В наше время мало найдется людей, которые никогда не брали кредиты. Проценты по кредитам бывают иногда просто грабительскими, иногда – вполне приемлемыми. Но кому не хотелось бы одолжить денег у банка совсем без процентов? Сейчас для добросовестных заемщиков такие возможности есть. Многие банки предлагают кредитные карты с льготным периодом кредитования, без выплаты процентов на 30, 60 и более дней. Разумеется, кроме плюсов, такие предложения имеют и свои минусы.
Наша сегодняшняя гостья, кредитный менеджер одного из банков Москвы, рассказала журналу Reconomica о том, как ей самой пришлось брать кредит. Почему Яна выбрала кредитную карту Альфа-Банка “100 дней без %”, о плюсах и минусах этой карты, вы узнаете, прочитав эту статью.
Зовут меня Яна, родилась я в Екатеринбурге (тогда Свердловск), мне 27 лет. В 2012 году я переехала в Москву и устроилась работать кредитным менеджером, именно тогда, выдавая кредиты, я увидела, как нельзя брать кредиты.
К сожалению, я увидела, как большинство населения совершенно безответственно берет кредиты. Тогда я сделала для себя главный вывод: кредиты надо брать тогда, когда ты можешь себе это позволить (и даже больше), а не тогда, когда тебе на что-то не хватает.
Но, в итоге, обратилось за кредитом я, как и большинство населения, именно тогда, когда мне не хватало денег. Так получилось, что, когда я была беременна, у меня часто случались больничные, заплатили за все эти месяцы мне очень мало, и в мае 2014 года мне было нечем платить за съёмную квартиру.
Мы с мужем посчитали семейные доходы и расходы – было решено брать кредит на оплату одного месяца съемной квартиры. Поскольку деньги нужны были всего на месяц – было решено брать кредитную карту.
Я стала изучать все предложения на рынке. Тогда их было совсем немного в отличие от сегодняшнего времени, когда у каждого банка по несколько предложений кредитных карт. И на фоне всех остальных очень сильно выделялась кредитная карта Альфа-Банка 100 дней без %:
- Беспроцентный период 100 дней;
- Льготный период распространяется на снятие наличных (а в 2014 году это была чуть ли не единственная карта с такой функцией);
- Большое количество банкоматов Альфа-банка (особенно наличие его рядом с нашим домом) и партнёров банков, где возможно снятие денег без комиссий.
Карта “100 дней без процентов”.Решили брать эту карту с лимитом ровно на платёж за квартиру, чтобы не было соблазнов тратить больше. Конечно, не тратить лишнего у нас не получилось, но об этом дальше.
Хочу сразу заметить, что считаю эту карту лучшей не только за тот 2014 год, но и по сей день. Поэтому готовьтесь, я буду ее только хвалить.
Эту карту можно оформить по одному паспорту, поэтому я взяла свой паспорт, и, прямо не отходя от рабочего места, оформила карту посредством онлайн заявки. Смс-ка с одобрением пришла мне через минуту.
Я сотрудник банка, и, иногда, чтобы выполнить план, мне приходилось самой брать кредиты. Они мне были не нужны, деньги я с них не тратила, немного платила за проценты, но зато у меня теперь есть идеальная, по мнению банков, кредитная история.
Итак, карту мне одобрили сразу и предложили забрать ее в выбранном мною отделении банка уже через пару-тройку дней.Через несколько дней карта была у меня. Приветливый менеджер объяснил мне, то, что я как сотрудник банка (пусть и другого) уже и так знала. Карту активировала и пошла снимать деньги.
Про главный плюс – снятие наличных, которое входит в льготный период, я уже писала. Тут можно отметить, что комиссия за снятие кредитных средств минимум 200 рублей и зависит от суммы снимаемых средств. Такая комиссия есть у всех банков, но о ней также обязательно нужно знать.
Итак, деньги мы сняли, за квартиру заплатили, в следующем месяце задолженность по ней закрыли, но, конечно же, на этом мы не остановились.
Как же удобно снять небольшую сумму с неё, или расплатиться в магазине и закрывать ее частями или разом, но без процентов. Удобно. Особенно удобно, если покупка большая и с такой суммой ты сразу прощаться не хочешь или не можешь.
Мы стали регулярно пользоваться картой, банк стал регулярно повышать мне лимит. На самом деле это очень удобно. Два месяца, пока не работал муж, карта прекрасно нас содержала, когда мы въезжали в нашу квартиру, в которой не было ничего из техники и мебели, опять же нас выручала карта.
Конечно же, чем больше сумма покупки, тем больше вероятность, что ты не уложишься в 100 дней, на это и расчёт. К тому же не всегда у тебя есть эти 100 дней.
Дело в том, что каждый месяц отсчитывается новый льготный период от определенной даты. Эта дата – число каждого месяца, совпадающее с числом активации. У меня дата активации 19 мая. Получается, каждого 19 числа начинается новый отсчёт льготного периода по моей карте. А значит, количество дней может варьироваться от 60 до 100, в зависимости от того насколько приближена моя покупка к дате начала нового льготного периода.
Тут хочется уточнить, что у меня есть возможность за один месяц не платить минимальный платёж. Я слышала, что у кого-то можно и два, честно, сама пробовала только один, конечно, в итоге проценты ты платишь за 2 месяца, а вот в счёт погашения долга только за один. Уточняйте у менеджеров банка.
Теперь вернёмся к льготному периоду: если не укладываешься в условные 100 дней, то на 101-й день тебе приходят проценты за все эти 100 дней и за 101-й день тоже.
Проценты по кредитной карте Альфа-банка начисляются ежедневно, у меня, например, это 45 рублей в день. Это удобно, можно покрыть проценты только за полмесяца, если закрываешь задолженность раньше.
Хочу отметить, что банки – это коммерческие компании, так что всегда проверяйте наличие платных услуг! Всегда. Всегда внимательно читайте договор перед тем, как подписывать. Пускай менеджер закатывает глаза в это время, зато вы не будете переплачивать лишние деньги.
Все страховки по картам – необязательны. Но тут есть один нюанс: если мошенники взломали пароль от мобильного банка, или смогли перевести деньги с вашего счёта каким-то любым другим способом, то без страховки банк транзакцию не отменит, даже если вы докажете, что ее не совершали.
Но при наличии страховки от мошенничества, банк отменит транзакцию и вернет вам деньги. Так что решайте сами, нужна вам страховка или не нужна, у меня лично ее нет.
Самое выгодное — это, конечно, уложиться в льготный период, но если такой возможности нет, то банк предлагает платить минимальными платежами (5% от суммы долга). Если у вас есть возможность платить больше – обязательно платите больше! Даже если такой возможности нет, платите больше, кладите на карту половину зарплаты и покупайте с неё продукты или другие товары.
Когда вы кладёте денежную сумму на карту, через несколько часов уже происходит закрытие части долга. Даже если вы положите 10 000 рублей, а на следующий день, или даже через несколько часов, потратите с карты 5 000 рублей, то проценты начисляться будут так, как будто у вас до сих пор на счёте 10 000, т.е. в меньшем количестве.
Дело в том, что минимальный платёж почти на 70% состоит из уплаты за проценты. Получается, в погашение задолженности уходит так мало средств, что можно считать, выплачиваются только проценты.
Это крайне невыгодно. Еще раз хочу повторить, что на карту нужно класть сумму больше! Даже если вы считаете, что можете себе позволить платить только минимальными платежами.
Смотрите на оставшуюся сумму на счёте, вспоминайте, что это кредитные деньги, а не ваши и все покупки как-то сами по себе становятся экономнее!
Как банковский работник хочу обратить особое внимание на закрытие карты. Почему-то к этому очень безответственно относятся. Обязательно нужно узнать оставшуюся сумму задолженности, до копеек. Посредством интернет-банка или горячей линии.
Закрыть сумму, дождаться чтобы она списалась, проверить, что все закрыто. После этого приехать в банк и написать заявление о закрытии счёта на карту и отключения всех платных услуг.
Это очень важно! Если счёт будет не закрыт и все услуги подключены, то за них так и будут списывать плату.
После закрытия счёта, следует взять справку о закрытии кредита и отсутствия задолженности. Ни в коем случае не теряйте эту справку и храните её, как минимум, 10 лет. Были случаи, когда люди, считавшие свой кредит полностью закрытым, оказывались в суде как “злостные неплательщики”.
Кстати: Если хотите оформить такую же карту, форма онлайн-заявки доступна по ссылке.
В заключение хочу сказать, что карта мне очень нравится, и, если пользоваться ей с умом, то от нее только плюсы. Конечно, нужно всегда помнить, что это не ваши деньги и их нужно будет вернуть, но при необходимости карта может очень выручить. Я очень довольна и всем рекомендую.
Статья обновлена 30.06.2019. Учтены изменения в тарифах с июня 2019 года.
Вот так выглядит карточка стандартной категории.
Обслуживают ее международные системы Visa и MasterCard. Банк предлагает клиентам выбрать одну из трех категорий – Standard, Gold или Platinum, но окончательное решение о выпуске оставляет за собой. Прежде чем одобрить выпуск кредитки, банк изучит данные в анкете заявителя.
- перевод денег на другие карты;
- оплата покупок и услуг;
- снятие наличных, при соблюдении лимита – без комиссии;
- погашение долга по кредитке стороннего банка, при соблюдении правил – без комиссии.
Чтобы расходные операции не обернулись значительной переплатой, надо учитывать условия пользования картой. Рассмотрим их подробнее. Но сначала о требованиях, которые выдвигает банк к потенциальным держателям.
- от 9 000 рублей в Москве;
- более 5 000 рублей в регионах.
Соответствие заявленным возрасту и доходу не гарантирует, что банк одобрит выпуск кредитки.
О том, что финансовые организации нередко отказывают в оформлении кредиток, свидетельствует аналитика Объединенного кредитного бюро. В первой половине 2018 года банки одобрили менее половины (46%) поданных заявок на кредитные карты.
Еще одно условие – в регионе постоянной регистрации клиента должен работать филиал Альфа-Банка. Проживает или нет заявитель по месту прописки, значения не имеет. Например, работающему в Москве жителю Самары необязательно ехать в родной город, чтобы оформить карту. Подать заявку он может в столице.
В действующих требованиях уже нет сноски о том, что сотрудникам ИП кредитка не выдается. Раньше банк предупреждал, что откажет им в оформлении.
Минимальный кредитный лимит (сумма, которую может потратить держатель) – 5 000 рублей. Максимальный зависит от категории карты:
- 500 000 рублей – по карте Standard;
- 700 000 рублей – по карте Gold;
- 1 млн рублей – по карте Platinum.
В заявке на карту (для перехода к заполнению пройдите по этой ссылке) клиентам предлагается указать кредитный лимит. Надо понимать, что эти цифры для банка – лишь информация о притязаниях клиента. Верхнюю планку финансовая организация определит самостоятельно, изучив анкету и документы заявителя. Условия кредитования – лимит по карте и процентная ставка – напрямую зависят от анкетных данных. Чем меньше сомнений в платежеспособности клиента возникнет у банка, тем они будут выгоднее.
Выпуск карты с лимитом до 50 000 рублей может быть одобрен при предъявлении только общегражданского паспорта.
Второй документ вроде СНИЛС или ИНН повысит шансы на увеличение лимита до 100 000 рублей.
Желающие распоряжаться более крупной суммой дополнительно к паспорту должны предоставить справку о заработке (не низком) по форме банка или 2-НДФЛ.
Справку о доходе могут заменить:
- загранпаспорт с последней отметкой о поездке за рубеж не ранее года назад;
- документ о наличии в собственности нестарого легкового автомобиля;
- полис ДМС (подойдет выданный на работе).
Каждый из этих документов, по мнению банка, свидетельствует о достаточно высоком уровне жизни клиента.
С недавнего времени Альфа-Банк стал применять две ставки по кредиткам. Отдельно для операций по безналичной оплате – покупкам, платежам, переводам и отдельно – для снятия наличных.
Минимальная процентная ставка по безналичным операциям – 11,99%.
Ставка на обналичивание гораздо выше – более 30%. Повышенные проценты будут начислены, если заемщик не вернет долг в грейс-период.
Стоимость годового обслуживания зависит от категории карты:
Деньги снимаются единоразово на следующий день после активации карты.
На вывод денег наложено ограничение – разрешено обналичивать не более 300 000 рублей в месяц.
Возможность снимать деньги без комиссии владельцы карт с длительным беспроцентным периодом получили летом 2017 года. Позже финансовая организация продлила действие акционного предложения. Ну, а теперь бесплатное обналичивание стало особенностью кредиток Альфа-Банка.
За обналичивание свыше 50 000 рублей снимается комиссия, но только с суммы превышения. Например, если держатель снял 60 000 рублей, то процент будет начислен на 10 000.
Размер комиссии за обналичивание сверх лимита:
- 5,9% от суммы операции, минимум 500 рублей – с карт Standard;
- 4,9%, минимум 400 рублей – с карт Gold;
- 3,9%, минимум 300 рублей – с карт Platinum Альфа-Банка.
Снятие наличных с кредитной карты сверх лимита – невыгодное действие. Если клиент вовремя не закроет долг, ему придется заплатить и комиссию за обналичивание, и процент за использование ссуды. Например, держатель стандартной карточки, снявший деньги сверх лимита, сразу заплатит 5,9% от суммы превышения. При невозврате долга в льготный период (который может быть меньше 100 дней, об этом далее в статье) банк начислит еще не менее 30%.
Комиссия за перевод на другие карты и электронные кошельки такая же, как и за снятие более 50 000 рублей в месяц – 5,9%, 4,9% и 3,9% для Standard, Gold и Platinum соответственно. Та же и минимальная сумма за операцию – 500, 400 и 300 рублей.
Внести деньги без комиссии можно в собственных банкоматах Альфа-Банка и устройствах Московского кредитного банка. Перечислить деньги на кредитку можно и с карт других банков. На сайте Альфа-Банка есть специальный сервис для таких операций. Там же указаны ограничения:
- лимит на один перевод – 100 000 рублей;
- дневной лимит – 150 000 рублей;
- допустимое количество переводов по одной карте в календарный месяц – 50 операций.
Следует предварительно выяснить, будет ли снята комиссия за перевод. Об условиях для бесплатного перевода денег с карты на карту читайте здесь.
У каждого банка свои правила для беспроцентного периода. Какие моменты нужно учесть клиенту Альфа-Банка?
- Беспроцентный период открывается на следующий после образования первой задолженности день. Причем отсчет времени может начаться без участия пользователя. Например, после списания денег за обслуживание или страховку. Порой владельцы кредиток с удивлением узнают, что дали согласие на оформление страховки. Если эта услуга каким-то образом была подключена, отказаться от нее можно по телефонам 8 (495) 788-88-78 или 8 (800) 200-00-00.
- Заявленные 100 дней грейс-периода действуют только для первого транша. Отдельно после каждой покупки/снятия наличных льготный период не открывается. Все траты суммируются, а общую задолженность надо закрыть до того, как наступит 101-й день со дня первого списания денег со счета.
- Каждый месяц заемщик обязан вносить минимальный платеж в 3-10% от суммы долга, но не менее 300 рублей. Так, первый взнос за потраченные 2 000 рублей составит не 60 (3% от 2 000), а 300 рублей.
- Ежемесячный платеж вносится до истечения платежного периода. В Альфа-Банке он длится 20 дней. Иначе будет начислена неустойка в 1% за каждый день просрочки. О сроке и сумме выплаты клиента информируют в SMS (если эта опция подключена) и интернет-банке.
- Минимальный платеж не является переплатой. Он идет на частичное погашение займа и учитывается при расчете следующего ежемесячного взноса.
- Если долг закрыт до истечения 100 суток, текущий грейс-период закрывается, а очередной 100-дневный стартует на следующий день после формирования новой задолженности.
Вывод – переплаты по кредиту не будет, если пользователь:
- полностью вернет долг в беспроцентный период;
- без нарушения графика вносил минимальный платеж (допускается задержка на один день, но злоупотреблять не стоит).
При невозврате долга в льготный период рассрочка станет обычным кредитом со всеми вытекающими последствиями. С этого момента начинают действовать другие правила: банк начислит проценты за каждый день пользования займом. За 100 дней, которыми не воспользовался клиент, тоже.
- телефонную связь;
- ТВ и интернет;
- услуги ЖКХ;
- дорожные штрафы.
В интернет-банке есть удобная опция настройки лимита на операции, например, на вывод наличных или интернет-покупки.
Сейчас все чаще и чаще люди платят картами, а не наличкой, и многим некогда разобраться, какую карту лучше – значит удобнее и выгоднее, а также дешевле! – иметь.
Я не сразу обрадовалась переходу на Альфа банк. У меня зарплатный тип карты, и выбора у меня не было.
Но, со временем, я обнаружила для себя определенные достоинства, и на данный
момент меня радуют те возможности, которые есть у карты.
Опишу их ниже сразу, раз упомянула.
А что касается того, чего больше всего не хватает — это я обсужу с вами в
сравнительном анализе карты Польза Хоум Кредита и
карты Альфа-героя отзыва чуть позже.
+ + + + + + + + + + + + ОСОБЕННОСТИ карты Альфа банк (плюсы и минусы) — — — — — — — — — — — — — — —
Вот общая информация по моему тарифу карты, что мне удалось найти в ЛК:
- 6% годовых на остаток по накопительному счету
- SMS-уведомления, мобильный и интернет- банк
- Текущие счета в руб., $ и €
- 5 дебетовых карт классической категории
- Переводы на карты любых банков и обратно
- 0 рублей за пакет услуг при соблюдении условий бесплатности
- Удобный личный кабинет
Интерфейс ЛК (Альфа-клика) очень прост и удобен.
Есть там некоторые «трудно-понятно-доступные» разделы, помню, искала раз оплату чего-то, не сразу нашла.
Но в целом очень даже удобно и интуитивно понятно, как принято говорить о таких вещах.
Ниже , см. следующий пункт, скриншот из ЛК, можно посмотреть меню сайта Альфа банка
- Есть возможность БЕЗ КОМИССИИ пополнять электронный кошелек
Наш Айрек порадовал введением в свое время Яндекс денег, и теперь у меня есть карта ЯДеньги.
На которую удобно, легко и (что самое важное!) без комиссии можно перекинуть деньги с карты Альфа.
- Достаточно БЫЛО банкоматов для снятия без комиссии.
После слияния банков и появления банка «ОТКРЫТИЕ» стало труднее найти банкомат, который бы не сняд с тебя комиссию хоть за что-то (чек, остаток, показанный на экране, снятие наличных непосредственно или что ты дышал рядом стоял).
- Карта бесконтактная
Кому-то это +, кому то -.
- Нет процента на остаток без дополнительного подключения услуг
Можно подключить «копилку» или открыть депозитный счет.
Но по умолчанию на остатки по карте не идет никакой %.
Если тебе приходится открывать накопительный счет, деньги для тебя становятся недоступны для текущего пользования, что проигрывает условиям карты «Польза» Хоум Кредита, где % на остаток идет на ту сумму, что лежит у тебя на сей день.
Мало того, что нужно дополнительно таскать денежные средства по счетам, так еще и 10 000 руб. нужно потратить, чтобы было 7 % в течении 1-2 месяцев, а потом еще и меньше % становится:
На мой взгляд, оооочень много заморочек, условий, предусловий с предысторией, и я с бубном плясать не буду. Того оно не стоит — в части открытия депозита.
Вот какие доводы приводит сам банк о своих преимуществах:
1. Кэш бэк
У Альфа карты нет кэшбэка. У «Пользы» — 1 руб. с каждых 100 руб.
Если вам все же интересно, то можно заиметь кэш бэк и на этой карте.
Чтобы появился кэшбэк по карте Альфа (от 1,5 %) нужно выполнять условия. Опять такая же свистопляска, как с %% на остаток:
1,5% — кэшбэк при сумме покупок более 10 000 ₽ в месяц.
2% — кэшбэк при сумме покупок более 70 000 ₽ в месяц.
(А еще я не знаю, возможно, даже скорее всего, нужно заводить новую карту, к этой, действующей уже кэшбэк не подключишь, наверно).
Сумма покупок по дебетовым картам от 10 000 ₽ в месяц или среднемесячный остаток на счёте от 30 000 ₽.
2. %% на остаток
Уже описала выше: у Альфа — еле наскребешь на 5-7 %, куча условий.
У «Пользы» — просто тратишь 5 000 по карте. Для меня это вполне реально, даже имея не одну карту.
3. Личный кабинет
Удобны оба, каждый — по-своему.
О «Пользе» писала отдельный отзыв, можете почитать там, по ссылке. Об Альфа-клике — писала выше.
4. Обсулуживание.
У «Пользы» бесплатно, если тратишь 5 000 р. по карте или 10 000 р. на счету.
Как для «зарплатника» мне бесплатно, как работнику, а вот если сам заводишь «Альфа карту», то там надо условия для каждой конкретно смотреть.
Ставлю по итогам 3,5 звезды ★★★ карте и иду узнавать новые интересные вещи в мир!
Потом обязательно с вами поделюсь в новых отзывах ОБО ВСЕМ!
ЖДУ ваши интересные комментарии по теме карт и покупок с кэшбэком! 
Задавайте вопросы, если есть, попытаемся вместе найти ответ! 
С вами была ➽EnchantedEva ➽