Что такое беззалоговый кредит

В настоящее время российские граждане все чаще и чаще стали прибегать к банковскому кредитованию, решая тем самым самые различные проблемы и делая всевозможные приобретения. Тем более, что и финансовые учреждения, грамотно оценивая нынешние тенденции и современные реалии, уверенно подстраиваются под спрос потребителей, предлагая вниманию россиян самые огромное количество кредитных программ, позволяющих брать целевые займы для удовлетворения самых разных потребностей.

Между тем вне зависимости от объекта, для приобретения которого оформляется кредит, такие займы можно поделить на два типа — обеспеченные и необеспеченные. В сегодняшней статьи мы подробно разберем эти два вида заимствования и выявим их основные различия, которые могут быть как положительными, так и неотрицательными. Причем в качестве залога не всегда выступает именно приобретаемое в кредит имущество, нередко для этих целей может использоваться и то, которое уже находится в собственности заемщика.

Исходя из названия уже можно понять, что возвратность одолженных у финансового учреждения денег при таком заимствовании обеспечивается за счет залогового имущества, принадлежащего соискателю. Подавляющее большинство подобных займов являются товарными, когда на полученные кредитные средства приобретается та или иная вещь и она же автоматически становится залогом.

Тем не менее это не говорит о том, что других вариантов не существует – как уже говорилось ранее, залоговым обеспечением может быть и то имущество, которое уже имеется в собственности заемщика. Для кредитора подобное обеспечение дает гарантии того, что он в любом случае сможет получить обратно свои деньги. Ведь если заемщик окажется недобросовестным или по определенным причинам попросту лишится возможности как и прежде выполнять кредитные обязательства ежемесячно внося на счет банка положенные обязательные платежи, то кредитор имеет полное право изъять залог и в дальнейшем реализовать его в счет погашения долга. Естественно, максимальный размер обеспеченных кредитов определяется финансовым учреждением исходя из различных факторов.

Тем не менее главным ограничением в данном случае станет ликвидационная стоимость залогового имущества, то есть цена, за которую кредитор сможет за максимально короткий срок реализовать залог. Разумеется, эта стоимость будет значительно меньше рыночный. При этом максимальный размер займа опять-таки не будет соответствовать установленной оценке финансового учреждения – после недавнего кризиса подобные кредитные предложения практически пропали с рынка заимствования, поэтому в большинстве случаев не находится без внесения авансового платежа.

С необеспеченными займами ситуация обстоит гораздо проще – это кредиты, которые не предполагают наличие обеспечения возвратности кредитных средств обратно кредитору, единственные гарантии, которые в данном случае получает банк, это данные из кредитной истории соискателя и документ, подтверждающий его платежеспособность. К подобным кредитным продуктам можно отнести потребительский кредит от Газпромбанка, по этой ссылке https://kreditr.ru/potrebitelskij/kredit-gazprombanka-protsentnaya-stavka-kreditnyj-kalkulyator.html вы можете посмотреть информацию по данному кредиту.

Наличие залогового обеспечения поможет соискателю:

— получить больший максимальный кредитный лимит;
— получить заемные средства без необходимости предоставления документов, подтверждающих платежеспособность;
— получить заем под более низкую ставку, так как обеспечение гарантий возвратности кредитных денег уменьшает риск кредитора, за что он уменьшает процент по кредиту. При этом следует сказать, что в случае отсутствия у заемщика возможности выплатить кредит, кредитор имеет право подать в суд недоговариваясь с должником о возможных путях решения проблемы, после чего к заемщику домой придут судебные исполнители и заберут залог. Более того, некоторые кредитные соглашения предполагают возможность изъятия залогового имущества без обращения в суд.

Как правило, с получением займа без залога не возникает серьезных проблем. Разумеется, это не означает, что соискатель может рассчитывать на идеальные условия при таком заимствовании, так как процентная ставка в данном случае несомненно будет завышенной, зато получить такой заем можно гораздо быстрее, чем обеспеченный залогом.

Кроме того, данный вид заимствования не подразумевает наличие рисков, связанных с возможной потерей имущества, так как при отсутствии такового финансовое учреждение постарается найти пути решения проблемы мирным путем. Худший вариант, который может ждать заемщика в данном случае — это судебное разбирательство, после которого заемщика могут обязать выплачивать долг небольшими платежами из зарплаты.

Впрочем, следует также сказать и о том, что при желании соискателя оформить беззалоговый кредит на достаточно крупную сумму, ему придется предоставлять банку другие дополнительные гарантии возвратности средств, одним из которых станет документ, подтверждающий официальное трудоустройство и наличие стабильного, а главное высокого дохода, которого будет достаточно для выполнения долговых обязательств без отклонения от кредитного графика.

Финансовые учреждения могут предложить потенциальным заемщикам обширный выбор кредитных продуктов, которые можно условно разделить на обеспеченные и необеспеченные формы заимствования средств.

Разница между этими способами кредитования заключается в наличии залога, поручительства или прочих методов гарантирования сделки. Заемщики обычно интересуются необеспеченными кредитами из-за упрощенной схемы их оформления, но с финансовой точки зрения обеспеченный заем намного выгоднее.

Необеспеченные кредиты предполагают заимствование денег без предоставления каких-либо гарантий, в том числе внесения залога и привлечения поручителя. Эта популярная форма финансирования привлекает внимание заемщиков, заинтересованных в быстром оформлении сделки.

Не требуют предоставления личного имущества или активов в качестве обеспечения.
Отличаются высокими процентными ставками.
Подходят для краткосрочного финансирования.
Выдаются банками, микрофинансовыми организациями, частными кредиторами и кредитными союзами.
Имеют ограничения касательно суммы кредита и срока действия договора.
Выдаются на основе расчёта уровня кредитоспособности.
Оформляются в течение одного банковского дня.

Популярные типы необеспеченных кредитов включают большинство персональных займов. В эту категорию финансовых услуг входят потребительские, студенческие и медицинские кредиты. Отдельное внимание заслуживают быстрые займы и кредитные карты.

Наличие целевого характера финансирования позволяет заемщику сократить затраты на кредитование, а ускорение процесса рассмотрения заявки, наоборот, является одной из основных причин повышения процентных ставок.

Обеспеченный кредит – одна из самых выгодных форм финансирования как для заемщика, так и для кредитора. Предоставляя залог, осуществляя первоначальный взнос или привлекая поручителя, потенциальный клиент гарантирует возвращение долга, тем самым повышая к себе уровень доверия со стороны сотрудников банка.

Предоставляются только после официального подтверждения заемщиком гарантий.
Предполагают использование личного имущества в качестве залога.
Отличаются низкими процентными ставками.
Видаются банками, ломбардами и частными кредиторами. МФО не представляют обеспеченные займы.
Предлагают высокие кредитные лимиты и продолжительные сроки действия договоров.
Снижают уровень риска для кредитора.
Оформляются в офисе финансового учреждения через несколько дней после поступления заявки.

Основные типы обеспеченных кредитов включают ипотеку и займы на покупку автомобилей.

В подавляющем большинстве случаев подобные формы финансирования носят долгосрочный характер. Займы на 5, 10, 15 и более лет можно получить только после предоставления гарантий, поскольку кредитор в этом случае снижает показатель риска. В качестве залога, кстати, можно использовать само имущество, для приобретения которого оформляется заем. Дополнительно требуется страховка, на оформление которой придется выделить средства.

Делая выбор между обеспеченной и необеспеченной формой финансирования, заемщик должен учесть личные потребности и текущие условия финансирования. В случае возникновения сомнений следует обратиться к опытному финансовому менеджеру, который даст несколько рекомендаций касательно заключения сделки.

На выбор способа кредитовании влияет:

Состояние кредитной истории и уровень финансовой сознательности заемщика.
Наличие имущества, которое можно использовать в качестве залога.
Целевой характер финансирования.
Возможность привлечь поручителя.
Наличие просроченных платежей и непогашенных кредитных обязательств.
Текущий уровень регулярного дохода и выбранная с его учетом схема возврата долгов.

Если у заемщика имеется имущество, которое можно предложить в качестве залога, он может самостоятельно выбирать между обеспеченной и необеспеченной схемой кредитования. Отдать предпочтение первому методу придется для получения долгосрочного крупного займа. Когда речь заходит о средне- и краткосрочных формах финансирования, выбор можно остановить на необеспеченной форме кредитования.

Процедура получения необеспеченного кредита основана на изучение параметров платёжеспособности клиента, поэтому для оформления подобного займа необходимо сначала предоставить обширный пакет документов, включающий справку о доходах и выписку из банковского счета.

Сопровождение обеспеченной кредитной сделки тоже связано с обработкой большого количества документов, но в этом случае сотрудники финансового учреждения могут частично или полностью проигнорировать процедуру скоринга.

Если для получения необеспеченного займа рейтинг заемщика должен превышать 600 баллов, то к обеспеченному кредитованию допускаются клиенты с более низкими показателями, ведь они дополнительно гарантируют возвращение денег путем предоставления залога или привлечения поручителя.

Риск потери имущества в случае необеспеченного кредитования значительно снижен, поскольку заемщиком не предоставляется залог. Если недвижимость, бытовая техника, украшения, автомобили или прочие активы применяются в качестве обеспечения по кредиту, подобные ценности могут быть конфискованы и проданы в счет погашения займа. К этому способу возмещения убытков кредиторы приступают только после присуждения сделке статуса безнадежной.

Схема принудительного взыскания задолженности по необеспеченному кредиту отличается от механизмов возмещения в случае обеспеченного кредитования, поскольку сторонами не подписывается договор залога. Чтобы возместить убытки, финансовое учреждение сначала обращается в суд.

После длительного разбирательства иск финансового учреждения, скорее всего, будет удовлетворен. В этом случае присуждается конфискация имущества с целью дальнейшей перепродажи активов в счет погашения долгов.

Поскольку необеспеченный кредит подкрепляется только обещанием заемщика погасить долговое обязательство, процесс оформления этого займа значительно упрощен по сравнению с обеспеченными формами кредитования.

Кроме заполнения анкеты потенциальному клиенту придется предоставить информацию касательно состояния его кредитной истории. Финансовые учреждения, занимающиеся выдачей необеспеченных займов, уделяют внимание также расчету кредитного рейтинга.

В процессе оформления сделки потенциальные заемщики должны доказать, что они получают доход, достаточный для погашения долговых обязательств. Кроме справки о доходах можно предоставить выписку из банковского счета, справку из пенсионного фонда или налоговые декларации для самозанятых граждан.

Претендующие на получение займов клиенты должны:

Заполнить заявку, используя достоверную личную информацию.
Разрешить проверку кредитоспособности путем обработки справки о доходах.
Предоставить документацию, подтверждающую факт платёжеспособности.
Оставить контактные данные.
Заключить договор залога или предоставить информацию о поручителе, если речь заходит об обеспеченном кредитовании.

Обработка заявок в системах онлайн-кредитования завершается автоматическими благодаря использованию специализированных утилит. Если речь заходит о потребительском кредитовании, оформлении карт, ипотеке, автокредитовании или прочих видах классического средне- и долгосрочного финансирования, к проверке анкет привлекаются менеджеры. Их основной задачей будет кредитный скоринг, то есть оценка уровня платежеспособности заемщика.

О решении кредитора заявитель узнает сразу же после окончания этапа обработки заявления. Уведомление поступает в письменной форме на указанный в анкете адрес электронной почты. Кредитные менеджеры также могут сообщить о решении в ходе личного общения по телефону.

Ориентируясь на требования к заемщику и данных касательно оценки правильности заполнения заявки, финансовое учреждение может утвердить или отклонить заявку на кредит. Клиенты могут подать заявление повторно, если во время его заполнения были допущены ошибки.

Этот тип займа именуется потребительским. Это связано с тем, что выдается он большей части населения, имеющей небольшой ежемесячный доход. Кредитные структуры отталкиваются от возможностей заемщика, и принимают на себя риски, связанные с невозвратом денег. Обеспечивать залогом такой кредит не нужно. Это, что касается физлиц.

Для предприятий и организаций разработаны специализированные программы по увеличению оборота компании.

Неискушенному заемщику уже само словосочетание кажется привлекательным и заманчивым. Создается впечатление, что банкиры решили-таки заняться благотворительностью и потеряли бдительность. Однако, при детальном рассмотрении, у этого вида получения кредитных денег есть несколько весомых недостатков:

Комиссия за беззалоговый кредит. Мало того, что она может присутствовать при оформлении займа, ее размер может достигать внушительной суммы. Клиенту придется искать банк, который предоставляет минимальные проценты при такой же комиссии, что встречается крайне редко.
Ложное название. Словосочетание «беззалоговый кредит» совершенно не означает, что имущество заемщика недосягаемо для банков в случае невыплаты. Это не так. Отсутствие денег станет причиной судебного разбирательства, где будет принято решение наложить арест на имущественные ценности с целью их последующей продажи. Вырученные деньги пойдут в счет погашения задолженности.

При выборе имущества, подлежащего изъятию, в расчет берутся не потребности должника, а интересы банкиров. Кроме того, пока вопрос будет оставаться открытым, на человека, не выплатившего кредит, будут наложены ограничения:

запрет на выезд за рубеж;
ограничения на передвижения по территории страны;
отстранение от управления транспортным средством;
невозможность совершать сделки с движимым и недвижимым имуществом.

Альтернативой этому, не всегда удобному типу кредитования, является кредитование под залог. Такой заем можно получить в банках и ломбардах. При этом есть ряд схожих черт и различий. Но в любом случае – это достоинства на фоне беззалогового кредита.

Предоставляя имущественные ценности, вы даете гарантию возврата займа кредитору. Это дает ему возможность предоставить заемщику большую сумму, нежели при их отсутствии. Максимальный период, в который можно пользоваться кредитными средствами, также будет увеличен.

Банки идут на такую сделку только при условии, что в качестве залогового имущества будут предоставлены дорогостоящие объекты (дома, квартиры, автомобили или ценные бумаги).

Перечень преимуществ залогового кредита над беззалоговым таков:

больший лимит суммы;
длительный срок кредитования;
меньшая процентная ставка за пользование деньгами;
снижение риска отказа в выдаче кредита.

Альтернативой банковским залоговым кредитам являются займы в ломбарде, но об это позже. А сейчас о том, о чем не говорят клерки.

Чтобы получить такой займ, потребуется внушительный пакет документов. Это будут бумаги, подтверждающие права на владение. Определение соответствия кредитной суммы к стоимости залогового имущества будет определяться банком. Имущество, которое предоставляется в качестве обеспечения, должно быть застраховано. Это делается за счет заемщика, и брать в долг придется больше запланированного. От этого увеличивается переплата по процентам. А вот теперь несколько слов о ломбардах.

Это организация, которая выдает займы под залог. Отличий с банками много, и все они являются преимуществами:

залоговым имуществом может быть любая вещь (драгоценные металлы и камни, предметы интерьера, изделия из кожи и меха, антиквариат, бытовая техника, компьютеры и ноутбуки, гаджеты и прочее);
оценочная стоимость адекватна выдаваемой сумме и объективна;
срок займа может быть каким угодно (от одного дня);
решение выдаче принимается за 15 минут;
деньги вручается немедленно;
имущественные ценности страхуются за счет ломбарда;
возможность произвести предварительную оценку в режиме онлайн;
гарантированно получение денег (без отказов);
отсутствие поручителей;
не нужны никакие документы, кроме паспорта;
оформляется без оценки кредитной истории;
наличие официального трудоустройства не играет роли (однозначное положительное решение);
оформление без комиссии и т.д.

Поэтому для людей, которым деньги нужны срочно, ломбард – спасение, и те, кто не желает переплачивать и тратить время на оформление в банке (от нескольких дней до полутора недель) всегда остаются довольны.

Но вернемся к беззалоговому кредиту. Помимо привычных, стандартных механизмов кредитования в чистом виде, есть особый подвид. Это овердрафт. Им может воспользоваться лицо, имеющее в банке счет и зарекомендовавшее себя как надежный клиент и платежеспособный гражданин. Деньгами можно воспользоваться в любой момент, когда это становится необходимым. Услуга доступна для юрлиц, а также владельцев зарплатных банковских карт.

Условием соглашения о предоставлении овердрафта является автоматическое списание долга с основного счета. Заемщик не принимает решений, когда платить, и сколько. Суть этого беззалогового кредита в том, что с карты можно снять сумму, превышающую имеющуюся в наличии. Овердрафтом именуется разница между этими цифрами.

Лимит устанавливается на этапе заключения договора. Присутствует и срок, в течение которого деньги должны поступить на карту или счет и быть списанными за пользование кредитом. Если этого не произойдет, включится механизм начисления штрафов и пени. Началом периода просрочки считается первый день после пропуска даты оплаты. Затем будет судебное разбирательство, результатом которого станет арест на имущество и его изъятие.

Конфискованные ценности продаются с торгов, а вырученные средства направляются на погашение задолженности. Она формируется из основного долга, задолженности по процентам и штрафам за просрочку.

На самом деле, это крайность, которая применяется к тем, кто решил вообще отказаться от погашения кредитного долга. Тем не менее, возможность такого исхода говорит о том, что овердрафт — это только формально «беззалоговый кредит» считается формально. Имущество находится в зоне риска утраты и имеет косвенное обременение. В период разбирательства, к лицу, просрочившему возмещение использованного овердрафта, применяются ограничения, аналогичные описанным ранее.

Беззалоговый кредит, как и любой другой вид кредитования, имеет свои преимущества и недостатки. Такой вид займа является самым популярным среди населения России. Это, в первую очередь, связано с тем, что россияне не готовы или боятся «закладывать» свое имущество под залог. Ведь в памяти наших людей еще остались трудные 90-е, когда у граждан банкиры отнимали квартиры и машины, загоняя их в долговую яму постоянно повышающимися процентами, комиссиями и штрафами.

Хотя обычный потребительский беззалоговый кредит только отчасти безопаснее залогового. Ведь в случае невыплаты задолженности, банк вправе востребовать ее оплату через суд. А суд, в, в свою очередь, может вынести решение о конфискации имущества и должника в пользу банка.

Кредитуйтесь с умом и читайте наши новые статьи!