Российское законодательство, регулирующее вопросы сферы кредитования, до сих пор остается для россиян закрытой книгой Не являясь сертифицированными кредитными юристами, сложно ответить на вопрос – кто оплачивает кредит за умершего родственника, и что об этом говорит закон? Обсудим данный вопрос на примере Сбербанка России.
Помимо того, что смерть члена семьи — невосполнимая трата для родственников, она еще и создает проблемы правового характера. Что касается вступления в наследство, завещаний и раздела имущества, знают многие. А что говорит закон об обязательствах умершего?
Обратимся к ГК РФ, который и регулирует отношения между наследниками покойного и кредиторами. В нем говорится, что отвечать по долговым обязательствам покойного родственника должны исключительно официальные наследники, а сумма обязательных выплат не должна превышать размера наследства.
Если же родственники не принимают наследство, или отказываются от него, либо наследовать было нечего – долговые обязательства перед банком к ним не переходят.
После смерти человека, первые дни посвящены неприятным хлопотам, связанным непосредственно с похоронами. После этого родственники покойного пребывают в растерянности и депрессии, и им неприятно, да и попросту нет сил разбираться с долговыми обязательствами, оставшимися от погибшего. Но сделать это необходимо.
В шестимесячный срок с этого дня, наследники обращаются к нотариусу, чтобы вступить в наследство. По истечении полугода можно получить бумаги о праве на наследство и вступить в права владения.
Если вы уверены, что вам положено наследство, и представляете точный размер – вы сможете прогнозировать сумму выплат, которая станет для вас обязательной. Обратившись в банк, понадобится предъявить следующие документы:
- кредитный договор;
- договор страхования кредита (если есть);
- документы о родстве с покойным;
- оригинал свидетельства о смерти;
- бумаги, касающиеся наследства — если вы планируете выплачивать долг, или его невозможно погасить за счет страховки, или планируется отказ от наследства ( если каких-то документов нет на руках, возьмите копию в банке).
Что бы оплатить кредит умершего родственника в Сбербанке вам потребуется перевести на себя долг покойного. Переоформить договор (если вы — единственный наследник) банк обязан на условиях, по которым он был заключен с умершим. Сбербанк не имеет права изменять условия договора самостоятельно.
Если вы располагаете большими финансовыми возможностями, чем покойный – можно договориться с банком и изменить порядок выплаты кредита.
Напомним, что с 2015 года страхование жизни и здоровья стало обязательным при оформлении любого кредита .Изменилось только то, что застраховаться при взятии ссуды можно в СК по выбору заемщика, а не в предложенной (читай – навязанной) банком.
Проблема в том, что страховкой не пользуется никто, даже при наступлении страхового случая. Давайте же подробно рассмотрим, как поступить, если у покойного был кредит в Сбербанке с оформленной страховкой жизни и здоровья.
Преимущества обязательного страхования при оплате кредита умершего родственника в Сбербанке.
Первый шаг – найдите договор покойного с банком. Страховой договор идет приложением к нему. Если этого договора нет –уточните в банке данные о страховке.
Второй шаг — изучение условий договора страхования. Ищите информацию о том, от чего был застрахован усопший, каков порядок действий при страховом случае, информацию о выгодоприобретателе (об этом – чуть ниже), на какой срок она оформлена.
Если страховка есть, и она действующая, обратитесь к страхователю (сделав это в течение месяца со дня смерти заемщика, иные сроки, если применяются, должны быть указаны в договоре страхования), предъявите требуемые документы (перечень есть на веб-сайте СК, в памятке застрахованного лица, его можно уточнить непосредственно в СК), и подайте заявление на выплату страховки.
От того, кто является выгодоприобретателем, разнятся порядок и сроки выплаты страховой премии. Если выгодоприобретатель – Сбербанк, то страховая компания обязана перечислить сумму премии для погашения кредита умершего. В данном случае, сроки выплат не зависят от даты вступления в наследство. Кредит будет погашен за счет страховки, и вам не придется оплачивать его банку.
Если выгодоприобретателем указан сам заемщик, или его наследники, то выплата производится через полгода после смерти заемщика – после фактического вступления в наследство.
Вам потребуется продолжать вносить платежи по кредиту в этот срок. Полученную премию необязательно тратить на погашение кредита, ее можно израсходовать на любые другие цели.
Если погасить кредит со страховки невозможно, обратитесь в Сбербанк, чтобы оформить реструктуризацию по долговым обязательствам покойного. Это позволит сократить расходы, уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту или сформировать индивидуальный график его погашения, а так же получить другие выгоды.
То есть вам нужно доказать банку, что:
- у вас временно нет дохода (справка из Центра занятости, ТК с записью об увольнении);
- ваш доход недостаточен (справка о зарплате от работодателя ):
- вы временно или полностью нетрудоспособны (справки о состоянии здоровья, об инвалидности, о размере пенсии).
При помощи реструктуризации убираются пени и штрафы, начисленные Сбербанком на просроченный долг. Благодаря процедуре реструктуризации вы получите отсрочку в выплате долга (на полгода или год, выплачивая в это время только проценты по кредиту).
- кредитный договор;
- документы наследника, подтверждающие личность, родственную связь, факт принятия им наследства, доходы и занятость;
- документы, подтверждающие невозможность в данный период времени исполнять обязательства перед банком на прежних условиях;
- заявление на реструктуризацию.
Образец заявления о реструктуризации долга по кредиту.
Подав в отделение банка требуемые документы, дождитесь решения о предоставлении реструктуризации от кредитного комитета банка. Срок принятия данного решения не превышает 2 недель.
После того, как банк одобрит заявление о реструктуризации, вам будет предложено явиться в отделение банка и изучить условия, на которых предоставляется данная услуга.
Если все устраивает – с банком заключается новый кредитный договор. Далее останется только следовать его пунктам, и своевременно вносить необходимые платежи.
Первый совет – сообщите ведущему дело нотариусу о долгах покойного, так как они входят в состав наследства. Если наследников несколько – составьте между собой соглашение о порядке раздела наследства, и оговорите порядок выплаты долгов покойного.
Если у покойного существовали проблемы с выплатами кредита, и вам звонят коллекторы – отсылайте их в суд, с целью составления иска к наследникам или наследственному имуществу.
О том, какие преимущества для заемщика представляет оформление реструктуризации кредита в банке, вы можете узнать в этом видео-уроке:
Несмотря на усилия, которые прилагает Сбербанк и другие кредитные организации, для того чтобы защитить своих клиентов, у них не всегда это получается. Владельцы кредитных и дебетовых карт по-прежнему уязвимы. Мошенники не дремлют, придумывая способы похищения денежных средств со счетов и технические методы защиты, не всегда могут их остановить. Можно застраховать карту, но опять же не понятно, есть ли страховка на кредитные карты? Попробуем в этом разобраться, а заодно посмотрим, как можно застраховать свою карточку Сбербанка.
Бытует мнение, что застраховать можно только дебетовые карты Сбербанка, которыми клиент постоянно пользуется: получает на них зарплату или пенсию, рассчитывается ими в магазине и т.д. Действительно, большинство дебетовых карт предназначены для краткосрочного хранения средств клиента, для того чтобы в ближайшее время их потратить. Если на дебетовой карте нет денег, то и снять с нее ничего нельзя, по этой причине для мошенников представляют интерес только карты с положительным балансом.
Страхуя карту с деньгами, вы, по сути, страхуете свои сбережения. Что же с кредитными картами? Чаще всего на принадлежащей клиенту кредитке Сбербанка его собственных денег нет, но есть кредитный лимит и это еще опаснее. Предположим, мошенники как-то сняли с кредитки 50 000 рублей, половину ее кредитного лимита. Долг полностью ляжет на плечи владельца карты. Лишь в очень немногих случаях полиции удается разоблачить мошенников и найти украденные средства, но это скорее исключение, чем правило.
И что же в сухом остатке? Гражданин, который добросовестно пользовался кредитной картой, стал жертвой мошенников, а банк вместо того, чтобы встать на сторону хорошего клиента требует с него долг.
Можно ввязаться в судебные тяжбы, но судебная перспектива у таких дел не самая хорошая.
Итак, страхуются ли кредитки в Сбербанке? Мы выяснили что страхуются, причем полис для них приобретается точно такой же, как и для дебетовой карты. Однако возникает главный вопрос: от каких рисков этот полис страхует? Может быть и вовсе не стоит его покупать? Владелец карты получит компенсацию в целом ряде случаев.
- Если картой воспользовались злоумышленники после кражи, грабежа или разбоя.
- Если злоумышленники с карты сняли деньги, получив от владельца данные под воздействием угроз и насилия.
- Если злоумышленники использовали поддельную карту с реквизитами карты застрахованного лица и получили по ней деньги.
- Если злоумышленники получили информацию с карты посредством фишинга, скимминга и сходных действий, а затем сняли с нее деньги.
- Если злоумышленники похитили у владельца карты деньги снятые с банкомата в течение двух часов. Имеется в виду не только кража, но также грабеж, разбой.
- Если карта оказалась повреждена неисправным банкоматом или терминалом.
- Если карта размагнитилась или она была случайно повреждена.
Страховой полис не предусматривает дополнительных выплат на случай смерти или инвалидности владельца карты пострадавшего от преступления. Однако страховая компания может предложить и другие продукты, которые позволят застраховать жизнь и здоровье клиента Сбербанка. Выплаты по ним гораздо больше.
Второй способ предполагает онлайн оформление через портал Сбербанк страхование. Этот способ куда удобнее и позволяет клиенту решить вопрос, не выходя из дома. Как оформить полис онлайн?
На этом все. Никуда не нужно ехать, а оплачивается полис либо с той карты, которую вы страхуете, либо любым другим удобным способом.
- На сумму 60 тыс. руб., его стоимость в год 1161 рубль.
- На сумму 120 тыс. руб., его стоимость в год 1710 рублей.
- На сумму 250 тыс. руб., его стоимость в год 3510 рублей.
- На сумму 350 тыс. руб., его стоимость в год 5310 рублей.
Начинаем выбирать. К примеру, у вас есть кредитка Сбербанка с кредитным лимитом 150 тысяч рублей. Теоретически злоумышленники могут снять с нее большую часть денег, но вряд ли им удастся опустошить ее полностью. Разумнее всего заказать полис на 120 тысяч рублей, поскольку полис на 250 тысяч покрывает значительно больше кредитного лимита. Казалось бы, ну и хорошо, выплатит СК не 120 тысяч рублей, а 250.
Добрый день. Планирую положить деньги на карту банка, чтобы получать кэшбек за покупки в магазинах . Если с банком что-либо случается (закроют, отберут лицензию), застрахованы ли мои средства и как я смогу их вернуть? (Банк Тинькофф — здесь более .
примерно год назад супруг оформил кредитную карту в Тинкофф банке, отделений в Ярославле нет. договор страхования не подписывал. буквально недавно решил зайти в личный кабинет так как оплачивая ежемесячно сумму минимального платежа задолженность не .
если кредит застрахован.заемщик умер от онкологии,должна ли я собирать документы в страховую компанию сбербанка и что то доказывать?