Меры регулятора могут повлиять на данный процесс
В этом году Национальный банк думает над тем, чтобы снизить максимально допустимую эффективную ставку вознаграждения по кредитам. Об этом заявил председатель Национального банка РК Кайрат Келимбетов на сегодняшней пресс-конференции в Алматы, об этом сообщает корреспондент делового портала Kapital.kz.
«Тип жалоб, который в последнее время также достаточно часто поступает в Комитет по защите прав потребителей финансовых услуг, касается того, что общая ставка по выдаче потребительских кредитов не должна превышать 56%. Мы даже в этом году думаем, что мы эту ставку будем понижать. Сейчас мы с банками начинаем обсуждать этот вопрос. В настоящее время Комитет рассматривает данные жалобы. Думаю, что в самое ближайшее время мы дадим подробный анализ по этой ситуации», — отметил Келимбетов.
Так, в настоящее время беззалоговые кредиты являются самыми доходными займами для банков. По данным Национального банка РК ставка вознаграждения по таким кредитам превышает 20%. Банками, которые наиболее активно выдают потребительские кредиты, являются «Хоум Кредит Банк», Kaspi bank и «Евразийский банк».
Также глава Национального банка уточнил, что наибольшая часть жалоб, которая поступает в Комитет по защите прав потребителей финансовых услуг, касается именно банков.
«Всего в Комитет поступило свыше 5 тыс. жалоб. Повторюсь, что каждая жалоба рассматривается Национальным банком РК, мы просим банки ответить на каждую жалобу. Как правило, в основном эти жалобы охватывают банковский сектор – 60%. Из этих 60%, то есть основная доля жалоб, приходится на заемщиков, которые испытывают трудности по возврату кредитов. В основном это те займы, которые были взяты ими в 2004-2008 годах, когда был бум ипотеки. Как правило банки рассматривают такие жалобы и на каждую жалобу даются ответы», — проинформировал банкир.
Также Келимбетов обратил внимание, что, несмотря на незначительную долю потребительских кредитов в общей структуре займов, банки слишком активно кредитуют население.
«Уровень потребительских кредитов значительно вырос — за 2012, 2013 годы объем таких займов вырос более чем на 100%. То есть он стал охватывать большое количество населения, и естественно, что мы задавали банкам вопрос: насколько они уверены, что те заемщики, которым они предоставляют потребительские кредиты, будут своевременно возвращены? Общие цифры, если говорить с макроэкономической точки зрения, позитивны. В Казахстане уровень потребительских кредитов в общей доле займов не превышает 16%, это небольшая цифра. Я могу напомнить, что в России, Европейских странах данный показатель составляет свыше 30-40%. Но в Казахстане скорость при которой банки пришли к доле в 16%, достаточно высокая», — подчеркнул председатель Национального банка РК.
Отметим, что ранее глава Национального банка РК обозначил 3 меры, которые ограничат активный рост беззалогового кредитования. С 1 февраля 2014 года в каждом банке ежегодный рост беззалоговых займов не должен превышать 30%. Вторая мера заключается в том, чтобы показатель отношения объема платежей по кредиту к доходу конкретного заемщика не превышал 50%. Третья мера – коэффициент достаточности капитала, взвешенный по степени риска для беззалоговых кредитов, планируется увеличить с 75% до 100%.
Узнавайте больше об интересных событиях в Казахстане и за рубежом.
Подписывайтесь на нас в Telegram
Беззалоговое потребительское кредитование в РК в мае 2016 года
Рынок потребкредитования в Казахстане с мая 2016 вырос на 22% после 2 лет стагнации, благодаря сокращению стоимости кредитов.
Банки Казахстана делают попытку возвращения к активному потребкредитованию населения. В мае текущего года объем новых кредитов, выданных резидентам страны на потребительские цели, неожиданно вырос до 167 млрд тенге, что на 22% выше уровня мая 2015 года.
В предыдущие четыре месяца текущего года уровень выдачи потребзаймов в среднем на 15% в месяц отставал от объемов за январь-апрель 2015 года.
Сокращение потребительского кредитования в Казахстане наблюдалось в течение всего 2015 года — за весь прошлый год на указанные цели розничным клиентам банки выдали 1,8 трлн тенге, или на 22% меньше, чем в 2014 году.
Увеличению спроса на потребзаймы способствует сокращение стоимости такого кредитования. В течение посткризисного периода средняя ставка вознаграждения по потребительским кредитам снизилась с пиковых значений в 24,8% годовых до нынешних 18,3%.
С начала 2014 года по май 2016 года ставка вознаграждения упала на 4,6 процентного пункта, в том числе по долгосрочным кредитам на 5 процентных пунктов и по краткосрочным — на 1,3 пп.
Наиболее популярный вид на рынке потребительского кредитования — беззалоговые займы. Потребительские кредиты без обеспечения предлагают 19 БВУ (32 предложения). Из банков ТОП 10 по активам, беззалоговые кредиты для первичных клиентов выдают 9 БВУ (11 предложений).
Самую максимальную сумму кредита предлгают ForteBank и АТФ — до 5 млн тг. Наименьшую, БЦК — до 300 тыс. тг. Популярная максимальная сумма в сегменте — до 3 млн тг.
Максимальный срок варьируется от 36 до 84 мес. Популярный — до 48 мес. Самый максимальный срок в сегменте у АТФ — до 84 мес., следом Forte и Казком — до 60 мес.
Средняя эффективная ставка по экспресс-кредитам для первичных клиентов по всем БВУ — от 29,5%, у банков из ТОП10 — от 28,7%. Самая минимальная эффективная ставка в сегменте у АТФ — от 17,2%, максимальная у Kaspi — от 33,6%.
Беззалоговый кредит — это выдаваемая от одного лица другому ссуда, не подразумевающая передачу прав материальных ценностей для обеспечения возвратности кредита. Проще говоря, данная сделка – как расписка, существует только на бумаге. Безусловно, в современном обществе документы имеют большое значение, тем не менее, они ценятся намного ниже кредитов, выдаваемых под залог имущества.
Беззалоговые кредиты очень ограничены в сумме, в сроках, предполагают более жесткие требования к платежеспособности заемщика. Из всех аргументов, у кредитора остается только обращение в специализированное коллекторское агентство, а затем составление и передача дела в суд. Далеко не каждый кредитор захочет выдать беззалоговую ссуду. Обеспеченный же ликвидным залогом займ — то, с чем любой кредитор захочет иметь дело. Особенно, если обеспечением является недвижимость, автомобиль, драгоценности, ценные бумаги. Все эти объекты легко реализуются и действуют на кредитора как успокоительное.
Для оформления беззалоговой ссуды может понадобиться гарант или поручитель, готовые ручаться за возвращение ссуды кредитору, и будут привлечены, если выплаты долга происходить не будут.
- сумма (ограниченная 30-100% от оценочной стоимости залога, необеспеченный кредит очень ограничен максимальной суммой, редко превышает 200-1000 у.е.);
- сроки (5, 10 лет и даже больше, без залога – до года);
- значительно ниже требования (по возрасту, по платежеспособности, по кредитной истории);
- процентная ставка (ниже, т.к. обеспеченный займ надежнее);
- меньше скрытых комиссий, делающих кредит дороже для заемщика.
Но, если обеспеченные кредиты столь очевидно лучше, как для кредитора (надежнее), так и для заемщика (более выгодные условия), почему ссуды без залога все чаще выдаются банками и иными кредитными организациями?
- возможность отсутствия объекта для залога (нет желания, возможности или нечего заложить),
- простота (не нужно оформлять передачу имущественных прав).
Да, подкрепленные залогом ссуды имеют намного выше максимальную сумму. А если столько денег и не требуется?
А если задолженность маленькая, то приподнятая процентная ставка по кредиту не так уж и ударит по карману, не так ли?
Остается только подходить по определенным требованиям:
- возраст, 21-40 лет самый оптимальный;
- доходность, чтобы отдавать не более 30-40% получки;
- работа на предприятии 6-24 месяцев;
- кредитная история. Тут без вариантов, лучше – когда есть вовремя возвращенные кредиты, хуже – когда первый раз берется кредит, если запятнана – скорее всего, светит отказ.
Беззалоговые кредиты чаще всего берут на лечение (свое или близкого родственника), на свадьбу (аналогично), на похороны одного из близких, ремонт…. Потребительские кредиты в основном являются беззалоговыми.
Кроме банковских ссуд, беззалоговые кредиты бывают семейными. Если люди достаточно хорошо знают друг друга, но недостаточно для того, чтобы предложить устный займ, они могут оформить беззалоговый кредит. Степень родства тут значения не имеет. Правильно составленный и закрепленный договор имеет юридическую силу в суде не меньшую, нежели классический банковский кредит без залога.
Также беззалоговым кредитом можно назвать открытие банком кредитного лимита карты. С разрешения, банк открывает возможность осуществлять покупки и снятие денег в кредит. Отдавать такие ссуды просто – необходимо пополнить свой счет на столько, чтобы покрыть минус. Сюда входит снятая сумма и комиссия за снятие кредитных средств (1-5%), а также процентная ставка, если она предусмотрена или льготный «бесплатный» период вышел. Отказ от оплаты по «минусу» мало отличает кредитный лимит на карте от любого беззалогового кредита. Сначала сотрудники банка вежливо звонят, уточняют какая цифра «набежала». При отказе, дело передается в коллекторское агентство, профессионально работающее с должниками. Они звонят, приходят домой, на работу. Если и они потерпят неудачу, составляется дело и передается в суд.
В случае чего, банк не только может заставить выплачивать по кредиту, штрафы, услуги суда. Могут еще и составить дело о мошенничестве. После этого может последовать уголовное наказание в виде подписки, условного срока. Или даже хуже, в случае рецидива. Чаще всего суд назначает принудительное взыскание с заработной платы, отчуждение имущества дебитора или поручителя в пользу кредитора.
Кредит бизнесу схож с получением кредита частным лицом. Основными отличиями является требование документов о рентабельности (чтоб предприятие стабильно приносило прибыль), стабильности (фирма должна приносить прибыль не менее полугода, года, иногда даже пяти лет), а также бизнес-план (куда планируется использовать полученные в долг средства). Не малую роль играет местонахождение организации по отношению к банку – обычно недалеко должно быть отделение. Проверяется также уставной капитал, если он мал – кредит выдан не будет.
Беззалоговый кредит бизнесу мало чем отличается от обеспеченного долга. Предприятие, в случае невыплаты по кредиту, могут отобрать в судебном порядке. Главное отличие в том, что фирма полностью принадлежит дебитору даже после получения кредита. Однако, сумма редко превышает 10-30% от стоимости предприятия.
Ссуда для бизнеса в основном предназначена для пополнения активов организации, а также для расширения, при уже налаженном производстве и сбыте товара.
Беззалоговый кредит для ИП мало отличается от обычного потребительского кредита. Обычно требуется собрать на несколько документов больше, и максимальная сумма кредита незначительно увеличивается.
Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.