Банковские штрафы по кредитам могут достигать размера основного долга. Компании начисляют дополнительные выплаты за каждый день просрочки. И часто, погасить все санкционные платежи нереально. Но выход из такой ситуации есть. Далеко не каждый штраф оправдан. И если вести переговоры с кредитной компанией должным образом, то можно избежать негативных экономических последствий.
Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить
При такой ситуации стоит обратиться в банк. Каждый заемщик имеет право подать заявление по отмене дополнительных выплат. Сотрудники банка рассматривают такое заявление и принимают соответствующее решение. Снять с вас штрафные санкции могут, если в просрочках платежей вашей вины нет. Кредитор сменит «гнев на милость», если несвоевременная выплата (или выплаты) произошла в результате:
- Непредвиденного увольнения с работы;
- Проблем со здоровьем;
- Наступления декретного отпуска;
- Закрытия предприятия, на котором вы работали;
- Смерти близкого человека или кормильца семьи.
Все доводы стоит подтвердить документально. Если банк примет вашу сторону, то можно рассчитывать на реструктуризацию (перерасчет ссуды в вашу пользу) или даже кредитные каникулы. При этом банк может отменить частично или полностью свои санкции. Но все это возможно только при исключительной правоте заемщика.
Такие меры подтверждены ГК РФ. Согласно данному регламенту штраф за просрочку по кредиту может быть начислен единовременно за злостную неуплату долга. А пени начинают начисляться после первого дня просрочки за каждые последующие сутки.
Но и полной свободы у банков нет. Любые денежные санкции не должны превышать сумму текущего долга. Если вы считаете штрафы завышенными, то можно обратиться в суд. В судебной практике много прецедентов, когда заемщику удавалось сократить дополнительные выплаты.
Также банки могут начислять платежи лишь за существующие взносы. А вот за непогашенную вовремя неустойку, пени или штраф законом санкции не предусмотрены.
Чтобы не судиться с банком в дальнейшем рассмотрите его штрафы заранее. В среднем компании начисляют около 0,5-1% за каждый день просрочки, начиная с 3-5 дня неуплаты. В случае с микрозаймами пени составляют от 1%. Если же неустойка имеет более крупные масштабы, то с таким кредитным учреждением сотрудничать не стоит.
Помимо этого, законные штрафы по просроченным кредитам должны сопровождаться активным общением с заемщиком. Банк должен посылать письма, смс уведомления, делать телефонные звонки и производить личные встречи. Все «молчаливые меры воздействия» являются незаконными.
На практике применяется 4 типа дополнительных выплат, которые может применить банк, это:
- Штрафы — единовременные взыскания в определенный период времени;
- Растущие неустойки — штрафы с повышающимся коэффициентом;
- Пени — начисление выплат за каждый непогашенный взнос;
- Повышенный процент на остаток кредита, начисляющийся едино разово.
В основном компании применяют пени. Но многие банки комбинируют такие меры воздействия. Так, Хоум кредит помимо наращивания процентов, выставляет штрафы заемщику от 300 рублей до 8000, в зависимости от времени просрочки.
Банковские штрафы по кредитам уменьшить и отменить можно. Но для этого стоит доказать свою добросовестность. Если оплата не была осуществлена по причине поломки платежного терминала, вашей болезни или иной уважительной причины, то претензий со стороны кредитора не будет. Караются «рублем» (а также долларом, евро и тд) только самые нерадивые неплательщики. Но к их числу относится менее 10% всех банковских клиентов.
В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:
Вопрос начисления штрафных пеней при неуплате кредита часто и весьма рьяно обсуждается в среде клиентов банковских и небанковских кредитно-финансовых организаций. Многие заёмщики считают, что подобные меры, применяемые кредиторами, являются незаконными. Следовательно, оплачивать подобные штрафы и пени не нужно. Так ли это на самом деле?
Когда банк предоставляет клиенту деньги в долг, все условия сделки оговариваются в кредитном договоре. Получается, если взимание штрафов и пеней за просрочку в определённом размере прописаны в кредитном соглашении, то значит, требование погасить их в полном объёме согласно условиям сделки, будет законным.
Иногда кредитор в кредитный договор вносит одну единственную фразу:
В таком случае заёмщику, прежде чем ставить подпись в кредитном соглашении, нужно поинтересоваться установленными банком тарифами. Более того, штрафные тарифы в обязательном порядке должны идти как приложение к кредитному договору, а текст должен содержать ссылку на это приложение.
В пример можно привести следующую фразу:
Так будет юридически правильно, и тогда клиент будет, если так можно сказать, более защищён от произвола кредитного учреждения.
Пунктуальности банков при отсчёте просрочки и начислении штрафов за неё можно позавидовать. Само начисление штрафа производится на следующие сутки после последнего дня внесения платежа.
А если речь идёт о кредитной карте, то в таком случае карта тут же блокируется. В этом вопросе банки в большинстве случаев действуют категорично, но есть и исключения. Есть кредиторы, которые вполне лояльно относятся к своим задолжавшим заёмщикам, позволяя им в течение короткого времени уладить проблемы без применения штрафных санкций.
При этом об образовании долга заёмщика уведомляют через sms-сообщение. К сожалению, понимающих кредиторов сегодня встретить очень сложно.
При этом важно будет заранее уведомить кредитора о проблемах. В таком случае есть шанс получить отсрочку по кредиту или кредитные каникулы .
Как правило, банк устанавливает один из следующих способов начисления штрафов:
• в фиксированной сумме;
• процент на сумму просрочки;
• процент на остаток долга.
Однако второй вариант используется, как правило, при кредитовании физических лиц, в том числе для приобретения автомобиля, жилья, недвижимости и прочее.
Как можно сделать вывод из вышесказанного, платить штрафы по кредиту придётся в любом случае, но важно, чтобы их размер был определён в кредитном договоре. Если размер штрафов не конкретизирован, то с банком вполне успешно можно поспорить, но спор этот, скорее всего, перерастёт в судебную тяжбу.
Банки прекрасно осведомлены о подобной статистике, поэтому наверняка предпочтут не доводить дело до суда, предложив заёмщику рефинансирование, суть которого будет заключаться в том, что штраф просто раскинут на оставшийся срок кредитования.
Оформляя кредит можно задуматься о страховке , чтобы при возникновении подобных проблем с платёжеспособностью можно было их решить за счёт страховых выплат.
Вопросы задавайте в в форме раздела либо в коментах. Будет рады ответить и помочь.
При оформлении ссуды следует внимательно изучать раздел кредитного соглашения, который содержит сведения о штрафных санкциях. Большинство заемщиков планирует своевременно погашать задолженность, не нарушая условия договора. Однако, даже при незначительной просрочке, банк имеет право начислять неустойку. Ниже вы найдете ответы на вопросы. Правомерно ли поступает кредитор? Как рассчитать штрафы и пени? Какие существуют варианты выхода из сложившейся ситуации(*)?
Малейшее отклонение от подписанного заемщиком графика погашения ссуды является просрочкой. При задержке платежа на сутки финучреждение имеет право начислять неустойку, размер которой указан в кредитном соглашении. Поэтому, в случае финансовых проблем, необходимо связаться с банком и сообщить причину просрочки займа. Дальнейшие действия кредитора зависят от:
- размера задолженности;
- длительности просрочки;
- условий договора займа;
- желания самой финансовой организации.
Если банк посчитает причину задержки платежа уважительной, то может принять решение в пользу заемщика:
- не начислять пеню;
- не прибегать к штрафу;
- предоставить отсрочку по платежам на некоторое время.
В зависимости от длительности просрочки, вас ожидают следующие последствия:
- По одному платежу – вежливое напоминание о долге и начисление единовременного штрафа, в соответствии с кредитным соглашением.
- По двум и более платежам – настойчивые звонки с напоминанием о непогашенном кредите. Увеличение суммы долга за счет набежавших штрафов.
- Задержка платежей более года – огромные суммы неустоек, постоянные звонки и письма от банка, угрозы передачи кредита коллекторам или обращения в суд.
В соответствии с п.1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой по просроченным платежам являются:
Штраф – разовый платеж, который взимается за каждую просрочку в размере, обозначенном в кредитном соглашении. Например, если сумма штрафа составляет 150 р., то за 3-месячную просрочку вы заплатите 450 р.- Пени – начисляются ежедневно, в процентах на сумму задолженности. Их размер обозначен в кредитном соглашении. При длительной просрочке пени могут превзойти проценты по займу.
Статья 395 ГК РФ гласит, что размер пеней составляет 1/360 ставки рефинансирования. Сегодня ее величина равна ключевой, т.е. 10,5% годовых. Соответственно, за каждый просроченный день взимается 0,0292% от суммы долга. Согласно п. 2 ст. 332 ГК РФ, уровень неустойки может быть увеличен по согласию сторон.
Пени рассчитываются по формуле:
Сумма пеней = сумма задолженности * размер пени в % * количество дней просрочки / 100.
Часто финансистов не устраивает обозначенный в законе низкий размер неустойки. Они прописывают в кредитном договоре высокий размер пеней. Подписывая документ, вы выражаете свое согласие с его условиями. Соответственно, банки взимают большие штрафы на законном основании.
Противостоять подобным действиям кредиторов вы можете через суд. Статья 333 ГК РФ гласит, что вы можете обратиться с иском, если начисленная неустойка не соразмерна с последствиями, наступившими в результате нарушения обязательств. При оформлении ходатайства о снижении штрафных санкций, обратите внимание суда на следующие факты:
- пени превышают упущенную выгоду финансовой организации;
- просрочка по займу не привела к существенным последствиям для кредитора;
- кредитор задержал подачу иска в суд, что привело к росту пеней;
- трудное финансовое положение должника: тяжелая болезнь, наличие иждивенцев и другие обстоятельства.
Чтобы дело было принято к рассмотрению, вы должны доказать попытку урегулирования вопроса с банком в досудебном порядке.
Избавиться от начисленных неустоек вы можете в результате:
Если вы плохо ориентируетесь в тонкостях кредитования — воспользуйтесь платными услугами специалистов. Юридические финансовые фирмы законным способом обеспечивают своим клиентам:
- списание пеней, штрафов и неустоек;
- фиксирование задолженности;
- возврат комиссий и страховок по займу;
- защиту интересов в суде;
- снижение ежемесячных платежей по кредиту;
- прекращение звонков от коллекторов и кредиторов.
В зависимости от ситуации, опытные юристы проконсультируют вас относительно шансов на успех и составят план дальнейших действий.
При наличии неустоек по просроченным платежам, заемщику проблематично погасить основной долг. Поступившие средства банк в первую очередь направляет на погашение штрафов и пеней, а оставшуюся сумму – на сам кредит. В результате долг постоянно растет. Защищая свои права в сложившейся ситуации, обратите внимание кредитора на следующие моменты:
- Статья 319 ГК РФ гласит, что банк обязан направлять средства заемщика в первую очередь на оплату основного долга и процентов. Если в кредитном соглашении прописано иное, то можно его признать через суд недействительным, из-за несоответствия с законом.
- В статье 333 ГК РФ прописано, что объем штрафных санкций не должен превышать сумму займа. Начисленную неустойку вы можете оспорить в суде.
- Вы имеете право подать заявление в банк об отмене штрафов или снижении их размера, указав уважительные причины задержки платежа. Банки часто идут на уступки, чтобы не доводить дело до суда.
Если вам не удастся мирно уладить вопрос – обращайтесь в суд.
Президент РФ подписал закон, позволяющий снизить размер штрафов для ипотечных заемщиков. Начисляемые проценты по кредиту за период просрочки не могу превышать уровень ключевой ставки ЦБ, установленной на момент подписания договора. Если проценты не начисляются, то размер пеней не может превышать 0,06% от ежедневной суммы задолженности.
* — дата актуализации 09.07.2016 г.