Даже безупречная КИ может пострадать из-за, казалось бы, маленького долга. Если это случилось, восстановить испорченную финансовую репутацию практически невозможно.
Что влияет на кредитную историю?
Всё начинается с отступления от графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячных взносов является нарушением, из-за которого портится имидж добросовестного заёмщика в 80 % случаев. Если просрочка небольшая, скажем, до 7 дней, особо волноваться не стоит. Во-первых, банк не станет сразу отправлять информацию в БКИ, во-вторых, быстро погасив задолженность и заплатив штраф, можно поправить своё положение. Как говорится, никто и не заметит.
2. Много кредитов
Банки не доверяют людям, на которых оформлено большое количество кредитов. Первое: человек может брать в долг не задумываясь, что указывает на его легкомысленность и безответственность. Второе: клиент попадает в кредитную яму, и, чтобы выбраться из нее, берет поочередно несколько займов. Если у человека открыто больше одного кредита, его баллы автоматически снижаются. Это влияет на оценку потенциального заёмщика.
3. Множество заявок в разные банки
Когда человек подает заявку на получение займа, финансовая организация проверяет его кредитную историю. Подтверждается это отметкой, которая ставится в досье. Таким образом, слишком большое количество отметок в одном кредитном досье заставляет банк задуматься, надежен ли этот клиент. Подача онлайн-заявок также фиксируется. Чем чаще человек направляет заявки в разные организации, тем хуже его кредитная история.
4. Судебные разбирательства
Банковские структуры предпочитают обходить суд стороной, однако в крайних случаях всё-таки подают иски. Независимо от того, кто прав, кто виноват, кредитная история будет испорчена. Лучше не доводить дело до суда и договориться с заимодавцем полюбовно.
Люди становятся поручителями, когда желают помочь родственникам, друзьям. Иногда это вынужденный шаг, потому что человек не в состоянии отказать. С одной стороны, дело хорошее, с другой – возможность испортить свою кредитную историю. Статус поручителя автоматически снижает платежеспособность заёмщика.
6. Ноль на кредитной карте
Баланс кредитки является показателем того, каковы финансовые возможности клиента. До нулевого показателя лучше не доходить. Отлично, если на счете будет лежать 20–30 % от кредитной суммы.
7. Досрочное погашение кредита
Как ни странно, полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.
Как быть, если кредитная история испорчена?
Банковский черный список не окончательный, то есть всё можно исправить. Естественно, возникает вопрос: каким образом восстанавливается кредитная история? Существует несколько способов получить займ с плохой кредитной историей: нужно взять новый займ и вовремя его погасить, без просрочек и других нарушений. Однако взять в долг проблематично, если стоит клеймо «недобросовестный заёмщик».
Претензии банков отражаются в БКИ, которое по запросу клиента выдает его кредитную историю. Незначительные нарушения в принципе не страшны, чего нельзя сказать о глобальных, например длительных просрочках (полгода и больше). При оценке платежеспособности, ответственности клиента в первую очередь берется во внимание его последний кредит. В целом учитываются данные, полученные за 5 лет. Человек с запятнанной кредитной историей может попытаться оформить онлайн-кредит, кредитную карту или взять в долг бытовую технику. Иногда это получается.
Помните, что в кредитное бюро отправляется вся информация, касающаяся получения, обслуживания займов. Любое нарушение фиксируется, если на то имеется воля банка. Кстати, как ни странно, но полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.
Дебетовая карточка является стандартным банковским продуктом, которым пользуются многие люди. Ее отличие от кредитной заключается в том, что клиент может пользоваться только собственными средствами без возможности брать взаймы у банка. Другими словами, дебетовая карта является пластиковым финансовым кошельком, из которого не возьмешь больше, чем в нем имеется. Название «дебетовая» используется, в основном, клиентами банка. В самой банковской организации такого понятия нет. Дебетовой картой считается кредитная карточка с нулевым кредитным лимитом. Технически, на дебетовой карте может оказаться «минус». Это случается в ситуации, когда пользователь что-то оплачивает, а транзакция по системе проходит позже. В результате образуется технический овердрафт, за что банк начисляет внушительные пени и штрафы. Возникает вопрос, если дебетовой картой считает кредитная карточка с нулевым лимитом, то будет ли она влиять на кредитную историю, и будут ли данные о ней передаваться в БКИ?
Как и информация о других банковских продуктах, данные о наличии карт также передаются в БКИ. Согласие на обработку данных и их передачу в БКИ клиент обычно подписывает при подписании договора на обслуживание. Этот пункт обычно включен в каждый документ. Однако, передают данные о наличии дебетовых карточек не все банки. Все дело заключается в том, что в договоре между банковской организацией и БКИ прописывается перечень информации, которые будут формировать кредитную историю клиента.
Дебетовая карточка практически не оказывается влияния на кредитную историю. В БКИ просто хранится информация о том, какими видами продуктов человек пользовался в том или ином банке. Однако, если на дебетовой карте подключен овердрафт (аналог кредитного лимита на кредитке), то сведения о том, как человек пользовался им, какие суммы снимал и как вовремя погашал, будут отражены в его истории. Овердрафт – это тот же лимит но без возможности применения льготного периода.
Таким образом, если в договоре на обслуживание банковской карточки стоит пункт запроса согласия на обработку персональных данных, то можно со стопроцентной вероятностью утверждать, что банк передаст эти сведения в БКИ. А если на карте подключен овердрафт, то сведения о карте будут переданы в БКИ в обязательном порядке.
Можно ли взять больше, чем имеется на счете? Казалось бы, это невозможно в случае с обычным кошельком. Однако дебетовая карта имеет такое свойство. «Минус» может оказаться и без подключения овердрафта. В этом случае возникает «технический овердрафт». Более подробно о причинах можно почитать здесь. Причин для его появления может быть несколько:
- Списание стоимости годового обслуживания или оплаты за подключенные услуги. Например, клиент подключил СМС-уведомления, но забыл про него и оплатил всеми имеющимися на счете деньгами покупку. В установленный день плата за СМС списывается, и на счете образуется «минус». На этот отрицательный баланс банк начинает начислять пени и штрафы.
- Оплата в валюте, отличной от валюты карты. Если пользователь оплачивает покупку в иностранной валюте, например, заграницей, то он всегда должен обеспечивать на своем счете запас денег. Дело в том, что фактическое списание средст со счета происходит намного позже (через 3-7 дней) по курсу на день списания, который может отличаться от курса в день покупки. За счет этого в рублевом эквиваленте спишется сумма больше, чем предполагал клиент. Если средств на счете не хватает, то вновь образуется перерасход.
- В результате несовпадения дат оплаты с датами списания средств со счета. Так, человек, который не пристально следит за своим балансом, может совершить несколько покупок и снятий наличности на сумму бОльшую, чем имеется на карте. Спустя некоторое время (от часа до суток), когда платеж проходит по системе, суммы начинают списываться и на карте образует технический овердрафт.
- Использование подключенного овердрафта. Многие банки предлагают подключить на дебетовой карте овердрафт. Если денег не хватает, то клиент может воспользоваться доверенной ему суммой. Его отличие от кредитного лимита заключается в том, что на него не распространяется льготный период. Как только пользователь задействовал овердрафт, на задолженность с этого же дня начинают начисляться проценты. Опасность заключается в том, что человек иногда и сам не знает, что он ушел «в минус». Узнает он об этом только тогда, когда с банка начинают звонить и требовать погашения долга.
Любой из этих случаев будет отражен в кредитной истории клиента банка с указанием, как он погашал свой долг и погашал ли он его вообще. Таким образом, казалось бы, невинная, дебетовая карточка может повлиять на кредитную историю заемщика.
Стоит отметить, что самый простой вариант избежать неприятностей в работе с дебетовым пластиком – это регулярно отслеживать его баланс (хотя бы раз день). Это позволит своевременно погашать возникающий долг и не испортить свою историю.
Сложно переоценить важность кредитной истории – это основополагающая структура, которая влияет, выдаст банк кредит или откажет в выдаче. Но не все представляют, из чего формируется кредитная история и как она связана с кредитной картой заёмщика?
Кредитная карта – это пластиковое средство оплаты, выдаваемое банком на основе кредитного договора с физическим лицом. Изначально, на кредитке имеется некий баланс, который заёмщик может тратить на потребительские нужды. При этом должник обязуется погашать кредит. Происходит это не сразу, а постепенно и частично, путем ежемесячных платежей банку.
Постепенно ссуда будет погашена, а заёмщик получит приятный бонус к своей кредитной истории. И наоборот, просрочки по банковским платежам чреваты ухудшением кредитной истории, вплоть до того, что банки станут отказывать должнику в выдаче новых кредитов.
Отметим, что брать кредиты можно в разных финансовых учреждениях (например, в Сбербанке и Тинькофф). В процессе изучения платёжеспособности заёмщика, сотрудники банка обращают внимание на кредитную историю. Если за должником числится непогашенная действующая кредитная карта, то банк может и не дать кредит, сославшись на наличие задолженности перед другим банком. Следовательно, кредитка показывает текущее положение заёмщика, в том числе «чиста» его кредитная история или нет.
Финансовая история заёмщиков постоянно пополняется новыми сведениями: как положительными, так и отрицательными. С плюсами проблем не возникает, скорее напротив, а вот минусы сказываются на дальнейшем общении заёмщика с банками.
Негативные факторы кредитной истории:
- Просрочки – информация о просрочках отправляется в Бюро кредитных историй (БКИ), а уже там вносится в личное дело должника. Серьезной просрочкой считается период свыше 15-30 дней, но некоторые банки терпят до нескольких месяцев.
- Несколько непогашенных ссуд – наличие сразу нескольких открытых кредитов свидетельствует о том, что заёмщик живёт в долг и тянет с закрытием кредитных карт. Поэтому, некоторые банки могут отказать в выдаче кредита, сославшись на этот негативный пункт в кредитной истории должника.
- Отметки о подаче заявок в разные банки – ставятся в кредитной истории должника, но не всегда доступны для банков. В данном случае у финансового учреждения могут возникнуть сомнения на счёт добросовестности заёмщика как плательщика.
- Судебные тяжбы – своеобразный сигнал банку о проблемах заёмщика с кредитными обязательствами. Даже если инициатором обращения в суд выступил сам должник, увы, его кредитное досье от этого не выиграет.
- Поручительство – несмотря на относительно безобидную форму ответственности по кредиту в пользу другого заёмщика, поручительство также снижает показатели кредитной истории. Поэтому, прежде чем ввязываться в «помощь» одному из родственников, следует крепко задуматься, потянет заёмщик кредит или банк будет вынужден обращаться к поручителям?
- Досрочное погашение ссуды – если заёмщик гасит кредит раньше срока, банк теряет причитающиеся ему проценты. Разумеется, такой вариант не выгоден в первую очередь кредитору, а значит пометку о досрочном погашении кредита также отнесём к негативной стороне для личного банковского досье заёмщика.
Подводя итог, заметим, что для улучшения кредитной истории вам потребуется соблюдать взятые на себя обязательства по кредиту и не иметь никаких просрочек. Тогда двери банков всегда будут открыты, а вы сможете оформить кредитную карту с комфортным лимитом средств.