Л. Гулько ― Здравствуйте! В студии – Лев Гулько и начальник управления развития карточного бизнеса Московского кредитного банка Татьяна Брюхина. Поговорим о кредитных картах, какие они бывают. Потому что кредитные карты есть, наверное, у всех. Или не у всех. У каждого второго, можно так сказать. Здравствуйте!
Т. Брюхина ― Здравствуйте! Выбор кредитной карты часто пугает клиентов. Хотя если знать, на какие моменты обращать внимание, то любых сложностей можно избежать. На сегодняшний день банки предоставляют достаточно большой выбор кредитных карт. Туда входят как и классические кредитные карты, так и карты рассрочки, которые на сегодняшний день пользуются не меньшей популярностью. В чем разница?
Л. Гулько ― В чем?
Т. Брюхина ― Если мы говорим про карту рассрочки, то карту рассрочки клиенты берут на какие-то конкретные цели. То есть чаще всего данная карта продается в магазинах бытовой техники. То есть люди приходят конкретно за покупкой, например, холодильника или стиральной машинки – им предлагается карта рассрочки. Карта рассрочки позволяет взять кредит до плюс-минус 6 месяцев без процентов. Соответственно, этим и привлекает данный продукт клиентов.
Второй продукт, который на рынке до сих пор остается популярным – это классическая кредитная карта. Но данный продукт слегка модернизировался. И банки стали учитывать потребности клиентов, такие как льготный период. Сейчас все банки гонятся за тем, чтобы увеличить данный период.
Л. Гулько ― Льготный период – это что? Поясните.
Т. Брюхина ― Льготный период – это период, в течение которого клиент может воспользоваться кредитными средствами без процентов.
Л. Гулько ― Без процентов.
Т. Брюхина ― Ну, здесь, наверное, даже можно не прибегать к советам, потому что для конкретно данной цели можно взять именно кредитную карту. Даже, наверное, нужно взять кредитную карту.
Л. Гулько ― То есть это выгодней мне будет, да?
Т. Брюхина ― Кредитную карту в отпуск обычно берут с собой на всякий пожарный. И есть еще один момент, для чего именно конкретно в отпуске нужна кредитная карта, с чем я лично столкнулась буквально месяц назад, когда была в отпуске.
Т. Брюхина ― Это аренда автомобиля. Когда ты арендуешь автомобиль, у тебя блокируют определенную сумму на карте.
Л. Гулько ― Это известная история, да.
Т. Брюхина ― Известная история, да. Но для данной блокировки дебетовые карты, к сожалению, не подходят. То есть терминал, который установлен у компании…
Л. Гулько ― Которая сдает вам в аренду автомобиль.
Л. Гулько ― Спасибо вам огромное. Потому что мне кажется, что такие ваши советы очень важны для многих. То есть я могу прийти и с вами посоветоваться, что уже, мне кажется, большой плюс. Теперь еще довольно любопытный вопрос: как платить? Вот у меня есть кредитная карта. Какие мои действия, чтоб мне было хорошо и вам было неплохо?
Т. Брюхина ― Платить кредитной картой можно точно так же, как и дебетовой картой. В принципе, для клиента никакого различия нет. Кроме того, что это не собственные деньги, а деньги банка.
Л. Гулько ― Ну конечно.
Т. Брюхина ― Первый момент, на который стоит обратить внимание – это на процент за пользование кредитным лимитом и на условия льготного периода. То есть если есть цель пользоваться кредитной картой без процентов, то здесь нужно точно абсолютно понимать дату платежа, то есть когда внести платеж для того, чтобы попасть в льготный период кредитования и не попасть на проценты.
Если все же не получается воспользоваться льготным периодом, то в данном случае тоже необходимо смотреть на дату платежа, нужно контролировать даты и суммы погашений, чтобы не выйти на просрочку. Потому что иногда бывают такие ситуации, когда клиент открывает мобильное приложение для того, чтобы посмотреть сумму минимального платежа, видит сумму с точностью до копеек, оплачивает ее с точностью до копеек.
Но у банка может еще день не закрыться, и не доначислятся какие-то, возможно, 3 копейки. И из-за того, что клиент внес абсолютно точную сумму, он может вылезти на просрочку. Такая ситуация бывает. Поэтому здесь совет в том, что лучше минимальный платеж вносить чуть больше, чем показывается в мобильном приложении.
Л. Гулько ― Ну да.
Т. Брюхина ― Это то, что касается суммы минимального платежа. При оплате минимального платежа, если вдруг клиент вносит чуть меньше, здесь может банк пойти навстречу и, допустим, просрочка менее 100 рублей считается технической и банк не вывозит клиента на просрочку, на просроченную задолженность.
Л. Гулько ― У меня знаете какой вопрос, Татьяна? Мне вдруг неожиданно свалилось какое-то наследство. А я взял у вас кредитную карту. Я могу все это дело погасить досрочно? Как это все делается?
Т. Брюхина ― Ну, любой кредит, кредитная карта – это неважно…
Л. Гулько ― Это неважно.
Т. Брюхина ― Можно погасить досрочно без каких-либо комиссий.
Л. Гулько ― Я, собственно, об этом и спрашивал.
Л. Гулько ― Попаду я на что-то или не попаду?
Т. Брюхина ― Нет, ни на что не попадете.
Т. Брюхина ― Этого давно уже нет. Контролируется это на уровне нашего Центрального банка. То есть банки попросту не имеют право взять комиссию за досрочное погашение кредита.
Т. Брюхина ― Да. Чаще всего люди берут кредитную карту как запасной кошелек. Очень большое количество клиентов при получении кредитной карты просто кладет ее в ящик и ждет нужного момента. На самом деле, есть следующая градация. Владельцев кредитных карт можно разделить на 3 группы.
Первая группа – это кто пользуется кредитной картой и сидит в льготном периоде, и даже в каких-то моментах зарабатывает на банке. Вторая группа людей – это которая сидит постоянно в задолженности и, наоборот, ежемесячно выплачивает банку проценты. И третья группа людей – это которая берет карту на всякий случай. Ну вот как мы приводили пример – в отпуск с собой взять, если вдруг что-то случится, произойдет, чтобы были с собой всегда деньги.
Первая группа людей, которая пользуется картой и постоянно погашает свою задолженность в льготный период – это обычно очень грамотные финансово подкованные люди, которые не пользуются своими средствами. Свои средства они загоняют в накопительный счет или на ту же самую карту с процентами на остаток, пользуются кредитной картой без процентов и потом в конце месяца, когда наступает дата погашения задолженности, просто вносит эту сумму. И, таким образом, получается, что они и свои деньги не потратили (а на своих деньгах заработали), и банку тоже ничего не заплатили. Это, скажем так, самая грамотная группа людей.
Л. Гулько ― Это такой лайфхак сейчас от вас.
Л. Гулько ― Как заработать.
По нашим данным, в пиковые сезоны летом и зимой около 20% клиентов используют более 85% кредитного лимита. Чаще всего полностью расходуют кредитный лимит клиенты с лимитом до 50 тысяч рублей. При этом около 25% клиентов успевают погасить долг до завершения льготного периода и в полной мере пользуются условиями льготного периода.
Люди шарахаются от кредитных карт из-за высоких ставок и дорогой стоимости обслуживания. На самом деле за кредитку можно не платить и даже зарабатывать с её помощью. Рассказываем секреты, которые знают только продвинутые пользователи.
Многие думают, что за кредит по карте нужно всегда платить. Это не так. Кредитом можно пользоваться бесплатно, если:
- совершать покупку безналичным путём (при снятии денег часто берётся комиссия);
- погасить кредит полностью до истечения льготного периода.
Сделали всё это — кредит будет бесплатным.
В среднем банки предлагают льготный период сроком до 55 дней, а некоторые — до 730 дней. Это кажется привлекательным, но не попадайтесь на рекламные уловки. Даже льготный период сроком до 55 дней может длиться в два раза меньше. Всё зависит от расчётной даты (вам её скажут в банке). Допустим, это 5 число каждого месяца, а льготный период — до 55 дней. Если вы сделаете покупку по кредитке 6 числа, у вас будет 54 дня для погашения кредита, чтобы он был бесплатным.
Если расчётная дата 5 числа, а кредит вы взяли 4 числа, то льготный период составит всего 26 дней (1 день до отчётной даты и 25 дней после неё).
Если не уложиться в льготный период, то нужно будет платить проценты банку с первого дня задолженности по карте.
Расчётной датой может быть число первой покупке по карте или дата её выпуска. Допустим, совершили первую покупку 3 марта, значит, 3-е число каждого месяца и будет расчётной датой. Чтобы не запутаться, уточните её в банке.
Важно: льготный период может распространяться только на безналичные операции и не распространяться на деньги, которые вы снимаете через банкомат. Уточните это условие при заключении договора.
Умелое использование льготного периода позволяет зарабатывать на кредитной карте. Для этого понадобится кредитка с кэшбэком, дебетовая карта с большим процентом на остаток или пополняемый вклад.
Мы уже знаем, что бесплатно деньгами по кредитке можно пользоваться в течение льготного периода. Самый простой способ — держать свои деньги на вкладе или дебетовой карте с процентом на остаток, а для повседневных покупок использовать кредитку. После получения зарплаты долг по кредитке гасится, а остатки переводятся в доходные счета.
Кэшбэк по некоторым кредиткам больше, чем по дебетовым картам. Например, может составлять 2% за все покупки и 10%, допустим, при оплате бензина или ресторанов. Кэшбэк может начисляться деньгами, бонусами или милями (по кобрендовым программам), которые можно обменять на авиабилет или путешествие. Поэтому выгодно свои деньги держать на доходных счетах, а все расходы вести по кредитке.
За использование большинства кредиток нужно платить комиссию от 500 до 18 000 рублей в год. Как её избежать? Если у вас есть кредитка, то напишите заявление на её закрытие. Вам может позвонить сотрудник банка, чтобы узнать причину (банкирам невыгодно закрывать карты — это портит статистику). Скажите, что не хотите платить за обслуживание, и если бы она была бесплатной, то оставили бы карту. Клиентоориентированные банки идут навстречу и предлагают бесплатное обслуживание. Если вам откажут, то вы всегда можете найти карту с бесплатным обслуживанием в другом банке.
Если вы часто используете кредитную карту, и у вас есть телефон с технологией NFC, то вы можете загрузить её в приложение Apple pay, Samsung pay или Android pay, советуют в банке ВТБ. Так любую покупку можно совершать телефоном в одно касание. Это безопаснее, чем носить карту с собой.
Об этом знает мало людей. К некоторым кредиткам прилагается бесплатная страховка для путешественников на весь срок использования карты. Отдельно такие полисы стоят от 5 до 20 тыс. руб. в год. Их можно бесплатно получить с кредиткой. Обслуживание карты стоит от 1 до 4,2 тысяч рублей в год. Всё равно сэкономите.
Даже в льготный период банк начисляет процент за использование денег. Их не нужно платить, если уложиться в льготный период, но если выйти за него, то проценты будут начислены за каждый день долга.
Допустим, вы заняли по кредитке 20 тысяч рублей. В льготный период вернули банку 2 тысячи рублей, а через два месяца оставшиеся 18 тысяч рублей. Банк начислит проценты сначала на все 20 тысяч, после возврата 2 тысяч — на оставшиеся 18 тысяч рублей.
При снятии наличных с кредитной карты нужно платить комиссию (за редким исключением). Об этом банки честно предупреждают своих клиентов. Те пытаются обхитрить банк и перевести деньги с кредитной на дебетовую карту, а потом обналичить их через банкомат. Не получится. При переводе денег с карты на карту банк возьмёт такую же комиссию, как и при снятии наличных.
Также некоторые банки предлагают карты, по которым снятие наличных включается в льготный период, то есть банк не начисляет проценты. Однако при снятии наличных с карты всё равно может браться комиссия.
Решили закрыть кредитку и хотите оставить её на память, или она где-то потерялась дома? Карту нужно вернуть банку. Согласно договору, она является собственностью банка, а вы — всего лишь временный владелец. За невозврат или потерю карты берётся комиссия, сопоставимая со стоимостью годового обслуживания. Ещё комиссию нужно платить за повторный выпуск карты, если срок действия предыдущей ещё не истёк.
Что же такое кредитная карта и как она работает? Платежные карты, благодаря которым клиент банка может совершать покупки и оплачивать услуги за счет банка, называются кредитными картами. В наше время банки очень часто советуют своим клиентам приобретать кредитные карты.
В первую очередь банк назначает сумму, которую пользователь банка получит в свое распоряжение. Чтобы определить кредитный лимит, банк рассматривает клиента и составляет его характеристику, то есть учитывается возраст, кредитная история и многое другое. Как правило, первый раз банк не дает большую сумму, но если клиент соблюдает все правила, которые предусматривает банк, то количество средств может увеличиться многократно.
После получения карты, вы можете пользоваться средствами на ней в любое время, в определенный момент вам просто придется расплатиться с банком.
Одним из плюсов такого способа кредитования является то, что всегда под рукой находится дополнительное количество денег. Это достаточно важно, ведь в случае незапланированных трат, карта легко поможет выйти из непростой ситуации. Также на многих картах установлена программа, которая предусматривает поощрительные бонусы в магазинах связанных с банком.
Еще одним плюсом кредитной карты можно назвать то, что держатель может позволить покупать даже продукты, поэтому можно сказать, что в данном примере кредитные карты лучше потребительских кредитов, ведь такие кредиты выдаются с определенной целью, например на покупку машины, а не хлеба. Также можно утверждать, что кредитные карты лучше, чем кредиты, хотя бы тем, что при совершении покупок с помощью кредитной карты не придется отчитываться перед банком.
Главным минусом кредитных карт является очень большой процент. Многие держатели не задумываются о том, что переплачивают из-за процента капающего им на долг. Такие люди чаще всего не могут сдержать свое желание в срочной покупке того или иного предмета. Чаще всего с такой проблемой встречаются шопоголики, они не могут сдерживать свои желания, из-за чего влезают в долги. Чтобы этого не происходило, следует очень хорошо подумать, стоит ли приобретать кредитную карту или нет. Ведь если следить за своими тратами и доходами и вести пристальный учет, отказываться от всего лишнего, то тогда можно позволить все чего душа желает и при этом не влезать в долги.