Часто задаются вопросом: что лучше — кредитная карта или просто кредит? И в чем разница между кредитной картой и обычным кредитом?
С обычным кредитом понятно — он берется однажды и потом возвращается по графику частями или всей суммой в конце срока. Срок может достигать нескольких лет.
Основное преимущество кредитной карты перед кредитом — это возобновляемая кредитная линия. Держатель может воспользоваться кредитом по такой банковской карте в любой момент и погасить задолженность полностью или минимальными платежами.
В качестве плюсов у некоторых банков имеется услуга вроде покупки в рассрочку: оплачивая товары и услуги картой в компаниях-партнерах банка, клиенты возвращают стоимость покупок равными частями ежемесячно без переплаты.
Несмотря на то, что официально банки декларируют длительные льготные периоды — от 30 до 60 дней, их реальная продолжительность может оказаться намного короче. Все зависит от принципов расчета льготного периода конкретным банком. И этот момент необходимо обязательно уточнять!
Так, у одних банков грейс-период действует строго с момента покупки и в течение установленного банком времени (например, 55 декларированных дней). То есть, если клиент совершил покупку, за 55 дней ему не будут начислены проценты за пользование кредитом в любом случае, льготный период получается полноценным, честным, если хотите.
У других банков беспроцентный период кредитования привязан к дате формирования выписки. Официально он, например, составляет 55 дней, но реальный его срок будет зависеть от даты вашей покупки и даты формирования выписки.
Всё бы ничего, но процентная ставка по кредитной карте обычно гораздо выше, чем по обычному потребительскому кредиту (кредиту на любые цели)! К примеру, ставки по обычному кредиту сегодня могут быть в среднем 14-17% годовых, а по кредитной карте до 25-30% (всё зависит от совести конкретного банка!).
Если же Вы планируете потратить деньги на определенную целевую и уже относительно более дорогую покупку — целесообразнее воспользоваться обычным банковским кредитом.
Возможно Вам придется предоставить банку какое-то обеспечение кредита в виде поручительства третьего лица или залога (например, авто), но Вы выиграете в процентах по кредиту, а также в сроке кредита (например, до 3-5 лет), в течение которого сможете спокойно и необременительно погашать задолженность банку.
Естественно, что в такой ситуации многие из вас задаются вопросом: чем отличаются кредитные карты разных банков, и как выбрать именно ту, которая подойдет вам? Давайте разберемся.
Дебетовая карта – карта, на счете которой находится сумма ваших личных накоплений. Это может быть перечисление заработной платы, денежные переводы, собственные пополнения и многие другие поступления. Потратить вы можете ровно столько, сколько денег у вас на карточке.
Средства же, находящиеся на кредитной карте , являются собственностью банка, и он дает вам наличность в долг под определенный процент. Получить эти деньги вы можете в любой момент, но есть и ограничение – кредитный лимит, размер которого банк определяет для каждого клиента отдельно.
Размер годовой %-ной ставки по кредитной карте
На этот пункт стоит обратить повышенное внимание, так как размер процентной ставки по картам разных банков может существенно отличаться. Прежде чем оформить кредитную карту, нужно внимательно изучить условия ее выдачи, так как заявленная ставка может оказаться, мягко говоря, не совсем достоверной. Некоторые банки, кроме указанных в договоре процентов, берут еще и разные дополнительные комиссии.
Годовое обслуживание кредитной карты
Льготный период по кредитной карте
Льготный период – это время, в течение которого вы можете пользоваться заемными средствами и не выплачивать за это проценты. Главное – вовремя погасить образовавшуюся задолженность. В среднем, в зависимости от банка, этот период равен 50-60 дням.
И еще: во многих банках данный период действует только в том случае, если вы воспользовались безналичной оплатой услуг или товаров (сюда входит и оплата кредитной картой в Интернете). А вот на средства, выданные в кассе или через банкомат, часто льготный период не распространяется.
Пени и штрафы за просрочку
Мы уверены, что платить кредит вы собираетесь вовремя (к чему вам плохая кредитная история?), но ведь никогда не угадаешь, какие форс-мажорные ситуации могут возникнуть. Поэтому уточнить размер штрафных санкций за просрочку платежа лучше заранее, чтобы это потом не стало неприятным сюрпризом.
Также узнайте у сотрудников банка, через сколько часов (или дней) после внесения платежа деньги поступают на счет – это поможет вам избежать неумышленной просрочки.
Если вы планируете часто выезжать за границу и пользоваться кредитной картой там, то лучше оформить карту в иностранной валюте. Правда, такими рублевыми картами, как Mastercard или Visa, можно оплачивать покупки и за рубежом, но в этом случае придется заплатить немалую комиссию за конвертацию.
Размер кредитного лимита в разных банках зависит от многих факторов: это величина вашей зарплаты, кредитная история, возраст, наличие зарплатной карты в данном банке и многое другое. Понятно, что если заработок у вас небольшой, а кредитной истории нет, то рассчитывать на большую сумму не приходится. Но в некоторых банках идут навстречу заемщикам и со временем увеличивают кредитный лимит: это возможно, например, при увеличении зарплаты или при постоянных своевременных платежах.
При первичной консультации тщательно расспросите специалиста банка о дополнительных комиссиях. Они могут быть следующие: плата за выдачу наличных (как в своих банкоматах, так и в чужих), за пополнение счета, за выпуск и перевыпуск кредитной карты, за мобильный банк, за блокировку карты в случае утраты и другие.
Если какие-то из перечисленных расходов вас не устраивают, ищите банк с более приемлемыми условиями. Однако некоторые платные услуги (например, мобильный банк или интернет-банкинг) могут быть весьма удобны и полезны.
Дополнительные бонусы, скидки, акции
В условиях рынка банки вынуждены конкурировать между собой, а потому многие из них при открытии кредитной карты предлагают своим клиентам различные подарки, дисконтные программы, скидки и бонусы. Некоторые банки при оплате кредитной картой дают скидки на покупку авиабилетов, дарят бонусные баллы, которые можно потратить на оплату телефонных разговоров, проводят различные акции вместе с магазинами-партнерами и т.д.
Выбирая кредитную карту, хорошо подумайте, какие дополнительные скидки и бонусы вам действительно пригодятся, а какие окажутся абсолютно бесполезными.
Теперь вы знаете, чем отличаются кредитные карты, и при необходимости подберете вариант, приемлемый именно для вас.
Я обычно сначала смотрю на длительность льготного периода и только потом на ставку. На основе двух этих составляющих и делаю выбор. Естественно, это не единственные условия, поэтому, лучше прочитать всю информацию о кредитной карте, например, различные комиссии за снятие наличных, порядок погашения долга и т.д. Естественно, кэшбек и прочие бонусы тоже играют свою роль.
Кредитные карты бывают разные, моментальные и именные. Я в свое время ими обоими пользовалась и сделала вывод: если решили завести кредитную карту, пусть она будет лучше именная. У нее функционал больше, процентная ставка ниже, правда бывают редкие исключения. А главное, именными кредитными картами пользоваться безопаснее, ведь там написана ваша фамилия.
Кредитные карты лучше оформлять в тех банках, где открыты заработные карты, тогда предоставлять справки 2-НДФЛ с работы не потребуется и рассмотрение заявления пройдет быстрее. В этом случае банки идут навстречу и предлагают оформить кредитную карту по более выгодным условиям, так как все доходы видны, и проверить их не составит труда, а процентная ставка будет меньше.