Получить несколько кредитов в разных банках гораздо сложнее, чем может показаться на первый взгляд. Финансовые институты проверяют не только наличие долгов у потенциального заемщика, но и его обращения в другие банки.
Спросить не значит получить
Такие вопросы на форуме Банки.ру встречаются нередко. Примечательно, что отвечающие на них посетители пишут, что банк не в состоянии проверить обращения в другие кредитные организации. Однако это не так. Проверить он может, но не всегда откажет.
В банках указывают, что запрос такой информации является одним из этапов проверки при подаче заявления на кредит, но только при наличии соответствующего согласия клиента.
Банки советуют клиентам быть честными и сообщать своим действующим кредиторам о получении займов в других организациях, потому что если они узнают об этом самостоятельно, то могут ужесточить условия кредитного договора. Дело в том, что большинство договоров обязывают заемщика уведомлять банк об изменении места работы, своего финансового положения, получении кредитов в других банках.
К ипотечным заемщикам особое внимание
Банкирам важно не столько количество кредитов у заемщика, сколько его долговая нагрузка, то есть соотношение дохода и платежей, направляемых на погашение кредита, а также кредитная история.
Если кредитов несколько, то некоторые банки учитывают структуру портфеля. К примеру, в ЮниКредит Банке отмечают: если у заемщика уже есть четыре автокредита, то пятый ему вряд ли дадут, так как это можно расценить как развитие таксомоторного бизнеса, которое должно быть оценено в рамках кредитования малого и среднего бизнеса.
Хотя, по его словам, если по ипотечному кредиту были временные просрочки, например, в кризис, а потом дисциплина восстановилась, то банк может закрыть на это глаза при принятии решения о выдаче нового займа.
Оцени себя сам
Впрочем, несмотря на то что банки декларируют ответственный подход к кредитованию граждан, на форуме Банки.ру есть отзывы посетителей, которые не могут справиться с выплатой кредитов нескольким банкам. Иногда это связано с потерей доходов, иногда с тем, что они не рассчитали своих сил при получении займов, а банк охотно их выдал.
Поэтому банкиры советуют гражданам в первую очередь самостоятельно оценивать свои финансовые возможности при обращении за кредитами в несколько банков.
Кредитование стало неотъемлемой частью современной жизни. В кредит покупают квартиры и автомобили, заемными средствами оплачивают путешествия и образование, ремонт и даже обновление гардероба. Но что делать, если один заем еще не выплачен, а денежные средства понадобились снова? В таких ситуациях возникает вопрос о том, дадут ли кредит, если есть кредит, который еще не погашен.
В большинстве случаев процедура оформления кредита не требует значительного количества документов и занимает всего пару часов.
Потенциальный заемщик должен:
- Быть гражданином Российской Федерации.
- Иметь регистрацию в том регионе, где оформляется кредит.
- Быть трудоустроенным и получать стабильную заработную плату (иметь доход в случае индивидуальной предпринимательской деятельности).
- Обладать хорошей кредитной историей (не иметь просроченных платежей по ранее оформленным займам).
- Иметь поручителя и залоговое имущество (это требование может не выдвигаться банком).
Если клиент отвечает всем указанным требованиям, для отправки заявки на кредит и получения заветной суммы ему остается собрать необходимый пакет документов.
Что необходимо предоставить для получения кредита:
- Документ, удостоверяющий личность (российский паспорт).
- Свидетельство о регистрации по месту жительства.
- Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).
- Военный или студенческий билет.
- Страховой полис.
- Водительское удостоверение (если есть).
- Заграничный паспорт (если есть).
Согласно требованиям банковских учреждений, обязательными к предъявлению являются только паспорт и свидетельство о регистрации. Остальной перечень документов может быть затребован для улучшения предлагаемых условий или увеличения шансов на получение положительного ответа.
Если в случае оформления первого кредита проблем практически не возникает, то при оформлении повторного займа, особенно если первый еще не выплачен, могут появиться определенные трудности.
На что обращают внимание банки при оформлении нескольких кредитов:
- Просроченные платежи и кредитная история. Банковская система устроена таким образом, что при подаче заявки на оформление кредита информация о том, насколько своевременно поступают платежи по другим займам, будет получена автоматически. Речь идет не только о займах, оформленных в одном банке. Благодаря БКИ (бюро кредитных историй), куда со всех банков поступают данные о благонадежности заемщиков, информация о просроченных платежах станет известна даже банку, в который клиент обращается впервые.
- Соотношение ежемесячных доходов и расходов заемщика. При рассмотрении заявки на получение еще одного кредита банк принимает во внимание не только ежемесячный платеж по новому займу, но и все расходы, связанные с оплатой оформленного ранее. Если у заемщика недостаточный доход, но кредитная история и документы в порядке, ему может быть предложена меньшая сумма кредита или увеличен срок кредитования для снижения финансовой нагрузки.
Однозначно ответить на вопрос о том, дадут ли кредит, если есть другой кредит, невозможно. Но есть обстоятельства, на которые может повлиять заемщик для увеличения вероятности положительного решения по заявке.
При выборе банка-кредитора необходимо уточнить, какая максимальная часть официального дохода может уходить на платежи по кредитам. В некоторых финансовых учреждениях клиент может тратить лишь 5-10% заработка на взносы по займам, в других эта цифра выше — до 25%. Положительным образом отразится на этом показателе получение заработной платы на карту кредитующего банка — в таком случае можно рассчитывать на суммарный платеж по займам, составляющий до 30% официальной зарплаты.
При недостаточном основном доходе существует 3 варианта выхода из сложившейся ситуации:
- Попытаться оформить кредитную карту. Лимит денежных средств на ней рассчитывается по несколько иной формуле: из ежемесячного дохода клиента вычитается сумма платежей по действующим кредитам, полученное число умножается на три.
- При наличии дополнительного дохода, который может быть подтвержден документально, о нем также необходимо сообщить сотрудникам банка и предоставить необходимые документы.
- Оформить совместный кредит на себя и кого-либо из родственников. При оформлении такого займа будут учитываться доходы всех участников договора. Но стоит учесть, что ответственность по такому кредиту также будут нести все созаемщики, а также их кредитная история будет учтена при рассмотрении заявки.
Если возник вопрос о том, дадут ли кредит, если есть кредит, лучше обратиться в банк и совместно с его работниками просчитать все возможные варианты и риски, связанные с оформлением нового займа.
Скрывать наличие непогашенных кредитов не рекомендуется по двум причинам. Во-первых, информация об оформленных ранее и еще не закрытых кредитах станет известна при рассмотрении поданной заявки. В такой ситуации, даже если платежи поступают точно в срок, в выдаче нового займа банк, скорее всего, откажет.
Во-вторых, взяв на себя непосильные обязательства по кредитам, клиенты сами загоняют себя в долговую яму. Рано или поздно непосильные долги становятся просроченными, растут пеня и штрафы за несвоевременное погашение, рассчитаться с такими долгами становится практически невозможно.
Если у заемщика хорошая кредитная история, процедура оформления нового займа ничем не отличается от кредитования клиентов, обратившихся впервые. Состоит она из выбора подходящего банка, заполнения анкеты и отправки заявки на получение денежных средств. После этого сотрудник банка получает ответ на поданную заявку и озвучивает его клиенту. В случае положительного решения сотрудник банка и заемщик подписывают договор. Далее последний получает деньги.
Для оформления нового займа при наличии положительной кредитной истории можно обращаться в любые банки. Если некоторые из них откажут, не стоит опускать руки — вероятнее всего, они просто перестраховываются. Уже в следующем учреждении клиента ждет положительный ответ.
А вот дадут ли кредит с плохой кредитной историей — вопрос довольно спорный. Оформление новых займов должникам, как правило, является табу для банков. Поэтому клиентам с просроченными платежами приходится обращаться в кредитные союзы, фонды, кооперативы.
При обращении в подобные организации стоит учесть следующее:
- Наличие серьезной опасности стать жертвой мошенников, так как деятельность этих компаний законодательно не регламентируется.
- Клиентам будут предложены завышенные процентные ставки.
- Могут присутствовать скрытые комиссии.
Если вопрос заключается в том, дают ли кредит с плохой историей, перед оформлением любого займа рекомендовано ознакомиться с отзывами о кредитующей организации и внимательно изучить типовой договор, который должен быть предоставлен в офисе компании или быть общедоступным на ее официальном сайте.
Чаще всего потенциальных банковских клиентов интересуют займы на покупку жилья, автомобиля, бытовой техники или нецелевые кредиты, которые можно потратить на любые нужды.
Потребительские кредиты, к которым относятся две последние категории, выдаются, как правило, на незначительные суммы, поэтому требования к заемщикам лояльны, а ответ на вопрос о том, дадут ли потребительский кредит при наличии других займов, чаще всего положительный.
В случае приобретения в кредит жилья или транспортного средства, ежемесячный платеж будет значительно больше в связи с крупной суммой, взятой в долг. Поэтому дадут ли ипотеку, если есть кредит, зависит от дохода заемщика.
Оформление нескольких кредитов целесообразно только в случае острой необходимости. Если клиентом рассматривается вариант оформления второго кредита для погашения предыдущего, рекомендовано рассмотреть вариант реструктуризации долга. Суть этого предложения заключается в погашении ранее оформленного займа за счет оформления нового договора кредитования на больший срок или на более выгодных условиях, благодаря чему сумма ежемесячного платежа уменьшится, появится возможность погашать кредит в срок.
Кредитование является серьезным помощником в жизни современного человека. Чтобы оно не превратилось в неразрешимую проблему, важно внимательно относиться к количеству оформленных займов и сопоставлять их со своими возможностями.
Допустим, вам нужно 200 000 рублей наличными. Идете в интернет, изучаете сайты банков, читаете отзывы. Выбираете четыре предложения с самой выгодной ставкой.
Заходите после работы в четыре отделения. В каждом оставляете заявку.
Проходит день, и вы отовсюду получаете отказ. Неясно, как такое возможно: у вас белая зарплата, поручители и честно погашенные кредиты в других банках. И тут — четыре отказа. Неужели кто-то испортил вашу кредитную историю?
Банки не любят рисковать своими деньгами. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете выгодный кредит. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам денег. Банк не умеет отличать одно от другого, поэтому на всякий случай он думает о вас самое плохое. По умолчанию вы для него рискованный клиент.
Если вы рискованный клиент, вам дадут меньше денег, сделают кредит дороже или вообще откажут. И никакие рекламные обещания банка вам не помогут.
Кредитные истории ведут в бюро кредитных историй — БКИ . Это специальные организации, которые помогают банкам принимать решение о выдаче кредита. Они собирают информацию о заемщиках и заносят ее в единую базу. Потом делятся этой базой с банками.
На основе этих данных банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом . Алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.
В базе БКИ записано всё, что поможет банку провести скоринг: сколько кредитов вы брали, насколько исправно платили, все ли погасили и когда. Если раньше клиент уже не вернул один долг, банк сделает запрос в БКИ , увидит задолженность и, возможно, откажет в кредите.
Каждый банк подключен к этой базе и получает обновления в реальном времени. Если в банке работает автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита. Большинство кредитных карт Тинькофф-банка выдается после автоматического скоринга.
Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они всё равно обо всём узнают.
Чем больше заявок на кредит, тем меньше вероятность, что банк даст в долг
Если вы пытались взять кредит в нескольких банках, то вы, к сожалению, уже ухудшили кредитную историю. За день это не исправить.
Если вы действительно ищете деньги срочно, вам остается согласиться на тот кредит, который уже одобрили. Главное — не продолжайте звонить во все банки подряд, сделаете только хуже.
Если срочности нет, то банки перестанут считать наличие этих запросов негативным признаком через 2—3 месяца.
Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз.
В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.
Ипотека. Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.
Например, одному банку не нравится, что вы покупаете квартиру в девятиэтажке под Подольском. Но это не связано с вашей кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.
Брокеры. Есть компании, которые сами рассылают кредитные заявки в несколько банков. Брокеры помогают сэкономить время: если заявке клиента где-то отказывают, то заполнять новые не нужно.
По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает ее в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.
Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.
Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.