назад были крайне популярны среди заемщиков. И сегодня уровень их востребованности на традиционно высоком уровне.
В арсенале некоторых банков имеются такие кредитные карты. Здесь речь идет не о быстром принятии решения, что встречается у каждого банка, а именно о быстром получении карты заемщиком. Вместе с подачей заявки общее время оформления не должно превышать получаса. Если заявка подается дистанционно, то будущему обладателю карты достаточно явиться в отделение банка, подтвердить информацию из заявки, забрать карту. Если карта не выдается по факту обращения клиента за полчаса, то она не может считаться моментальной.
Моменталки или экспресс-карты доступны сегодня для оформления в нескольких крупнейших банках страны. К примеру, Сбербанк несколько лет успешно выпускает кредитную карту Momentum, которая выдается по паспорту за 15 минут. Кредитные карты такой категории выпускаются также банками:
- Восточный.
- Ренессанс-Кредит.
- Русский Стандарт.
В какой-то мере и банк Тинькофф можно добавить в этот список, так как большая часть времени здесь уходит на доставку карты, а не на принятие решения и ее выпуск. По каждой карте Тинькофф средняя длительность рассмотрения заявки – 2 минуты. В каждом случае решение принимается на основании проверки кредитной истории и предоставленных заемщиков прочих данных.
За упрощенным и быстрым оформлением должен скрываться целый ряд недостатков. В случае с моментальными картами, так оно и есть, и это не должно быть сюрпризом для потенциального клиента. Банк, выдавая кредитную карту без проведения подробной проверки клиента, увеличивает свои риски. Поэтому общие условия по карте трудно назвать выгодными.
Несмотря на то, что банки указывают в своих программах достаточно внушительные суммы кредитного лимита, на практике он редко превышает 30 000-50 000 рублей. Более того, и такой показатель можно считать достаточно неплохим. К примеру, Сбербанк в описании к кредитной карте Momentum указывает на возможность получения лимита в 600 000 рублей. Статистики о том, сколько клиентов получили моментальную карту с таким лимитом – нет, и, скорее всего, их счет идет на единицы. То же самое и со всеми остальными банками: рассчитывать на получение крупного лимита не стоит.
Если пользоваться кредитными средствами в пределах установленного грейс-периода, то большие проценты по карте будут играть косвенное значение. Так же следует отметить, что у моментальных карт нет опции бесплатного снятия кредитных средств. За каждую такую операцию пользователь будет уплачивать комиссию + годовой процент, с остановкой льготного периода.
У моментальных кредитных карт есть один существенный минус – масса ограничений и лимитов, которые нельзя пересмотреть или исправить в процессе использования карты. Ограничения могут касаться:
- дневного / недельного / месячного снятия собственных средств;
- совершения переводов на определенную сумму в день, в том числе, и внутри банка;
- комиссии за совершение внутрибанковских переводов, когда эти переводы делаются за счет собственных средств;
- лимиты на пополнение.
Перед использованием карты рекомендуется более подробно ознакомиться с пользовательским соглашением. Для некоторых пользователей запрет банка на совершение той или иной операции становится неприятным сюрпризом. Чтобы этого не произошло, о действующих по карте лимитах и ограничениях нужно уточнять заранее.
Следовательно, на большинстве интернет ресурсах неименную карту попросту не примут в качестве инструмента для оплаты. Именно поэтому владельцы таких карт испытывают постоянные неудобства в процессе их использования.
У такой категории кредитных карт существенный плюс заключается в скорости оформления. Для получения моментальной карты не нужно доказывать наличие дохода (который должен быть по умолчанию), собирать пакет документов, несколько дней ждать решение по заявке. Все, что потребуется – полчаса свободного времени, общегражданский паспорт, номер мобильного телефона. Плюс, не следует забывать о требованиях к возрасту потенциального клиента.
Так же из плюсов: возможность получения кэшбэк и процентов на остаток (только собственных средств); постепенное повышение суммы кредитного лимита. Помимо этого, при правильном использовании карты, банк может сделать клиенту индивидуальное предложение по оформлению кредитной карты более высокого уровня – именной и с нормальными условиями.
Бробанк.ру: Минусов у моментальных кредитных карт, как видно, существенно больше, чем достоинств. Но такие продукты, несмотря на все свои недостатки, пользуются стабильным спросом. Поэтому банки продолжают эмитировать моментки, и выдавать их своим новым клиентам.
Если раньше повсеместно использовались дебетовые карты, то в последние годы менеджеры в банках предлагают клиентами использовать кредитные карты. С менеджерами все понятно — им нужно выполнять план продаж. А вот стоит ли клиенту использовать кредитную карту вместо дебетовой — вопрос интересный. Поэтому поговорим о тех минусах, которые имеются у кредитных карт.
Первое и самое главное — это чувство того, что деньги бесплатны и их можно тратить. На самом деле это деньги банка, хотя тратить их действительно можно. Только вот возвращать все равно затем придется.
О грейс-периоде наш сайт уже успел рассказать некоторое время назад. Если говорить кратко, грейс-период представляет из себя льготный период времени, во время которого проценты за пользование кредита либо не начисляются, либо начисляются, но их размер намного ниже привычной процентной ставки.
Для клиента грейс-период является замечательной возможностью использовать денежные средства без процентов или с минимальной процентной ставкой. Но есть и обратная сторона — как только грейс-период заканчивается, начисляются немалые проценты. А поскольку далеко не все помнят точную дату окончания данного периода, то банки на такой услуге наверняка неплохо зарабатывают.
Кредитная карта имеет какой-то определенный лимит по использованию средств. Поскольку финансовые организации пытаются минимизировать свои риски, то и сумма кредитного лимита, как правило, не превышает заработную плату клиенту.
Допустим, что лимит равен 30 тысяч рублей. Клиент думает, а почему бы, собственно, не потратить эти деньги на себя, любимого? И отправляется по магазинам. В чем же здесь минус, спросите вы? А минус в том, что деньги придется отдавать. Представьте, что при зарплате в 30 тысяч рублей клиент тратит те же 30 тысяч и теперь ему необходимо вернуть эту сумму банку, да еще и с процентами (не во всех случаях).
Мы хотим сказать лишь о том, что нужно знать меру во всем. Если захотелось потратить деньги с кредитной карты, то тратьте не более 25-40%, которые затем сможете вернуть без каких-либо трудностей. А весь кредит использовать не нужно, иначе можно вовсе остаться без средств к сосуществованию на некоторое время.
Собственно, это именно то, о чем мы говорили выше. Если человек потратил деньги с кредитной карты, он должен их вернуть.
Почему-то часто приходится слышать, что якобы деньги с карты не приравниваются к кредитным средствам. Еще как приравниваются! Банк в случае отсутствия поступления средств будет точно также требовать их погашения. Поэтому не нужно легкомысленно относиться к кредитной карте.
Эта проблема вытекает из предыдущей. Если человек по какой-либо причине не выплачивает долг, информация об этом попадает в его кредитную историю. Некоторые клиенты банка в это не верят, считая, что в кредитную историю заносится информация только по потребительским или, скажем, ипотечным кредитам, но это не так! Как только становится известна информация о просрочке, она тут же направляется в кредитную историю человека, причем сам он об этом может не знать вплоть до того момента, пока не захочет взять кредит в каком-нибудь банке.
Ответственность по выплатам по кредитной карте ничуть не меньше, как если бы человек взял потребительский кредит в банке, допустим, на покупку автомобиля. Важно помнить об этом.
Крайне важно отнестись к тому, что ответственность за кредитную карту несет ее держатель. Многие об этом забывают, а ведь в случае потери или кражи карты с нее могут быть сняты деньги. Как мы знаем, похитить деньги злоумышленники даже в том случае, если держатель не терял карту — с помощью изготовления дубликата карты. В этом случае основная проблема для держателя — это доказать тот факт, что он никоим образом не причастен к хищению средств, а значит, не обязан их выплачивать банку. Правда, сделать это не так легко, потому что предоставить сами доказательства сложно. Этим, по сути, должны заниматься правоохранительные органы, но далеко не факт, что они могут доказать факт мошенничества.
Впрочем, если кража денег произошла, к примеру, с помощью сотрудника банка, в таком случае возвращать точно ничего не придется.
Как бы там ни было, к карте, а также данным от нее, нужно относится очень серьезно.
В некоторых случаях банк может менять условия договора в одностороннем порядке. В таких случаях финансовая организация обязана извещать держателя карты, но это может быть, например, письмо по электронной почте, которое, вполне возможно, попадает в спам. Иными словами, заемщик далеко не всегда знает о смене условий договора, пока его не поставят перед фактом. А это, в свою очередь, может привести к куда более крупным выплатам, нежели тем, на которые рассчитывал держатель карты.
Наверняка у вас сформировалось мнение о том, что с кредитными картами лучше не связываться. Отчасти оно имеет под собой основания, однако нужно помнить, что кредитная карта, как и кредит, это финансовый инструмент, пользоваться которым нужно с умом. В этом случае кредитная карта может оказаться очень кстати.