Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.
Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов.
Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно. Предположим, компания планирует закупить необходимое оборудование. Она заключает с банком кредитный договор, ей открывают кредитную линию. Компания ищет лучшего поставщика. И, пока она это делает, проценты за кредит не платятся – потому что заем еще не взят. Как только компания заключает договор на поставку оборудования, она его оплачивает, получив кредит по кредитной линии, — и начинает платить проценты за использование ссуды. Предположим, что сделка заключена, оборудование поставлено, компания начинает возвращать кредит банку. Задолженность снижается, но это не увеличивает кредитный лимит. То есть взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя.
Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку.
Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.
Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.
Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.
Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности — ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия.
В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки.
Если очень очень упрощенно, то кредитная линия, это растянутый во времени кредит. Поэтому и линия. Основное отличие кредитной линии от обыкновенного кредита состоит в том, что кредитные деньги выдаются не сразу всей суммой, а несколькими частями (траншами).
Банк открывает кредитную линию после заключения договора, в котором указываются максимальная сумма кредитной линии и срок ее действия. Основными ограничениями, связанными с использованием кредитной линии, являются лимит выдач и лимит задолженности.
Есть два основных вида кредитных линий:
1. Невозобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом выдачи) – позволяет заемщику получать денежные средства в пределах установленного лимита. Количество и предельный размер траншей оговаривается с банком, однако, выбрав общий лимит выдачи, заемщик уже не сможет рассчитывать на дополнительное финансирование, даже при условии полного погашения задолженности.В договоре о предоставлении невозобновляемой кредитной линии устанавливается конкретный график выборки кредитных средств и устанавливается плата за резервирование ресурсов при нарушении графика выборки. График обязательно согласовывается кредитным работником с заемщиком и зависит от нюансов финансируемой сделки. Либо возможен другой вариант предоставления невозобновляемой кредитной линии, когда выборка осуществляется в свободном режиме в рамках установленного лимита на определенный период времени до даты окончания периода доступности, а за пользование свободным лимитом заемщик вносит соответствующую плату.
2. Возобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная) – вариант, при котором заемщик вправе получать любое количество траншей, но в пределах установленной банком суммы единовременной задолженности. Для получения транша после выбора всей этой суммы, необходимо полностью или частично погасить текущую задолженность.
В свою очередь, возобновляемая кредитная линия — оптимальный режим кредитования для торговых предприятий при краткосрочном кредитовании на пополнение оборотных средств. Возобновляемая линия позволяет заемщику сократить расходы по процентным платежам. Это один из самых экономичных видов кредитования.
Возобновляемая кредитная линия также может иметь период доступности, по истечении которого кредитные средства заемщику предоставляться не будут.
По кредитным линиям могут быть установлены лимит выдач и/или лимит задолженности.
Лимит выдач предполагает ограничение по сумме предоставляемых в рамках договора средства, то есть если устанавливается лимит в размере 10 млн. руб. – это предельная сумма, которая может быть перечислена с судного на расчетный счет заемщика по данному договору о предоставлении кредитной линии.
Лимит задолженности устанавливает максимально возможный остаток ссудной задолженности заемщика на конкретную дату. В течение периода действия договора о предоставлении кредитной линии, лимит задолженности может изменяться согласно, установленных графиков увеличения/снижения лимита линии.
Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер кредитной задолженности заемщика перед банком, при погашении которой, заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.
По характеру возобновляемая кредитная линия отличается от невозобновляемой кредитной лини, тем, что по возобновляемым лимитам восстанавливается на погашаемую сумму задолженности, а по невозобновляемым – нет.
Лимит выдач характерен для невозобновляемых кредитных линий, лимит задолженности — для возобновляемой кредитной линии.
По кредитным линиям проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, а на сумму незагруженного лимита начисляется плата за пользование свободным лимитом кредитной линии, которая существенно ниже процентной ставки.
Основные параметры кредитной линии – ее срок, т.е. промежуток времени, в который заемщик вправе воспользоваться кредитной линией и сумма – общее количество денег, которые может получить заемщик за весь период действия договора. Разовый кредит, получаемый в рамках кредитной лини называется траншем.
Почитать это можно в учебнике «банковское право» или в письмах Центробанка.
Кредитная линия является особым договором, составляемым в соответствии с основными юридическими нормами и правилами. В качестве сторон выступают заемщик и банк. Банковское учреждение на основании данного документа передает заемщику деньги в определенном размере на конкретный срок, причем воспользоваться средствами можно многократно без повторного оформления договора. Каждый заемщик должен знать, что такое кредитная линия, а также каковы ее виды и особенности.
Кредитные линии могут быть:
- возобновляемыми — в которых имеется лимит задолженности, причем есть возможность восстановить его, если другие транши, полученные ранее, будут погашены;
- невозобновляемые — в которых имеется лимит выдачи, причем общая сумма денег, полученная заемщиком в течение срока, указанного в договоре, не будет выше ранее установленного лимита.
Подобная услуга является специальным банковским обязательством, в соответствии с которым представленное учреждение обязано предоставить заемщику на определенных условиях заемные средства. При осуществлении данного процесса банк открывает кредитную линию своему клиенту. Оформляется процедура документально с помощью договора, а также непременно указывается сумма, необходимая заемщику, причем она должна укладываться в ранее согласованный лимит.
Для клиентов такой займ прост и выгоден, так же как и для банка. Линия является возможностью для заемщика получать от банка в определенное время нужные денежные средства, находящиеся на счету. За такой кредит плата либо вовсе отсутствует, либо является незначительной.
Отличиями займа от других предложений банка являются:
- кратность выплат;
- заемщик, являющийся платежеспособным и надежным плательщиком, может погашать займ в установленные сроки в соответствии с договором, не уплачивая при этом проценты за применение транша.
Наиболее часто используется линия бизнесменами, которым периодически требуются небольшие заемные суммы для развития или поддержания бизнеса. Кроме этого, становятся клиентами частные лица, являющиеся владельцами кредитных карт. Они пользуются беспроцентным периодом, а если не нарушают сроки, то не платят какие-либо средства за использование заемных денег.
Возобновляемая кредитная линия обладает определенными преимуществами, за счет которых пользуется спросом как среди частных лиц, так и среди разных компаний.
К плюсам относится:
- удобство выплат для заемщиков;
- отсутствие начисления процентов, если в установленные сроки вернуть заемные средства;
- условия для погашения являются простыми и комфортными;
- получать денежные средства можно многократно, поэтому всегда при возникновении необходимости в свободных деньгах можно воспользоваться таким предложением банка.
Для открытия линии выдвигаются банком определенные условия, причем обычно они являются индивидуальными для каждого клиента кредитной организации. Одинаковым требованием всех банков является высокая и доказанная платежеспособность заемщика, чтобы он имел возможность справляться со всеми кредитными нагрузками. Чем лучше финансовое положение потенциального клиента, тем больше вероятность, что возобновляемая кредитная линия будет открыта банком на выгодных для него условиях. Это обусловлено тем, что банк уверен в надежности и платежеспособности заемщика, поэтому риски невозврата минимальны. Такая ситуация позволяет устанавливать для него невысокую процентную ставку и предлагать другие уникальные, а также привлекательные условия для постоянного сотрудничества.
Если выступает клиентом организация, то она должна быть надежной, давно функционирующей и имеющей устойчивое финансовое положение. Срок, на который открывается кредитная линия в западных странах, варьируется от 3 месяцев до 5 лет. Российские банки предлагают обычно ее на один год.
Размер линии может быть разным, причем он рассчитывается в зависимости от различных финансовых показателей компании или официального заработка частного лица.
Если в качестве заемщика выступает компания, то возобновляемая кредитная линия обычно представляется на срок исполнения какой-либо значимой и крупной сделки. Также допускается устанавливать для этого фиксированный и заранее оговоренный период времени.
Использование такого предложения банка удобно для заемщика экономией времени и расходов, необходимых для оформления обычного кредита. Человек может в любое удобное время получить нужное количество денег без лишних действий.
Банк работает только с проверенными заемщиками, однако, организация не может предугадать изменения на рынке, поэтому нередкими являются ситуации, когда клиенты становятся банкротами или просто теряют платежеспособность, поэтому не могут далее справляться с платежами.
Возобновляемая кредитная линия может быть представлена в следующих разновидностях:
- Рамочная. Представлена целевым займом, например, банковское учреждение выдает денежные средства на оплату поставок товара по одному договору в течение определенного срока.
- Контокоррентная линия. При этом займе банк открывает счет для заемщика, который может снимать с него деньги в любое время. При его пополнении осуществляется погашение кредита. Это дает возможность каждому клиенту всегда иметь возможность мгновенно получить денежные средства.
- Онкольная. При таком кредите лимит может восстанавливаться после погашения долга. Сюда относится ситуация, когда банк выделяет кредит для компании 1 млн руб., но обналичивается всего 200 тыс. руб. После погашения кредита с соблюдением основных условий и сроков вновь автоматически предоставляется новый кредит на 1 млн руб.
Таким образом, каждый вид линии является уникальным, поэтому заемщик самостоятельно определяет для себя подходящий вариант.
Возобновляемые кредитные линии — это удобные варианты кредитования для любого заемщика и банка. Российские банки стали пользоваться данным предложением относительно недавно, причем предоставляются такие кредиты не только в рублях, но и в других свободно конвертируемых валютах.
Максимальная сумма займа определяется в индивидуальном порядке для каждого заемщика, поскольку непременно изучается его доход, кредитная история, состояние компании и иные параметры, позволяющие определить надежность, ответственность и платежеспособность клиента. Предоставляется как плавающая, так и фиксированная процентная ставка. Может быть ситуация, когда для каждой отдельной сделки применяется специальная схема с определенными процентами.
Таким образом, кредитные линии считаются интересным и необычным способом кредитования, обладающие многочисленными преимуществами. Компаниям получить их достаточно сложно, поскольку для этого непременно заемщик должен налаживать доверительные отношения с банком. А вот частным лица кредитные карты финансовые организации выдают без лишних проблем, часто для этого необходимо всего несколько документов.