Б анк без всякой моей просьбы прислал по почте кредитную карту с предложением активировать ее по телефону. Разве можно заключать договора по телефону? Насколько правомерна такая оферта?
Да, действительно, рассылка банковских карт нередкий случай, тем более если Вы уже обращались в какой-либо банк за выдачей кредита. Условиями кредитного договора может быть предусмотрено согласие клиента на получение банковских (кредитных) карт по почте. Права и обязанности возникают с момента подписания договора, Вы соглашаетесь со всеми условиями банка именно в этот момент.
Кроме того, зачастую в кредитных договорах имеется определение терминологии, которой пользуется банк, в том числе определен момент активации банковской карты. Поэтому подписывая кредитный договор, внимательно ознакомьтесь с его условиями, а также терминами и тарифами, а при получении банковской карты по почте — с информацией сопроводительного письма.
Ведь в договоре или информационном письме может быть прописано условие, что имеющиеся в анкете данные могут использовать другие банки. Кроме того, в случае если Вы когда-либо брали кредит, имеющаяся кредитная история известна всем банкам, поэтому на основании данных клиента производится рассылка кредитных карт.
Правомерна ли такая банковская оферта? Действующим законодательством такой способ распространения банковских карт прямо не запрещен.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из норм статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
При этом в соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом (принятием условий договора) признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, который должен быть полным и безоговорочным. При этом молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. В случае получения банковской карты по почте нужно иметь в виду, что обязательства перед кредитным учреждением, вытекающие из ее использования, возникают после активации карты.
В силу положений статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации активация банковской карты может быть рассмотрена банком как акцепт клиента. Поэтому во избежание активации карты следует внимательно ознакомиться с информацией содержимого почтового конверта (сопроводительное письмо, договор и т. п.).
Если Вы не планируете активировать банковскую карту, нужно уничтожить ее во избежание несанкционированного использования третьими лицами.
По сложившейся судебной практике в указанном выше случае кредитный договор считается заключенным, а, следовательно, у Вас возникает денежное обязательство по возврату кредита. Объясняется это тем, что кредитный договор с использованием банковской карты — это договор банковского счета с условием его кредитования, поэтому права и обязанности сторон возникают с момента его заключения.
Поэтому при получении банковской карты по почте целесообразно письменно обратиться в кредитное учреждение с заявлением о прекращении подобного рода рассылки. Таким образом, в случае несанкционированного использования предназначенной для Вас банковской карты будет больше шансов отстоять свои права в суде.
Комаров Алексей Анатольевич
Не работает
– Как давно банки стали увеличивать свою клиентскую базу путем отправки кредиток по почте?
– Тема рассылки кредитных карт по почте не является новой. Еще в 2007 году банки прибегали к подобному подходу привлечения клиентов. Сейчас, думаю, случайно получить действующую кредитную карту в почтовый ящик – это редкость. Известно, что практика рассылки кредитных карт неоднократно вызывала критику Роспотребнадзора и Минфина, а также обеспокоенность Центробанка, запретить такие действия банков предлагал Высший Арбитражный суд еще в 2011 году.
– И в итоге сейчас этот способ разрешен или запрещен?
– Получается, что отправка карты без заявления клиента все-таки незаконна?
– Требуется, чтобы заемщик сам обратился к банку с инициативой о направлении карты по почте, а также получил ее таким способом, чтобы можно было четко идентифицировать этого заемщика, то есть просто положить конверт в почтовый ящик – противоречит закону. А для начала использования требуется пройти процедуру идентификации.
– Если карта все же оказалась в почтовом ящике, что с ней надо делать?
– Если вы не обращались в банк с каким-либо заявлением и не ждете кредитную карту, но все-таки получили ее по почте, можно поступить следующим образом. Во-первых, ознакомиться с условиями. В конверте вместе с картой должен быть документ, на котором указываются условия сотрудничества с банком. Вдруг они вас устраивают и вы захотите пользоваться данной картой. Во-вторых, убедитесь, что это действительно настоящая кредитная карта. Распространены случаи, когда банки направляют в письмах не действующие карты, а муляжи, чтобы будущий заемщик сам пришел в отделение банка, заключил договор и получил настоящую карту по всем правилам. Можно позвонить в банк и все прояснить.
Если карта настоящая и условия вас не заинтересовали, рекомендуется отправится в соответствующий банк и написать заявление, в котором указать, что вы получили карту по почте, при этом, за ее выпуском не обращались и в соответствующей услуге не заинтересованы. Просите уничтожить ее в вашем присутствии. Не забудьте получить отметку банка о принятии заявления на вашем экземпляре. Для предотвращения похожих ситуаций можно также обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, в которой описать ситуацию и попросить проведения проверки.
– А почему самому нельзя сломать ненужную кредитную карту?
– Не стоит забывать, что формально, пластиковая карточка – это собственность банка, который ее выпустил (об этом пишут на самой карточке) и уничтожать ее самостоятельно не совсем правильно.
Так или иначе, встречаются случаи, когда карты попадали в чужие руки, а задолженность требовали с ни в чем не повинных людей. Однако почти всегда добросовестный гражданин в силах доказать, что карту он не получал (или вернул в банк), не активировал ее, не заключал с банком каких-либо договоров. Расследованием преступления будут заниматься органы внутренних дел.
Источник: портал Dengi.59.ru
Вам прислали кредитную карту по почте, вы ее активировали на радостях, не узнав даже условия кредита, а теперь только узнали о бешеном проценте за пользование кредитом? Что делать? Оспаривать кредитный договор в виду его ничтожности и незаключенности.
Направление кредитной карты заемщику по почте не является офертой с точки зрения ст. 435 ГК РФ, т.к. оферта должна содержать в себе все существенные условия договора. В данном случае — условия по кредиту: лимиту кредитования, процентам, штрафе, неустойке. Рассылаемые письма с картами не содержат в себе данных условий, а если бы и содержали — банк должен будет доказать это в суде, что без подписи заемщика в принципе невозможно. То есть заемщик может заявить, что условия кредитования ему были неизвестны и он вообще не понял, что взял кредит.
Но, конечно, избежать уплаты суммы снятых денежных средств, заемщику не удастся — в случае, если суд признает кредитный договор ничтожным (не заключенным) с заемщика будет взыскана сумма, которую он обналичил с карты. Но без процентов, без штрафов и без неустойки, что уже само по себе обнадеживает, так как по таким кредитам зачастую проценты и штрафы могут превышать кредит в несколько раз.
Характерный пример из судебной практики по признанию кредитного договора ничтожным можно скачать здесь.
Конечно, такая рассылка кредитных карт по почте в настоящее время уже редкость — сначала заемщик пишет заявление на выдачу карты, потом банк ее присылает. Но все же еще бывают случаи и прорехи у банков.