Услугами банков граждане пользуются регулярно, ведь заявку можно подать через интернет, сидя дома. Автокредиты, ипотека, карты, валютные, потребительские займы пользуются огромным спросом. Финансовый кризис и личные обстоятельства могут изменить материальное положение заемщика. В этом случае граждане не знают, как быть с долгами.
Если материальное положение резко ухудшилось, и вы не можете выплачивать финансовой организации остатки долга, рекомендуется обратиться к сотрудникам своего банка. Компания заинтересована в том, чтобы вы смогли полностью оплатить задолженность, поэтому должна пойти вам на встречу. Серьезные финансовые структуры, такие как «Русский стандарт», «Альфа-банк» или «Тинькофф» предлагают клиентам несколько вариантов решения подобных проблем:
- Реструктуризация – пересмотр срока выплат, в результате чего уменьшают сумму ежемесячной выплаты.
- Рефинансирование займа. Вы можете обратиться в другую финансовую организацию, например, «Ренессанс» или «Приватбанк», где предоставляют такую услугу. Вам будет выдан новый кредит, который позволит выплатить долги по имеющимся займам. При этом в течение одного года вы оплачиваете проценты по новому кредиту, а основную часть долга начнете отдавать, когда ваше материальное положение улучшится.
- Отсрочка платежей предоставляется не всеми организациями. По заявлению клиента банк может перенести выплату на месяц без начисления пеней и штрафов.
Перечисленные способы подходят только гражданам, имеющим невыплаты за 1-2 месяца. Своевременное обращение в банк подтверждает добросовестность клиента и помогает избежать негативных последствий. Однако некоторые компании не идут на уступки гражданам, требуя погашения займа, начисляя огромные штрафы и угрожая. Заемщики вынуждены думать, как обмануть банк. Способы, как не платить кредит, оставаясь чистым перед законом, существуют, но требуют много сил и терпения.
Прежде всего, рекомендуется обратиться за консультацией к опытному юристу. Некоторые предоставляют их бесплатно. Изучение кредитного договора и условий страхования займа может дать хороший результат. Иногда сделку можно признать фиктивной, или доказать, что должник является банкротом. Наличие серьезных оснований для неуплаты, подтвержденных документами, может избавить вас от штрафов и угроз со стороны кредитной организации.
Чтобы получить определенную сумму в долг, как правило, гражданам приходится оформлять страховку. Она пригодится тем, кто думает, как можно не платить кредит. Некоторые страховые компании, например «Каско» в случае потери здоровья или работы берут обязанности по оплате кредита на себя. Однако, прежде, чем исполнить это условие, компания обязательно проверит неплательщика.
Еще один вариант, как не платить кредит – ожидание суда. Полностью от долговых обязанностей заемщика это не освободит, но данное решение имеет много преимуществ:
- не придется оплачивать штрафы;
- не нужно терпеть вымогательство и угрозы коллекторских агентств;
- долг будет взыскиваться небольшими частями с заработной платы.
Почти все банки, будь то «Каспи», «Русфинанс» или «Сетелем», грешат тем, что передают сведения о своих клиентах коллекторам. На территории РФ такие действия являются нарушение законодательства. Это грозит кредитной организации отзывом лицензии, если нет письменного разрешение от заемщика. Не платить долг компании, с которой кредитного договора не заключалось – законное право каждого.
Существует один выход для тех, кто думает о том, как официально не платить кредит? Нужно перестать взаимодействовать с кредитной организацией:
- игнорировать телефонные звонки;
- не отвечать на письма;
- не встречаться с сотрудниками банка лично.
По кредитам есть законный срок давности, который начинает отсчет с момента первой просрочки платежа и составляет три года. Если в этот период банк не контактирует с заемщиком, то по истечению времени предъявить исковые требования должнику не удастся. Каждый новый контакт с сотрудником банка является началом для отсчета трехлетнего периода, после которого наступает исковая давность.
Красочные, зазывающие баннеры с рекламой различных кредитных услуг банков стремятся навязать мысль, что получить в долг необычайно просто, а непосредственно в вашей ситуации, это возможность улучшить свои жизненные обстоятельства в кратчайшие сроки.
Человек нередко подвергается влиянию подобного маркетингового трюка и возлагает на себя непосильные долговые обязательства не думая, что возможно через какое-то время ситуация абсолютно изменится. Потом наступает момент, когда уже нечем платить взносы по кредиту, и заемщик в панике не знает что вообще делать (особенно учитывая, что до истечения срока исковой давности времени обычно более чем хватает).
Если не поступают деньги на погашение займа, для выяснения причин неуплаты, банк будет с ним связываться. Сначала должник начнет получать настойчивые звонки, смс-сообщения. То же относится к долгу по кредитной карте, об этом свидетельствуют отзывы владельцев (а банк, как правило, в курсе об исковой давности по кредитной задолженности, и заявление отправляет своевременно).
Лучше не затягивать вопрос и согласиться на встречу с представителями финучреждения, которые предложат несколько вариантов:
- Реструктуризация. Уменьшение ежемесячного платежа, что понижает кредитную нагрузку.
- Рефинансирование. Сделать оформление другого займа с меньшей процентной ставкой.
Благодаря этому, будет возможно погашение нынешней задолженности и это удобный случай вообще получить дополнительные средства. Вариант применим для тех, кто трудоустроен и имеет вообще незапятнанную историю кредитования (хотя, если он в прошлом отказался от страховки на кредит, ситуация может немного осложниться).
Будет посуточно начисляться штраф. Все это предусмотрено договором и указанно мелким шрифтом. Штрафы составят обозначенный процент от всей просрочки. Сумма задолженности будет увеличиваться посуточно, пока займ не оплачен.
Если ситуация не разруливается, а клиент вообще отказывается платить, банк может воспользоваться одним из двух решений:
- Направить исковое заявление в суд.
- Связаться с коллекторской фирмой.
Отзывы должников свидетельствуют, что к судебному процессу нужно готовиться. Составить встречный иск на банк для уменьшения ежемесячной комиссии и прочих незаконных начислений, которые требует банк.
Если суд принял сторону банка, все материалы перемещаются в исполнительную службу. Судебный пристав два раза будет оповещать заемщика. Если должник платить вообще отказывается, на имущество накладывается арест, выезд за границу запрещается, принимаются др. меры.
Лучше не проводить подобных экспериментов, однако если это случилось, то первый вариант с судом рассмотрен выше, но если банк решил избежать судебного разбирательства, он обращается к коллекторам.
В таком случае следует нанять антиколлектора. Обычно это юристы с опытом в подобных юридических коллизиях. Антиколлектор возьмет частично на себя некоторые неприятные разговоры с коллекторской службой. Если угрозы чрезмерные и работники службы злоупотребляют полномочиями, он поможет составить жалобу в прокуратуру либо милицию.
Вот какие отзывы пишут на форуме должники на банк «Русский стандарт»: после отказа платить, приезжает выездная группа из отдела взысканий. Способы воздействия у коллекторов вообще весьма неприятные для клиента. «Долго стучали в дверь и выбивали ее ногами», «Не плачу кредит 3 года что будет, звонили коллекторы, орали и угрожали в трубку», «громко кричали, напугали ребенка» — подобные отзывы наиболее характерны.
По закону что будет если не платить кредит вообще отзывы в 2018 году говорят о том, что если должник не располагает никаким имуществом, предоставил банку заведомо ложную информацию о доходах, является злостным неплательщиком, его могут привлечь к уголовной ответственности. Читая отзывы из Екатеринбурга, можно констатировать, что такой прецедент случился там еще в 2007.
Это стало отправной точкой, которой руководствуются суды и назначают наказания, связанные с ограничением свободы нежелающим платить вообще и предоставляющим ложные документы. Не надейтесь, что удастся пересидеть время и дождаться срока исковой давности (3 года).
Нечего ждать, что «Альфа банк», «Ренессанс» либо др. финучреждения простят долг. Лучше связаться с представителями банка, и урегулировать вопрос, о чем свидетельствуют отзывы в интернете.
Ответственность бывает разная:
- Наложение ареста на денежные средства, и прочие ценности, размещенные в кредитной организации (статья 27 Федерального закона).
- Банк вообще может досрочно взыскать кредит и начисленные проценты, если заемщик отказывается платить. Также взыскать имущество, находящееся в залоге, согласно 33 статье Федерального закона.
- Далее последуют меры принудительного характера (изъятие имущества должника статья 68).
Если человек взял кредиты в нескольких банках и при этом предоставил фиктивные сведения о своем имуществе или доходах, судья может решить, что он действовал с умыслом, чтобы не платить вообще кредит, т. е. намеревался путем мошенничества завладеть деньгами нескольких банков. И можно сколько угодно восклицать: «Не могу платить по кредитам в нескольких банках что будет со мной и моей семьей?» — банк будет следовать букве закона и защищать свои интересы.
Многих интересует вопрос, что будет если не платить в сбербанке кредит? Сначала банк будет начислять дополнительно к взносу 0,01% пени к общей задолженности. Подобная мера предусмотрена в отношении каждых просроченных суток. «Сбербанк» не осуществляет рефинансирования. Можно попросить о перенесении даты выплат либо понижении ежемесячных выплат.
Если клиент платить не может даже после отсрочки либо по новому графику, банк будет накладывать штрафы, предусмотренные договором. По необеспеченному залогом либо поручительством займу, банк обратится в суд. Если предусмотрен залог, то банк обладает правом реализовать имущество, чтобы вернуть средства и расходы.
После первого года выплат заемщиков начинает интересовать вопрос: необходимо ли при автокредите Каско на второй год? При займе на авто Каско имеет жесткие рамки и не дает вообще воспользоваться выгодными программами страхования. Ответ: обязательно, если подобное условие указано в договоре кредитования. Автомобиль — залоговое имущество банка, который будет требовать оформление Каскона все время, пока авто в залоге.
Но есть существенный нюанс: согласно отзывам, если за авто выплачена часть суммы по займу, то клиент вправе вообще оформить Каско на сумму, которую должен банку.
Конечно, лучший способ не иметь проблем с банками — перед тем, как взять кредит, объективно оценить собственное финансовое положение и внимательно изучить условия кредитного договора.
Но что если заемщик неожиданно попал в сложное финансовое положение? Главное, не стоит плакать и поддаваться панике. Самое первое, что необходимо сделать — обратиться в банк и описать сложившуюся ситуацию. Можно попробовать убедить кредитора предоставить отсрочку по платежам и изменить график платежей. Многие банки положительно воспринимают такие просьбы и идут навстречу заемщикам. Они могут даже отменить начисленные пени. Но в любом случае ответственности и проблем, связанных с неуплатой кредита не избежать.
Самая распространенная мера — наложение штрафов и пени. Существует несколько штрафных санкций:
— повышенный процент за пользование кредитом;
— выплата фиксированной суммы за каждый день просрочки в виде пени и штрафов. Штраф — единоразовая санкция, сумма штрафа варьируется в зависимости от банка. Пени рассчитывается исходя из количества дней просрочки.
В ближайшее время в Госдуме должны рассмотреть поправки к закону «О потребительском кредите», установив фиксированный размер неустойки за просрочку — 0.05–0.1% от суммы долга за каждый день просрочки.
Штрафы — не единственное, что ожидает должника даже с минимальной просрочкой. Закон «О кредитных историях» обязывает банки сообщать о просрочках заемщиков в БКИ 1-2 раза в неделю. Причем, делать это банк обязан независимо от количества дней просрочки.
В большинстве случаев алгоритм работы банка с проблемным заемщиком следующий:
1. Сотрудник банка связывается с заемщиком для выяснения причин, по которым прекратились платежи. Заемщик может убедить банк предоставить ему отсрочку платежа до 1 месяца. Если речь идет о просрочке по автокредиту, автомобиль может быть конфискован и содержаться на штрафплощадке до погашения задолженности.
2. Если платежи не осуществляются более 1-2 месяцев, банк передает работу с задолженностью в коллекторские агентства. Они первоначально будут звонить с напоминанием о долге, посылать письма и смс, затем могут наведать неплательщика лично.
3. Если коллекторам не удалось взыскать долг, банк вправе подать на заемщика в суд. По статистике, в 99% случаев банки выигрывают в судах первой инстанции.
С момента выигрыша банком судебного иска, взыскание задолженности становится делом судебных приставов.
Первое, на что обращается взыскание — денежные средства должника. Имеются в виду его накопления, вклады в банках и иных финансовых организациях.
Если таких сбережений у должника нет, суд может постановить вычитать деньги в счет погашения кредита из зарплаты. Делается это в принудительном порядке. Стоит учесть, что совсем без зарплаты заемщик не останется и обедать ему будет за что. Трудовой кодекс указывает, что размер удержаний не может превышать 50% от совокупного размера вознаграждения работника. При этом, оставшаяся в его распоряжении сумма должна быть не ниже МРОТ. В 2014 г. он равен 5554 р.
Взыскание долга не может быть осуществлено за счет жилья должника; земельного участка; предметов обихода и личных вещей (кроме драгоценностей и предметов роскоши); продуктов питания; социальных выплат и компенсаций.
Заемщик может самостоятельно указать имущество, за счет которого может быть уплачен долг. Однако окончательное решение в любом случае будет выносить суд.
Хорошо, если на взыскании задолженности санкции закончатся. При злостной неуплате кредитной линии, заемщик может быть приговорен к 2 годам лишения свободы по ст.177 УК РФ. Если заемщик брал кредит и уже первоначально планировал его не платить, он может быть осужден за мошенничество.