Льготный (он же грейс) период – отрезок времени, в продолжении которого не уплачиваются проценты от суммы займа, как это обычно бывает при пользовании кредитными средствами. До окончания грейс-периода можно вернуть ровно ту сумму, которая была взята.
Можно сказать, что кредит во время льготного периода фактически является рассрочкой.
Именно этот момент особенно привлекает клиентов.
Именно этим пользуются банки, рекламируя свои кредитные продукты.
Однако возникает неизбежный вопрос – в чем выгода банков от льготного периода?
Назначение грейс-периода имеет целью привлечение банком новых клиентов.
Прямой выгоды в том чтобы передавать свои средства в бесплатное пользование у кредитного учреждения быть не может.
Но и работать в убыток себе банк также не может.
Это не следует забывать, невзирая на самые яркие рекламные обещания.
Но если интересы и поведение заемщика выглядят понятными – пользоваться кредитом и не платить за это, то положение банка представляется более сложным – ему нужно привлечь клиента выгодным для него займом, но заработать на этом.
Чаще всего грейс-период составляет около 50 дней.
Что как раз позволяет человеку с ежемесячным доходом погашать сравнимые с зарплатой займы. Если это не удается, то на сумму непогашенного остатка назначаются банковские проценты, обычно несколько большие, чем по займам без льгот, т.е. кредитная карта без процентов, превращается в обычную до момента возврата средств.
Кто-то может предлагать кредитные карты с льготным периодом 100, и даже 200 дней. Это особенно вероятно при выходе на рынок нового продукта или кредитного учреждения. Но это условие может не быть постоянным или распространяться не на всех, а только на ограниченный срок или оформивших отношения с банком в течение определенного периода.
Условия могут различаться, но обычно совпадают в одном:
Заемщик имеет возможность воспользоваться кредитными средствами без процентов, как рассрочкой, если будет строго исполнять установленные правила.
В противном случае он выйдет за пределы льготных условий, и вынужден будет платить и за себя, и за того, кто выполнил все и процентов не платит.
Несмотря на негативные отзывы, банки не склонны к прямому обману заемщиков, но часто выстраивают кредитные условия так, чтобы среднестатистический клиент (т.е. не каждый, а в общей массе) платил за пользование кредитом столько, чтобы предложение оказывалось в конечном итоге выгодно кредитному учреждению.
По этой причине полные условия кредитования по карте оказываются обширнее и сложнее чем в рекламных проспектах.
льготы распространяются не на все операции кредитной карты;
на определенные платежи и переводы может назначаться однократная комиссия, особенно часто это касается выдачи наличных;
грейс-период может вычисляться сложным способом.
Именно последнее представляет главную опасность для неподготовленного или недисциплинированного заемщика.
Это зависит от правил конкретного банковского учреждения.
Практически всегда грейс-период назначается при расчете кредитной картой в торговле, традиционной и виртуальной (т.е. в интернете).
Для переводов на другую карту или банковский счет льготный период чаще не действует.
В отношении выдачи наличных общих тенденций не прослеживается, все решает банк эмитент карты.
—>
Поясним это на конкретных примерах:
Особенности назначения льготного периода по кредитной карте
Льготный период назначается на все операции
Льгота не действует при получении наличных
Грейс-период не применяется при снятии наличных, переводах, коммунальных и некоторых других платежах
Нет льготы при выдаче наличных и платежах по системе рассрочки
Льготный период не действует при выдаче наличных и переводах
Узнавать наличие или отсутствие дополнительных комиссий лучше из кредитного договора, также полезным будет прямо спросить об этом консультанта в банке.
Обычно комиссии назначаются на:
снятие наличных;
переводы не связанные с приобретением товаров и услуг.
Но самым сложным моментом при пользовании кредитной картой с грейс-периодом обычно становится механизм его расчета.
Рассмотрим этот момент подробнее.
Каждый банк выдвигает на этот счет свои правила. Посмотрим, как это делают некоторые наиболее известные:
В рекламе кредитных карт может говориться об очень длительном льготном периоде — иногда 100 и 200 дней. Внимательно читайте условия! Часто речь идет о единственном льготном периоде после оформления карты, затем его продолжительность может измениться.
Есть три широко применяемых способа расчета начала и продолжительности грейс-периода:
1. Отправной точкой для старта льготного периода является дата платежа по кредитной карте.
Простой и честный в глазах заемщика вариант. У каждой покупки идет свой беспроцентный срок. Погасить задолженность необходимо до конца этого срока.
Этот способ применяется не особенно часто.
2. Расчет от момента первой покупки.
Тут ситуация выглядит так:
От даты первой покупки с расчетом кредитной картой начинается льготный период. Все следующие заимствования должны быть погашены в этот же срок.
первый платеж произведен 1 марта;
окончание срока – 8 июня;
в этот день следует погасить и задолженность, сделанную 1 марта, и все прочие, даже сделанные за день до окончания периода, т.е. 7 июня.
Способ более распространенный, очевидно потому, что дает банку практическое преимущество, не все клиенты способны планировать даты покупок.
Зависимость льготного срока от дат отчетного периода.
Его официальный сайт приводит такую наглядную схему:
Суть метода в том, что:
В течение 30 дней отчетного периода клиент совершает траты на льготных условиях.
Затем ему дается еще двадцать дней на беспроцентное погашение займа.
Потом наступает период начисления процентов.
Обратим внимание, что следующий отчетный период, т.е. время новых беспроцентных трат, наступает сразу после окончания прошлого отчетного периода, а не периода погашения.
Практические советы. Их может быть много, в зависимости от конкретных условий и ситуации. Но несколько универсальных все же есть:
заранее изучать условия кредитования по карте;
просить объяснений у консультантов, а еще лучше – оформленных на бумаге примерных расчетов;
отдельно следить за каждым конкретным расходом и платежом.
Разберемся, что из себя представляет кредитка с беспроцентным (льготным или грейс) периодом и как правильно пользоваться данным продуктом, чтобы не платить проценты банку.
При оформлении кредитной карты с льготным периодом заемщик получает возможность воспользоваться заемными средствами без оплаты процентов. Но мы все люди взрослые понимаем, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке и то только для второй мыши, так в чем выгода банка, как он на этом зарабатывает?
во-первых, он зарабатывает на выпуске и обслуживании кредитной карты;
во-вторых, с грейс-периодом не все так просто, при пользовании подобной картой существует множество подводных камней, об этом будет рассказано более подробно ниже;
в-третьих, большинство заемщиков не укладывается в установленный льготный срок и, как следствие, платят проценты за весь срок;
в-четвертых, у всех банков существует комиссия за снятие наличных средств, а практика говорит о том, что значительная часть заемщиков снимают именно наличные.
Как видите, у банка предостаточно причин предоставлять такой продукт, а теперь более подробно разберем пункт о подводных камнях.
Грейс-период — льготный срок, в течение которого заемщик может пользоваться кредитными средствами без оплаты процентов. Этот срок может составлять пятьдесят, сто и даже двести дней.
На самом деле все предельно просто – беспроцентный период банки считают по-разному: одни — с даты, когда заемщик воспользовался данной картой, а другие — с начала календарного месяца, в котором произведена покупка.
Холодильник купили 30 сентября, а карту получили с первого сентября и по факту льготный срок составил не 60 дней, а всего 30.
Второй момент: грейс-период распространяет свое действие только на непогашение процентов, а погашение основного долга никто не отменял. У всех кредитных учреждений имеется условие об обязательном частичном погашении (от 5 %) основного долга в течение 20–30 дней с начала пользования кредитными средствами.
Чтобы было более понятно, разберем пример работы конкретного продукта.
Банк: АЛЬФА-БАНК
Продукт: кредитная карта
Сумма: 50 000 руб.
Льготный срок: 100 дней
Дата начала действия беспроцентного периода: с даты осуществления покупки
Платежный период: 1 раз в 20 дней, сумма к погашению не менее 5 %
Правила, которые помогут вам правильно пользоваться картой с беспроцентным периодом:
При оформлении продукта уточните, с какой даты начинается льготный срок (с даты покупки, с начала календарного месяца или другие варианты).
Неукоснительно соблюдайте срок платежного периода, т. е. своевременно вносите обязательные платежи по погашению основного долга. Совет: при оформлении продукта уточните у специалиста возможность автоматического информирования о наступлении даты платежного периода, большинство банков высылают необходимую информацию в форме SMS или на электронную почту.
Все покупки необходимо осуществлять через терминал в магазинах, в случае снятия наличных средств через банкомат взимается комиссия. Пример: При оформлении стодневной кредитки в АЛЬФА-БАНКЕ комиссия за снятие наличных составит 4,9 % от суммы, или порядка 20 % годовых.
Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:
По данным Объединенного кредитного бюро, в январе россияне оформили кредитов более чем на 550 млрд рублей. Около 10% займов были выданы в форме кредитных карт. Деньги на пластик — пока не очень популярная услуга, большинство граждан предпочитают наличные. Однако банки старательно придумывают новые фишки для популяризации кредитных карт. К явным их преимуществам относится беспроцентный льготный период, суть которого заключается в неначислении процентов по кредиту на начальном этапе пользования банковским продуктом.
Обычно грейс-период длится около 50 дней, но бывают заманчивые предложения и со 100 днями. В рекламе кредитных карт звучат одни плюсы, мы же уделим внимание их подводным камням, благодаря которым можно легко понести незапланированные расходы.
Кредитные карты со стандартными условиями, как правило, идут с бесплатным обслуживанием. Однако дополнительные возможности, к которым относится льготный период, могут стать причиной менее лояльных условий пользования продуктом. В лучшем случае цена вопроса составляет 100-200 рублей, в худшем – несколько тысяч в год.
Причем банки порой снимают годовую плату с завидной прытью – сразу после первой покупки. В таком случае даже если вы купите какую-нибудь мелочь, с карты спишут несколько сотен или тысяч рублей. После этого, правда, можно будет забыть о единовременной плате на целый год.
Платная кредитная карта наверняка разочарует человека, который согласился оформить ее на всякий случай. Даже если она пролежит год без дела, некоторая сумма за обслуживание все равно будет снята.
Важно помнить, что основное назначение кредитных карт – безналичные расчеты. Визит к банкомату приведет к дополнительным вычетам. К тому же финансовые учреждения порой устанавливают минимальную сумму снятия наличных. Однако это не самое печальное, гораздо больше может огорчить тот факт, за каждое снятие в банкомате может списываться фиксированная комиссия плюс 3-7% от суммы, которая понадобилась.
В среднем аппетиты банков следующие – 4% комиссия и 300 рублей – фиксированное списание. Получается, что при снятии 10 000 рублей клиент теряет 700 целковых: 400 (4%) плюс 300 (фиксированная ставка). После первого визита к банкомату можно забыть о грейс-периоде – сразу начинают идти проценты на долг перед кредитной организацией.
Исключения из этого правила встречаются, но пока они довольно редки, т.к. для банка не выгодны.
Многие россияне полагают, что грейс-период стартует после первой операции. Однако не все банки придерживаются такого порядка. У некоторых финансовых учреждений беспроцентный срок начинается первого числа каждого месяца или сразу после выдачи карты. Перед тем, как подписывать договор, нужно вникнуть в условия льготного периода, иначе можно просчитаться и не заплатить вовремя. Тогда придется отдавать потраченное с процентами.
Пользование картой только во время льготного периода не приносит дохода банку. Однако основная цель любого финансового учреждения – зарабатывание денег, поэтому они будут способствовать большей активности клиента. К примеру, могут увеличить кредитный лимит с 50 до 100 тыс. рублей.
А дальше начинает работать психология. Тратить как бы дармовые деньги проще, и когда лимит увеличивается, возникают новые возможности, становятся доступными дорогие товары. При этом увеличивается вероятность, что держатель кредитной карты не сможет вовремя закрыть долг. Для банка это удача – они тут же начнут начислять проценты.
Некоторые банки предлагают карты с льготным периодом в 100 дней и более. С одной стороны, клиентам это выгодно, но с другой – за 3-4 месяца можно увлечься покупками и потратить столько, что к концу срока не получится закрыть долг. Опять же психология здесь на стороне банка.
В заключении отметим, что при неразумном использовании кредитных карт можно легко получить серьезную брешь в личном бюджете. Чтобы этого не случилось, перед оформлением кредитки нужно внимательно прочитать договор, а в процессе пользования ею вести учет расходов.
