При рассмотрении заявления на выдачу кредита, сотрудники банков обращают внимание на финансовую репутацию своего клиента. Такие данные находятся в специальной базе. Получить разрешение на кредитную карту с просрочками, по которым вы не выполняете своих обязательств — затруднительно, но выход все равно есть.
Негативная характеристика кредитной истории (КИ) может появиться из-за различных ситуаций, если вовремя не решить вопрос, ваши долги могут превратиться в черный список.
Несоблюдение условий договора по внесению ежемесячных платежей — это открытая просрочка. К ним же банк относит ваши задолженности в государственный бюджет или пред иными кредиторами, ведь такие долги тоже существенно снижают вашу финансовую надежность (в эту категорию входят алименты, коммунальные платежи, налоги, штрафы).
Они так же учитываются в вашей кредитной истории, превращая ее из удовлетворительной в плохую. Чем больше начисленных процентов — тем ниже ваш рейтинг. В эту категорию попадают все штрафы и неустойки, которые начисляются за открытые просрочки.
Серьезные задолженности по платежам гарантирую зачисление в черный список (стоп-лист). К нему ведет комплекс факторов — многочисленные открытые просрочки, не выплаченные начисленные проценты по штрафам и т.п. С такой репутацией получить кредитную карту сложно, особенно в крупных надежных банках — остается надеяться на лояльность банка, при этом лимит по ней будет крохотный.
Такие случаи на практике встречаются достаточно редко, но и они встречаются — человеческий фактор. Кроме того, кредитная история обновляется не ежедневно, поэтому она может не отражать последних данных на момент обращения за картой.
Обратите внимание на информацию, которую получают банки из вашей КИ
Если ваш финансовый рейтинг удовлетворительный и вы не внесены в черный список, получить карту с заемными средствами можно в банках, специализирующихся на выдаче денежных средств долг. В крупные банки подавать заявку смысла нет.
- Хоум Кредит – оформляет с 22 лет гражданам с постоянным источником дохода и стажем не менее 3 месяцев.
- Русский Стандарт – выдает быстрые займы, обрабатывая предоставленную информацию в течение часа.
- Почта Банк — оформить заявку можно онлайн, решение принимается в тот же рабочий день.
- Ренессанс – предусматривает онлайн заявления. Все что нужно указать – паспортные данные. После обработки запроса, сотрудники самостоятельно свяжутся с вами за необходимой информацией.
- Тинькофф – рассматривает заявление онлайн или в отделении. Из документов, необходимо предъявить паспорт, чтобы сотрудники могли удостовериться в вашей личности.
Хоум Кредит — один из самых лояльных банков к клиентам с плохой КИ
Многих интересует, на каких условиях можно оформить кредитную карту с открытыми просрочками, неуплатой процентов или, если ваша персона включена в черный список. Особенностей две:
- Максимальная процентная ставка — может достигать 35% в год.
- Минимальный лимит — как правило не больше 15-20 тысяч рублей.
- На льготный период ваша репутация не влияет — условия пользования заемными средствами без процентов сохраняется даже для владельцев плохой кредитной истории.
Это объяснимо — финансовые учреждения обязаны выполнять условия кредитного скоринга, применяя к лицам, находящимся в зоне риска, высокие процентные ставки и крайне невыгодные условия.
Если в кредитной карте отказано, а деньги нужны срочно — микрозаймы помогут найти выход, но и у них есть существенные минусы:
- Отсутствие льготного периода;
- Очень высокие проценты, многие МФО используют даже не годовые, а дневные значения.
Финансовые организации, выдающие мгновенные небольшие займы людям из черного списка заемщиков, с открытыми просрочками и плохой кредитной историей:
- МигКредит;
- Домашние деньги;
- Точка займа;
- СрочноДеньги;
- БыстроДеньги и т.п.
Кроме МФО имеются и другие способы получить заемные средства у банков:
- Обращение в финансовое учреждение с небольшим оборотом, которое хочет пополнить клиентскую базу — это небольшие банки, особенно — региональные.
- Предложение с высокой ставкой — например, улучшение плохой кредитной истории в Совкомбанке возможно со специальной программой, которая включает в себя три последовательно оформленных небольших займах на условиях высокой процентной ставки — от 23.8 до 33.3% в год.
- Оставление имущества под залог.
Оформить кредитную карту с просрочками и плохой кредитной историей — задача трудная, но выполнимая. Если в карте отказывают, а денежные средства нужны срочно — подойдут микрофинансовые организации.
В статье разберемся, могут ли заемщики с текущими просрочками оформить кредитную карту. Узнаем, какие справки требуются банкам и на каких условиях может быть одобрена карта. Мы подготовили для вас порядок подачи онлайн-заявки и собрали отзывы о картах.
В анкете укажите:
- Ф.И.О.
- Дату рождения.
- Адрес проживания.
- Контакты.
- Сведения из паспорта.
- Сведения о работе.
- Сумму постоянных доходов.
- Размер кредитного лимита.
Отправьте заявку на обработку и дождитесь обратной связи с операционистом банка для уточнения всех деталей. Решение вы получите в СМС-уведомлении. В случае одобрения посетите отделение банка с пакетом необходимых документов, подпишите договор и заберите карту.
В некоторых финансовых учреждениях вы можете получить карту удаленным способом: по почте или посредством курьерской доставки.
Лица, которые допускали просрочки по кредитам и находятся в черном списке банков, могут рассчитывать на следующие условия:
- Высокие процентные ставки.
- Минимальный кредитный лимит.
- Более жесткие требования при оформлении — требуется пакет документов, официальное трудоустройство, подтверждение доходов и т. д.
Для получения карты с открытой просрочкой или низким кредитным рейтингом нужно предоставить:
- Паспорт РФ.
- Второй личный документ на выбор, например, загранпаспорт.
- ИНН.
- СНИЛС.
- Документы, подтверждающие размер постоянных доходов.
- Копию трудового договора или книжки.
В индивидуальном порядке банк может потребовать и другие документы.
Залог и другие виды обеспечения займа характерны для потребительских кредитов, при оформлении ипотек, автокредитов и т. д. Кредитные карты выдаются без обеспечения.
Первое, что вам нужно сделать — подготовить необходимые документы, поскольку требования к заемщикам более жесткие. Желательно сделать заявки одновременно в несколько банков — вероятность одобрения будет выше.
Лучше всего обращайтесь в финансовые учреждения, которые выпускают мгновенные кредитки. В этом случае потенциальные заемщики не проверяются должным образом, поэтому карту вам могут выдать.
Если вы ранее допускали просрочки по кредитам, но в итоге полностью погасили долги перед банком, то можно обратиться и в данное финансовое учреждение. Заявку могут одобрить, поскольку вы не имеете действующей задолженности. Многие финансовые учреждения лояльно относятся к своим заемщикам.
Боря Курсантов:
Саша Скоряков:
Женя Шорохов:
Открытые просрочки препятствуют получению кредита. Но в редких случаях банки идут навстречу и дают деньги на особых условиях. Принимая решение по заявке, банки в обязательном порядке проверяют платежеспособность заемщика. Основные показатели надежности — хорошая кредитная дисциплина и своевременное исполнение финансовых обязательств.
Согласно законодательству кредитные учреждения обязаны уже на 5 день передавать информацию о просрочке в БКИ. Но по факту банки задерживают эти сведения до 1-2 недель и более. По мере неисполнения обязательств статус долга обновляется.
Решение по кредиту зависит от характера просрочки:
| Тип просрочки | Особенности | Решение банка |
| Техническая | Задержки платежей могут возникать из-за технических и иных сбоев в работе банка. Плательщик вовремя вносит оплату, но в кредитной истории она отражается спустя 1-2 недели. | В этом случае клиента не вносят в разряд злостных должников, а просрочка никак не влияет на решение кредиторов. |
| Разовая краткосрочная | Единовременная открытая просрочка не считается систематическим нарушением. | Некоторые банки готовы одобрить кредит, если у заявителя есть одна просрочка до 10-15 дней, но в прошлом он исправно погашал долги. |
| Длительная | Открытые просроченные долги от 1 месяца расцениваются как намеренное уклонение от обязательств | С такими отметками в досье практически невозможно получить кредит в банке (особенно, если это не единичный случай). |
Просрочки возможны даже у ответственных заемщиков, например, в связи с задержкой зарплаты или неожиданными расходами на лечение. Новый кредит может понадобиться на покрытие текущих просроченных долгов. Это не самый удачный вариант, поскольку такая схема почти всегда приводит к кредитной пирамиде — новые ссуды для погашения старых долгов.
Если нет возможности занять у знакомых и обращение в банк неизбежно, постарайтесь убедить кредитора в своей надежности:
- укажите все источники дохода;
- дополнительный заработок подтвердите соответствующими документами — справка по форме банка, выписки из банковских счетов и электронных кошельков, договор аренды собственной недвижимости, свидетельство о получении дивидендов, процентов по вкладам и т.д.;
- предоставьте телефоны руководителя и близких родственников;
- приведите платежеспособного поручителя с официальной работой.
Залог имущества позволит получить большую сумму даже при наличии просроченной задолженности. В качестве залога принимают:
Такой шаг допустим только в случае крайней необходимости.
Залоговый кредит предполагает высокие риски потери имущества при неисполнении обязательств.
За услугой рекомендуется обращаться еще до выхода на просрочку, если вы уже точно понимаете, что не сможете справиться с текущими обязательствами. В некоторых коммерческих банках перекредитование доступно даже при наличии просроченного долга.
Плюсы рефинансирования для клиента:
- позволяет избежать или не допустить роста просрочки;
- уменьшение суммы ежемесячных платежей за счет продления срока и снижения переплаты;
- удобный график выплат;
- Можно дополнительно получить некоторую сумму наличными на руки;
- все кредитные обязательства объединяются в единый договор.
Банк проводит стандартную проверку заявителя, оценивает кредитную историю и доход. Заявка рассматривается в течение нескольких дней. При положительном решении клиент подписывает новый кредитный договор:
В случае отказа обращайтесь в другие организации. Услуги рефинансирования доступны не только в банках, но и в микрофинансовых организациях.
Некоторые банки допускают наличие одной непродолжительной просрочки, поскольку понимают, что подобные нарушения случаются даже уже надежных и платежеспособных клиентов. Кредиторы готовы закрыть глаза на небольшие огрехи в КИ, если заявитель соответствует всем требованиям и имеет достаточный доход.
В список банков, лояльных к испорченной КИ, входят:
- Ренессанс Кредит — от 9,9% только по паспорту;
- Восточный — от 9,9% даже с плохой КИ;
- Хоум Кредит — от 7,9% по 1 документу;
- СКБ-банк — при испорченном кредитной рейтинге или нулевой истории от 15%;
- Ситибанк — от 14% с заявкой онлайн;
- Тинькофф Банк — от 12% с 18 лет и только по паспорту РФ;
- ОТП Банк — от 11,5% с быстрым рассмотрением заявки;
- Совкомбанк — программа кредитный доктор специально для исправления КИ.
Кредит в большинстве перечисленных организаций можно оформить по одному паспорту. Несмотря на это, рекомендуется принести с собой полный комплект документов, в том числе и справки с работы.
Гражданам с испорченной историей и открытыми просрочками придется платить повышенную ставку — в пределах 20-50% годовых.
Если ваша кредитная история далека от идеала, соглашайтесь на услуги страхования. За вычетом страховки вы получите меньшую сумму, зато шансы на одобрение гораздо выше.
Обычно кредитные специалисты предлагают оформить страхование жизни или здоровья. В течение 14 дней с момента заключения сделки клиент вправе отказаться от страховки и вернуть страховую сумму.
При длительной просрочке есть смысл обратиться за кредитной картой. Требования по этому продукту минимальны. Однако процентная ставка выше, чем по стандартным потребительским кредитам. Кроме того, придется заплатить за годовое обслуживание и за обналичивание денег в банкомате. Как вариант — оформить кредитку Альфа-банка, позволяющую снимать деньги в банкомате без комиссии.
Для экономии оформляйте карточку с льготным периодом, в течение которого можно бесплатно пользоваться деньгами.
Овердрафт — альтернативный способ получения кредитных средств. Но он потребует некоторого времени. Клиент оформляет дебетовую карту и в течение 2-3 месяцев регулярно пополняет счет. Постоянные операции по счету повышают уровень доверия. Клиент может попросить открыть кредитную линию по данной карте, то есть подключить овердрафт — возможность снимать больше, чем есть на счете. Таким образом дебетовая карточка превращается в кредитку. Своевременными платежами можно улучшить кредитную репутацию и в дальнейшем претендовать на более выгодные продукты.
Отказы по кредиту не повод опускать руки — подайте заявку на микрозайм. МФО менее требовательны к заемщикам и дают денежные средства практически всем обратившимся, в том числе с плохой платежной историей и неофициальным доходом.
- MoneyMan — входит в тройку самых популярных МФО в России. Нормальные ставки от 0,76%, быстрая выдача.
- Метрокредит — первый займ выдают без процентов. Далее стандартные ставки.
- Lime займ — также акции для новых старых клиентов. Можно не платить проценты.
Если ни один из перечисленных вариантов вам не подошел, обратитесь к кредитным брокерам. Это профессиональные посредники, которые помогают найти оптимальный вариант с лояльными требованиями, собрать нужные документы и разобраться с условиями договора. Добросовестные брокеры берут оплату по результатам работы.
Если вам обещают 100%-ый результат и требуют аванс, скорее всего вы имеет дело с мошенниками.
Не соглашайтесь на аванс. Платите только по достижению не результата.