Кредитные карты давно стали инструментом повседневной жизни. Однако для одних людей они становятся удовольствием, за которое надо платить, а другие не только не теряют ни копейки, но еще и зарабатывают на них. Агентство ЕАН на реальных историях решило разобраться, в каких случаях кредитка может действительно принести выгоду и как можно помочь тем, кто не рассчитал свои силы. Помогает нам в этом директор по созданию розничных продуктов Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Евгений Шитиков.
Двадцатипятилетний Михаил – старший менеджер в одной из преуспевающих компаний Екатеринбурга.
В первую очередь он использует кредитные карты в качестве запасного кошелька.
История вторая: свет в конце туннеля
Сорокапятилетний мастер одного из уральских заводов Василий не планировал открывать кредитную карту, однако когда гасил кредит в одном банке, ему ее буквально навязали.
«Условия были уж очень привлекательными: в банке сказали, что льготный период по карте составляет целых 100 дней. Я подумал, что даже если что-то куплю, то за три месяца уж точно расплачусь за покупку, и решил оформить. Лимит, который мне одобрили, составил 100 тыс. рублей. Первый раз я купил по карте ноутбук для супруги за 40 тыс. Это было 2 марта позапрошлого года. Думал, к началу июня, когда истечет 100 дней, расплачусь. В середине мая у меня сломалась одна из деталей в машине, потребовался срочный ремонт, и я заплатил кредиткой 50 тыс. рублей, так как налички в тот момент не было. Но я рассчитывал так: в первых числах июня верну на карту деньги, потраченные на ноутбук, а в середине августа, когда истечет срок возврата денег за вторую покупку, вложу на карту средства, потраченные на ремонт. Но не тут-то было! Оказалось, что льготный период 100 дней действует только с момента первой покупки и на вторую и последующую не распространяется. То есть до середины июня я должен был вернуть все взятые средства – 90 тыс. рублей, иначе начнут капать проценты.
Евгений Шитиков: «Действительно, есть банки, у которых грейс-период по кредитным картам считается только с первой покупки, а на вторую, третью и последующую не начинается новый, а распространяется уже действующий. Цель таких банков – заставить клиента выбрать весь кредитный лимит по карте, который превышает ежемесячный доход клиента, чтобы на момент окончания льготного периода у клиента практически не было шансов вернуть всю сумму и таким образом клиент платил проценты за пользование деньгами за весь срок уже совсем не льготного периода. Есть банки, которые даже разрешают снимать с кредитки наличные без комиссии – а это еще больший соблазн, устоять перед которым могут далеко не все держатели карт. В результате люди с большей вероятностью попадают на проценты.
Но выход есть: можно применить такой инструмент, как рефинансирование. По сути, это перевод задолженности из одного банка в другой. Человек прощается с невыгодной кредиткой – другой банк гасит задолженность по ней и выдает свою кредитную карту с большим льготным кредитом. Таким образом, человек становится должен другому банку, но по новой кредитке у него начинается новый грейс-период – по сути, второй шанс вернуть деньги без процентов. Многие этим шансом пользуются. Это как с работой. На одной не заладилось, человек думает: на новой точно проявлю все свои таланты. Так и тут: с первой картой что-то пошло не так, со второй точно будет все отлично. Человек настроен экономить и на этот раз укладываться в грейс-период.
Однако если задолженность очень большая, как в случае с Василием, и человек точно знает, что не погасит ее за 2-3 месяца, то действительно проще взять потребительский кредит. Но тут надо учитывать, что есть банки, которые навязывают дополнительные продукты типа страховки, а человек в силу своей финансовой неосведомленности может приобрести их – в этом плане нужно быть внимательным.
«Я оформил сразу две карты УБРиР – кредитную и дебетовую. Когда получаю зарплату, кладу часть денег на вклад, чтобы на него начислялись проценты, часть – на дебетовую карту, а третьей частью закрываю покупки прошлого месяца, сделанные по кредитной карте. Это очень удобно.
Например, по дебетовой карте у меня есть начисление процента на остаток: если я расходую 12 тыс. рублей в месяц, мне ежемесячно начисляется сумма из расчета 7,5% годовых. Кроме того, по дебетовой карте есть кешбек живыми деньгами – 10% за покупки в определенных категориях и 1% за все остальные. Есть, правда, лимит по начислению кешбека за месяц, и, когда я полностью выбрал этот лимит, я начинаю расплачиваться кредиткой, где есть кешбек 1% за все покупки без ограничений по сумме за месяц.
Евгений Шитиков: «Все верно, кешбек – это прямой заработок клиента. Действуя по той схеме, которую вначале описал Андрей, можно не только не уйти в минус, но и реально заработать.
Управляющая в модном бутике 30-летняя Марина всегда старается отслеживать спецпредложения магазинов, ресторанов и авиакомпаний.
Кредитные карты получили широкое распространение за последние годы. Несмотря на то, что кредитка – это тот же кредит, так же задолженность перед банком, многие люди предпочитают использовать именно этот финансовый инструмент.В чем выгода кредитной карты? Рассмотрим значимые для конечного потребителя стороны использования кредитной карты .
Так как кредитная карта — это разновидность полученного кредита от банка, то поведение заёмщика при ее использовании точно так же отражается на его кредитной истории , как при погашении любого другого кредита.
Если кредитная история ранее была испорчена, то происходит её улучшение. И в дальнейшем при обращении в банк за получение обычного потребительского кредита заёмщик уже приобретёт статус надёжного. В таком случае велика вероятность, что банк удовлетворит кредитный запрос.
Трудно себе представить сегодняшнюю жизнь без использования системы онлайн-банков. Электронные переводы делаются повсеместно на оплату коммунальных услуг, бронирование гостиниц и авиабилетов, оплату мобильной связи и интернета, покупку билетов в кинотеатры и на концерты, внесение взносов в спортивный клуб, оплату доставку готовой еды и многое другое.
В тоже время массовый выход в интернет породил множество мошеннических схем , которые в активно используются нечистыми на руку людьми. Поэтому расплачиваться за что-либо онлайн гораздо безопаснее именно кредитной картой, чем зарплатной или дебетовой, так как существует вероятность их взлома.
Кроме того, зачастую, стоимость товаров, представленных в интернет-магазинах, значительно ниже стоимости аналогичных товаров, продаваемых в обычной торговой точке. Обусловлено это тем, что владельцу интернет-магазина нет необходимости нести расходы на аренду помещения и зарплату продавцам. Так что онлайн-покупки приносят выгоду покупателям.
Очень приятным дополнением к кредитной карте станет получение различного вида бонусов и дисконтов по ней. Как правило, у банка, выпустившего кредитную карту, есть торговые компании-партнёры, которые взаимовыгодно сотрудничают с банком.
Таким образом, по оформленной кредитной карте может быть предоставлена скидка в определенных магазинах, могут предоставляться услуги по накапливанию бонусов (скидок) на приобретение авиабилетов и тому подобное.
При приобретении товаров в кредит, что является сейчас обычным делом, покупатель подписывает кредитный договор с банком, который сотрудничает с магазином. При ненадлежащем качестве товара будет не так просто произвести его возврат, ничего не переплачивая. Дело в том, что подписанный кредитный договор содержит обязательства, которые не прекращаются из-за возврата товара – внесение обязательных платежей никто не отменит.
Поэтому при ненадлежащем качестве покупки покупатель решает вопрос о возврате средств или замене товара только с торговым предприятием. Покупатель не несёт никаких дополнительных расходов, связанных с оформлением кредита.
У каждой кредитной карты есть свой льготный период. Если держатель карты успеет за этот период вернуть на карту все деньги, которые он израсходовал, то банк не начислит никаких процентов по ней.
При разумном подходе и регулярном отслеживании сроков действия льготного периода, держатель карты может серьёзно облегчить себе жизнь, практически ни в чём себе не отказывая.
Такой финансовый инструмент, как кредитная карта доступен всем без исключения. Есть банки, которые отсылают кредитные карты даже по почте. Главное при использовании кредитки – это соблюдение правил использования, точное знание наступления и окончания сроков беспроцентного периода. В таком случае кредитная карта станет надежным помощником своему владельцу в удовлетворении его нужд.
Как правильно пользоваться льготным периодом без процентов Такой банковский продукт, как кредитная карта уже плотно…
Списание средств с карты при задолженностях Взятие денежной суммы в качестве кредитного займа у финансовой…
Какие банки дают кредит безработным и людям с плохой кредитной историей Основным требованием всех финансовых…
Как делятся кредиты при разводе супругов Далеко не каждая супружеская пара может похвастаться тем, та…
Чем грозит неуплата кредита и как вернуть страховку по кредиту В условиях современной экономики среднестатистический…
Что требуется для рефинансирования кредита: основные правила и выгода Рефинансирование — это когда банк предоставляет…
Немного расскажите о неименных кредитных картах, в чем их особенность
8(800)5507-106 доб. 125 — РОССИЯ
Также сотрудники готовы ответить на вопросы по форме обратной связи и в комментариях.
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Обычно пластик делят по нескольким признакам:
На что нужно обратить особое внимание:
- По кредитной карте – процентная ставка, размер грейс-периода, наличие и размер комиссии за снятие наличных в банкоматах, стоимость обслуживания карты и дополнительных сервисов, удобство и бесплатность платежей по кредиту;
- По дебетовой карте – комиссии за обслуживание карты, за выпуск и перевыпуск, оплата дополнительных сервисов, стоимость переводов с карты безналичным путем.
Разумный размер или отсутствие комиссий и дополнительных платежей делает пластиковую карту максимально выгодной в использовании. Однако помимо этого банки предлагают целый ряд дополнительных бонусов и услуг, которые помогут не только уменьшить расходы на обслуживание, но и получить прибыль.
Стоит помнить, что существуют дополнительные платежи, игнорировать которые или отменять весьма опасно. Речь идет о сервисах, которые увеличивают безопасность карты – СМС-информирование, выпуск эмбоссированной карты вместо неименной и т.д. Оплачивая эти комиссии, вы тем самым уменьшаете риск кражи средств со счета и увеличиваете шансы по их возврату в случае негативного сценария.
Итак, чем именно российские банки привлекают клиентов на обслуживание? Если речь идет о финансовой выгоде, то можно определить примерный перечень таких мер и программ:
- Грейс-период по кредитным картам, то есть определенное количество дней, в которые не начисляются проценты после снятия средств;
- Снижение или отмена комиссий за обслуживание в случае выполнения определенных условий (обычно речь идет об уровне остатка на счете);
- Начисление процентов на среднемесячный остаток средств;
- Бонусные мили – возможность накупить на оплату авиабилетов;
- Скидки и бонусные программы от партнеров банка (кафе, рестораны, магазины, салоны красоты, фитнес-клубы и т.д.);
- Кэшбек – возврат части средств, потраченных на безналичную оплату товаров и услуг.
Кроме того, дополнительную выгоду можно получить и от правильно выбора платежной системы, а также при оформлении специальных видов карт вместо стандартной дебетовой. Разберем более внимательно каждую из бонусных систем.
Хотя ставки по кредитным картам ощутимо выше, чем по обычным потребительским ссудам, есть одна деталь, которая делает кратковременное пользование заемными средствами бесплатным. Речь идет о грейс-периоде – то есть том времени, в течение которого заемщик может вернуть снятые с карты средства без начисления процентов. Обычно этот срок составляет от нескольких недель до 2 месяцев, следовательно, его вполне достаточно, чтобы ликвидировать или уменьшить долг по карте.
Описанные возможности сами по себе делают пользование картой с грейс-периодом весьма выгодным, однако предприимчивые заемщики изобрели еще один вполне легальный способ заработать с помощью кредитки. Суть схемы такова:
- Клиент снимает с карты максимально возможную сумму;
- Отправляет деньги на краткосрочный депозит под проценты;
- По прошествии месяца закрывает вклад и получает проценты;
- Оплачивает долг по кредитной карте в полном объеме.
Таким образом, заемщик получает прибыль в виде процентов по вкладу, а обязанности по уплате процентов не наступает. Схема интересная и действенная, но следует учитывать несколько моментов:
- Есть ли комиссия за снятие наличных в банкомате;
- Каков реальный срок грейс-периода: банки рассчитывают его по-разному, ведя отсчет либо с даты снятия, либо с первого числа месяца;
- Полученные по вкладу проценты будут совсем небольшими, так что этот метод не назовешь источником сверхприбыли;
- Насколько вы ответственны — сможете ли учесть все нюансы и не перепутать платежи.
Еще несколько лет назад банки неохотно предлагали проценты на остаток денег на карте, сейчас же эта возможность реализована практически в каждом финансовом учреждении. Речь идет о собственных средствах клиента, которые хранятся на карточном счете (причем как в случае с дебетовыми картами, так и для кредиток).
Если вы хотите выбрать карту с начислением процентов, нелишним будет знать следующее:
- Процентная ставка может составлять от 2-3% до 10-11. Однако самые высокие ставки предлагают новые и не заслужившие еще репутацию банки, а также те, что находятся в плохом финансовом положении и стремящиеся упрочить его за счет привлечения дополнительных средств клиентов;
- Проценты начисляются либо на среднемесячный остаток, либо ежедневно на текущий остаток. В любом случае следует понимать – если деньги на вашей карте не задерживаются, и вы ее постоянно обнуляете, больших выгод начисление процентов вам не принесет;
- Если планируете держать на карте значительную сумму денег для получения процентов. Не стоит опасаться их потери – АСВ страхует такие средства наряду с вкладами. Если даже у банка будет отозвана лицензия, деньги вам вернут. Но при этом стоит озаботиться безопасностью карты и ее защитой от возможных мошенничеств.
Еще одно приятное и выгодное предложение многих банков – снижение или отмена комиссии за обслуживание карты. Некоторые кредитные учреждения, стремясь привлечь новых клиентов, предлагают такие льготные условия всем, другие накладывают определенные ограничения и предъявляют требования.
Как правило, речь идет об одном из следующих моментов:
- Клиент должен поддерживать остаток на счете в определенной сумме (например, 30 тысяч рублей). В тот период, когда ему это удается, комиссии не начисляются.
- Карта является пенсионной или зарплатной, то есть на нее стабильно зачисляются средства.
- Требование к объему оборотов по счету – то есть для отмены комиссий клиент должен расплачиваться картой на определенную сумму в месяц.
Как можно видеть, в большинстве своем требования предполагают активные расчеты картой в достаточно крупных объемах. Сочетание этого бонуса с начислением средств на остаток сделает вашу карту очень выгодной и привлекательной.
Очень интересная и выгодная для активных держателей карт система существует под названием кэшбек. Суть ее в следующем: вы расплачиваетесь картой в магазинах, ресторанах, парикмахерских, на заправках и т.д., а банк высчитывает определенный процент от каждой операции и возвращает вам на карту . Причем речь идет не о бонусах – это реальные деньги, которые можно снять в банкомате или потратить безналичным путем.
Процент кэшбека в разных банках и по разным оплаченным услугам может составлять от 0,3-0,5% до 20-30% от суммы каждой операции. Максимальные суммы банк возвращает за оплату услуг и компаний-партнеров. Выглядит весьма привлекательно, но есть у кэшбека и минусы:
- Если вы проживаете в небольшом населенном пункте, велика вероятность, что у вас попросту нет мест, где можно расплатиться картой;
- Многие банки возвращают деньги не за все операции, а за определенный список – то есть устанавливают перечень компаний-партнеров либо области услуг (например, кэшбек только за развлечения, либо за услуги одного учреждения, как в случае с многочисленными кредитными картами банка Тинькофф);
- Если у вас небольшой объем безналичной оплаты, и вы предпочитаете снимать наличные, кэшбек не принесет желаемого эффекта – суммы возврата будут минимальными.
Активные путешественники уже давно оценили сервис бонусных миль, которые начисляются в определенном размере после операций безналичного расчета. Накопленные таким образом мили можно обменять на авиабилет или дополнительные услуги перевозчика (например, повышения качества сервиса на борту самолета). Действуют бонусы в течение определенного срока (до конца года либо 20-36 месяцев), после чего сгорают.
Бонусные мили – отличная возможность сэкономить на отдыхе, ведь так вы значительно уменьшите стоимость перелета . Для их получения в достойном размере нужно лишь активно расплачиваться картой в магазинах, интернете и следить за повышением бонусного счета, акциями перевозчиков и ценами на билеты.
Еще одна популярная и у банков, и у их клиентов программа лояльности – скидки в компаниях-партнерах выпустившего карту финансового учреждения. Это могут быть как магазины (в том числе интернет-торговли), так и предприятия сферы услуг: салоны красоты, фитнес-центры, службы доставки и т.д. Скидка в разных случаях составлять от 5 до 25-30% и может сочетаться с программой кэшбека, что увеличивает выгоду от покупок.