Недавно я оформляла в банке потребительский кредит в 300 тыс. руб. И мне навязали какую-то дорогую страховку жизни и потери трудоспособности. Могу ли я вернуть за нее деньги?
Если вам ее действительно навязали и у вас есть доказательства этого, то шанс вернуть деньги есть, но небольшой. Ведь вы подписали договор и согласились со всеми условиями.
Не так давно Президиум Верховного суда РФ признал право банков предлагать своим клиентам кредиты одновременно с услугой страхования жизни и здоровья.
- § Обзор судебной практики от 22 мая 2013 г. Верховного суда РФ
По мнению судей, банки имеют право продавать страховки своим заемщикам и включать в стоимость кредита цену страхового полиса. При этом банки обязаны предлагать кредиты не только на условиях страхования жизни, но и без страхования, предоставляя своим клиентам право добровольного выбора. Важно, что договор страхования клиент банка может заключить только добровольно.
ВНИМАНИЕ!
Судебная коллегия сочла безосновательными попытки признать недействительными пункты кредитных договоров, касающиеся страхования жизни и здоровья заемщика, поскольку, подписывая договор, включающий такое условие, заемщик не высказал возражений и не отказался от получения кредита на выбранных условиях при том, что банк предлагал альтернативные программы кредитования и без страховки. При наличии у клиента возможности получить в банке кредит со страхованием или без страхования жизни и здоровья его подпись под договором о получении кредита со страховкой свидетельствует об осознанном решении приобрести эту услугу. В таких случаях Президиум рекомендовал судам нижестоящих инстанций трактовать споры заемщиков с банками о взимании платы за страхование жизни в пользу банков. Поэтому взвесьте все за и против. Самое главное: действительно ли у вас не было возможности отказаться от страховки? Есть ли у вас серьезные доказательства того, что вы согласились на страховку недобровольно? Если выбор был, то ваши шансы вернуть деньги более чем скромные.
К процессу оформления кредита нужно относиться серьезно. Стоит внимательно изучить договор и все, что касается условий предоставления займа, сравнить предложения разных банков. Потом, после оформления, отступить назад будет очень сложно. Кредит предполагает серьезную ответственность, и лежит она на ваших, а не на чьих-то плечах.
Здравствуйте,оставлял в одном банке заявку на кредит наличными,на сумму 250000,со мной связался представитель банка,и уточнил мои данные,сказав что ко мне приедет курьер за подписью договора,приехал курьер,и при заполнении договора я указывал что мне не требуется страхование жизни,и другие платные услуги,оставил электронную подпись,через 2часа я позвонил в кал.центр для уточнения деталей,и мне сообщили что у меня подключена услуга страхования жизни,все платные услуги,и сумма на карте 200000т.р.,я сообщил,что меня это не устраивает,и хочу расторгнуть договор, после чего мне сообщили что сначала я должен оплатить 13565т.р.за первый месяц страхования,а для расторжения должен явиться в офис,по приезду в офис,я попросил копию договора,и к своему удивлению увидел,что тот договор что привозил курьер был не полный,и на копиях везде стоит моя электронная подпись там,где я её не ставил, подскажите пожалуйста на сколько правомерно требования банка в отношении требования заплатить за страхование?
Ответы юристов ( 2 )
Добрый день Павел! Для начала отмечу следующее в некоторых случаях банковская страховка при выдаче кредита обязательна. Но список подобных ситуаций короткий, в нем всего три пункта:
ипотечный кредит (придется застраховать жильё)
выдача другого кредита под залог имущества (страхуется имущество)
ипотека по программе господдержки (здесь понадобится страхование жизни).
В других ситуациях страховка – дополнительный доход для банка.
Сейчас Вам необходимо обратиться в Роспотреб., надзор (с приложением копии договора банка и Вашего договора) ввиду нарушения банком закона о защите прав потребителя более того рекомендую Вам обратиться в суд и требовать выплаты компенсации за подключение к программе добровольного страхования, требовать уплату штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, и удовлетворения морального вреда.
Для ознакомления (похожая ситуация) (дело №2-747/2016)
При выдаче кредита банки, как правило, предлагают заёмщику застраховать жизнь, здоровье или потерю работы. Обязательной страховка будет далеко не всегда, а вот то, что обойдется она не дешево, очень вероятно. Но невнимательный клиент банка обычно узнает о невыгодных для себя условиях страхования уже после подписания всех документов. Можно ли вернуть переплаченные деньги и уместно ли говорить о навязывании услуги, если сотрудник кредитной организации не озвучил подробности страхования при оформлении кредита? В вопросе разобрался Верховный суд.
В некоторых случаях банковская страховка при выдаче кредита обязательна. Но список подобных ситуаций короткий, в нем всего три пункта: ипотечный кредит (придется застраховать жильё), выдача другого кредита под залог имущества (страхуется имущество) и ипотека по программе господдержки (здесь понадобится страхование жизни). В других ситуациях страховка – дополнительный доход для банка. Для заёмщика это дополнительные траты. О том, что их можно избежать, при заключении договора гражданин может и не подозревать. Именно в таком положении оказался Максим Фролкин*, обратившийся за кредитом в «Сбербанк».
с момента заключения договора страхования есть у заемщика на его расторжение и возврат страховой премии (Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У); условия возврата зависят от договора и могут быть невыгодными для клиента – например, банк может не вернуть комиссию.
В жалобе Фролкин обвинил банк в нарушении закона о защите прав потребителя и потребовал выплатить ему деньги за подключение к программе добровольного страхования в размере 46 943 руб., неустойку в сумме 46 943 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 23 471,05 руб., 30 000 руб. – в счёт компенсации морального вреда, всего же в общей сложности – около 150 000 руб.
Корсаковский городской суд, в который и поступил иск, частично удовлетворил требования Фролкина (дело № 2-747/2016): с банка суд взыскал 92 135 руб., существенно снизив только размер компенсации морального вреда. Решение поддержала и апелляция – Сахалинский областной суд (дело № 33-2660/2016).
Суды исходили из того, что при заключении договора клиент должен знать о размере платы за страхование и размере вознаграждения банка, в том числе о соотношении страховой премии и вознаграждения банка за подключение дополнительной услуги. То, что банк указал в заявлении на страхование только общую сумму, по мнению судов, означает по сути предоставление неполной информации об услуге, ведь эти сведения могли повлиять на выбор клиента.
Однако коллегия Верховного суда по гражданским спорам под председательством судьи Вячеслава Горшкова пришла к другим выводам (дело № 64-КГ17-8).
Фролкин сам подписал заявление, в котором соглашался на страхование на выбранных условиях, то есть указал, что он ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банка ему придется заплатить, указали в ВС. Таким образом, банк при заключении договора страхования действовал по поручению заемщика.
Кроме того, неверно считать, что банк обязан предоставлять информацию о составных частях платы за включение в программу страхования и рассказывать, сколько составляет страховая премия, а сколько комиссия. Услуга неделима, и с ее стоимостью истец был согласен, под заявлением стоит его подпись, обращают внимание судьи в определении. ВС направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (пока не рассмотрено – ред.).
Заёмщик может отказаться от страхования, но это повлечет повлечет увеличение процентной ставки по кредиту, а в отдельных случаях отказ по формальному, иному, основанию.
* имена и фамилии участников процесса могут быть изменены редакцией