«ДельтаКредит» предлагает Вам рассмотреть возможность приобретения недвижимости, находящейся в собственности Банка. Данный тип недвижимости предполагает специальные условия кредитования, которые Вы можете уточнить в Центре клиента: 8 800 200 07 07
Также предлагаем Вам ознакомиться с перечнем недвижимости на сайте ПАО РОСБАНК
Ипотека от банка «ДельтаКредит» для клиентов – надежный и верный инструмент приобретения недвижимости. Для нас же это работа, причем узкое направление деятельности.
Богатый опыт в сфере жилищного кредитования, выдача ипотеки на гаражи и апартаменты в Москве и других городах, высокий профессионализм и знания сотрудников делают нас экспертами в данной области. Мы предлагаем больше, чем просто банковскую ипотеку.
У банков — непростая пора. С началом кризиса кредитов они выдают меньше, но зато у них появилось много лишнего имущества: автомобилей и квартир — залогов, полученных по дефолтным займам. «Сегодня стало больше реализуемого залогового имущества, которое было в обеспечении по кредитам», — говорит руководитель департамента по управлению просроченной задолженностью банка «ДельтаКредит» Денис Дьяченко.
При этом в отличие от прошлых лет увеличилось количество добровольных отказов от имущества: клиенты стараются решить свои проблемы сами за счет продажи квартир, рассказывает Дьяченко. О том, что все больше объектов должников уходит с торгов, свидетельствуют данные Федеральной службы судебных приставов (ФССП). По ним, за прошедший период 2015 года на публичные торги было выставлено в 20 раз больше жилой недвижимости (домов, квартир), чем за такой же отрезок 2014 года: 13 045 и 653 объектов соответственно. Похожая ситуация и в области автотранспорта: 862 объекта за 2014 год и 17 438 — за 2015 год.
Публичные торги
Из-за растущего количества залогов банки вынуждены искать различные способы продажи квартир и машин. ВТБ24 решил пустить свое залоговое имущество с молотка, чего раньше никогда не делал, и объявил о распродаже около сотни своих объектов на аукционах. Одна часть аукционов будет в очной форме, другая — в заочной (через «Единую электронную торговую площадку»), причем объекты на них выставляются разные и пройдут аукционы в разное время.
В ходе торгов можно будет купить жилую или коммерческую недвижимость, а также автотранспорт — спецтехнику (самосвалы, автокраны, грузовики) и легковые машины. Всего таких объектов 106, из них 43 — это машины, рассказывают в пресс-службе банка. Все остальное — недвижимость Москвы и Подмосковья. Разброс стоимости объектов огромный. Можно поучаствовать в торгах за однокомнатную квартиру на улице Маршала Кожедуба (ст. метро «Люблино»), начальная цена которой 5,9 млн руб. А можно — за четырехкомнатную квартиру в Зачатьевском переулке в Москве за 80,9 млн руб.
Впрочем, в самом банке просят не связывать решение проводить аукционы с проблемами своих должников. «Наши заемщики не стали хуже платить по кредитам, это попытка снять с баланса объекты, которые там «задержались», — заявил старший вице-президент банка ВТБ24 Андрей Осипов. Вместо того чтобы понизить по ним цену, банк предпочел попробовать реализовать их на торгах и посмотреть, что получится, объясняет он. Старт торгов намечен на 23 декабря.
Аукционы будут двух типов, объясняет пресс-служба банка: на повышение и на понижение. Процедура первого хорошо известна: участникам предлагается повысить изначальную цену покупки на шаг аукциона; побеждает тот, кто предложит наибольшую цену. Аукционы на понижение устроены чуть сложнее: с каждым шагом аукциона цена уменьшается, и любой участник может ее остановить, поставив заявку на покупку. Подведение итогов очных аукционов планируется в феврале 2016 года, электронных торгов на понижение (по недвижимости) — в конце января — середине февраля будущего года.
Участвовать в торгах могут частные лица, ИП и компании. Требования для всех одинаковые: сначала нужно отправить в банк заявку на участие в аукционе, прикрепив к нему копию паспорта и нотариально заверенное согласие супруга на участие в аукционе. Затем внести на счет банка (если аукцион очный) или электронной площадки (при онлайн-торгах) задаток. Для участия в электронном аукционе нужно также получить электронную подпись. Сделать это можно в одном из удостоверяющих центров, которые аккредитовало Минкомсвязи. Будет ли такая услуга платной, решает сам центр, говорится на сайте министерства. Кроме того, в обоих случаях для участия в аукционе нужно внести задаток, который составляет примерно 10% от стоимости лота.
Не только аукционы
Продажа залогового имущества на торгах — не самая популярная для крупных банков стратегия. Большая часть из первой десятки банков по портфелю ипотечных кредитов, предпочитают реализовывать имущество другими способами. Райффайзенбанк старается сам искать покупателей, а если из этого ничего не выходит (например, ликвидность недвижимости низкая), банк привлекает риелторские компании, рассказывает начальник управления риск-менеджмента физлиц Райффайзенбанка Станислав Тывес. Банк «ДельтаКредит» также сам продает залоговые объекты, рассказал Дьяченко. По такой же схеме действуют в Росбанке, сообщают в пресс-службе кредитной организации.
Похожая ситуация и в банке «Открытие»: банк размещает на своем сайте информацию о залоговых объектах. Купить их может любое физическое или юридическое лицо, никаких предварительных взносов не нужно, рассказывает директор департамента по работе с проблемными активами банка «Открытие» Андрей Величко. Он признает, что иногда элемент аукциона может присутствовать: например, если желающих купить объект несколько, он достается тому, кто предложит лучшую цену. Однако имущество должников редко переходит на баланс банка: как правило, проблемных заемщиков уговаривают продать собственность в досудебном порядке, добавил Величко.
Из десятки опрошенных банков в организации аукционов признался только банк «Абсолют». Он продает залоговые объекты двумя способами: либо позволяет сделать это самим должникам, либо выставляет их на публичные торги, рассказывают в пресс-службе банка. Проходят они только в очной форме, при этом как минимум за десять дней до начала аукциона банк объявляет о торгах. Чтобы стать участником, нужно внести аванс: 5% от начальной цены объекта. Чтобы торги считались состоявшимися, таких заявок должно быть как минимум две. Если человеку удается купить лот, эта сумма идет в счет оплаты покупки. Если нет — задаток возвращают. За последний год на такие торги банк «Абсолют» выставил 120 залоговых объектов, из них девять — в ноябре, уточняют в пресс-службе. Как правило, покупателям удавалось получить объекты по заявленной изначально цене либо чуть дороже — в ходе аукциона лоты дорожали на 20–150 тыс. руб.
Неоднозначная выгода
Цена объектов, которые предлагает ВТБ24, приближается к верхней границе в своем сегменте, отмечает директор бизнес-направления «Недвижимость» компании Pro Consulting Global Limited Наталья Круглова. По ее словам, рассчитывать на дисконт не стоит, разве что скидку можно будет получить, если торги будут «на понижение». Круглова также отметила, что присмотреться к предложенным ВТБ24 объектам стоит тем, кто искал именно такую недвижимость — в том же районе, такого же метража. В остальных случаях эта сделка вряд ли может быть выгодной, заключила она.
Предложенные ВТБ24 объекты оценены адекватно, соглашается управляющий инвестициями в недвижимость и создатель Indriksons.ru Игорь Индриксонс. Впрочем, это предварительная оценка: чтобы вынести окончательный вердикт, нужно получить заключение инженера здания и оценщика. По мнению Индриксонса, цена на аукционе все же может оказаться привлекательной, хотя это не означает, что у вас получится купить объект. Случается, утверждает Индриксонс, что вместо реального аукциона устраивают фиктивный: на нем присутствует один настоящий покупатель и два подставных, которые «задирают» цену.
Другие трудности
Покупая недвижимость на аукционе, надо отдавать себе отчет: не все, у кого банк забрал имущество, с этим согласны, рассказывает управляющий партнер компании «Деловой фарватер» Роман Терехин. К примеру, бывший владелец залоговой квартиры может отказаться выезжать из нее. Случается, что новый владелец узнает об этом только после покупки. В этом случае разбираться со старыми жильцами ему придется самостоятельно, банк за это не отвечает.
Есть и другой риск: бывший владелец может через суд оспорить и то, что банк вообще забрал имущество, и саму процедуру аукциона, отмечает профессор кафедры налогового и финансового права ФУ при правительстве РФ Иван Соловьев. На это у него есть три года с момента взыскания, но суд имеет право продлить этот срок. Если взыскание признают необоснованным, новому владельцу придется возвращать купленное на аукционе.
Соловьев говорит также, что имущество может быть обременено. Например, жилье может быть заложено несколько раз, а банк может об этом не знать. Наконец, в квартире могут быть прописаны бывший владелец, несовершеннолетние дети или люди с инвалидностью. Последних бывает невозможно выписать, говорит Терехин. Чтобы таких проблем не возникало, он советует заранее обратиться в регистрирующий орган и убедиться, что в квартире никто не прописан. Кроме того, стоит удостовериться, что имущество забрали у прежнего владельца по решению суда, а также что он не оспаривает это решение.
С ростом и распространением кредитно-денежных отношений в нашей стране, все большее количество людей стали задаваться вопросом, что представляет собой кредит на залоговое имущество? На самом деле данный вопрос можно считать не совсем корректным.
Отвечая на вопрос о кредите на залоговое имущество, финансисты могут думать о двух вариантах различных кредитно-денежных отношений:
- О покупке некоего имущества в кредит, которое только станет залоговым для банка;
- О приобретении в кредит имущества, которое уже обременено залогом. Это те ситуации, когда рассматриваемое имущество было приобретено в кредит заемщиком, который не смог по тем или иным причинам выплатить долг банку.
Следует понимать, что эти два вида кредитно-денежных отношений имеют ряд особенностей и существенных отличий во всем.
Кредитом под залог вновь приобретаемого (или уже имеющегося в собственности) имущества следует называть один из вариантов банковской ссуды, когда принятые заемщиком финансовые обязательства подкрепляются (обеспечиваются) первично приобретаемыми или имеющимися активами.
Взаимоотношения залогового характера между должником (заемщиком) и кредитной организацией регулирует законодательство Российской Федерации, а именно, Гражданский Кодекс. Согласно законодательным нормам:
- При своевременном выполнении обязательств перед финансовым учреждением, по окончанию срока кредита, с залогового имущества снимается обременение залогом, имущество остается в собственности заемщика, выплатившего кредит;
- Если заемщик не исполняет в указанные сроки свои обязательства, на залоговое имущество в судебном порядке может быть обращено взыскание.
Финансовые организации, выдающие кредиты российским гражданам, заинтересованы в оформлении залога по кредитному договору. Ведь выдавая денежные средства под имущественный залог кредитные учреждения сталкиваются с меньшими рисками невозврата долга.
Залоговые кредиты, обычно могут быть менее дорогостоящими, с условиями более комфортными для заемщика. Залоговым имуществом, в данном случае, может выступать:
- Одновременно приобретаемое (в кредит) или уже имеющееся в собственности заемщика, недвижимое имущество. Недвижимость может считаться самым востребованным предметом залога для финансовых организаций, поскольку после его реализации практически всегда получается полностью вернуть долг банку с процентами по кредиту;
- Первично приобретаемый или уже имеющийся в собственности заемщика автотранспорт (движимое имущество). Наиболее часто встречающимися могут считаться залоговые кредиты на приобретение автомобиля, который и становится предметом залога для банка;
- Имеющиеся у заемщика ценные бумаги вполне способны выступить в роли обеспечения при выдаче кредитных средств. С залоговой целью чаще используются акции крупных компаний, векселя либо облигации;
- Любые драгоценные металлы. Иногда в качестве залога могут выступать: мерные слитки, инвестиционные монеты и даже (в более редких случаях) драгоценные украшения.
Невозврат кредита заёмщиком позволяет финансовому учреждению-кредитору обратиться в суд для организации продажи залогового имущества с торгов и удовлетворения требований кредитора.
Приобретение в кредит имущества, обременённого банковским залогом, для многих может показаться прекрасным шансом купить жилье или транспортное средство на более выгодных условиях. Стоимость имущества, выставляемого банками на торги, бывает значительно ниже рыночной (на 25, 30 и даже 35%).
Процедура реализации имущества, обременённого залогом, может предусматривать следующие варианты:
- Продажа на аукционе, организованном исполнительной службой, речь идет о принудительной реализации имущества;
- Самостоятельная продажа имущества должником, которая обязательно контролируется банком;
- Продажа залога, который согласно решению суда, перешел в собственность кредитора.
Покупка недвижимости на принудительном аукционе наиболее выгодна, но наиболее опасна, ведь посмотреть имущество покупателю вряд ли удастся. Стоимость лота, вставленного на аукционе, как правило, бывает значительно ниже рыночной цены на аналогичное имущество. Но недостаток информации о реализуемом имуществе может отталкивать потенциальных покупателей.
Несколько дороже, но значительно легче можно выкупить залоговое имущество, реализуемое с добровольного согласия должника. Однако, цена такого предложения часто приближается к рыночной.
Получить новый кредит на приобретение реализуемого залогового имущества бывает не сложно, поскольку кредитная организация заинтересована в более быстрой продаже залога, пусть даже посредством оформления нового кредитного договора.
Еще одним вариантом покупки в кредит обременённого залогом имущества может считаться приобретение конкретных долговых обязательств или переоформление первичного кредитного договора на нового заемщика. Это самый простой вариант оформления кредитно-денежных отношений такого рода и наиболее выгодный для всех сторон сделки.
Схема сделки сходна с простой покупкой залогового имущества у первоначального должника, однако, в данном случае заемщик перепродает новому заемщику залоговое имущество, совмещенное с остатком долга по кредиту.
Главные преимущества такой переуступки долговых обязательств перед кредитной организацией заключаются:
- В том, что новый заемщик сможет получить кредитный договор на ранее существующих (возможно докризисных) условиях;
- Юридическая правильность и чистота оформляемой сделки с отсутствием дополнительных рисков;
- Гарантированное отсутствие мошенничества со стороны первоначального заемщика, ведь этот факт уже неоднократно проверен банком.
Однако, чтобы получить возможность перекупить чьи-то кредитные обязательства, важно соответствовать всем требованиям финансовой организации к потенциальным заемщикам.
Наши ценности: Развитие и успех • Взаимоуважение и честность • Командный дух • Надежность и ответственность • Социальная активность