В банковской сфере отдельное и весьма заметное место занимает залоговый кредит, то есть банковский заём под залог недвижимости.
Банки, кстати, очень благосклонно относятся к этому виду кредитования, потому как их риски в таком случае намного ниже, а возможностей вернуть свои деньги в случае развития негативного сценария намного больше.
Суть отношений между кредитором и заемщиком проста, понятна и прозрачна: под залог какого-то имущества кредитор выдает денежные средства. Если заемщик не выполняет условия кредитования и не возвращает долг в сроки, прописанные договором, имущество, бывшее в залоге, по суду переходит во владение кредитора. Это если кратко.
Кредиты под залог недвижимости выдаются на различные цели и позволяют получить одномоментно крупную сумму денег.
Залог недвижимости позволяет существенно сократить необходимые подготовительные докредитные процедуры, так банки более лояльно относятся к таким клиентам и при наличии достаточного и потенциального ликвидного предмета залога чаще всего принимают положительное решение по выдаче клиенту денежного займа, а многие банки в таких случаях не требуют поручителей.
Если говорить уж совсем простым языком, то при этом виде кредитования суммы, полученные вами, больше, банки — добрее, а условия – человечнее.
Кроме того, чаще всего договоры по таким займам заключаются на длительные сроки. Кредитные обязательства растягиваются на 10-15-20, а то и более лет.
И еще важное обстоятельство: на время действия кредитного договора вы остаетесь законным владельцем недвижимости, банк на него накладывает только обременение, которое не позволяет вам продавать, дарить объект залога, также запрещено вносить его в залог другому банку и прописывать в залоговом жилье кого-то без согласия кредитора.
Кроме возможности получить более крупную сумму, на которую вы могли бы рассчитывать при целевом кредитования, залоговые кредиты сильно помогают, когда условия по «обычному» кредитования, предлагаемые банками, вам не подходят по той или иной причине.
Еще один момент, и он, кстати, становится все более актуальным. Кредиты под залог недвижимости приходят на помощь, когда ваши отношения с банками ранее уже были чем-то испорченны, а ваша кредитная история может вызвать их опасения.
Бывает, что в таких случаях банки никакие другие кредиты вам не одобрят, и тогда заём под залог недвижимости – ваш единственный выбор.
Что может служить предметом залога для получения кредитного заёма? Возможны различные варианты: банки охотно берут в залог жилую или нежилую (коммерческую недвижимость), земельные различного назначения, имущественные права на депозит и автомобили.
Итак, на что вы можете рассчитывать при получении залогового кредита?
В жизни всякое бывает: срочно нужна значительная сумма денег, банки просто так кредит не дают, требуя дополнительных гарантий. А для вас – это вопрос архиважный, можно сказать, стратегический. Естественно, единственную квартиру, в которой вы живете вместе с семьей, в залог отдавать не стоит. А вот «свободные» от проживания дома, дачи и квартиры, отличный вариант. На какие проценты стоимости вашего залога вы можете рассчитывать, точнее, сколько вы можете получить средств за ваш залог.
Тут цифры и значения разнятся. После проведенной оценки недвижимости вы можете рассчитывать на сумму кредита в размере от 40 до 80% ее стоимости. Это крайние значения шкалы. Но, в среднем, как правило, сумма кредита составляет 60-70% стоимости объекта залога.
Тут множество нюансов, но понятно, что основные из них – это выбор кредитора и качество (ликвидность) вашей недвижимости. Еще более подробно об этом можно прочитать здесь: bankcreditov.com.
Тут надо четко понимать, что банки берут в залог только, что смогут продать, если что-то пойдет не так. И продать так, чтобы не только не потерять своих денег, а еще лучше немного заработать на предмете залога.
Так что трезво оценивайте шансы своей недвижимости. Хотя всегда можно собрать нужную информации, проконсультироваться со специалистами, например, узнать подробнее о залоге домов в Москве, Санкт-Петербурге и других больших и малых городах. Развитие информационных технологий позволяют сделать это оперативно и без дополнительных усилий и больших затрат времени.
В завершение, напомним прописную истину. Надо помнить, что любой кредит – это ответственное и рискованное мероприятие. Надо тщательно взвешивать свои силы, внимательно относится к процессу выбора банка и предлагаемых условий кредитования, неукоснительно соблюдать взятые на себя обязательства по погашению кредита.
Кредит под залог недвижимости выступает своеобразной формой кредитования, при которой наличие материального обеспечения в форме залогового имущества, является обязательным требованием. Здесь залоговое имущество может быть такими объектами как, например, дом, квартира, офисные или складские помещения, земельные участки.
Важным фактором для банкиров при оформлении данного кредита, будет уверенность в том, что жилье или иной залоговый объект можно будет без проблем продать в короткий срок и по хорошей цене. Другими словами, для коммерческих банков важна высокая ликвидность предметов залога. Для коммерческой недвижимости, которую также предоставляют в залог, предъявляются схожие требования. С целью снижения рисков и собственной уверенности, кредитные организации пользуются услугами профессиональных юристов. Они выступают профессионалами в области оценки недвижимости, и их обязанностью является определение реальной рыночной стоимости залоговой недвижимости на момент заключения сделки. Закономерно, что сумма возможного кредита будет напрямую зависеть от стоимости предлагаемого в залог имущества.
На стоимость залогового имущества влияют несколько факторов.
«Возраст» дома очень важен. Помните, что более новое здание будет положительным фактором при оценке недвижимости, и поэтому сможет повысить ее в цене.
Очень многие не отдают предпочтение так называемым «крайним» этажам, первому и последнему. В действительности это сможет создать дополнительные сложности в процессе получения кредита под залог недвижимости.
Планировка недвижимости, а также ее общая и жилая площади, тоже оказывают влияние на определение стоимости имущества.
Еще один существенный момент – количество собственников на объект недвижимости, который желают предоставить в залог. Само собой, что ваша большая доля в общей квартире «сыграет вам на руку». Напротив, не стоит рассчитывать на быстрое и легкое предоставление займа, если в вашей собственности будет только одна комната и часть кухни.
Целесообразней будет осведомиться о перечне необходимых документов, до того как подавать бумаги на кредит в выбранный вами банк. Обязательными требованиями во всех банках будут наличие документа удостоверяющего личность клиента (паспорт) и документов на само закладываемое имущество.
Кредитный договор должен подписываться при обязательном присутствии заемщика, специалиста кредитной организации и нотариуса, который должен будет подтвердить юридическую силу подписанных бумаг.
А вы знаете, что ипотечный кредит — это не только кредит на покупку квартиры или дома? Кредит под залог недвижимости, выдаваемый на разные цели, — это тоже самый что ни на есть ипотечный кредит, потому как этим термином определяется вообще любая ссуда, выдаваемая под залог недвижимого имущества. Что ещё нужно знать тому, кто решился на такой серьёзный и ответственный финансовый шаг? Эксперт в сфере кредитования под залог недвижимости Марина Малайчик отвечает на самые распространённые вопросы.
Брать деньги в долг под залог своей собственности придумали давно — почти тогда же, когда появились сами деньги. Такие кредиты были распространены и в Древней Греции и в Древнем Египте, но считается, что именно из Греции — родины «демократии» и «кризиса» — к нам пришло слово «ипотека». Собственно, «ипотекой» назывался столб на границе земельного участка, который передавался в обеспечение кредита и на котором было указано, что владелец земли должен столько-то и тому-то.
Иллюстрация: Евгения Ремизова
Зачем брать кредит под залог, если можно сделать это без всякого обеспечения?
Во-первых, без залога дадут не очень большую сумму. Во-вторых, обычные кредиты дают на короткий срок, как правило, не более года, из-за чего ежемесячный платёж выходит внушительным (чем больше срок, тем меньше платёж). К примеру, при одной и той же сумме кредита на срок в 1 год платёж будет в 3 раза больше, чем при сроке на 5 лет. В-третьих, кредиты с залогом «стоят» дешевле. И в-четвертых, не нужно никак подтверждать цель займа: берёшь и никому ничего не объясняешь.
На какие цели обычно берут кредиты под залог недвижимости?
Так как сумма подобных кредитов зачастую немаленькая (зачем отдавать квартиру в залог «по мелочи»?), то берут их, как правило, на «глобальные» цели. Например, на ремонт квартиры (скажем, квартиру купили, а отремонтировать или закупить мебель уже не на что). Ещё часто такие ссуды берут на развитие небольшого бизнеса. Но, наверное, самой распространенной целью является перекредитование. Как уже было сказано выше, деньги под залог недвижимости «стоят» дешевле. Разберём на конкретном примере: некоторое время назад вы радостно взяли быстрый кредит без всякого обеспечения, правда, под большие проценты. Прошло время, и теперь столько платить возможности у вас уже нет. Варианты таковы: можно со скрипом выплачивать имеющийся кредит, занимая у кого-то ещё более дорогие деньги «до зарплаты» на ежемесячную выплату и накапливая свой долг, а можно поискать на рынке кредит подешевле. Взяв новый займ под залог недвижимости, можно погасить старый и снизить текущий платёж. Это и называется рефинансированием.
Кто выдаёт деньги под залог недвижимости?
В первую очередь, банк. Но надо понимать, что банк выдаёт деньги не каждому. Как правило, чаще всего получают отказы:
- те, у кого есть прочие кредиты;
- те, у кого были просрочки по другим кредитам, даже если они сейчас закрыты;
- те, у кого есть текущие просрочки (самое главное опасение банков);
- те, кто не может подтвердить доход документально;
- индивидуальные предприниматели.
Возможность получить кредит под залог недвижимости есть и в том случае, если банк отказал, так как взаймы деньги сейчас дают не только банки. На финансовом рынке предостаточно микрофинансовых организаций (МФО), специализирующихся на займах, в том числе под залог недвижимости. Требования к заёмщикам у них лояльнее, чем у банков. Даже если у клиента имеются просрочки (в пределах разумного, конечно), МФО возьмётся за его кредитование. А уж взвешивать все «против» и «за» обращения к такого рода организациям — дело самого клиента.
На каких условиях дают кредиты под залог недвижимости?
Основное правило такого кредитования состоит в том, что в долг вам дадут не более 60% стоимости вашей недвижимости. Кстати, здесь тоже есть выбор: кто-то дает не больше 40-50% стоимости, а кто-то готов дать и 60%. Средний срок кредитования — до 10 лет. Процентная ставка разная и зависит от многих параметров: кто кредитор, на какой срок берёте, что закладываете, что вы из себя представляете и т.п. Помните, что кредиторы бывают разные, и прежде чем оформить сделку, нужно внимательно изучить условия кредитования, всё сопоставить и выбрать лучшее — из того, что доступно именно для вас.