Первоначальный взнос – часть стоимости жилья или автомобиля, приобретаемого в кредит, которую клиент самостоятельно перечисляет продавцу при получении средств. Остаток от цены покупаемого объекта банк выдает в виде кредита.
Необходимость оплачивать первоначальный взнос возникает при оформлении ипотеки или автокредита. Его величина варьируется от 0 до 85%, в большинстве случаев от 15 до 30%. Этот пункт является важной частью кредитного соглашения, он позволяет банку оценить платежеспособность заемщика. При этом условие об оплате не является обязательным – можно найти варианты кредитования и без взноса.
Размер первоначального платежа обычно устанавливается в определенном диапазоне. От суммы внесения могут зависеть и условия кредитования:
- Увеличивается вероятность одобрения банком заявки на заем.
- Изменяется базовая ставка по договору. Обычно – в меньшую сторону, но бывают и исключения.
- Можно снизить срок либо ежемесячный платеж.
Иногда при крупных взносах банки существенно упрощают условия выдачи заемных средств. Например, в Сбербанке можно оформить ипотеку без справок о доходах, если оплатить 50% в виде первичного платежа. Аналогичная программа «Россельхозбанка» предусматривает оплату от 40 до 50%, причем от заемщика даже не требуется личное страхование. Однако ставки по таким займам будут выше обычных.
Стандартными условиями ипотеки в Сбербанке являются платежи около 20%. Оформляя автокредит в банке «Зенит», оплата взноса от заемщика требуется только по одной программе. Однако, если платеж превысит 30%, кредитор одобрит более крупную сумму.
Деньги на взнос можно накопить, выручить от продажи имеющегося жилья или авто или использовать материнский капитал. Некоторые заемщики берут потребительский займ для погашения взноса по ипотеке или автокредитованию. Например, такую возможность дает «ДельтаКредит», при получении ипотеки банк предложит оформить дополнительный кредит на оплату взноса. Но при этом возрастает размер ежемесячных выплат.
Любой заем без первоначального взноса предполагает более высокий процент и меньшую сумму, так как предполагает повышенный риск для финансового учреждения.
Первоначальным взносом принято называть определенную часть стоимости приобретаемых в кредит товаров/услуг/имущества, которую заемщик обязуется внести на счет продавца самостоятельно. Оставшуюся часть стоимости приобретения продавцу оплатит банк, оформив с заемщиком договор кредитования, в котором будут описаны все условия возвращения заемных средств.
Размеры минимально допустимых первоначальных взносов по различным программам кредитования в различных финансовых организациях могут существенно отличаться. Иногда кредитные организации готовы предоставлять кредит с минимальным первоначальным взносом (равным 0%). Но в отдельных кредитных продуктах первоначальный взнос может достигать 50 и даже 60 % от общей стоимости приобретаемого товара.
Банку размер первоначального взноса по кредиту позволяет оценить реальные финансовые возможности потенциальных заемщиков. Большинство коммерческих банков придерживаются единой позиции – если клиент сумел накопить достаточное количество денежных средств на внесение крупного первоначального взноса при покупке в кредит, то скорее всего, он также сможет своевременно находить средства и на погашение долга.
Клиенту банка размер первоначального взноса дает представление о последующей переплате по получаемому кредиту, дает возможность понять, не переоценивает ли он собственные финансовые силы.
Чем больший первоначальный взнос сможет оплатить заемщик, тем более благонадежным он будет казаться для финансовой организации, и тем меньшую сумму денег он заплатит за пользование кредитом, поскольку процент оплаты кредита будет начисляться только на остаток средств (предоставленных в долг).
Размер первоначального взноса зависит от множества внешних и внутренних факторов:
- Кредитной политики финансовой организации, ее желания реализовывать конкретный кредитный продукт;
- От типа предоставляемой услуги – крупные кредитные (ипотека, автокредит) программы обычно предполагают большие первоначальные взносы, в то время как при мелких потребительских кредитах первоначальный взнос может быть нулевым;
- Типа кредитно-денежных отношений с конкретным заемщиком. Наиболее выгодные условия кредитования (в том числе, желаемый размер первоначального платежа по кредиту) могут получить постоянные, благонадежные клиенты финансового учреждения.
В различные временные промежутки кредитная политика любой финансовой организации может кардинально меняться. Если ранее ваш банк кредитовал только на условиях внесения крупного первоначального взноса, то уже через несколько месяцев эта же финансовая структура может создать новые кредитные программы с нулевым первоначальным взносом.
Иногда строго определенный первоначальный взнос может являться главным условием для выдачи кредита. К примеру, в автомобильном кредитовании подразумевается первоначальный взнос не ниже 10 или 20% от стоимости транспортного средства. В таких случаях, первоначально оплатить 30 или даже 50% стоимости автомобиля вполне возможно, но получить кредит без внесения 10 или 20% стоимости транспортного средства уже не получится.
Нередко острая необходимость во внесении определенного размера первоначального взноса появляется совершенно естественно – когда доходы соискателя невысоки и банк не может одобрить желаемую величину кредита. Соответственно, если потенциальный заемщик сможет внести больший первоначальный взнос, размер его ежемесячных платежей будет уменьшен, а финансовая организация сможет оформить кредит.
Размер первоначального взноса по кредиту может влиять на следующие условия кредитной сделки:
- Величину процентнойставкипо конкретному кредитному продукту. Обычно, сделки с крупным первоначальным взносом считаются для банка менее рискованными. А это значит, что финансовая организация сможет несколько снизить процентную ставку по кредиту для клиентов, внесших максимально крупный первоначальный взнос;
- Сроки действия кредитного договора. Если клиент первоначально вносит 50% стоимости приобретаемого в кредит товара (имущества) то и погасить оставшиеся 50% его стоимости он сможет за меньший промежуток времени;
- На переплату по договорам страхования. Крупный первоначальный взнос сокращает время действия кредитного договора, тем самым, сокращая сроки необходимого страхования кредитного товара или имущества;
- Наокончательную (общую)стоимость конкретного кредитного продукта.
Специфика уплаты первоначального взноса по кредиту всегда зависит от требований финансового учреждения. Некоторые банки допускают любые варианты внесения первоначального платежа – картой на отдельный счет, наличными и пр. Иногда финансовые организации рекомендуют внести первый платеж строго в кассу продавца. После этого заемщик должен будет предоставить банку чек, подтверждающий осуществление такой оплаты.
Наши ценности: Развитие и успех • Взаимоуважение и честность • Командный дух • Надежность и ответственность • Социальная активность
Далеко не каждый гражданин нашей страны способен позволить себе покупку жилья без помощи ипотечного кредита.
Многим приходится прибегать к займам.
И в этой ситуации все равно требуется накопить средств на взнос.
Их придется выплатить за квартиру, а уже остаток средств выдаст вам банк.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-05-29 . Это быстро и бесплатно !
Обычно, такой взнос достигает отметки 10-50% от общей стоимости недвижимости.
Если у вас есть требуемая сумма, то вы можете уже планировать приобретение жилья и новоселье.
То, каким будет взнос, зависит от определенного финансового учреждения.
Величина взноса напрямую воздействует на кредитные проценты. Обычно, чем выше взнос, тем меньше получается ставка.
Выдача ипотеки – это всегда высокий риск. Зачем нужна банку такая непростая схема? Сроки выплат здесь достаточно длительные, да и суммы внушительные.
А возможности предугадать, как сложится судьба заемщика в течение десятилетий, нет.
Дабы не потерять собственные средства, банковское учреждение требует различные гарантии возврата средств по кредиту:
- оценку квартиры или дома;
- оформление залога;
- страховку.
Для снижения рисков, банки стараются уменьшить суммы займов на жилье, выдавая ипотеки в размере 85-90% от стоимости квартиры или дома. При такой ситуации даже в первые сутки выдачи займа, кредитор может возмещать собственные расходы путем реализации залога.
Чем больше сумма первого взноса, тем выше шансы при неспособности заемщика платить ипотеку, что средств, которые получатся от реализации квартиры, будет достаточно на погашение всего кредита.
Кроме того, большая часть дефолтов приходится именно на ипотеки с нулевыми взносами. Многие финансовые учреждения считают, что низкие требования по первому взносу повышают риски ипотечного портфеля.
Для чего нужен первоначальный взнос при ипотеке человеку, который берёт кредит?
При кредитовании работает принцип: чем ниже банковские риски, тем больше выгода займа.
Именно по такой причине тем, кто хочет воспользоваться ипотекой, следует накопить сначала денег.
Экономия при выплате более крупной суммы своих средств складывается из разных компонентов:
- уменьшение процентной ставки по причине снижения суммы кредита;
- скидка от снижения процентной ставки. При первом взносе 30-50%, вместо 10-15%, ставка по кредиту может быть на 0,5-2,5 пункта меньше;
- снижение базы для расчета цены личного страхования. За год страховка жизни обходится в 1-2% от общего размера займа.
Внесение личных накоплений в покупку жилья или строительство дома способствует в получении кредита тем, кто не считается «идеальным клиентом» для банка:
отсутствует официальное место работы;- нет документального подтверждения достаточного уровня дохода;
- нет хорошей кредитной истории.
Обязателен ли первый взнос при ипотеке?
Нет,его нельзя назвать необходимым, существуют предложения и без него.
Но наличие личных средств для взноса по ипотеке немало повышает шансы на ее одобрение.
Итак, представим, что вы уже определились с выбором жилья, возможно, не на 100%, но представляете его среднюю стоимость. Теперь вам требуется изучить рынок банков с ипотеками. В банке вам скажут, какую сумму, на какой срок и под какие проценты вам могут дать. Дальше эта сумма вычитается из общей цена на жилье, а остаток – это ваш первоначальный взнос.
К примеру, вы планируете приобретение квартиры за 5 млн. рублей. Банк согласился выдать 3 миллиона на 10 лет.
В этой ситуации вам требуется собрать сумму в 2 миллиона для покупки желаемой квартиры, что являет собой 40% от общей стоимости.
Размер первого взноса колеблется в пределах 0-30% от цены квартиры, он зависит от программы банка.
Для примера следует взять ипотеку от Сбербанка, которая рассчитана на покупку готовой квартиры в рублях со сроком на 2 десятка лет.
Предположим, что чистый средний доход заемщика достигает 30 тыс. рублей.
Ставки на основе размера первого взноса выглядят так: 10-30% – 15% в год, 30-50% – 14,5% в год, а свыше 50% – 13,75% в год.
Если до кризисных времен предложений по ипотечным кредитам без первого взноса было много, то сегодня отыскать их не так-то просто. Банки не желают рисковать, выдавая ипотеки тем, кто не способен сам накопить первоначальный взнос.
Важно помнить, что проценты по ипотеке будут гораздо выше, если вы берете кредит без первого взноса.
Есть предложения от банков без личных взносов, но часто оформляют их под залог имеющегося жилья. Не каждый решается на подобные условия, ведь при варианте с невыплатой денег, заемщик может утратить не только новую квартиру, но и ту, что предоставил в залог.
Мало того, что заемщику потребуется иметь другую недвижимость, но подобный подход требует немало дополнительных расходов:
заключение второго договора;- уплата всех сборов и пошлин;
- проведение оценки недвижимости экспертом;
- страхование залога в пользу банка.
Кредиты на жилье без первых взносов выдают многие российские банки. Среди них: ВТБ 24, Транскапиталбанк, Нико-Банк, Сбербанк, РусЮгБанк, БинБанк и другие. Рассмотрим несколько примеров:
- банк ВТБ 24 дает ипотеку без взноса только при условии использования материнского капитала, в качестве рефинансирования и под залог другой недвижимости. Ставка минимум 12,15% на 50 лет максимум. Суммы – от 1,5 млн. руб. до 90 млн. руб.
- Нико-Банк выдает ипотечные кредиты под залог недвижимого имущества без первого взноса с минимальной ставкой 11,5%. Максимальная сумма – 4 млн. рублей на срок до 30 лет.
- Предложение РусЮгБанка – это 20% годовых, требуется залог в виде недвижимости. Максимальный срок ипотеки – 3 года, а сумма – до 10 млн. рублей.
- Сбербанк дает ипотеку без первых взносов только на условиях рефинансирования с минимальной ставкой в 10,9% сроком до 30 лет и максимальной суммой в 7 млн. рублей.
- БинБанк выдает целевые кредиты под залог имеющихся квартир АИЖК со ставкой 10,5% в сумме до 20 млн. рублей и на срок не более 30 лет.
В заключении следует отметить, что сегодня есть немало адресных программ, что направлены на решение проблем с жильем для некоторых категорий. К примеру:
- «Военная ипотека», когда первый взнос выплачивает государство;
- также «Материнский капитал», где взнос погашается сертификатом;
- «Ипотека для молодых» с минимальным первым взносом.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 110-05-29 (Москва)
+7 (812) 385-58-40 (Санкт-Петербург)